Přemýšleli jste někdy o tom, jaký je rozdíl mezi FDIC vs. SIPC pojištění? Stručně řečeno, oba vás chrání před finančními ztrátami, pokud vaše finanční instituce skončí podnikání a není schopna vrátit vaše vklady.
FDIC pokrývá banky a SIPC pokrývá investiční firmy.
O těchto dvou typech federálně pověřených (nikoli však vládou vlastněných) pojišťovacích korporací však potřebujete vědět více. Mají také limity, takže je důležité uspořádat své účty tak, abyste byli plně chráněni.
Zde je přehled důležitých informací, které byste chtěli vědět o těchto dvou pojišťovacích institucích.
Obsah
- Co je pojištění FDIC
- Podmínky pokrytí FDIC
- Na co se FDIC nevztahuje
- Co je pojištění SIPC
- Podmínky pokrytí SIPC
- Co SIPC nepokrývá
- Jak zjistit, zda je váš účet pojištěn u FDIC nebo SIPC
- souhrn
Co je pojištění FDIC
Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) je nezávislá federální agentura, která byla založena jako součást Zákon o bankovnictví z roku 1933 vytvořen s cílem obnovit důvěru spotřebitelů v bankovní systém.
Důvěra spotřebitelů v banky se po Velké hospodářské krizi propadla. Mnoho lidí ztratilo peníze uložené v bankách kvůli krachem bank způsobeným depresí.
Lidé se obávali ztráty dalších peněz a vrátili se k ukládání hotovosti do plechovek od kávy a pod matrace.
Vláda vytvořila FDIC jako způsob, jak zajistit občanům, že bankovnictví v Americe bylo skutečně bezpečné. Pojistné krytí poskytované FDIC pokrývá bankovní vklady pro spotřebitele v případě selhání bankovní instituce.
FDIC není financován z veřejných prostředků od vlády. Místo toho je financován téměř výhradně z pojistných poplatků hrazených bankovními institucemi. FDIC však má státní pokladnu ve výši 100 miliard USD.
Podmínky pokrytí FDIC
Pojištění FDIC nepokrývá všechny bankovní vkladové účty. Pokrývá však mnoho. Pokrytí a podmínky pojištění FDIC jsou následující.
Kryté účty
Pojištění FDIC kryje vkladové bankovní účty včetně:
- Kontrolování účtů
- Spořící účty
- Účty peněžního trhu
- Vkladové certifikáty (CD)
- CD IRA
Částky pokrytí
Každý bankovní účet v členské bance FDIC je pojištěn až do výše 250 000 USD plus úroky pro každého majitele účtu. Pokud tedy máte se svým manželem společný spořicí účet, který drží 500 000 $, bude každému vráceno 250 000 $, pokud tato banka selže.
Pokud však máte jeden účet vlastníka obsahující 500 000 $, bude vám vráceno pouze 250 000 $ plus úrok, pokud by banka zkrachovala.
Pokud máte běžný účet a spořicí účet v členské instituci FDIC, každý účet je pojištěn až na 250 000 USD plus úrok, a to je maximální náhrada, kterou můžete za každý získat účet.
Je důležité si uvědomit, že každý jiný typ účtu je pokryt samostatně. Například manželský pár Mark a Ann mají společný spořicí účet s 400 000 dolary. Mark má individuální účet s $ 150 000 a Ann má individuální účet s $ 200 000.
Dohromady mají úspory 750 000 $, ale celá částka je kryta kvůli tomu, jak to mají nastavené. Tři účty, každý s jiným vlastnictvím.
Na co se FDIC nevztahuje
FDIC má některá vyloučení pokrytí. Nezahrnuje zůstatky přesahující limit pro typ účtu, jak je popsáno výše.
FDIC také nechrání žádný typ investičních účtů, jako jsou akciové fondy, dluhopisové fondy, podílové fondy peněžního trhu nebo anuity, před selháním banky.
Tyto typy fondů však mohou být kryty jiným typem pojištění: pojištění SIPC.
Zde je několik skvělých běžných účtů pokud chcete změnit banku.
Co je pojištění SIPC
Společnost Securities Investor Protection Corporation je nezisková společnost, která byla vytvořena na základě Zákon o ochraně investorů z cenných papírů z roku 1970.
SIPC je nezisková organizace, která je pověřena vládou a financována jejími členskými firmami. Každý investiční podnik nebo instituce, která nabízí pojištění SIPC, tedy pomáhá financovat SIPC.
Cílem SIPC je pojistit prostředky ztracené neúspěšnými investičními institucemi. Všimněte si toho, že to nezahrnuje pokrytí neúspěšných investic; jen prostředky ztracené neúspěšnými investičními institucemi.
Řekněme například, že používáte e*Obchod nakoupit 1 000 $ v akci Home Depot a cena akcií klesne, což způsobí ztrátu 100 $. Krátce poté e*Trade přestane fungovat a nemůže vrátit vaše peníze. (e*Trade je solidní společnost, která je používá jen jako příklad.)
SIPC Insurance vám vrátí 900 $. 100 USD ve ztrátách v důsledku fluktuace trhu by nebylo kryto, ale 900 USD, které jste ztratili v důsledku selhání zprostředkování, by bylo pokryto.
SIPC není vládní agentura ani není odpovědná za regulaci investičních firem. Dohlíží na to však vládní Komise pro cenné papíry (SEC).
Podmínky pokrytí SIPC
SIPC nepokrývá všechny typy finančních účtů. Pokud je však investiční podnik členem SIPC, může pokrývat následující typy investičních nástrojů:
Kryté účty
- Zásoby
- Vazby
- Poznámky
- Podílové fondy
- Podílové fondy peněžního trhu
Kryté mohou být i jiné typy investičních účtů. Promluvte si se svým makléřským zástupcem nebo se SIPC o konkrétních informacích o účtech, do kterých zvažujete investice.
Částky pokrytí
Pojištění SIPC má chránit investory u členských společností SIPC před krachem institucí. Můžete být kryti až 500 000 $ na zákazníka, na firmu. V hotovosti může být až 250 000 $.
Pokud tedy máte peníze u investiční společnosti pojištěné SIPC, která neuspěje, a 500 000 $ z těchto peněz je v hotovosti, bude vám vráceno pouze 250 000 $ v hotovosti.
Peníze u jiných institucí pojištěných SIPC mohou být rovněž kryty až do výše 500 000 USD.
Limity pokrytí SIPC fungují podobně jako funguje pojištění FDIC. Každý jiný typ účtu je pojištěn samostatně. To je důležité vědět, protože je velmi možné, že průměrný člověk během svého života dosáhne limitů SIPC.
Vezměte si náš manželský pár, Marka a Ann z dřívějška. Řekněme, že Mark má Roth IRA s 350 000 dolary a zdanitelný makléřský účet s dalšími 100 000 dolary. Má také tradiční IRA z převrácení 401 (k) s 375 000 dolary.
Ann má vlastní Roth IRA s 275 000 dolary a zdanitelný makléřský účet se 150 000 dolary.
Pak dohromady mají společný makléřský účet s 1 250 000 dolary a účet na jméno jejich rodinné svěřenkyně s 450 000 dolary.
Za předpokladu, že všechny tyto účty jsou u stejné investiční firmy, kolik jejich peněz je chráněno podle SIPC?
Vše kromě 250 000 $ na jejich společném makléřském účtu. Každý uvedený účet je považován za jiný typ účtu a společné účty jsou pojištěny až do výše 500 000 USD na majitele. Společný účet makléře by tedy byl pojištěn až na 1 milion dolarů.
Aby se kryli, mohli část tohoto účtu přesunout k jiné makléřské firmě.
Další informace o limitech SIPC naleznete zde.
Co SIPC nepokrývá
Jak již bylo zmíněno dříve, pojištění SIPC je určeno k pokrytí investorů v případě selhání členské investiční instituce SIPC.
SIPC však nepokrývá neúspěšné investice nebo pokles hodnoty investice. A existují určité typy investic, které nejsou kryty SIPC, jako jsou futures na komodity.
Některé typy anuit, například ty, které nejsou registrovány u SEC, nejsou kryty pojištěním SIPC. Investice registrované mimo SEC jako celek nejsou kryty ani pojištěním SIPC.
Protože se typy investic, které jsou kryty SIPC, liší, je důležité před investováním hotovosti zkontrolovat u svého makléře, abyste zjistili, zda je investice kryta pojištěním SIPC.
Změny členství v SIPC
Další důležitá skutečnost o členství v SIPC se týká zrušení členství.
Pokud byla vaše investiční společnost členem SIPC, ale poté své členství u SIPC ukončí, bude SIPC nadále zajišťovat vaše způsobilé vklady až 180 dní po skončení členství.
Po tomto okamžiku již vaše způsobilé účty nebudou pojištěny u SIPC. Z tohoto důvodu možná budete chtít přejít na jiné investiční makléřství člena SIPC.
Zde je seznam makléřů zkontrolovat. (Všechny nabízejí volné obchody.)
Jak zjistit, zda je váš účet pojištěn u FDIC nebo SIPC
Kdykoli vložíte nějaké peníze do banky nebo finanční instituce, je chytré zkontrolovat a zjistit, zda je instituce zajištěna pojištěním FDIC nebo pojištěním SIPC.
Současně budete chtít zajistit, aby se na individuální účet, který si otevíráte, vztahovalo příslušné příslušné pojištění.
Pojistné krytí můžete ověřit u svého bankovního zástupce nebo investičního zástupce. Možná však budete chtít provést také nezávislou kontrolu.
Například můžete podívejte se na web FDIC abyste zjistili, zda je vaše konkrétní banka nebo instituce členem FDIC.
Můžete také podívejte se na web SIPC abyste zjistili, zda je vaše investiční makléřství členem SIPC nabízející pojištění SIPC na způsobilé produkty.
S jistotou vědět, že provádíte finanční obchody s finančními institucemi podporovanými FDIC nebo SIPC, je velmi důležité pro bezpečnost vašich peněz.
souhrn
Pro průměrného člověka je vysoce pravděpodobné, že jsou vaše peníze chráněny krachem banky. Většina z nás nemá na spořicím účtu více než 250 000 USD nebo neinvestuje u investičních společností, které nejsou registrovány u SEC.
Je však stále důležité pochopit, jak pojištění FDIC a SIPC funguje v případě, že jste v situaci, kdy se na něj musíte spolehnout. Zvláště pokud agresivně budujete svá investiční portfolia. Jak budete nadále šetřit a trhy nadále stoupat, můžete se ocitnout narážející na limity SIPC.