Když jsem byl na střední škole, moje čtvrtletní vysvědčení na střední škole mi vždy říkalo, v jakém decilu jsem byl s ohledem na známky.
Každé čtvrtletí - top 10%, 2. polovina.
V mé třídě bylo 495 studentů, takže to znamenalo, že jsem někde mezi 25. a 50. místem.
Každé čtvrtletí - stejný výsledek. Top 10%, 2. polovina.
Bylo to dobré? Ve srovnání s 90%ano. Ve srovnání s 5%, ne.
Nyní, když se dostávám do třicítky, si uvědomuji, že žebříčky do značné míry zmizely, ale srovnání zůstávají.
Aktualizoval jsem tento příspěvek o údaje z amerického sčítání lidu z roku 2016, nahlášené na konci roku 2019, takže všechny tabulky obsahují nejvíce aktuálně dostupných údajů. Grafy je třeba ještě aktualizovat, používají starší data z roku 2011, ale obecné trendy jsou stále přesné.
Medián a průměr používám zaměnitelně. Uznávám, že ti dva nejsou stejní, ale pro většinu lidí chtějí znát medián, i když žádají průměr. Vždy technicky myslíme medián, i když používáme slovo průměr.
Podobně jako vaše GPA na střední škole, pokud byste měli ukázat na jednu postavu ve svém životě, která shrnuje, jak jste na tom - je to pravděpodobně vaše čistá hodnota.
Je opravdu snadné vidět lidi kolem vás s novým oblečením, efektními auty a obrovskými domy a myslet si, že jsou bohatí.
Stejně snadné je přehlédnout školníka, který řídil Toyotu Yaris z roku 2007, držel si oblečení spolu se zavíracími špendlíky a sháněl palivo. Je rozhodně chudý... že?
Ale ten bývalý školník daroval šest milionů do místní knihovny a nemocnice.
Většina z nás je někde mezi.
Úřad pro sčítání lidu USA naštěstí shromažďuje cenné údaje, které nám mohou pomoci poskytnout vodítko. S tvrdými daty.
Obsah
- Pochopení průměrné čisté hodnoty
- Střední hodnota aktiv pro domácnosti podle věku
- Střední hodnota aktiv pro domácnosti podle věku a typu
- Medián příjmu podle věku
- Poměr mediánu čistého jmění k příjmu podle věku
- Čistá hodnota s Home Equity i bez nich
- Počet akreditovaných investorů
- Moje osobní odběry
- Jak bohatí zbohatnou?
- Jak můžete zvýšit svou čistou hodnotu
Pochopení průměrné čisté hodnoty
Americké sčítání lidu dělá více než jen počítání počtu lidí v USA - také shromažďují spoustu dalších dat.
Známe čisté jmění domácností podle různých faktorů - včetně věku. The data níže uvedené bylo převzato z amerického sčítání lidu, průzkumu příjmů a účasti na programu, roku průzkumu 2018 - vydáno 18. 8. 2020. Uznávám, že je to spousta dat, ale data jsou solidní a nejaktuálnější. Čísla čistého jmění zahrnují domácí kapitál (není to jasné jak se určuje domácí kapitál).
Průměrné čisté jmění podle věku:
| Age of Householder | Medián čisté hodnoty |
|---|---|
| Do 35 let: | $9,773 |
| 35 až 44 let: | $73,560 |
| 45 až 54 let: | $125,400 |
| 55 až 64 let: | $194,800 |
| 65 až 69 let: | $236,900 |
| 70 až 74 let: | $302,300 |
| 65+ let: | $251,000 |
| 75+ let: | $237,900 |
Zde je ve formě grafu s kvintily:
Na většině pruhů nemůžete ani vidět nejnižší kvintil (červený). Ve skutečnosti to děláte, protože je to negativní!
Nejvyšší kvintil, který představuje top 20%, je často největším skokem ve střední čisté hodnotě pro kvintil. Pamatujte, že se jedná o střední hodnoty, takže prvních 10% je doslova mimo grafy.
Jak se věci změní, když jste vdaná?
| Age of Householder | Manželský pár | Muž hospodář | Žena v domácnosti |
|---|---|---|---|
| Do 35 let: | $34,720 | $10,110 | $1,305 |
| 35 – 54 | $195,500 | $39,260 | $13,730 |
| 55 – 64: | $375,000 | $71,580 | $59,350 |
| 65+: | $482,900 | $141,800 | $128,700 |
| Všechno: | $233,100 | $37,290 | $28,290 |
Zde jsou ve formě grafu (poznámka: stupnice osy X jsou jiné!):
Celkově, nezávisle na věku, byl medián čistého jmění podle průměrného kvintilu průměrného příjmu domácnosti:
- Nejnižší kvintil – $4,715
- Druhý kvintil – $34,940
- Třetí kvintil – $80,120
- Čtvrtý kvintil – $188,300
- Nejvyšší kvintil – $554,700
Než se začneme dívat na čísla a vyvodit závěry, čisté jmění je stejně velké jako vstupy (příjmy), stejně jako výstupy (výdaje).
Pokud jde o příjem, existuje několik zdrojů dat, ale já půjdu s Federálním rezervním systémem (BLS má také skvělá data) a jejich Zpráva o průzkumu spotřebitelských financí za rok 2019 (vydána v roce 2020):
| Age of Householder | Medián příjmu (odhad) |
|---|---|
| Méně než 35 | $48,600 |
| 35 – 44 | $74,300 |
| 45 – 54 | $77,800 |
| 55 – 64 | $63,600 |
| 65 – 74 | $50,200 |
| 75+ | $43,100 |
Poměr mediánu čistého jmění k příjmu podle věku
Řádky tabulky nepřekrývají tabulky čistého jmění, ale máme celkovou velikost vzorku každé skupiny, takže ano dokáže nejlépe odhadnout „do 35 let“ a jiná seskupení, aby získala tyto poměry (medián čistého jmění dělený příjmem podle stáří):
| Age of Householder | Poměr (čistá hodnota / příjem) |
|---|---|
| Méně než 35: | 0.201 |
| 35 – 44 | 0.990 |
| 45 – 54: | 1.612 |
| 55 – 64: | 3.062 |
| 65+: | 5.000 |
Zajímavé co?
Čistá hodnota s Home Equity i bez nich
Zde je něco, co velmi otevírá oči:
| Age of Householder | Medián čisté hodnoty |
Medián čisté hodnoty kromě Home Equity |
|---|---|---|
| Do 35 let: | $9,773 | $5,480 |
| 35 – 44 | $73,560 | $73,560 |
| 45 – 54: | $125,400 | $47,410 |
| 55 – 64: | $194,800 | $76,610 |
| 65 – 69: | $236,900 | $89,670 |
| 70 – 74: | $302,300 | $107,400 |
| 65+: | $251,000 | $82,640 |
| 75+: | $237,900 | $68,470 |
Zamyslete se nad rozdíly v těchto sloupcích, zvláště když dosáhnete vyššího věku. Jedna námitka je, že oba jsou střední hodnoty, takže osoba s čistou hodnotou 9773 $ nemusí být nutně stejná osoba jako ten se středním čistým jměním bez vlastního kapitálu 5 480 $ - ale to je dost dobré pro naše účely identifikace trendy.
Jako procento z celkového čistého jmění se v každé věkové skupině hromadí domácí kapitál:
| Age of Householder | Domácí spravedlnost | % z celkového počtu |
|---|---|---|
| Do 35 let: | $4,293 | 43.93% |
| 35 – 44 | $46,190 | 62.79% |
| 45 – 54: | $77,990 | 62.19% |
| 55 – 64: | $118,190 | 60.67% |
| 65 – 69: | $147,230 | 62,15% |
| 70 – 74: | $194,900 | 64.47% |
| 65+: | $168,360 | 67.08% |
| 75+: | $169,430 | 71.22% |
Medián čistého jmění všech Američanů je 104 000 dolarů. Medián čistého jmění bez vlastního kapitálu je 34 500 USD - což znamená, že domácí kapitál tvoří 66,83% celkového čistého jmění.
K tomu musím říct jen jednu věc - to je neuvěřitelné!
Když říkají, že nemovitost je způsob, jak vybudovat bohatství, není to to, co mají na mysli!
Domnívám se, že domácí kapitál je v podstatě „vynucené úspory“, což nemusí být matematicky optimální, ale je to efektivní.
Počet akreditovaných investorů
Akreditovaný investor je někdo, kdo má čistou hodnotu vyšší než 1 000 000 USD nebo má příjem vyšší než 200 000 USD ročně za každý z posledních dvou let (300 000 $ kombinovaného příjmu pro ty, kteří jsou ženatí) a očekává, že vydělá tolik rok.
V roce 2014 uspořádala SEC na fóru o formování kapitálu drobného podnikání diskusi o pravidlech pro akreditované investory. V tomhle prezentace, ukázali, že existuje více než 9 milionů domácností, které by se kvalifikovaly pouze na základě čistého jmění. Pokud zahrnete příjmová pravidla, toto číslo se zvýší na více než 12 milionů domácností.
To je důležité, protože akreditovaní investoři mohou využívat výhod soukromých umístění, andělské investice a nějaký přeplněné realitní platformy.
Moje osobní odběry
Podívali jsme se pouze na medián čistého jmění, příjmů a několik dalších demografických faktorů. Přeskočili jsme mnoho faktorů, jako je zeměpis, vzdělání a mnoho dalších. Nemůžete se na tato čísla dívat a cítit se dobře nebo špatně, kde konkrétně jste.
Tato seskupení jsou obrovská - 10letá období - a čisté jmění nezačíná ani do 35. Nejnižší příjmové rozmezí začíná na 15! Když mi bylo 15, nevydělal jsem nic (hlášeno IRS!) A když mi bylo 23, pracoval jsem na plný úvazek. Tato věková skupina je stěží homogenní.
Uznávám, že je to nedokonalé, ale rozhodování také na základě toho, co dělají všichni ostatní. Pamatujte, že tato data jsou pohledem na čisté jmění Američanů, jejich příjmy atd. Nejde o to, aby si vytvořil obrázek o ideální finanční situaci. Průměrný dluh kreditní karty je stále pětimístný a nikdo netvrdí, že je to dobrá věc!
Když je to z cesty, je něco zajímavého, co z toho škádlit?
- Máme tendenci dosáhnout „špičkového čistého jmění“ v polovině šedesátých let, jinak známý jako náš typický věk pro odchod do důchodu. Poté z těchto aktiv čerpáme, protože přestáváme pracovat na plný úvazek. Je to také tehdy, když sociální zabezpečení začne platit, a to je příjmový tok, který není zastoupen ve vašem čistém jmění.
- Na odchod do důchodu jsme žalostně nepřipraveni. Pokud máte čistou hodnotu 251 000 USD, když dosáhnete 65, a očekáváte, že utratíte pouze 4% ročně, získáte 10 040 $ ročně nebo méně než 840 $ měsíčně (a to je založeno na čistém jmění, nikoli na hotovosti v bance). I s průměrnou měsíční dávkou sociálního zabezpečení na 1341 USD (Údaje za rok 2016), to je něco přes 2 000 $ měsíčně na důchod. To je medián. Polovina získá více, polovina méně.
- V minulosti jsem o tom mluvil finanční gravitace, uniknete tomu, když váš pasivní příjem převýší vaše výdaje, takže se stane stále rostoucí rovnováhou. Když jste mladí s nízkými příjmy v poměru k výdajům, je těžké ušetřit. Proto je poměr čistého jmění pro osoby mladší 35 let 0,1278 - neměli jste ani čas, ani příjem na akumulaci aktiv. Srovnejte to s 55+, když je poměr 2-4x.
- Pokud ušetříte peníze, investujte je moudře, pak určitě překonáte průměr. Ve skutečnosti bude průměr příliš nízký. Bude to zavádějící minimum. Vlastně pouhé investování vás dostane před většinu Američané, protože jen velmi málo z nich vlastní akcie!
- A konečně, čistá hodnota je cenná finanční benchmark, ale pamatujte, že není všechno.
Jak bohatí zbohatnou?
Jednou z pozoruhodných statistik je, jak nerovnoměrné je v Americe bohatství. Je šokující, jak nízký je medián čistého jmění, ale také jak vysoký je horní konec rozsahu.
Abych získal lepší představu o rozdělení bohatství a o tom, jak jsme se dostali tam, kde jsme dnes, položil jsem profesorovi několik otázek Rishabh Kumar, odborný asistent ekonomie na Kalifornské státní univerzitě, San Bernardino - studuje to pro mnoho let:
Q. Když se podíváme na rozdělení bohatství v Americe, jaké jsou největší hybatele akumulace bohatství?
Zdá se, že hlavním důvodem je pomalejší růst národního důchodu v USA spolu s dlouhým růstem cen aktiv. Při nízkém růstu může i malé zhodnocení ceny aktiv zvýšit velikost bohatství v poměru k národnímu důchodu.
Pokud se ceny aktiv v reálném vyjádření zvýší o 2%, zatímco příjmy rostou o 2%, je účinek větší než (řekněme) 4-5% růst národního důchodu (USA 1945-70). Důsledkem je, že majitelé aktiv zbohatnou, protože HDP a národní důchod zpomalí.
Q. Co dělá první 1% jinak než zbytek Američanů?
Jedním z klíčových rozdílů je, že horní 1% je mnohem nerovnoměrnější růst než (řekněme) horních 10-1%. Na úrovni nejvyšších 0,1%je velikost bohatství obrovská, téměř trojnásobek průměrného bohatství v horním 1%. To znamená, že výnosy z bohatství jsou u nejbohatších 0,1%výjimečně velké.
Ve srovnání s jejich bohatstvím a kapitálovými zisky jsou jejich výdaje téměř příliš malé na to, aby si jich někdo všiml. U většiny Američanů se úspory blíží 0–2% jejich příjmu, zatímco u nejbohatších je míra úspor až 60%.
Bohatí drží nejen značné bohatství, ale také ušetří více ze svého příjmu.
Q. Jaké jsou běžné mylné představy o tom, jak se bohatství dostává tam, kde je?
Nejběžnější mylnou představou je zlomek meritokratického bohatství v USA. Zatímco mnozí, jako Gates a Zuckerberg, dosáhli díky svému podnikání mimořádných zisků, průměrná bohatá rodina má tendenci zdědit své postavení. Jakmile je Američan v horních 0,5-0,1%, je velmi malá šance na klesající sociální mobilitu.
Díky přístupu k lepšímu vzdělání, vlivným sítím a značnému dědictví mají děti z těchto rodin jsou schopni se věnovat zvyšování svého dynastického bohatství, na rozdíl od jeho budování poškrábat.
Když to shrneme: hlavní hybnou silou akumulace bohatství v USA je rozdíl mezi růstem cen aktiv a příjmů; ti, kteří již vlastní bohatství, ho rostou rychleji než ti, kteří budují nové bohatství z mezd a platů.
To dává intuitivní smysl, ale jedna věc je myslet si to a druhá to vidět v datech.
Jak můžete zvýšit svou čistou hodnotu
začal jsem sledování mé čisté hodnoty když jsem začal pracovat - nebezpečí být tabulkovým feťákem!
Existuje také trend, zejména mezi blogery v oblasti osobních financí, sdílení zpráv o čisté hodnotě se svým publikem. Nikdy to neudělám, ale někdy si myslím, že tyto zprávy o čistém jmění mohou vést lidi ke špatným závěrům. Je to o cestě a trendové linii, ne o čísle titulku.
Peter Drucker, známý konzultant managementu, kdysi řekl, že „co se měří, to se zlepšuje“. Zatímco jednoduchý akt sledování vaší čisté hodnoty ji automaticky nezvýší, ale začne mít dopad na vaši chování. Pokud budete každý měsíc kontrolovat své peníze, začne vás zajímat, jestli věci půjdou nahoru nebo dolů.