Vyrostl jsem na Long Islandu poblíž kampusu Stony Brook State University of New York. Bydleli jsme asi patnáct minut z různých pláží a doků. Čas od času jsme šli kolem doků a já jsem se podíval na všechny ty krásné lodě, které se jen houpaly ve vodě.
Nikdy jsme nevlastnili loď. Neznali jsme nikoho, kdo by vlastnil loď. Ale na jedné z těchto procházek si pamatuji, jak mi táta vysvětloval, že ty lodě mohly někdy stát miliony dolarů. Poukázal na několik, které stály více než náš dům - koncept, který pravděpodobně rozbil mou křehkou mysl.
Pak shodil bombu - některé z těch milionů dolarů měly personál. Lidé, kteří na lodi žili a starali se o ni.
Cokoli mi zbylo z mysli, bylo vyhozeno.
To je jedna z největších věcí, které oddělují bohaté a nás ostatní. Úklidovou službu si můžete najmout každý týden nebo dva. Můžete si vzít auto do myčky. Možná vám společnost zabývající se terénními úpravami poseká trávník a uklidí vaše keře. Na personálu nemáte služebnou, komorníka nebo zahradníka na plný úvazek.
Většina lidí, kterým je pomoc na plný úvazek nejbližší, je chůva, která může sledovat vaše děti.
To je jen polovina rovnice. Část, kterou většina lidí nevidí, nemá nic společného s řízením každodenních operací. Je to v řízení majetku. Zaměstnanci, kteří uchovávají a rozšiřují své bohatství... to je skutečně rozdíl, který mění hru. Bohatství je obtížné získat a ještě těžší je zachovat.
Když tyto dva balíte dohromady, získáte takzvanou „rodinnou kancelář“. Pokud máte dostatek peněz (100 milionů $+), můžete si najmout zaměstnance pro svou vlastní rodinnou kancelář. Pokud to neuděláte, můžete vytvořit blízkou aproximaci mnohem méně.
Obsah
- Rodinná kancelář
- Každodenní podpora
- Placení účtů
- Plánování práce
- Služby concierge
- Správa bohatství
- Staňte se svým vlastním správcem portfolia
- Staňte se svým vlastním poradcem pro bohatství
- Naplánujte si akce správy majetku
Rodinná kancelář
Když máte hodně peněz, začnete přemýšlet o tom, že vaše peníze mají životnost.
Příslovečný dolar ve vaší kapse by s vámi mohl žít několik hodin, dokud byste jej neutratili za oběd, nebo by mohl žít s vámi, dokud nezemřete. To, co s těmi penězi děláte a jak se o ně staráte, je zásadně důležité.
Zde přichází na řadu rodinná kancelář.
Představte si, že byste za to stáli miliardy. Jakmile si koupíte vše, co byste kdy mohli chtít, stejně vám zbude miliardy. Existují dolary, které přežijí nejen vás, ale i vaše děti. A jejich děti. A jejich.
Když máte miliardy, můžete a často byste měli někomu zaplatit, aby za vás tyto peníze spravoval. Můžete zaplatit za to, že někdo zaplatí osobě, která za vás tyto peníze spravuje.
To je rodinná kancelář. Je to společnost, která je právním obalem skupiny lidí, kteří spravují váš majetek.
Rodinná kancelář plní dvě hlavní funkce:
- Každodenní podpora - funkce administrativní podpory, jako je placení účtů, údržba prázdninových domů.
- Správa bohatství rodiny - udržování a růst bohatství prostřednictvím správy investic, plánování nemovitostí a bankovnictví.
Hodně z toho, co přibližuji níže, se řídí tímto vynikajícím White Paper Credit Suisse. Toto není příručka pro zřízení nebo replikaci rodinné kanceláře, je to příručka pro lidi, jak podle potřeby sblížit funkce rodinné kanceláře.
Každodenní podpora
Pro bohaté znamená každodenní podpora zajistit, aby byly vyplaceny všechny účty, naplánovány služby a veškerá údržba byla provedena včas.
Pokud jste vlastnili několik prázdninových domů, lodí a špičkových vozidel, je tento typ podpory zásadní. Pokud jste si mysleli, že údržba jednoho domova je časově náročná, představte si několik! Nyní přidejte loď nebo dvě a je to více než práce na plný úvazek.
Naštěstí pro běžné lidi lze mnoho z těchto věcí zautomatizovat a dnes se naučíte, jak na to.
Placení účtů
Naše platba faktur je téměř 100% automatizovaná s automatickým inkasem z našeho běžného účtu Ally Bank.
Po nakreslení našeho mapa finanční sítě, Přestavěl jsem to tak, aby se Ally stala mým centrem. Veškerý příjem plynul na tento běžný účet a všechny výdaje byly hrazeny z tohoto účtu. Jediný úkol, který musím udělat, je udržet tam minimální zůstatek, aby mě transakce nikdy nezaskočila.
Máme dva měsíční účty - veřejné služby a naše kreditní karty.
Pro naše nástroje používáme platbu účtem, jak byla zahájena na straně banky. Platba účtů je úžasná, a pokud jste své účty nepropojili se svým běžným účtem, je načase začít.
Náš poskytovatel elektřiny, BG&E, pošle Ally účet s termínem pro zaplacení. Ally mě upozorní, že obdrželi fakturu a ta je nyní nastavena na zaplacení v den splatnosti. Z mé strany je nulový zásah. Vše, co dostávám, jsou e -maily.
U účtů, které nenabízejí automatické debety, se spoléhám na manuální online platbu účtů. Ruční online platba účtů trvá minutu, než se nastaví každá faktura, ale platby můžete provést během několika sekund. Je lepší najít šekovou knížku, napsat šek, najít obálku, adresovat obálku, nasadit razítko a pak ho hodit do schránky (jeho psaní mě unavilo). A ušetří vám to náklady na razítko.
Nastavte automatické debety, kdykoli je to možné, a manuální platby účtů, pokud neexistují žádné další možnosti.
U kreditních karet máme nastavenou plnou automatickou platbu a je iniciována společností vydávající kreditní karty. Jediné, co děláme, je obdržet výpis e -mailem, ve kterém můžeme skenovat případné podvodné transakce (není to úplně přesné, transakce kontroluji pravidelněji prostřednictvím Osobní kapitál).
Všechny ostatní účty v naší domácnosti budou inkasovány přímo z účtu Ally, ACH, nebo budou účtovány na kreditní kartu (naše Kreditní karta Southwest Rapid Rewards).
Pokud váš běžný účet nenabízí placení účtů zdarma, najděte si novou banku. Toto je nezbytná funkce účtu.
Plánování práce
První nástroj, který budete potřebovat, je zdarma - Kalendář Google. Použijte jej k naplánování všech ročních prohlídek, vyladění atd. takže si přesně pamatujete, kdy to potřebujete udělat.
Nemáme žádné prázdninové domy, lodě ani špičková auta, ale máme bazén. Plánujeme, aby byl náš bazén uzavřen na 15. září každý rok, protože víme, že jej po tomto bodě nikdy nepoužíváme. Víme také, že v tu chvíli začne listí padat a údržba prudce stoupá, pokud jej do té doby nezavřeme. Nastavením připomenutí výroční schůzky (technicky Událost v nomenklatuře Kalendáře Google) se nikdy nebudeme muset snažit zapamatovat si, kdy je to nejvhodnější.
Máme také sekačku John Deere, kterou je třeba každý rok zazimovat a vyladit. To je naplánováno o něco později a je založeno na tom, kdy jsou listy mimo stromy (obvykle koncem října).
Když jste u toho, připomeňte si cokoli jiného, co považujete za důležité ve svém životě. Dvoutýdenní připomenutí, že má vaše drahá polovička narozeniny, měsíc připomenutí, že je vaše výročí, nebo jen jednou za dva týdny připomenutí „Miluji tě“ jen pro případ, že by byl život příliš hektický a vy zapomenout. Nic není příliš velké ani malé. Připomenutí vám není účtováno. 🙂
Je důležité tato data dostat z hlavy a do elektronického plánovače, který si pro vás zapamatuje.
Služby concierge
Tato poslední sada služeb představuje vše, co mohou dělat-například rezervovat letenky a hotelové pokoje. Za tímto účelem si můžete najmout virtuálního výkonného asistenta.
Když rodinná kancelář poskytuje tuto službu, jsou jen virtuálním výkonným asistentem, ale za mnohem vyšší hodinovou sazbu.
Pokud máte úkoly, které nevyžadují, aby byla osoba fyzicky přítomna, zdokumentujte, co byste chtěli, aby dělala, včetně pokynů krok za krokem, a úkol úkolu virtuálnímu asistentovi.
Jednou z nejpopulárnějších služeb EA je Zirtuální. Nikdy jsem je nepoužil.
Správa bohatství
Správa majetku je místo, kde rodinná kancelář odůvodňuje své poplatky. Každý den odstraňuje bolesti hlavy a poskytuje pohodlí, ale správa majetku udržuje tyto účty zaplacené.
Správa bohatství má dvě hlavní funkce.
První funkcí je správa portfolia. Druhý je jako poradce pro bohatství.
Správce portfolia je zodpovědný za investiční portfolio, zatímco poradce pro bohatství se více zabývá plánováním, převodem majetku a daněmi.
Staňte se svým vlastním správcem portfolia
Jsem si jist, že jste četli o tom, jak většina investičních manažerů nemůže překonat vlastní měřítka (v roce 2014 86% aktivních správců fondů s velkou kapitalizací nepřekonalo svá vlastní měřítka), což ukazuje, že aktivní správa není vše, co má.
95% výsledků můžete získat provedením dvou věcí:
- Investujte pravidelně: Pravidelně přispívejte na své důchodové účty.
- Pravidelné vyvážení: Jednou za rok vyvažte své portfolio zpět na cílová procenta.
Největším problémem investování na penzi není alokace aktiv, je to ono lidé nešetří dost. Začněte šetřit a později si vyberte alokaci aktiv, pokud vám toto rozhodnutí způsobí pouta.
Nebo zde jsou čtyři přístupy, které jsou stejně dobré jako cokoli jiného (používám Předvoj jako příklady, protože je používám a mají extrémně nízké poplatky, můžete použít jakoukoli levnou možnost, kterou chcete):
- 120 minus věk: 120 mínus váš věk by mělo být vaším cílovým procentuálním přídělem akcií. Pokud je vám 30, znamená to 90% akcií. 10% v dluhopisech. Toho můžete dosáhnout prostřednictvím Vanguard investováním do Vanguard Total Stock Market Index (VTSMX) a Vanguard Total Bond Market Index (VBMFX). Pokud chcete ve svém životě trochu koření, můžete si vzít něco z 90% akcií a jít s Vanguard Total International Stock Index (VGTSX), abyste získali nějaké mezinárodní. (můžete také udělat 100 mínus váš věk)
- Cílový penzijní fond: Cílové penzijní fondy jsou typem fondu, který automaticky upravuje alokaci na základě cílového roku odchodu do důchodu. Bude investovat do jiných fondů. Pokud investujete do Vanguard Target Retirement 2045 (VTIVX), upraví se o odchod do důchodu v letech 2043 - 2047 za předpokladu, že vám bude v roce 2045 65 let.
- Jděte s Core Four: Razil Rick Ferri„Core Four je velmi jednoduchý plán - je základem vaší investiční strategie a skládá se z akcií Vanguard Total Stock Market Index Fund Investor (36% VTSMX), Indexový fond Vanguard FTSE All-World ex-US Index (18%, VFWIX), akcie investora fondu Vanguard REIT Index (6%, VGSLX) a akcie fondu investora Vanguard Total Bond Market Index VBMFX). Poté navrstvěte další investice, abyste získali větší vzrušení, ale Core Four tvoří základ vašeho portfolia.
- Jděte s robo-poradcem: Stále si nejste jisti jednou z prvních tří možností, jděte jako robo-poradce Bohatství a Zlepšení. Mají přiměřené poplatky a zvládnou věci jako sklizeň daňových ztrát, vyvážení a podobně.
Máte alokaci, čas na nastavení automatických příspěvků, takže šetříte každý měsíc. Pokud investujete prostřednictvím penzijního plánu v práci, ujistěte se, že přispíváte automaticky každý měsíc. Pokud je to mimo pracoviště, ve spolupráci se svým makléřem zjistěte, jak provádět automatické příspěvky.
Pokud vaše makléřství nenabízí automatické příspěvky, máte dvě možnosti. Za prvé, přepněte makléře. Za druhé, nastavte si připomenutí v Kalendáři. V tuto chvíli máte všechny informace, které potřebujete k provedení akce.
A co meziroční úpravy mimo alokace na základě věku? Pokud používáte Target Retirement, bude za vás vyřízeno. Pokud používáte jeden z dalších, stačí provést úpravy při každoročním opětovném vyvážení. Úpravy, které provedete, by měly být zpočátku relativně malé, nakonec, jak budete blízko důchodu, je budete chtít upravit tak, aby byly konzervativnější.
Co když si myslím, že existuje sektor připravený na pokles/vzestup a chci toho využít? Zde většina lidí říká: „Nezahrávejte si, kupte si indexový fond a hotovo.“ Buďme skuteční, je to svědění. Pokud vás svědí, musíte ho poškrábat, nebo se to zhorší. Poškrábejte to obchodováním s papírem a uvidíte, jestli jste v tom dobří. Pokud po roce dosáhnete zisku, který stojí za to sledovat, vydejte několik tisíc dolarů, které můžete věnovat tomuto vedlejšímu koníčku. Dělám to s investování dividend.
Udržujte většinu svých prostředků ve svém hlavním portfoliu, ale není nic špatného na tom, když si vezmete pár dolarů z boku, do kterých budete investovat.
A co konsolidovaný reporting? Toto bude jedna služba, kterou nebudete moci snadno replikovat. Moje doporučení je konsolidovat vaše účty, aby byly všechny drženy na jednom makléřském účtu. Získáte konsolidované přehledy, protože vaše účty jsou konsolidované.
Alternativně můžete použít řídicí panel agregace dat k vytažení z více makléřů. Služby jako SigFig a Osobní kapitál vám neposkytne konsolidovanou zprávu za daný rok, ale umístí všechny vaše investice na jedno místo.
Staňte se svým vlastním poradcem pro bohatství
Pokud má vaše nemovitost hodnotu mnoha milionů, neměli byste používat standardní šablony. Šablony samy o sobě nejsou problém, ale chybí vám vize celkového obrazu.
Poradenství v oblasti bohatství není obtížné, je to jen velký seznam věcí, které musíte zvážit. Je to náročné, když seznam nemáte. Je to jako navigace ve tmě, můžete se procházet v pohodě, ale vlastně nevíte, co děláte, a doufáte, že se nepokazíte.
Zde je snadno pochopitelný příklad z plánování nemovitostí. The federální daň z nemovitosti nastartuje, když je převáděný majetek pro rok 2021 vyšší než 11,7 milionu USD pro jednotlivce (23,4 milionu USD pro páry). Této dani se můžete vyhnout použitím neodvolatelných trustů, ale to byste nevěděli, pokud byste nestudovali plánování majetku nebo nepracovali s profesionálem. To je jednoduchý případ, když se posunete po žebříčku bohatství, věci se zkomplikují.
Jak to děláš sám? Pracujete s profesionály.
Pokud jste vy nebo někdo, koho znáte, někdy měli na svém domě velké renovační práce, často pracujete s generálním dodavatelem. Generálním dodavatelem je vaše kontaktní místo. On nebo ona je zodpovědná za najímání subdodavatelů, kteří jsou specialisty. Na práci dohlíží generální dodavatel a práci provádějí specializovaní subdodavatelé.
Chcete -li to udělat sami, budete generálním dodavatelem vašeho plánu bohatství. To bude vyžadovat trochu odborných znalostí, ale pracoval jsem s finančním poradcem a podle mých nejlepších znalostí to byly kousky, které jsem potřeboval.
Zde jsou specialisté, které budete potřebovat (minimálně):
- Certifikovaný účetní - daňové plánování a příprava/podání daňového přiznání.
- Právník pro plánování majetku - nastavení vašeho majetku.
- Pojistovaci agent - zajistit, abyste byli řádně pojištěni proti potenciálním rizikům, včetně úmrtí, invalidity a zdravotních problémů.
Pro každého skutečného živého lidského specialistu existuje možnost udělat si sám. Pokud je vaše situace jednoduchá, volba DIY bude fungovat dobře.
Když použijete možnost DIY, ztratíte odborné znalosti a zkušenosti pomoci specialisty při určování toho, co budete potřebovat. Pokud jsou základní, pak se ničeho nevzdáváte. Software je tak propracovaný, že je pokryta většina scénářů, jen nemáte možnost klást otázky.
V některých případech to nevadí (můžete si připravit své daně se softwarem pro přípravu daní). V ostatních případech se budete chtít poradit se specialistou, i když je nebudete používat, protože zjistíte, že je nepotřebujete (plánování majetku). Dělat něco (například pomocí softwaru) je lepší než nic nedělat.
Pro zdůraznění to zopakuji.
Dělat něco je lepší než nic nedělat.
Pokud si nejste jisti přijetím právníka pro realitní plány, pořiďte si softwarový balíček ještě dnes a dokončete jej. V případě, že se něco stane od teď do chvíle, kdy se dostanete do prdele, máte software... a navíc odpovíte na všechny obtížné problémy. Zbytek je jen papírování.
Nakonec, než si vyberete specialistu, budete se chtít s několika setkat, abyste získali představu o nákladech a očekáváních. Tyto služby jsou jako nákup čehokoli, potřebujete pár citátů, abyste věděli, do čeho jdete, nebo můžete přeplatit nebo mít nedostatečnou službu.
(pokud nejste tak bohatí, že plánování majetku je zásadní kus, sepsání vaší závěti je stále důležité a něco, co byste měli udělat, i když to znamená spoléhat se na software)
Naplánujte si akce správy majetku
Každé čtvrtletí si naplánujte schůzku se všemi zúčastněnými stranami (partnerem!) A projděte si svůj plán správy majetku. Přihlaste se k veškerým akčním položkám, které jste nevyřešili (získání životního pojištění, dokončení závěti atd.) a zvykněte si kontrolovat své finance, abyste se ujistili, že jsou na dobré cestě a plní vaše potřeby.
Jedna z těchto schůzek, obvykle ta na konci roku, která se shoduje s vaším daňovým plánováním, přehodnotí vaše příspěvky a podle potřeby obnoví rovnováhu.
Vanguard vydal a zpráva to vysvětluje „při výběru strategie rebalancování neexistuje optimální frekvence ani práh. … Počet událostí rebalancování a výsledné náklady (daně, čas a práce) se výrazně zvyšují. “ Došli k závěru, že pokud jsou náklady na rebalancování vysoké, udělejte to každoročně. Jinak to udělejte vždy, když se alokace vymknou o 5% prahové hodnoty.
To se týká toho!
Pokud se staráte o výše uvedené, máte blízko k domácí kanceláři - minus několik kousků, které jsou rozhodující pro ty, kteří spravují bohatství ve stovkách milionů. Nemluvil jsem o několika tématech, jako je řízení rizik, protože to bylo mimo náš rozsah, ale existuje několik fantastické zdroje, na které se můžete obrátit (včetně whitepaperu Credit Suisse), abyste se do nich mohli hlouběji ponořit problémy.
Toto je také nedokončená práce - pokud vidíte, že chybí velký kus (nebo velké nedorozumění) - dejte mi vědět v komentářích!