Před lety jsem svou vizitku hodil do jedné z těch akčních mís blízko vchodových dveří do restaurace. Také jste je viděli - vložte svou kartu do akvária a vyhrajte večeři zdarma pro vás a osm vašich přátel!
Právě jsem dokončil vysokou školu, pracoval jsem poprvé a měl jsem krabici tisíce vizitek.
Stálo to za to hodit jednu do misky, že?
Jídlo mohlo být zdarma, ale stále mě to stálo. Mluvit s „finančním plánovačem“, který byl více prodejcem než plánovačem, mě stálo přes hodinu.
Uvědomil jsem si, že jsem strávil hodinu zkoumáním nabídek životního pojištění a předražených podílových fondů. Už tenkrát jsem věděl, že zaplatit 1%+ (poplatky plus zátěž/provize z prodeje!) Byl špatný nápad.
Po hodině jsem mladému muži poděkoval za oběd, hřiště a připomenutí, že nic jako oběd zdarma neexistuje. 🙂
Přesto mi dal jeden dárek - vědomí, že nemám finanční plán. Nebyl jsem ženatý a neměl jsem děti, takže nemít plán nebyl velký problém. Rychle vpřed o několik let, manželství a dvě děti; zásadní je finanční plán.
K vypracování finančního plánu však nepotřebujete „finančního plánovače“. Všechny nástroje již máte. Musíte se jen naučit, jak to všechno sladit.
Dnes vám ukážu.
Upozornění: jsem ne finanční plánovač. Vysvětlím, co jsem udělal pro vypracování plánu. Mnohem později jsme začali pracovat s finančním plánovačem a nyní byl tento proces obohacen mými zkušenostmi s prací s jedním. Nakonec plán pomůže, jen když ho provedete. 🙂
Obsah
- Co je finanční plán?
- Mapujte svůj aktuální finanční stav
- Plánujte svůj budoucí finanční stav (y)
- Finanční plán pro současnost do budoucnosti
- Zkontrolujte svůj plán ročně
Co je finanční plán?
Finanční plán má tři věci:
- Zachycuje váš aktuální stav,
- Zachycuje váš budoucí stav cíle,
- Vytváří strategii, která vám umožní být v budoucnosti.
Když jsem potkal faux-finančního plánovače, chodil jsem se svou dlouholetou přítelkyní/budoucí manželkou, neměl jsem děti a pronajal si byt s přítelem.
Do pěti let jsem plánoval svatbu se svou přítelkyní. Do deseti jsem doufal, že budeme mít pár dětí. Také bych chtěl vlastnit dům.
Jak dopadla budoucnost, možná neodpovídá mým plánům, ale musíte uvést něco dole na papíře! Měli jsme obecnou představu, kam jdeme.
Nyní rozbalíme každý ze tří kroků - zmapujte svůj aktuální stav, naplánujte svůj budoucí stav a vytvořte plán, který vás tam dostane.
Mapujte svůj aktuální finanční stav
Pokud jste si přečetli můj článek na jak sleduji své čisté jmění, pak budete mít dobrou představu o tom, co znamená „zmapovat váš současný finanční stav“. Je to seznam aktiv a pasiv.
Každý měsíc aktualizuji čísla, takže mám měsíční snímek, který mohu použít, kdykoli to potřebuji. Pro mě je to také moje měsíční kontrola našich financí, takže nic neklouže déle než několik týdnů.
Čisté jmění je jen jedním kouskem skládačky současného stavu. Musíte také pochopit své výdaje a k tomu používáme nástroje jako Potřebujete rozpočet nebo Osobní kapitál.
Když máte přehled o svých příjmech a výdajích, víte, kolik dýchací místnosti musíte ušetřit.
Plánujte svůj budoucí finanční stav (y)
Toto je nejtěžší část procesu, protože lidé jsou notoricky špatní v předpovídání budoucnosti.
Jednou z výhod práce s finančním plánovačem je, že si promluvíte s někým jiným. Je to jako psycholog za vaše peníze. Mnoho průlomů nastane, když nahlas mluvíte o nějakém tématu a když to uděláte sami, budete vypadat jen bláznivě.
Pokud to děláte sami, můžete stále dosáhnout úspěchu. Můžete se pokusit naplánovat si tyto budoucí stavy sami a poté promluvit s někým, komu důvěřujete. Musí to být někdo, s kým můžete být upřímní a otevření, například váš partner nebo člen rodiny.
Pojďme se ponořit do plánování budoucích států - za prvé, nemyslete na to jako na jeden budoucí stav, ale na řadu budoucích stavů. Myslím na naši budoucnost v 5 a 10letých blocích. Jsou určité věci, kterých chci dosáhnout, když mi je 35–40, věcí, kterých chci dosáhnout, když mi je 40–45 atd.
Jedním z mých budoucích států bylo koupit si dům, když mi bylo 25-30. Mezi 25 a 30 je obrovský rozdíl, ale vložením cíle do tohoto bloku dávám flexibilitu. Dává to můj plán flexibilita. Jak se věkové rozpětí blíží, můj cílový rozsah se zmenšuje. Když mi bylo 25, měl jsem dobrou představu o tom, zda je můj plán na koupi domu v tomto rozmezí proveditelný. Také jsem měl dobrý nápad, že koupím dům ve 27 letech nebo někde poblíž.
Přemýšlejte o věcech, kterých byste chtěli dosáhnout, stanovte jim časové období a poté budoucí potřebu financování těchto cílů a bloků. Koneckonců je to všechno o Benjaminech. 🙂
Vezměme si znovu příklad domu. Je mi 22 let, stanovil jsem si cíl koupit dům ve věku 25-30 let, kolik zálohy budu potřebovat, než si koupím? $10,000? $30,000? Podívám se na domy, ve kterých bych chtěl žít, vypočítám, kolik bych potřeboval jako zálohu, a zařadím to na svůj seznam cílů.
Nyní to udělejte pro všechny své cíle... včetně těch největších a nejchlupatějších: odchod do důchodu.
Na důchod se mi to líbí jednoduše, protože je to něco tak daleko do budoucnosti (40 a více let). Domnívám se, že po cestě bude spousta časů na provedení korekcí kurzu. Prozatím používám Pravidlo výběru 4%„Odhadněte mé budoucí potřeby financování a dejte to jako cíl hnízdních vajec.
Na každých 40 000 $ ročně, které potřebuji utratit, musím ušetřit 1 000 000 $. Pokud potřebuji 120 000 dolarů ročně, pak budu muset nashromáždit 3 miliony dolarů.
Podle toho, jak přesně chcete být, jej můžete upravit pro jakýkoli důchod nebo sociální pojištění, které budete sbírat. Například jsem si hrál s Rychlá kalkulačka sociálního zabezpečení a hádal, že se podívám na přibližně 2 645 $ v měsíčních výhodách. To je 31 740 USD ročně, které nebudu muset čerpat z úspor na důchod a snižuje mé potřeby hnízdních vajec.
Finanční plán pro současnost do budoucnosti
Můžete si sundat klobouk Předvídání budoucnosti a vytáhnout kalkulačku. Je čas na matematiku.
Vraťme se k příkladu domu - kolik zálohy potřebuji? Řekněme, že je to 25 000 $ - jak rychle mohu ušetřit 25 000 $? To mi dá představu o tom, jak je tento cíl uskutečnitelný. Při počítání si možná uvědomím, že nemohu ušetřit 25 000 $ za 3 roky. Můj blok pro dům zůstává 25-30, ale střed býčího oka může být 28 nebo 29.
S cílem kratším než 5 let nechci tyto úspory vložit na volatilní akciový trh. Vložil bych to do spořicího fondu, možná nějakých CD, ale s těmi, kdo vydělají nemalé peníze na úroku, nestojí ani za čas vypočítat růst jistiny. Chcete -li ušetřit 25 000 $ za pět let, je to ~ 416 $ měsíčně. Schopný nebo ne? Podívejte se do svého rozpočtu.
Vezměme si něco trochu většího - důchod.
Pokud bych měl za 45 let důchodový cíl 1 265 000 $, jak je to možné? K tomu budete chtít použít kalkulačku, která může vzít několik předpokladů a dát vám číslo. Je tu pár důchodové kalkulačky na této stránce můžete hrát s. Taky, Nový důchod je vynikající pro sestavení penzijního plánu.
Zachoval jsem stejné výchozí předpoklady (8% návratnost investice, 3% inflace, odchod do důchodu při 65 a 20 letech důchodového příjmu). Řeklo mi to, že na odchod do důchodu budu potřebovat 822 $ měsíčně, abych ve svém hnízdním vejci skončil na 1,5 milionu $.
To znamená, že pokud chci za 45 let odejít do důchodu a koupit dům za 5 let budu muset ušetřit 1 238 $ měsíčně. Přidejte další cíle a potřeba úspor se ještě zvýší.
Zda je to proveditelné, závisí na vašem rozpočtu. Pokud to není možné, musíte věci upravit (více vydělávat, méně utrácet nebo vytlačit časovou osu svých cílů).
Pokud jste ochotni rok čekat na dům, musíte ušetřit 25 000 dolarů za šest let - 347 dolarů měsíčně. Vaše měsíční potřeba úspor klesne na 1169 USD.
Budete tlačeni k tomu, abyste učinili několik rozhodnutí o své budoucnosti, ale nyní to uděláte vyzbrojeni plánem a čísly, která je podpoří.
Zkontrolujte svůj plán ročně
Vytvořili jste svůj finanční plán - hurá! Dobrá práce!
Nyní si to musíte pamatovat každoročně. Budete chtít zkontrolovat svůj pokrok, zjistit, zda jste stále na dobré cestě (nebo vzadu nebo dopředu), a poté jej podle potřeby upravit tak, aby odpovídal realitě života.
U věcí, které chcete dělat v příštích 5-10 letech, nebudete chtít provádět žádné změny na základě pokroku za pouhý jeden rok. Pokud je to něco, co máte zcela pod kontrolou, jako například váš plán byl ušetřit 500 $ měsíčně a zjistili jste, že ušetříte 600 $ - skvělé! Svůj plán můžete upravit, protože všechny vstupy máte pod kontrolou.
Pokud máte něco, co je daleko do budoucnosti, například důchod, a to závisí na věcech venku vaší kontroly, jako je návrat akciového trhu, nemusíte svůj plán upravovat každý rok. Předpokládali jste například, že trh vrátí 8% každý rok, ale ve skutečnosti vrátil 15%. Báječné! Nechte všechno na pokoji
Pokud jste napřed, skvělé. Pokud jste pozadu, nepropadejte panice, dokud neuplyne několik let a ohlédnete se za ročním výnosem za posledních 5-10 let. Tehdy budete chtít provést úpravu. Je to jako přistání letadla nebo otočení výletní lodi, dvě věci, které jsem nikdy nedělal, ale dokážu si představit, že to vyžaduje pevnou ruku a žádné náhlé pohyby. 🙂
Někdy dojde k překvapení, a to jak pozitivnímu (větší bonus! nadprůměrné výnosy! obrovský nárůst!) a negativní (ohřívač vody explodoval! zdravotní pohotovost!), klíčem je použít plán, který vám pomůže je zvládnout.
Mít plán je velmi důležité, protože vás nutí přemýšlet o budoucnosti, dávat mu čísla a pomáhá vám činit informovaná rozhodnutí, nikoli emocionální. Bez plánu jedete s vnitřností a to není zrovna recept na úspěch.