Říká se, že se cítíš neporazitelný, když jsi mladý. Když mi bylo dvacet, necítil jsem se neporazitelný. Prostě jsem nikdy neuvažoval o zdánlivě náhodných zdravotních problémech, které by se mi mohly stát. Nikdo z mých přátel je nezažil.
Poté, kolem 30 let, několik z nich roztrhalo ACL nebo jejich Achilles. Někteří to dělali ve sportu, někteří dělali hlouposti (přeskakování popelnic) a někteří dělali úplně světské věci, jako když seděli v autě.
Poté, ve třiceti, došlo k vážnějším lékařským událostem. Přátelé bojovali s rakovinou. Většina to porazila, ale po měsíčních bitvách, kde byla práce nápad.
Jen před pár týdny, v FinCon2019“Sharon Epperson pronesla závěrečnou hlavní poznámku o nepřízni osudu. Profesionálně, Sharon Eppersonová je hlavní osobní korespondentkou CNBC, ale její příběh o nepřízni osudu pochází z něčeho, co se stalo v jejím soukromém životě - přežila aneurysma mozku.
A záplava účtů za lékařství a papírování.
A vydržel dlouhý a namáhavý proces obnovy, který byste očekávali od poranění mozku.
Když byla na jevišti a promlouvala, neměli byste tušení, čím si prošla... ale její příběh o tom, jak to může někoho zasáhnout, narazil domů.
~ 6 milionů Američanů (1 z 50) může mít aneuryzma a neví o tom, podle Nadace pro aneuryzma mozku. Nečtěte statistiky, pokud si nechcete zničit zbytek dne... stačí říct, že to není tak neobvyklé, jak si myslíte.
Existuje jen velmi málo věcí, které můžete udělat, abyste některým z těchto zdravotních problémů předešli... ale existují věci, které vám mohou pomoci se v nich zorientovat. Jedním z nich je pojištění invalidity.
Dokud jsem nevyhledal tento příspěvek, věděl jsem o pojištění pro případ invalidity velmi málo. Věděl jsem jen, že to můj předchozí zaměstnavatel nabídl. Existuje celá infrastruktura pro postižení, včetně federální a státní vládní podpory, ale její ochrana je omezená. Pokud se chcete dozvědět více o pojištění pro případ invalidity, doufám, že vám tento článek pomůže.
Co je pojištění pro případ invalidity?
Pojištění proti invaliditě kryje vás, pokud se něco stane a vy nemůžete pracovat a nadále vydělávat příjem na úrovních, které jste dříve získali. Někdy to znamená úplné postižení, kdy nemůžete pracovat vůbec, a někdy to znamená částečné postižení, kde můžete pracovat, ale nemůžete vydělat stejnou částku jako dříve.
Klasickým případem je srdeční infarkt. Pokud by se tak nestalo v důsledku vaší práce, nebyli byste kryti zaměstnanci comp. A protože stále máte svou práci, nepokryla by vás nezaměstnanost ani jiné státní dávky. Váš zaměstnavatel bude mít často krytí v případě krátkodobé invalidity, ale to je malé procento vašeho platu (40–60%) na krátkou dobu (30 dní až 6 měsíců, v závislosti na vašem stavu).
Co se stane, když potřebujete delší dobu na zotavení? Tehdy byste spadali pod dlouhodobé pojištění pro případ invalidity. Mnoho velkých zaměstnavatelů nabídne skupinové dlouhodobé pojištění pro případ invalidity, které je plně hrazeno společností. Když získáte výhody, dlužíte federální a státní daň z příjmu z dávek, pokud to neplatí i váš zaměstnavatel. Žádný zákon nevyžaduje, aby zaměstnavatel nabízel dlouhodobé krytí invalidity. Pokrytí je opět asi 60% vašeho platu a začíná po skončení vašeho krátkodobého období.
Existují čtyři typy pojištění pro případ invalidity - krátkodobá invalidita, dlouhodobá invalidita, invalidita sociálního zabezpečení a kompenzace pracovníka.
Krátkodobé postižení
Krátkodobé postižení bude obvykle způsobeno vaším zaměstnavatelem a pokrývá dočasné „krátkodobé“ problémy. Neexistuje příliš mnoho společností, které to nabízejí, a většina zaměstnavatelů to nabízí zdarma. Výhody jsou obvykle 60–80% vašeho příjmu a trvají pouze 3–6 měsíců.
Dlouhodobá invalidita
Většina lidí si pod pojmem „pojištění pro případ invalidity“ vybaví dlouhodobou invaliditu. Jakmile skončí vaše krátkodobé postižení, nastoupí dlouhodobé. Dávky se obvykle pohybují mezi 60–80% vašeho příjmu před invaliditou, ale toto období může trvat roky. Některé zásady jsou psány tak, aby se vyplácely, dokud nedosáhnete určitého věku (například 65). A některé zásady se vás budou také týkat, pokud jste schopni pracovat, ale musíte přijmout práci, která platí méně.
Příbuzný: 7 „divných“ typů pojištění, o kterých jste nevěděli, že je potřebujete
Invalidita sociálního zabezpečení
Pojištění invalidity sociálního zabezpečení (SSDI) je určen pro ty, kteří trpí zdravotním postižením, u kterého se očekává, že bude trvat nejméně rok nebo bude mít za následek smrt. Když se podíváte do své výplaty, uvidíte srážky na sociální zabezpečení a ty jsou částečně účinně vaší platbou pojistného do programu SSDI.
Existují dva programy pro osoby se zdravotním postižením - program SSDI a program SSI (Supplemental Security Income). Nebudu se jim podrobně věnovat, může to být velmi komplikované, ale pokud jste do programu dostatečně zaplatili a kvalifikovat jako invalidní, vám budou vypláceny měsíční dávky.
Odměna pracovníků
Chtěl jsem to zahrnout do seznamu různých typů pojištění pro případ invalidity, protože to vás pokryje v případě, že jste v zaměstnání zdravotně postiženi. Zaměstnavatelé platí za odškodnění pracovníků a je k dispozici zaměstnancům, pokud by se při práci zranili.
Jak funguje pojištění pro případ invalidity?
Pojištění invalidity je jako mnoho jiných pojištění. Klíčovými částmi zásad jsou:
- Vaše měsíční platby pojistného podle zásad
- Co zásady považují za postižení - to se může u jednotlivých zásad lišit. Některé zásady uvádějí, že pro nárok na platby musíte být schopni vykonávat jakékoli zaměstnání. Jiní říkají, že pokud vaše postižení sníží váš příjem, máte nárok na dávky.
- Kolik vám platí, pokud jste zdravotně postiženi - výhody. To se často vypočítává jako procento z vašeho příjmu, obvykle 60–80% z toho, co jste vydělali.
- Jak dlouho budou vaše dávky vypláceny - doba výhod se může lišit a může být kdekoli od měsíců do let. Místo let mohou určit výplaty do určitého věku.
Jak budeme podrobněji diskutovat níže, existuje spousta jezdců, které můžete přidat k zásadám zdravotního postižení. To, co jsem uvedl výše, je jen samotná základní politika. Platíte pojistné, dostanete platby, pokud jste zdravotně postiženi, a tuto ochranu si ponecháte, dokud budete provádět platby.
Státní pojištění pro případ invalidity
5 států nabízí státní pojištění pro případ invalidity (TDI) nebo dočasné pojištění pro případ invalidity (TDI). Těmito státy jsou Kalifornie, Havaj, New York, New Jersey a Rhode Island
V každém z nich se pokrytí liší:
- Kalifornie - pokrývá 52 týdnů pro invaliditu
- Havaj - pokrývá 26 týdnů pro invaliditu
- New Jersey - pokrývá 26 týdnů pro invaliditu
- New York - pokrývá 26 týdnů pro invaliditu
- Rhode Island - pokrývá 26 týdnů pro invaliditu
Částka a požadavky na způsobilost se také liší stát od státu. Například v Kalifornii máte nárok na toto pojištění, pokud nemůžete pracovat alespoň 8 dní. Musíte být v péči a licencovaný lékař nebo praktický lékař, který musí rovněž potvrdit zdravotní postižení. Možná budete muset absolvovat i nezávislou lékařskou prohlídku. Pokud je to všechno pravda, musíte také vydělat nejméně 300 $ a nechat si strhnout srážky z výplaty.
Na Rhode Island máte nárok, pokud nemůžete pracovat sedm po sobě jdoucích dnů. Nároky trvají maximálně čtyři týdny, ale můžete je obnovit po další 7denní čekací době (když nejste schopni pracovat). Opět musíte být v péči lékaře a požadavek na výdělky je vyšší - 11 520 $ za poslední čtyři nebo pět čtvrtletí.
Pokud chcete více informací, doporučuji zkontrolovat příslušné webové stránky každého státu:
- Kalifornské státní pojištění pro případ invalidity
- Havajská divize kompenzace invalidity
- New Jersey Division of Temporary Disability and Family Leave Insurance
- New York zdravotní postižení a zdraví
- Dočasná invalidita na Rhode Islandu
Soukromé pojištění invalidity
Pokud můžete získat pojištění invalidity zaměstnavatele, proč se obtěžovat soukromým pojištěním invalidity? S pojištěním zaměstnavatele pro případ invalidity jste pojištěni pouze po dobu, kdy jste zaměstnáni. O toto pojištění pro případ invalidity můžete také přijít, pokud se pojistitel (nebo zaměstnavatel) rozhodne plán neobnovit. Na zásadách skupiny je hezké, že jsou zahrnuti všichni ve skupině, takže pokud se přihlásíte, budete automaticky zahrnuti.
Díky individuální politice ji budete držet, dokud se nerozhodnete, že ji nechcete (a přestanete platit). To znamená, že můžete dát výpověď v práci a nemusíte se obávat pojištění pro případ invalidity. Prémie, kterou zaplatíte, je také uzamčena a nelze ji změnit.
Není k tomu nouzový fond? Ano i ne. Nouzový fond si můžete představit jako samostatnou pojistku pro případ invalidity. Problém s dočasným nebo trvalým zdravotním postižením však spočívá v tom, že zcela změní váš život. Není to jako „jen“ přijít o práci, kde jste fyzicky v pořádku a jste schopni pracovat, protože to ovlivňuje váš způsob života. Je těžké to financovat s výdaji na 6–12 měsíců a stále se s tím vypořádat každý den.
Můžete mít menší postižení, například zlomené kosti, nebo vážnější, například mrtvici, jejichž zotavení trvá mnohem déle. Automechanik se zlomenou rukou nemůže pracovat několik týdnů. Automechanik, který dostal mrtvici, už nemusí fungovat.
A co nezávislí pracovníci a osoby samostatně výdělečně činné?
Jako OSVČ nemám u zaměstnavatele pojištění pro případ invalidity. Máme malou částku pojištění prostřednictvím zaměstnavatele mé ženy, ale stačí to v případě invalidity? Asi ne.
Otázkou je, zda se vyplatí platit za soukromé pojištění invalidity. U soukromého pojištění platíte v podstatě za pojistku, která vám platí v případě, že nemůžete pracovat. Když si vyberete zásady, vysvětlí vám, kolik platí, pokud nemůžete pracovat, a pravidla pro nárokování těchto výhod. Pokud chcete politiku s vyšším přínosem, zaplatíte více.
Prvním krokem tedy je zjistit, kolik pojištění pro případ invalidity stojí.
Šel jsem na Vánek získat nabídku na pojištění pro případ invalidity a po několika krátkých otázkách (použil jsem hypotetický situace se ziskem 100 000 $ pro 39letého nekuřáka, ne moje situace), bylo mi ukázáno tento:
Náklady na pojištění pro případ invalidity jsou založeny na mnoha faktorech, včetně těchto:
- Tvůj věk: Starší lidé platí více než mladší
- Vaším úkolem: Různé typy povolání platí různé ceny. Profesionální povolání (jako stolní práce) obvykle dostávají lepší ceny než více manuálních prací (jako těžká práce) kvůli rozdílům v riziku.
- Výše dávky: Čím větší pokrytí chcete, tím jsou zásady dražší.
- Rod: Ženy platí vyšší sazby než muži. To je opak životního pojištění, kde muži platí vyšší sazby než ženy.
- Pokud používáte tabák: Stejně jako životní pojištění budou uživatelé tabáku platit vyšší sazby.
- Jezdci: Jakékoli „doplňky“, které přidáte do svých zásad, mohou cenu zvýšit (více o tom níže).
Dvě upřesňující poznámky:
- Období výhod: Jedná se o dobu, po kterou bude pojišťovna vyplácet měsíční dávky - takže pět let znamená, že pojistka vyplatí pouze 60 měsíců dávek, částečné nebo úplné invalidity.
- Čekací doba: Jedná se o to, jak dlouho musíte být zdravotně postiženi, než začnete pobírat výhody - takže 90 dní znamená, že pokud jsem dnes zdravotně postižený, mám nárok na dávky za 90 dní.
- Lékařská zkouška: Lékařská prohlídka je vyžadována pouze u měsíčních výhod nad 4 000 $. Proto poslední řada vyžaduje lékařskou prohlídku, ale první dvě ne.
Dokázal jsem vyladit pokrytí na jiné obrazovce a ukazuje vám „stanovení cen“ naživo. Ceny uvádím v uvozovkách, protože se jedná pouze o odhady, ještě než dostanete vystavenou zásadu, musíte se přihlásit a absolvovat lékařskou prohlídku.
Zde můžete uvést několik volitelných jezdců:
- Jezdec s automatickým zvýšením výhod - Po roce nepřetržitých plateb jezdec zvyšuje základní měsíční výhodu o 5%, dokud platba nedosáhne dvojnásobku původní částky (to je míněno kvůli inflaci)
- Nezrušitelný jezdec - Pojistku nemůže zrušit pojistku a jezdce (nemohou ani zvýšit pojistné).
- Jezdec prospěch ze zbytkového postižení - Pokud jste reziduálně invalidní a doba eliminace byla uspokojena nepřetržitým obdobím celkové a/nebo zbytkové invalidity, tento jezdec platí jezdci dávky zbytkového invalidity.
- Garantovaná pojistka Jezdec - Tento jezdec vám umožňuje zvýšit základní měsíční výhodu pojistky zakoupením dalšího pojištění.
- Jezdec s vlastním povoláním - Prodlužuje vlastní povolání pro definici úplného postižení ze dvou let na období, které si zvolíte
- Doplňkový DI Rider - To vyplácí měsíční dávku sníženou o všechny přijaté dávky sociálního pojištění, kompenzaci dolaru za dolar, pokud jste zcela invalidní a období vyřazení bylo uspokojeno.
Můžete si také pohrát s obdobím výhod a čekací dobou. Když jsem zkrátil čekací dobu na 30 dní, byl jsem překvapen, že se nabídka pohybovala z 81 USD/měsíc na 177 USD/měsíc. To dává smysl, protože nyní zahrnete všechna ta krátkodobá zranění, jako je zlomenina kosti, která by se mohla plně uzdravit do 90 dnů. Zvýšení doby zvýhodnění na věk 65 let pouze zvýšilo pojistné na 123 $ měsíčně.
To vyžaduje další výzkum, ale nyní mám výchozí bod.
Máte pojištění pro případ invalidity?