Každých několik týdnů mi někdo pošle e-mail s žádostí o nejlepší krátkodobou investici.
Obvykle šetří na svůj první domov a chtějí optimalizovat své výdělky. V některých to nechtějí hazardovat bitcoin. Nebo to všechno dát na černou. Chtějí nějaký návrat, aniž by to riskovali.
0,01% z jejich kamenné banky to neřeže.
Když přemýšlím o svých penězích, myslím si, že jsou v časové kapsle. Cokoli v příštích pěti letech potřebuji, musí být v bezpečí.
100% žádné otázky, energeticky nezávislé a bezpečné.
Přesto chci získat pár centů na úrokech. S inflací ztrácí cokoli v hotovosti kupní sílu každý den. Pokud mohu tento proces zpomalit, jsem o to šťastnější.
Obsah
- Co je to „bezpečná“ investice?
- Vydělávejte bankovní vklady
- Spořicí dluhopisy řady I.
- Online spořicí účet
- Vklady
- Nefunkční CD
- Odměny za kontrolu účtů
- Státní cenné papíry
- Aukce certifikátu daňového zástavního práva
- Investice s nízkým rizikem
- Městské dluhopisy a fondy
- Krátkodobé dluhopisy a fondy
Co je to „bezpečná“ investice?
Pro účely tohoto seznamu se zabývám dvěma typy bezpečných investic. 100% bezpečné a „většinou“ bezpečné (nízké riziko).
Když mluvíte o investicích, přicházejí ve dvou hlavních variantách - dluh a vlastní kapitál.
S dluhy půjčíte své peníze subjektu a oni vám zaplatí úrok. S vlastním kapitálem koupíte kousek něčeho a ten kus můžete později prodat, doufejme, že to bude pěkný zisk. Ani jeden není ze své podstaty bezpečnější ani rizikovější.
U dluhů závisí bezpečnost této půjčky na účetní jednotce. Většina bezpečných investic je strukturována jako půjčky. Rizikovější investice jsou často strukturovány jako vlastnictví.
Pokud půjčíte, půjčím vám trochu více úroků, pokud slibujete, že nepožádáte o vrácení peněz dříve, než očekávám. Pokud mi půjčíte peníze na 12 měsíců, dám vám jednu úrokovou sazbu. Pokud mi půjčíte peníze na 30 let, dám vám vyšší. Pokud chcete své peníze vrátit dříve, mohl bych část těchto úroků vrátit. (to je v podstatě to, co se stane s vkladový list)
Vlastnictvím si koupíte kousek mě, mé firmy nebo nějaké jiné aktivum. Můžete dostávat pravidelné platby (dividendy), ale velká část výnosu je zhodnocení akcií při prodeji. Je to riskantnější, protože hodnota vlastnictví může stoupat nebo klesat. Někdy může jít nahoru a dolů v hodnotě nezávislé na aktivu, jako u veřejně obchodovaných akcií.
Bezpečné investice jsou půjčky subjektům považovaným za bezpečné. Půjčení peněz vládě USA je bezpečné, protože je pravděpodobné, že budou splaceny. Půjčení peněz bratranci a jeho nový obchodní podnik je méně bezpečný. Půjčení peněz vašemu 6letému synovci je ještě méně bezpečné.
Bezpečnost neznamená, že neztratíte peníze ani kupní sílu. Inflace je všudypřítomné strašidlo, a proto jste před mnoha lety mohli získat balíček baseballových karet za 5 centů (i když na nikl byste pravděpodobně stále mohli najít bazukovou gumu!).
Úrokové sazby jsou také znepokojující. Jak úrokové sazby rostou, jakákoli investice s pevnou úrokovou sazbou ztrácí relativní hodnotu. Pokud se ho pokusíte prodat na trhu, bude mít menší hodnotu, než jakou jste zaplatili, abyste se do něj dostali (v případě dluhopisového fondu). Pokud ho budete držet až do splatnosti, stále dostanete všechny své bezpečné peníze zpět. Safe znamená, že váš jistina je v bezpečí.
Jaké jsou bezpečné krátkodobé investice?
Chtěl jsem tento seznam začít něčím netypickým - něčím, co jinde neuvidíte (dokud to nezkopírují a nezopakují!).
Vydělávejte bonusy v bankách, které provozují obrovské propagační akce. Banky soutěží o podnikání a to zahrnuje poskytnutí několika stovek dolarů za otevření účtu. Ve většině případů vložíte nějaké peníze, nastavíte přímý vklad a Počkejte za hotovost.
Nechávám si aktualizovaný seznam nejlepších bankovních akcí s minimálním bonusem 100 $.
Musíte dávat pozor na minimální částku vkladu (často, abyste se vyhnuli poplatku za údržbu) a další požadavky, ale peníze jsou k dispozici pouze za příjem.
Spořicí dluhopisy řady I.
Níže uvádím více státních dluhopisů, ale chtěl jsem to zdůraznit Série I Spořicí dluhopis sama o sobě a před ostatními, protože současná sazba je opravdu vysoká. Spořicí dluhopisy jsou zajištěny plnou vírou a kredity vlády USA, takže jsou 100% bezpečné.
Pokud si koupíte dluhopis řady I vydaný v období od května 2021 do října 2021, vyděláte 3,54% APY na příštích šest měsíců.
Úrokové sazby spořicích dluhopisů řady I. jsou určeny pevnou sazbou a pohyblivou mírou inflace. Aktuální fixní sazba je 0,00% a pololetní míra inflace 1,77% - toto se bude přepočítávat každých šest měsíců a bude platit nová sazba.
Spořitelní dluhopisy řady I musí být drženy minimálně jeden rok a pokud je složíte do 5 let, zaplatíte pouhé 3 měsíce úroků. Můžete si koupit maximálně 10 000 $ v elektronických dluhopisech nebo 5 000 $ v papírových dluhopisech každý rok a můžete tak učinit prostřednictvím TreasuryDirect.
Úroky získané z těchto dluhopisů jsou osvobozeny od státních a místních daní a podléhají pouze federálním daním z příjmu. Pokud použijete úrok na vzdělávání, jsou osvobozeni také od federálních daní.
Online spořicí účet
Vaše kamenná banka vám neplatí nic na úrocích. Ty 0,01% sazby APY jsou fraška.
Ale online banky vám zaplatí nejméně 1–2% každý rok, hodně závisí na převládajících úrokových sazbách. Nebudeš zbohatnout„Nepřekonáte ani inflaci, ale porážíte kamenné banky.
Pokud vaše banka č. 1 není online, snadno se vzdáváte peněz. Online banky vyřešily pro své zákazníky každou bankovní situaci. S velkými sítěmi ATM nebo náhradami za příplatek ATM, výkonnými aplikacemi pro chytré telefony včetně vkladu na dálku a responzivním zákaznickým servisem online - není důvod, proč byste neměli mít účet.
(jedna výjimka, uložení hotovosti je stále obtížné, ale jak často to děláte?)
Vklady
Depozitní certifikáty jsou učebnicovým příkladem flexibility obchodování pro větší zájem. Vklady jsou oblíbené, protože jsou pojištěny FDIC a neztratí hodnotu. Vklady lze snadno porovnat, protože většina bank nabízí stejné podmínky.
Jediným rozdílem, který je třeba sledovat (nad rámec úrokové sazby), je penále za předčasný výběr, co zaplatíte (nebo se vzdáte) předčasným uzavřením CD. Většina bank uzavře 90denní úrok na discích CD s dobou kratší než 12 měsíců, 180 dní v případě splatnosti delší než 12 měsíců. Banky, které nabízejí CD na 60+ měsíců, mohou trvat až 365 dní zájmu.
Jedna anomálie v typickém plánu je Ally Bank, který si účtuje pouze 60denní úrok na CD s dobou 24 měsíců a méně. Pokud vím, jsou jedinou bankou, která účtuje úrok pouze 60 dní na dvouletém disku CD.
Svůj celkový výnos můžete zvýšit využitím CD žebříky. To je, když rozložíte své úspory do vkladových certifikátů s delší splatností. Další podrobnosti jsou v propojeném článku, který vysvětluje, jak je použít pro nouzové prostředky.
Nefunkční CD
Zlomené vkladové certifikáty se mírně liší od běžných bankovních vkladových certifikátů, proto jsem je rozdělil do jejich vlastní kategorie. Říká se jim „zprostředkovaná“ CD, protože je kupujete prostřednictvím makléřské firmy, jako je Vanguard nebo Fidelity. Zprostředkované CD je stále iniciováno bankou, takže má stejné Pojistná ochrana FDIC jako běžné disky CD jsou právě zakoupeny prostřednictvím makléřů.
Na zprostředkovaných CD je hezké, že vám makléř prodá CD od různých bank. To může zahrnovat lepší výnosy u obskurních bank, o kterých jste možná nikdy neuvažovali. To také znamená, že byste teoreticky mohli prodávat zprostředkovaná CD na trhu, ale obecně je pro ně trh malý.
Brokered CD mohou také přicházet ve dvou variantách-volatelné a nevolatelné. Callable znamená, že banka může „zavolat“ na CD a koupit ho zpět. Běžné disky CD mohou být také volatelné a nevolatelné, ačkoli většina z nich nelze volat. Volatelné disky CD mají obvykle vyšší úrokové sazby, protože podstupujete větší riziko - banka může jednoduše zavolat na disk CD, pokud může získat sazby nižší.
A konečně, minimální částka vkladu u většiny zprostředkovaných CD bude mnohem vyšší.
Odměny za kontrolu účtů
Účty pro kontrolu odměn byly populární zhruba před deseti lety a od té doby trochu upadly v nemilost. Tehdy jste mohli získat 5% APY v online bance a běžné banky se snažily konkurovat. Některé nabízely až 10% APY na vašich úsporách, pokud splňujete několik požadavků.
Mezi další jednodušší požadavky, jako jsou elektronické výpisy, bylo nejdůležitějším požadavkem použití jejich debetní karty nejméně 10–15krát za každé období. Banky vám mohly poskytnout 10% APY, protože přenášely některé transakční poplatky z debetní karty.
Dnes jsou účty pro kontrolu odměn vzácnější, ale stále dostupné. Existují skryté náklady. Pokud používáte debetní kartu 10–15krát za měsíc, je to potenciální cashback, kterého se vzdáváte ne pomocí cashback kreditní karty.
Státní cenné papíry
Treasury cenné papíry jsou dluhopisy prodávané americkým ministerstvem financí. Podporuje je plná víra a kredit vlády USA.
Existuje celá řada produktů státních dluhopisů (toto je velmi krátká rekapitulace každého z nich):
- Pokladniční poukázky: Pokladní poukázky jsou dluhopisy, které nakupujete se slevou na nominální hodnotu (nominální hodnota). Když dluhopis dozraje, dostanete zaplacenou nominální hodnotu.
- Pokladní poznámky: T-bankovky jsou dluhopisy, které nakupujete za nominální hodnotu, ale platíte úroky každých šest měsíců, dokud nedospějí (splatnost je 2, 3, 5, 7 a 10 let).
- Cenné papíry chráněné proti inflaci (TIPS): TIPY jsou obchodovatelné cenné papíry (takže je můžete prodávat na sekundárním trhu), jejichž jistina je upravena CPI (Index spotřebitelských cen). Když TIPS dozraje, dostanete upravenou částku nebo původní jistinu, podle toho, která hodnota je vyšší (tj. deflace vám neublíží).
- Treasury Bonds: Státní dluhopisy jsou k dispozici pouze na 30leté období a platí úroky každých šest měsíců, dokud nedospějí.
- Poznámky k pohyblivé sazbě (FRN): FRN jsou dvouleté bankovky, které se prodávají pod, za nebo nad nominální hodnotou. Když dozraje, získáte nominální hodnotu.
- Spořicí dluhopisy řady EE: Dluhopisy řady EE jsou dluhopisy s pevnou úrokovou sazbou, vyhlášené vždy 1. května a 1. listopadu, a to až na 30 let. Úrok podléhá federálním daním. Kvalifikovaní daňoví poplatníci mohou vyloučit všechny/část úroků, pokud jsou použity na úhradu kvalifikovaných výdajů na vysokoškolské vzdělávání.
- Spořicí dluhopisy řady I: Dluhopisy řady I jsou dluhopisy, které získávají fixní a pohyblivou úrokovou sazbu, upravené a vyhlášené vždy 1. května a 1. listopadu na základě CPI, po dobu až 30 let. Úrok podléhá federálním daním. Kvalifikovaní daňoví poplatníci mohou vyloučit všechny/část úroků, pokud jsou použity na úhradu kvalifikovaných výdajů na vysokoškolské vzdělávání.
Můžete je získat od své banky nebo makléře, ale můžete je také zakoupit přímo prostřednictvím TreasuryDirect.gov. Před několika lety jsem jich pár koupil Spořící dluhopisy.
(máte stávající spořicí dluhopisy? Zde je návod, jak zkontrolovat, kolik stojí vaše spořicí dluhopisy)
Alternativně můžete investovat do podílové fondy které jsou držiteli pokladničních poukázek (mimo jiné). To je „rizikovější“ než držení směnek, protože hodnota fondu se může měnit na základě jiných faktorů. Když úrokové sazby rostou, hodnota fondu klesne. Hodnota a Státní pokladna účet bude klesat se zvyšováním úrokových sazeb a fond to zohlední.
Za toto zvýšené riziko získáte flexibilitu při zpětném odkupu svých akcií, kdykoli budete chtít.
Aukce certifikátu daňového zástavního práva
Pokud vlastník nemovitosti nezaplatí místní nebo okresní daň, vláda na nemovitost zřídí daňové zástavní právo. Vláda stále chce jejich peníze, a tak tyto leiny vydraží.
Investoři mohou koupit daňové zástavní právo v aukci, zaplaťte vládě a sbírejte zástavní právo plus úroky. Úrokovou sazbu stanoví zákon státem. Pokud vlastník nemovitosti nezaplatí zástavní právo během doby splacení, může držitel zástavního práva nemovitost zabavit.
Záložní práva jsou první v řadě pro platby, dokonce i první hypotéky. Často uvidíte, že banka vyplácí zástavní právo, protože nechtějí přijít o dům.
Zástavní práva jsou „bezpečná“, protože dům funguje jako zajištění. V celém procesu stále existuje riziko kvůli informacím. Můžete jít do aukce a zjistit, že všechna zástavní práva, která se vám líbí, nejsou k dispozici, protože to někdo zaplatil. Můžete vyhrát zástavní právo, jehož majetek má mnohem nižší hodnotu, než jste čekali.
Je to docela kus práce. Máte průzkum majetku, navštěvujete aukce, sledujete zástavní práva a snažíte se sbírat. Záložní právo může zaniknout bezcenně. Není to jako vyplnění formuláře a vložení peněz na disk CD... tak si udělejte domácí úkol.
K dispozici je také část pro uzavření trhu... chcete podnikat v uzavření rodinného domu za pár procent bodů zájmu? Eh…
(toto je jeden z běžných způsobů, jak můžete vystavte se realitám s omezeným rizikem a nízkými částkami v dolarech)
Investice s nízkým rizikem
Seznam 100% „bezpečných“ investic je velmi krátký.
Existují investice s relativně nízkým rizikem, které mohou dávat smysl.
Existuje investiční termín známý jako bezriziková sazba. Je to míra návratnosti, kterou můžete získat z investice s nulovým rizikem. U většiny investic je bezriziková sazba jakákoli, co nejnovější aukce 30letého státního dluhopisu nabízí.
Technicky to není bez rizika. Vláda Spojených států se může zhroutit. Ale když je většina vašich peněz v amerických dolarech, kolaps vlády by vaše peníze ztratil na hodnotě. Nezáleží na tom, zda jste měli návratnost 2% nebo 10%.
Raději si vezměte zbraně a zlato. 🙂
Nízkorizikové investice jsou investice, které vám poskytnou o něco více, než je bezriziková sazba... ale ne o tolik.
Městské dluhopisy a fondy
Obecní dluhopisy jsou dluhopisy vydané obcí, například krajem nebo jiným místním úřadem.
Využívají tyto prostředky na celou řadu projektů, od stavby až po školy, ale podporuje je obec. Úrok je osvobozen od federálních daní a obvykle většiny státních a místních daní.
Mají nízké riziko, protože obec může (a někteří mají) tuto povinnost nesplnit. Možná jste slyšeli, že Portoriko mělo problémy s platbami dluhopisů. Ty dluhopisy jsou komunální dluhopisy.
Komunální dluhopis může být dluhopis obecného závazku (GO) nebo výnosový dluhopis. GO bond je dluhopis, který není podložen zdrojem příjmů. Tržní dluhopis je takový, který má zdroj příjmů, například mýtné nebo jinou daň.
Obecní dluhopisy můžete koupit od obce nebo prostřednictvím dluhopisových fondů. Pokud nakupujete přímo, počítejte s vysokou minimální investiční částkou. Dluhopisové fondy nabízejí větší flexibilitu a diverzifikaci.
Například Vanguard’s (VWITX) je komunální dluhopisový fond, který investuje do různých komunálních dluhopisů s přechodným termínem (5-6 let). Každá společnost podílových fondů má řadu těchto typů fondů muni bond.
Krátkodobé dluhopisy a fondy
To je mírně riskantnější, ale můžete investovat do krátkodobých korporátních dluhopisů za mírně vyšší výnos. Stejně jako ostatní dluhopisy jsou kryty podkladovým subjektem, kterým jsou v tomto případě společnosti. Společnosti mají větší pravděpodobnost selhání než obce, takže riziko je vyšší. Podobně jako fondy muni najdete i krátkodobé fondy podnikových dluhopisů.
Tím jsme uzavřeli seznam nízkorizikových investic, o kterých víme a které navrhujeme pohodlně.
Jsem toho názoru, že pokud to potřebujete v bezpečí, držte se bezpečných „investic“ a vyhněte se nízkému riziku. Nízké riziko není totéž jako žádné riziko! Pokud v blízké budoucnosti potřebujete hotovost, budete litovat, že jste ji vložili žádný druh rizika pro párprocentní úrok!