Co je účet pro správu hotovosti?

Zaznamenali jste v poslední době nárůst počtu „účtů pro správu hotovosti“?

Pokud je pro vás tento termín nový, nejste sami. Dozvěděl jsem se o nich teprve před několika týdny a jsou fascinující. Technicky to nejsou bankovní účty. Společnosti, které je mají, nejsou banky. Obvykle se jedná o jiný typ finanční společnosti, jako je robo-poradce nebo makléřská společnost, nebo dokonce společnost pro refinancování studentských půjček.

Pokud to nejsou bankovní účty, co to vlastně jsou?

Co je účet pro správu hotovosti?

Podmínky pro každý účet se mohou lišit, ale základní myšlenka je stejná. Máte společnost, která je „tváří“ účtu, a banku nebo řadu bank, které poskytují skutečný bankovní účet.

Získáte účet Sweep Deposit. Je provozována službou Sweep Insaged Network Deposit (IND) a vaše hotovost je pravidelně strhávána na vaše bankovní účty. IND provozuje společnost Promontory Interfinancial Network, což je stejná společnost, která provozuje CDARS.

Například pomocí Betterment Cash Reserve„Tvář“ je Zlepšení. Existuje sedm partnerských bank (The Bancorp Bank+, Barclays Bank Delaware, Citibank, N.A., Cross River Bank, HSBC Bank USA, N.A. State Street Bank and Trust Company a Wells Fargo Bank, N.A.) poskytující bankovnictví služby. Banky, se kterými spolupracují, nabízejí pojištění FDIC, a proto získáte pojištění FDIC ve výši 1 000 000 USD. To je 250 000 dolarů na banku ve čtyřech.

SoFi Money je účet pro správu hotovosti, který má pojištění FDIC až do výše 1 500 000 USD - to jen znamená, že mají šest partnerských bank. SoFi Money není „lepší“ ani „horší“ kvůli vyššímu pojištění FDIC, jen mají více partnerských bank. (zde je seznam SoFi uvítací bonusové akce)

Klíčovou věcí, kterou je třeba hledat, jsou výhody účtu. Většina z nich bude mít vysokou úrokovou sazbu, žádné minimální částky na účtu a žádné poplatky za účet.

FOMC snížil sazbu federálních fondů k 10/30 a banky reagují. Některé z vyšších sazeb v níže uvedeném seznamu své sazby ještě neaktualizovaly, takže bych je neviděl všechny rovnoměrně.

Zde jsou sazby k publikování:

• Ando Peníze - až do 5%
• Betterment Cash Reserve - 0,30% APY
• Robin Hood - 0,30% APY
• Ally Bank - 0,50% APY (pro informaci, toto je online spořicí účet)
• Federální fond peněžního trhu Vanguard (VMFXX) - 0,01% APY (w/ 0,11% nákladový poměr)
• Peníze SoFi - 0,25% APY
• Osobní kapitál - 0,05% APY
• Peníze Varo - 3,00% APY (až 10 000 $, ale má další požadavky na získání této vyšší sazby)
• Úspory Yotta -0,20% APY (sazba nezahrnuje aspekt spoření spojený s cenou))
• Sazba federálních fondů – 0.00-0.25%

Jak vidíte, jsou srovnatelné nebo mírně vyšší než to, co byste viděli na online spořicí účet. Mám Ally Bank jako referenci pro online banky a Fond peněžního trhu Vanguard, což je jejich zábava, jako referenci pro makléřství.

Fond peněžního trhu Vanguard není pojištěn FDIC, je krytý SIPC.

Pojem „nepředvídatelný“ pojištění FDIC

O účtech pro správu hotovosti byste měli vědět jednu věc. Když jsou peníze u partnerské společnosti, vaše peníze NEJSOU pojištěny FDIC, protože partner není banka. Peníze jsou pravidelně strhávány na bankovní účet (obvykle denně, ale liší se), ale když jsou v partnerské společnosti, ještě nejsou pojištěny FDIC.

Pokud je partnerem makléř, jsou vaše prostředky chráněny pojištěním SIPC. Pojištění SIPC je podobné pojištění FDIC s výjimkou makléřů.

Pokud partner není makléř, neexistuje žádný federální program, do kterého by partner mohl platit, aby vás chránil.

Klíčové benefity

Klíčové výhody účtu pro správu hotovosti jsou to, co byste očekávali od online spoření a běžných účtů PLUS, cokoli partner nabízí. To je ta přidaná hodnota.

Ty chceš:

• Konkurenceschopná úroková sazba
• Žádné minimální zůstatky, žádné poplatky za vedení účtu
• Velmi málo dalších poplatků, pokud existují
• Všestranná mobilní aplikace
• Debetní karta, potenciálně s hotovostními odměnami

Klíčové nevýhody

I když tyto nabízejí vyšší úrokové sazby, není to skvělé místo pro dlouhodobé spoření peněz. Nejde o zaklepání konkrétně proti účtům správy hotovosti, ale proti myšlence, že byste dokonce někdy potřebovali 250 000 dolarů pojištění FDIC, natož milion dolarů. Ty peníze by měly být investoval na akciovém trhu nebo vložte do a jiný typ bezpečného investičního nástroje.

Fyzické větve nikdy neuvidíte, takže vám budou chybět některé funkce, které fyzická poloha nabízí. To znamená, že většina vám poskytne náhradu za ATM, aby to vykompenzovala.

Také jste nikdy nenarazili na 6 limit převodu pro spořicí účty. Předpisy vyžadují, aby banka omezila počet transakcí na spořicím účtu. Pokud překročíte šest, budete často varováni a někdy potrestáni. Pokud to budete dělat příliš často, banka může váš účet zrušit. Je to pouze pro spořicí účty, na běžném účtu můžete provádět transakce tak často, jak chcete. Omezeny nejsou ani účty pro správu hotovosti.

Jiné bankovní produkty obvykle neexistují. Žádné peněžní trhy, žádné vkladové certifikáty, žádné půjčky atd.

Pokud již máte účet v partnerské bance, vztahuje se na něj stejný limit FDIC. Pokud například používáte Robinhood a již máte účet Citi, na kterém je 250 000 $ - dosáhli jste limitu. (a gratuluji! měli byste ty peníze přesunout!) V některých případech můžete určit partnerskou banku, kterou používáte, abyste nepřekračovali limity.

Bližší pohled na několik programů

Zde je pohled na čtyři účty pro správu hotovosti, abyste měli představu o tom, co získáte:

Správa hotovosti Robinhood

Účet Cash Management Robinhood nabízí 0,30% APY a bere veškerou neinvestovanou hotovost na váš účet Robinhood. Je to podobné jako u rozmetacího účtu u jakékoli jiné makléřské společnosti. Zajímavé je, že makléři, kteří nabízejí volné obchody, často neplatí úroky z peněžních zůstatků, protože si tento úrok ponechávají jako příjem. Tyto úrokové výnosy pomáhají kompenzovat příjmy, které si nerezervují z obchodů.

V Robinhood mají 5 partnerských bank, takže získáte 1,25 milionu dolarů na pojištění FDIC. Banky jsou Wells Fargo, HSBC, Goldman Sachs, Citibank, Americká banka a Bank of Baroda. Neexistují žádná minima na účtu, žádné poplatky za vedení a žádné poplatky za zahraniční transakce. Nabízejí také debetní kartu Mastercard a síť 75 000 bankomatů.

Robinhood vám dává bezplatný podíl na akciích při otevření makléřského účtu.

Peníze SoFi

Peníze SoFi je aktuálně k dispozici a dokonce vám dají 100 $, pokud máte celkové transakce přímého vkladu 1 000 $ a více v jakémkoli po sobě následujícím 30denním okně do 30. 9. 21. Společnost SoFi začala jako společnost poskytující studentské půjčky a SoFi Money je účet pro správu hotovosti s pojištěním FDIC ve výši 1 000 000 USD. Na jejich debetní kartě Visa nejsou žádné poplatky za účet, žádné minimum na účtu ani žádné poplatky za zahraniční transakce. Budou vracet veškeré poplatky za bankomaty, pokud je bankomat součástí sítě Visa, Plus nebo NYCE. Nabízejí také osobní šeky, platby účtů a převody z účtu.

Zde je naše podrobná recenze na SoFi Money, kde najdete další podrobnosti.

Betterment Cash Reserve & Checking

Betterment Cash Reserve je jejich účet pro správu hotovosti s vysokými výnosy a existuje samostatná kontrolní složka. Hotovostní rezerva (úspory) má až 1 000 000 $ pojištění FDIC (4 partneři), zatímco kontrola má pouze 250 000 $ (1 partner, nbkc banka). Neexistují žádné poplatky, žádná minima a poplatky za bankomaty se vracejí po celém světě.

Náš recenze Betterment Cash Reserve více o tom diskutuje.

Úspory Yotta

Yotta Savings je a spořicí účet spojený s cenou kde získáte nízkou základní sazbu 0,20% APY, ale existuje týdenní loterie. Za každých vložených 25 $ získáte opakovaný tiket do týdenního losování. Je to jako loterie, kde jsou vylosovaná čísla (jedno za noc plus „Powerball“ jako Yottaball v neděli). Čím více čísel spojíte, tím větší cenu v neděli získáte.

Když se zaregistrujete prostřednictvím přítele (jako jsem já), získáte jednorázový bonus 100 vstupenek na losování příštího týdne.

Získejte 100 vstupenek na spoření Yotta

Jsou tyto bezpečné?

Jediným potenciálně „nebezpečným“ aspektem je nedostatek pojištění FDIC před zametáním finančních prostředků do partnerské banky. U společností s pojištěním SIPC jste v bezpečí. Ty, které nemají pokrytí, jsou trochu rizikovější.

Neprošli jsme finančním obdobím, kdy byly tyto společnosti testovány, ale mám problém představit si scénář, ve kterém byste přišli o peníze. To znamená, že si vyberte partnera s pojištěním SIPC nebo převádějte menší částky ke snížení rizika.

Účty pro správu hotovosti jsou příjemným vývojem v bankovnictví a doufám, že se jich dočkám více pro společnosti, které dělají zajímavé věci!