Kolik životního pojištění potřebuji?

Každý ví, že by měli mít životní pojištění.

Ale více než cokoli jiného je největší otázka kolik životního pojištění potřebuji? Na tuto otázku bohužel neexistuje rychlá ani snadná odpověď, alespoň ne, pokud chcete spolehlivé číslo - protože každý má jiné potřeby.

Ale abychom vám pomohli určit, kolik životního pojištění stačí - a kolik by mohlo být příliš mnoho – níže uvedené informace by vám měly pomoci dostat se přiměřeně blízko k nejlepší částce pokrytí pro vás.

Obsah

1. Kolik životního pojištění potřebuji - pravidla palce
2. Jak zjistíte, kolik životního pojištění budete potřebovat?
3. Co přidat k životnímu pojištění
1. Vaše náklady na bydlení v domácnosti
2. Budoucí úspory
3. Vysoká škola - pokud máte nějaké děti
4. Splatit dluhové závazky
5. Extra výdaje na péči o děti
6. Náklady na vaše konečné výdaje
4. Co odečíst z vaší životní pojistky
1. Povinnosti, které zmizí po vaší smrti
2. Finanční aktiva, která aktuálně máte
3. Vaše životní pojistka sponzorovaná zaměstnavatelem-možná!
5. Dát to všechno dohromady - kolik životního pojištění potřebuji?
insta stories
6. Kde získat levné životní pojištění
1. Propůjčit
2. Žebřík
3. Tkanina
7. Závěrečné úvahy o tom, kolik životního pojištění potřebuji

Kolik životního pojištění potřebuji - pravidla palce

Existují základní pravidla, která vám pomohou určit, kolik životního pojištění potřebujete. Většinou je však vytváří pojišťovací průmysl a často je opakují lidé zvenčí.

Nejběžnějším pravidlem je jednoduše vynásobit svůj roční příjem deseti. Součástí popularity tohoto „pravidla“ je, že je neuvěřitelně jednoduchý. I když o tom nic nevíš životní pojistka, můžete to použít jako výchozí odhad. A můžete si být jisti, že pojišťovací agenti to milují, protože to může snadno vést k velmi velkým životním pojistkám.

Základní myšlenkou je, že pokud vyděláte 100 000 $ ročně, budete dostatečně krytí, pokud přijmete zásadu za 1 milion $.

Toto pravidlo ve skutečnosti není bez zásluh. Navrhoval bych však použít jej pouze jako výchozí bod a být připraven provést úpravy v případě potřeby.

Jak zjistíte, kolik životního pojištění budete potřebovat?

Přesnější způsob, jak zjistit, kolik životního pojištění můžete potřebovat, je skroutit čísla. Spíše než se spoléhat na pravidlo palce, což je ve skutečnosti jen vzdělaný odhad - a možná i divoký -, můžete projít kroky, které vám poskytnou spolehlivou částku politiky.

Můžete to udělat tak, že vypočítáte čísla, která budete muset přidat do svých zásad, a započítáte i ty, které budete muset odečíst.

Pojďme si projít kroky…

Co přidat k životnímu pojištění

Místo toho, abychom začínali s libovolným pevným číslem, podíváme se na vaše skutečné výdaje a další povinnosti při určování hrubé částky životního pojištění.

Vaše náklady na bydlení v domácnosti

Tento krok může být trochu komplikovaný, protože budete muset získat poměrně přesné číslo. Nejlepší způsob, jak to udělat, je sečíst všechny své výdaje za minulý rok. To může zahrnovat analýzu vašeho běžného účtu, kreditních karet a jakýchkoli dalších účtů, přes které provozujete životní náklady. (Moje rada: dobrý software pro rozpočet může to být snadné a mnohem méně časově náročné.)

Řekněme, že určíte, že vaše průměrné měsíční výdaje jsou 4 000 $. To je 48 000 dolarů ročně.

Dále určete počet let, které budete potřebovat na poskytnutí této částky svým blízkým po vaší smrti.

Pokud je vám například 30 let a očekáváte, že vaše děti budou za 20 let plně emancipované, můžete toto číslo použít. Znásobením 48 000 $ za rok za 20 let získáte 960 000 $.

Nyní je situace trochu komplikovanější, pokud máte nepracujícího manžela, komu budete muset zajistit životní náklady po celý život. Ale pro zjednodušení rovnice můžete toto číslo vypočítat ve věku 65 let, kdy bude k dispozici sociální zabezpečení a další důchodové dávky.

Zde budete muset udělat vážnou matematiku, protože pravděpodobnost, že životní náklady vašeho manžela / manželky se značně sníží, jakmile budou vaše děti emancipovány.

Ale pro jednoduchost předpokládejme, že váš manžel bude samonosný a pro tuto kategorii použijete 960 000 dolarů.

Budoucí úspory

Po své smrti budete přirozeně chtít poskytnout polštář pro svou rodinu. To může zahrnovat roční příspěvek na nouzové výdaje a také nepravidelné výdaje (velké opravy automobilů, zdravotní náklady atd.). Pokud je to 4 000 $ ročně během příštích 20 let, je to dalších 80 000 $.

Kromě toho, pokud váš manžel není zaměstnán, možná budete chtít vytvořit roční rezervu na jeho spoření na důchod, jako IRA. Pokud je vašemu manželovi také 30 let, možná budete chtít přidělit dalších 6 000 $ ročně na roční příspěvek IRA. K pokrytí 35 let to bude vyžadovat dalších 210 000 $.

Vysoká škola - pokud máte nějaké děti

To je těžké naplánovat, protože náklady na vysoké školy se v posledních letech vážně zvýšily. Pro tato zvýšení cen nemusí existovat adekvátní způsob úpravy. Možná však budete chtít pro každé dítě nastavit určitou částku v dolarech, například náklady na čtyřletý bakalářský titul na státní škole.

Pokud máte dvě děti a náklady na toto vzdělání budou 100 000 $ na každé, budete muset do své zásady přidat 200 000 $.

Splatit dluhové závazky

Jedním z nejlepších způsobů, jak zajistit rodinu po smrti, je splácení dluhů. To platí zejména pro velké půjčky, jako je hypotéka na rodinný dům nebo jakýkoli dluh studentské půjčky, který vy nebo váš manžel máte. (I když mohou být vaše studentské půjčky po vaší smrti zrušeny, jako je tomu v případě federální studentské půjčky(V případě, že se pravidla změní, možná budete chtít na to vydělat).

Pokud má váš dům v současné době hypotéku ve výši 200 000 USD a máte dluh ze studentské půjčky 50 000 USD, měli byste do své politiky přidat dalších 250 000 USD.

Extra výdaje na péči o děti

Kdykoli jeden rodič zemře, existuje skutečný potenciál vytvořit náklady na péči o dítě, které dříve neexistovaly. Pokud je to možné, budete chtít této potřebě vyhovět.

Obecně řečeno byste měli zvážit poskytování péče o děti, pokud máte děti mladší 12 let.

Pokud náklady na tuto péči činí 10 000 $ ročně na dítě a máte dvě děti - sedm a pět let - budete muset zajistit celkem 12 let. To lze rozdělit na sedm let péče o děti pro pětileté dítě a pět let pro sedmileté dítě.

V takovém případě budete muset poskytnout dalších 120 000 $.

Přirozeně to nebude nutné, pokud je vašim dětem více než 12 let nebo pokud nepracujete a budete poskytovat péči doma.

Náklady na vaše konečné výdaje

Je tu dlouhý seznam potenciálních výdajů týkající se pohřbu nebo kremace. Relativně skromný pohřeb by mohl snadno dosáhnout 10 000 $, takže možná budete chtít ve své politice poskytnout alespoň dalších 20 000 $.

Mohou však existovat i další výdaje. Například mohou existovat hotové zdravotní náklady nebo dokonce náklady na péči na konci života. Nejlepší, co můžete udělat, je odhad. To by mohlo být něco jako 50 000 dolarů v celkových konečných výdajích.

Co odečíst z vaší životní pojistky

Doposud jsme k částce vaší politiky přidávali ustanovení, což se může zdát ohromující. Ale budete rádi, že víte, že z celkového počtu můžete odečíst několik položek a některé jsou podstatné.

Příjem vašeho manžela / manželky - pokud bude pokračovat

Pokud je váš manžel zaměstnaný a může si pohodlně dovolit pokrýt alespoň polovinu životních nákladů vaší rodiny, můžete snížit předpokládanou částku životního pojištění o 480 000 dolarů. To je polovina z 960 000 dolarů, které jsme vypočítali výše.

Povinnosti, které zmizí po vaší smrti

Máte nepochybně výdaje, které po vaší smrti již nebudou existovat. Ty mohou zahrnovat vaše příspěvky 401 (k), auto na dojíždění a veškeré dluhové platby, které budou odstraněny, jakmile budou po vaší smrti splaceny jakékoli půjčky.

Pokud celková částka těchto závazků dosáhne 1 000 $ měsíčně nebo 12 000 $ ročně, budete schopni eliminovat 240 000 $ z předpokládaných nákladů na život rodiny pokrývajících 20 let.

Finanční aktiva, která aktuálně máte

Řekněme, že v současné době máte finanční aktiva ve výši 200 000 USD. To zahrnuje bankovní účty, investiční účty a účty pro odchod do důchodu. Tuto částku můžete odečíst ze svého úmrtí, protože je již součástí vašeho majetku.

Na první pohled byste měli být schopni odečíst nominální částku jakéhokoli životního pojištění, které máte prostřednictvím svého zaměstnavatele. Ale doporučil bych vám, abyste zde šlapali zlehka.

Pokrytí sponzorované zaměstnavatelem může zmizet, pokud přijdete o práci. To je zřetelná možnost, pokud vaší příčině smrti předchází delší doba invalidity, nebo zvláště pokud nemoc nebo úraz nakonec způsobily vaši nezaměstnanost.

Moje doporučení je, že plán sponzorovaný zaměstnavatelem považujete pouze za krytí bonusového životního pojištění. Pokud je v době vaší smrti stále na místě, bude mít vaše rodina další finanční prostředky. Ale pokud tomu tak není, alespoň to nezahrnete do výpočtu potřeb své rodiny.

Dát to všechno dohromady - kolik životního pojištění potřebuji?

Pojďme to dát dohromady a vypočítat přibližně, kolik životního pojištění možná budete potřebovat. Předpokládáme, že váš manžel je zaměstnaný, přispívá polovinou nákladů na bydlení v domácnosti a financuje svůj vlastní penzijní plán.

Počínaje dodatky:

• Životní náklady vaší domácnosti: 960 000 dolarů
• Budoucí úspory: 80 000 $
• Vysoká škola (pro dvě děti): 200 000 dolarů
• Splatné dluhové závazky: 250 000 USD
• Extra výdaje na péči o dítě: 120 000 $
• Náklady na vaše konečné výdaje: 50 000 $

CELKEM: 1 660 000 $

To je trochu děsivé číslo, nemyslíte? Ale nebojte se, bude snížena o následující srážky:

• Příjem vašeho manžela: 480 000 $
• Povinnosti, které zmizí po vaší smrti: 240 000 $
• Finanční aktiva, která aktuálně máte: 200 000 USD
• Vaše životní pojistka sponzorovaná zaměstnavatelem: není zohledněna

CELKEM - 920 000 USD

Když odečtete 920 000 $ od 1 660 000 $, zbude vám rozumná potřeba životního pojištění 740 000 $ - říkejme tomu 750 000 $, aby byla čísla kulatá.

To vám poskytne poměrně přesný prospěch ze smrti. Podobný výpočet byste však měli provést i pro svého manžela / manželku, abyste určili velikost jeho politiky. Úpravy se mohou lišit na základě proměnných v jeho konkrétních podmínkách.

Pokud byste použili pravidlo 10násobku příjmu, mohli byste jít s politikou 1 milion dolarů a zavolat ji denně. Ale jak vidíte z našich výpočtů výše, ve skutečnosti potřebujete o 25% méně životního pojištění.

Kolik peněz vám ušetří za 20 a více let placení pojistného na životní pojištění?

Kde získat levné životní pojištění

Po zkroucení čísel se může rychle ukázat, že potřebujete více životního pojištění, než jste kdy věřili. Nenechte se ale zastrašit! Existují životní pojišťovny specializující se na nízkonákladové pojistky, které dostanete za pár minut. Cena bude určena podle vašeho věku a zdravotního stavu - zde je průměrné náklady na životní pojištění.

Propůjčit

Propůjčit je online pojišťovací agentura, která se zaměřuje na mladší a zdravější žadatele. Pokud splňujete podmínky, můžete během několika minut získat pokrytí až 1 milion dolarů. Jednou z největších výhod je, že můžete získat krytí bez lékařského vyšetření, což pomáhá ještě rychleji urychlit proces aplikace.

Politiky jsou nabízeny na 10 a 20 let a jejich prémie patří k nejnižším v oboru.

Tady je náš úplná recenze Bestow pokud se chcete dozvědět více.

Získejte nabídku od Bestow

Žebřík

Žebřík nabízí termínované životní pojištění osobám ve věku 20 až 60 let - pracují s placenými agenty, kteří nejsou placeni provizí. S žebříkem můžete získat tolik nebo tak málo pokrytí, kolik potřebujete, a podle potřeby je přidat do plánů, abyste je „ladili“. Jsou k dispozici ve všech 50 státech s termíny, které se pohybují od 10 do 30 let.

Získejte nabídku od Ladder

Tkanina

Tkanina je dalším poskytovatelem životního pojištění online. Pokud ale dáváte přednost živé pomoci, mají k dispozici tým pojišťovacích agentů, kteří vám pomohou. Na životním pojištění můžete získat až 5 milionů dolarů na 10, 15, 20, 25 a 30 let.

Zásady týkající se textilií obvykle vyžadují lékařské upisování, ale obecně není vyžadována lékařská prohlídka u politik nepřesahujících 1 milion dolarů. Společnost také nabízí pojištění úrazu.

Získejte nabídku od společnosti Fabric

Tady je moje úplný seznam doporučených poskytovatelů životního pojištění pokud chcete více možností.

Závěrečné úvahy o tom, kolik životního pojištění potřebuji

Vypočítat spolehlivé číslo pro životní pojištění se může zdát trochu komplikované, ale podat přiznání k dani z příjmu je pravděpodobně mnohem méně obtížné, než říci. A určitě bude stát za to více času a úsilí, když vezmete v úvahu, co visí na vlásku - přežití vaší rodiny ve vaší nepřítomnosti.

Zničte čísla a zkuste vymyslet nejlepší odhad pojištění, jaký můžete. Bude lepší, když budete mít příliš mnoho pojištění než málo. To se však nedozvíte, pokud se hluboce neprozkoumáte, kolik přesně bude potřeba.

Vaše rodina ocení vaši snahu, pokud přijde den, kdy bude nutné vyplatit životní pojistku. A pokud se to nikdy nestane, budete mnohem snáz odpočívat s vědomím, že máte vše zajištěno, i když už nejste.

Vše nastaveno na životní pojištění? Zjistěte, jaké další pojistky potřebujete.