Vybudujte si svou finanční pevnost

Když jsem byl mladší, můj otec používal spoustu analogií k vysvětlování myšlenek.

Je to praxe, kterou jsem od té doby přijal a je velmi užitečná, kdykoli si potřebuji konkrétnější pojmy zapamatovat určité abstraktní pojmy.

Tady je nápad, který držím už nějakou dobu a jednou bych se s vámi rád podělil.

Říká se tomu finanční pevnost.

Co je finanční pevnost?

Ať se vám to líbí nebo ne, ale jste neustále pod finančním útokem. Nemyslím od infomercials, kteří se vám snaží prodat věci, nebo prodejců, kteří se vás snaží vymanévrovat u vyjednávacího stolu, mám na mysli skutečné bonafide finanční nouze.

Ať už se vaše dítě vrací domů s podivnou vyrážkou a vy potřebujete navštívit neodkladnou péči, nebo se vám převrátí auto hřebík a teď musíte utratit 40 $ na místě pneumatiky, aby se to zapojilo, „drobné“ mimořádné události se dějí všechny šílené čas.

Pak jsou tu velké nouzové situace, jako je nalezení boule na místě, kde by hrudky být neměly, nebo klouzání po černém ledu a celkové sčítání auta.

Každý z nich je útokem na vaše peníze. Abyste se ochránili, je nejlepší myslet na své finance jako na pevnost a podle toho si nastavit obranu.

Vaše pevnost je, jak myslíte na své peníze a jak je nasadíte v případě nouze.

Příkop - běžný účet

Příkop je vodní plocha, která obklopuje hrad. Možná v sobě má draka nebo jinou velkou hladovou ještěrku, ale většinou je plná velmi hladových aligátorů.

Jako první obranná linie vaše kontrolní a spořicí účty nesou hlavní tíhu všech vašich výdajů. Můžete ji nabít na kreditní kartu, ale platíte za ni pomocí těchto účtů. Vaše nájemné/hypotéka, vaše účty za energie, vaše účty za potraviny - vše pochází z tohoto účtu.

Toto je účet, který se také nejprve „doplní“, a to výplatami nebo jinými zdroji příjmu.

Klíčem k vašemu příkopu je likvidita (ha! pochopit to???). Nechcete, aby byl zavřený v akciích nebo na CD nebo něčem podobném, protože to je to, co vyvoláte jako první, když je potřeba. Vložte jej na spořicí účet s vysokým výnosem, získejte 1%a nechte to být. Jsou to náklady na podnikání.

Vnější zeď - nouzový fond

S příkopem zvládnete maličkosti, ale vaše vnější stěna je to, co používáte k obraně před většími věcmi. Autonehoda, ztráta zaměstnání, velká oprava domu, nucené stěhování atd. - to jsou domény vašeho nouzového fondu.

Nepřítel se dostal za váš příkop a netestuje vaše zdi. Nouzový fond je zásadní, protože jde o výdaje, které přesahují to, co byste mohli za měsíc utratit za běžné výdaje.

Měli byste mít a minimálně 3 měsíce v nouzovém fondu a dávám přednost 6-12 měsícům, ale to bude záviset na vašem posouzení vašich finančních rizik.

Prostředky vaší vnější zdi nemusí být kapalina nultého dne (jako běžný účet), ale nechcete, aby byl příliš dlouho uzamčen. Dávám přednost a CD žebřík pro nouzové prostředky když jsou sazby lepší.

Vnitřní zeď - investice a důchodová aktiva

Útočníci jsou nad vaším příkopem, snědli vaše aligátory a prolomili tu vnější zeď - tady se věci dostanou do nepořádku. Pokud je vaše situace natolik zoufalá, že to vyžaduje, vaše vnitřní zeď jsou vaše zdanitelné investiční účty a vaše důchodová aktiva.

Naštěstí to uvidíte. Váš nouzový fond vám poskytne čas na přípravu, doufejme, že šest až dvanáct měsíců, a tak můžete část svého majetku zlikvidovat spořádanějším způsobem, než byste měli prodej na oheň.

Nejprve budete chtít zlikvidovat dlouhodobé zdanitelné investice (aktiva držená déle než rok) a poté krátkodobá (aktiva držené po dobu kratší než jeden rok), pak se obraťte na aktiva vyřazená z provozu, protože ta mají 10% pokutu, pokud budou zlikvidovány dříve odchod do důchodu.

Existují výjimky ze sankcí za předčasný výběr, například pokud jde o lékařskou pohotovost, proto je pečlivě zkontrolujte a podle toho upravte svůj plán likvidace.

Vaši rytíři - kreditní karty a pojištění

Rozsypaní po celém vašem království budou vaši rytíři, kteří se vypořádají s menšími problémy a poskytnou vám malou dýchací místnost (až 30 dní) při organizaci vašeho plánu.

Při řešení všech vašich finančních problémů byste se neměli spoléhat na kreditní karty, pokud budete mít jistotu, budou mít vysokou cenu, ale lze je nasadit jako užitečný nástroj při řešení problémů.

Snažím se všechno platit kreditní kartou, takže dostanu odměny, pak každý měsíc splatím výpis v plné výši. Je to proxy pro můj příkop a já během toho dostávám malou slevu jako odměnu. Pokud nenosíte rovnováhu, poskytne vám to také dobu odkladu.

Hned vedle mých kreditních karet jsou různé pojistky, které mě chrání před konkrétními útoky v konkrétních oblastech. Mám pojištění auta na ochranu svého auta, pojištění majitele domu na ochranu mého domu, pojištění proti invaliditě abych ochránil svůj příjem v případě invalidity, cestovní pojištění, pokud ho potřebuji na dovolenou, a životní pojistka abych zahynul, abych chránil svoji rodinu před dlužníky. Toto není vyčerpávající seznam, ale měli byste začít pokrývat to, co byste mohli potřebovat.

Takhle přemýšlím o pojištění - to mi dává klid. Pokud bych utrpěl krytou událost, pojištění mě chrání a nemusím se krátkodobě spoléhat na nouzový fond nebo kreditní karty.

Pokud je něco tak vážného, ​​že to projde celou vaší obranou, kreditní karty mohou být poslední obrannou linií. Když jsou věci hrozné, obrátit se k nezajištěnému úvěru je lepší než alternativy.

Vysoká věž - vaše tvrdá aktiva

Abychom zakončili analogii pevnosti, máme tu vysokou věž. Toto jsou vaše tvrdá aktiva, která zlikvidujete, abyste odvrátili zkázu.

Toto je váš majetek, šperky, vaše auto, váš dům... v uvedeném pořadí. Není to vždy poslední řádek, budete chtít prodat šperky a další majetek, než vyčerpáte své kreditní karty nebo prodáte důchodový majetek, ale platí to pro váš dům nebo auto.

Není to absolutní pravidlo, ale pro ilustraci si myslím, že vidíte, kam jdu.

Tento rámec vám pomůže zjistit, jak jsou vaše finanční obrany úplné, pokud se dostanete do finančního útoku. Vždycky mám rád finanční nouzové plány, jako to, co uděláš, když přijdeš o práci, než je budu potřebovat. Tato analogie jen vykresluje koncept na praktickém obrázku.

Co myslíš? Jak opevněná je vaše věž?