Vítejte u nové funkce na blogu,
A aby to bylo zábavnější, uvedu -li vaši otázku v televizi GFC, připojím vám kopii mé knihy, Voják financí, a dárkovou kartu Amazon v hodnotě 50 USD.
Pokud je vaše otázka zodpovězena a máte šanci vyhrát skvělé věci, můžete se zeptat tady. Spousta lidí se pomalu přesouvá do středního věku, aby si uvědomili, že mají jen velmi málo ve způsobu úspor a investic.
Existuje mnoho důvodů, proč se to stane, jako dluh studentské půjčky, tvrdý trh práce a dokonce prodloužené dospívání. Ale téměř v každém věku můžete hrát s investováním. Podívejte se na naši recenzi na Investování motivu pro více informací!
Toto téma bylo motivováno otázkou Ask GFC od Kate C .:
Jaký je nejlepší způsob, jak „dohnat“, pokud jsem nezačal investovat dostatečně brzy? Je mi něco přes 30 a stále mám nějaký čas, ale pořád nejsem tam, kde vím, že bych měl být.
Díky Jeffu! 🙂
Upřímně řečeno, tuto otázku bych si přál, aby si pokládalo více lidí. Neexistuje zločin, že až do tohoto okamžiku neinvestujete peníze, ale položením otázky se otevírá šance změnit směr.
Jak se k tomu stavíš?
Vždy se dívejte dopředu, nikdy zpět
Vezměte vše, co jste v minulosti udělali - včetně vaší nečinnosti - a vyhoďte to oknem. V minulosti vám to nepomohlo a nepomůže vám to ani nyní.
Namísto, zaměřte se na budoucnost, kterou chcete vytvořit. Jeden z mých oblíbených citátů je od Dana Sullivana, který říká:
Vždy udělejte svou budoucnost větší než svou minulost.
Jakmile to dobře zvládnete, bude snazší nastavit finanční cíle to umožní uskutečnění té budoucnosti. A jakmile si stanovíte cíle, můžete vytvořit akční plán.
Tento plán by se měl zaměřit na to, kým jste bude dělat, a nehodláš přemítat o minulosti. Dosažení jakékoli úrovně finanční nezávislost vyžaduje závazek do budoucnosti a do procesů, které vás tam dostanou.
Jakmile si to rozmyslíte, můžete pracovat na plánu, jak to uskutečnit. Promluvme si o tom plánu.
Připojte se k penzijnímu plánu zaměstnavatele a maximalizujte své příspěvky
Pro většinu lidí je nejsnazší způsob, jak zdaleka investovat, prostřednictvím penzijního plánu sponzorovaného zaměstnavatelem. Účast v jednom vám přináší výhody:
- Automatické příspěvky, odečtená mzda, takže ani nebudete vědět, že se to děje
- Automatické investování do předem určených alokací aktiv
- Profesionální správa - práci nemusíte dělat vy
- Daňová uznatelnost příspěvků a schopnost ignorovat daňové důsledky vaší investiční činnosti
- Možnost zaměstnaneckého odpovídajícího příspěvku, pokud jej poskytne.
Tento plán má příliš mnoho výhod na to, aby byl ignorován. Pokud jste se v minulosti nezúčastnili, okamžitě se zaregistrujte do plánu. Můžete přispět až 19 000 $ ročně, nebo 25 000 $, pokud je vám 50 a více let. Tento druh úspor může urychlit vaše investice ve spěchu. Může to být dokonce nejjednodušší způsob, jak to udělat.
Nastavte tradiční nebo Roth IRA
Pokud v práci nemáte penzijní plán sponzorovaný zaměstnavatelem, měli byste nastavit IRA. To vám umožní ušetřit až 6 000 $ za rok, nebo 7 000 $ za rok, pokud je vám 50 a více let.
Tradiční IRA.
Příspěvky do tohoto plánu jsou plně daňově uznatelné, pokud se na vás nevztahuje plán zaměstnavatele. Pokud jste, existují příjmové limity na výši příspěvku, který bude daňově uznatelný.
Pokud jste například nezadaní a máte zaměstnanecký plán, můžete i nadále přispívat daňově uznatelným příspěvkem, pokud je váš příjem nižší než 64 000 USD. Částečně můžete přispět mezi 64 000 a 74 000 dolary. Nad 74 000 USD nebude příspěvek IRA daňově uznatelný.
Pokud jste ženatí společně a jste kryti zaměstnavatelským plánem, váš příspěvek IRA bude plně odpočitatelný, pokud je váš příjem nižší než 103 000 USD. Částečný odpočet získáte, pokud je váš příjem mezi 103 000 a 123 000 dolary, což je nárůst oproti loňskému vyřazení ze 101 000 až 121 000 $.
Pokud jste přispěvatelem a nemáte penzijní plán sponzorovaný zaměstnavatelem, ale váš manžel ano, vaše spoluúčast bude vycházet z příjmu 193 000 až 203 000 dolarů.
Na IRA však můžete přispět, i když jste krytí zaměstnavatelem a váš příjem překračuje limity. Příspěvky nebudou odečitatelné z daní, ale investiční výnosy z těchto příspěvků budou odloženy. To znamená, že nebudou zdaněny, dokud nezačnete provádět výběry v důchodu. Pokud provádíte výběry před dosažením věku 59 1/2, budete muset kromě pravidelné daně z příjmu zaplatit 10% pokutu za předčasný výběr.
Roth IRA.
Roth IRA jsou podobné tradičním IRA, kromě toho, že příspěvky nejsou daňově uznatelné a výběry budou osvobozeny od daně pokud je vám alespoň 59 1/2 let a účastníte se plánu po dobu nejméně pěti let. Můžeš přispět k Roth IRA i když se na vás vztahuje penzijní plán sponzorovaný zaměstnavatelem.
Stejně jako tradiční IRA se vaše investiční zisky kumulují na základě odkladu daně. Investiční výnosy (nikoli však vaše příspěvky) budou zdaněny, pokud je vyberete před dosažením věku 59 1/2, a také s pokutou 10% za předčasný výběr.
Pro Roth IRA existují také příjmové limity, ale nevztahují se na daňovou uznatelnost (protože příspěvky Roth IRA nejsou daňově uznatelné). Příjmové limity Roth IRA znamenají, že nemůžete přispět do plánu, pokud váš příjem překročí určité limity.
The Limity pro rok 2019 se změnily z minulého roku.
Pokud jste nezadaní, můžete plně přispět Roth IRA s příjmem až 122 000 $. Mezi 122 000 a 137 000 dolary můžete částečně přispět. Nad 137 000 USD není příspěvek Roth IRA povolen.
Pokud jste ženatí společně, můžete přispět celým příspěvkem Roth IRA s příjmem až 193 000 USD. Mezi 193 000 a 203 000 dolary můžete částečně přispět. Nad 203 000 USD není příspěvek Roth IRA povolen. Tato čísla se od roku 2018 zvýšila, což vám dává větší kroutící se prostor, pokud je váš příjem na hranici loňských limitů.
Tyto údaje o příjmech jsou opět za rok 2019.
Ať už se jedná o samostatný penzijní plán, nebo jako doplněk plánu sponzorovaného zaměstnavatelem, je IRA skvělým způsobem, jak přidejte další úspory a rozšířené investiční příležitosti, které vám umožní dohnat, pokud se svým investováním zaostáváte činnosti. Pokud například můžete ušetřit 19 000 USD v plánu 401 (k) plus 6 000 USD v IRA, můžete ušetřit 25 000 USD ročně. To by rychle nahradilo spoustu ztraceného času.
Investice do důchodu
Ne všechny vaše peníze mohou nebo by měly být investovány do penzijních plánů. Můžete také ušetřit peníze na spořitelních prostředcích chráněných před daněmi, jako je účet investičního makléře, podílové fondy nebo fondy obchodované na burze.
Neexistuje žádný daňový odpočet za úsporu peněz tímto způsobem, ani neexistuje žádný odklad daně. Jelikož jsou však tyto investiční nástroje financovány z příjmů po zdanění a daně se platí z investičních výnosů tak, jak jsou nastane, můžete z těchto vozidel vytáhnout peníze kdykoli budete chtít, aniž byste se museli starat o vytvoření daně z příjmu odpovědnost.
Jsou také vynikajícími nástroji spoření pro střední investiční cíle, jako je úspora peněz na koupi domu nebo příprava na vysokoškolské vzdělání vašich dětí. Lepší investice je zde skvělá volba protože dělají skvělou práci s ETF a vyhýbají se spoustě poplatků a daní.
A možná nejlepší ze všeho je, že neexistuje žádný limit na to, kolik peněz můžete s těmito vozidly ušetřit a investovat.
Koupit dům
Někde žijete, že? Koupě domu je způsob, jak si zajistit přístřeší, a také investovat do budoucnosti.
Dům může akumulovat čistou hodnotu ze dvou směrů. Prvním je odpisování hypotečního úvěru. Splátka jistiny se každoročně trochu splácí, a to až do konce období, kdy je zcela splacena. Jak to dělá, vaše vlastní kapitál v domě roste.
Ale protože dům je také druh komodity, má tendenci jeho hodnota v dlouhodobém horizontu zhruba odpovídat úrovni inflace. To vám přináší výhodu vyšší tržní hodnoty.
Řekněme například, že si dnes koupíte dům za 250 000 $, s použitím 30 000 let hypotéky 200 000 $ a zálohy 50 000 $. Dům má hodnotu 250 000 $, takže váš vlastní kapitál je pouze 50 000 $.
Po 30 letech je hypotéka splacena až na nulu. Během stejného časového rámce se hodnota nemovitosti zdvojnásobí na 500 000 $. Nyní máte v domě vlastní kapitál 500 000 $, který začínal na pouhých 50 000. V něm pak můžete buď žít bez hypotéky, nebo jej můžete prodat a vydělat vlastní kapitál.
Pokud tak učiníte, IRS poskytuje velkorysá výjimka ze zisku z prodeje vašeho primárního bydliště až 250 000 $, pokud jste nezadaní, a až 500 000 $, pokud jste manželé, podáváte společně.
Pokud hodnoty nemovitostí trvale rostou a vy můžete odolat trendu předčasného vypůjčení vlastního kapitálu, může být dům jedním z nejlepších způsobů, jak urychlit investování.
Pokud si myslíte, že jste ve svém investování pozadu, a že se musíte snažit dohnat, naplánujte si nastavení své investiční činnosti v různých oblastech svého života. Každá z nich může přispět k dramatickému zvýšení objemu investic, které máte, i když právě teď nemáte příliš investováno.