I když se v dnešní době hodně diskutuje o zdravotním pojištění, dalším druhem pojištění, které nabývá na významu, je pojištění dlouhodobé péče. Mnozí se mohou ptát, zda potřebují sjednat pojištění dlouhodobé péče.
Podívejme se na fakta a poté zvažte možnosti.
Obsah
- Proč můžete potřebovat pojištění dlouhodobé péče
- Určující faktor: Aktivity pro každodenní život
- Kolik stojí dlouhodobá péče?
- Jak funguje pojištění dlouhodobé péče?
- Kolik stojí pojištění dlouhodobé péče?
- Kdy si sjednat pojištění dlouhodobé péče
- Kde koupit pojištění dlouhodobé péče
- Měli byste si koupit pojištění dlouhodobé péče?
Proč můžete potřebovat pojištění dlouhodobé péče
Je ironií, že jedním z důvodů, proč je dlouhodobá péče stále běžnější, je to, že lidé žijí déle. Jak lékařská technologie postupuje, lidé často žijí mnoho let i s chronickým zdravotním stavem.
Tyto podmínky mohou nakonec dosáhnout bodu, kdy budete vy nebo váš blízký muset být přemístěni do zařízení péče.
Podle Kancelář náměstka ministra pro plánování a hodnocení (ASPE)
, agentura vlády USA, má průměrný muž téměř 47% šanci, že v určitém okamžiku svého života bude potřebovat dlouhodobou péči. V této péči navíc stráví v průměru 3,2 roku.Statistiky jsou u žen ještě vyšší (pravděpodobně kvůli delší délce života), ale průměrná žena má téměř 58% šanci, že v určitém okamžiku svého života bude potřebovat dlouhodobou péči. V té péči stráví v průměru 4,4 roku.
Existují různé typy zařízení dlouhodobé péče. Pokud se například dokážete postarat o sebe, ale dáváte přednost asistenci poblíž, můžete zůstat v zařízení pro asistovaný život. Můžete zde žít samostatně, ale mít různé služby včetně přípravy jídla, úklidu, prádelny a zdravotního personálu na místě.
Pokud se však o sebe nedokážete postarat, budete se pravděpodobně muset přestěhovat do zařízení pro seniory.
Určující faktor: Aktivity pro každodenní život
Soubor pokynů, označovaný jako Činnosti každodenního životanebo ADL mohou stanovit potřebu pečovatelského domu.
Obsahují:
- Koupání - Schopnost vyčistit se a provádět úpravy, jako je holení a čištění zubů.
- Obvaz - Schopnost obléknout se bez boje s knoflíky a zipy.
- Jíst - Schopnost uživit se.
- Přenáší se - Umět buď chodit, nebo se přesunout z postele na invalidní vozík a zase zpět.
- WC - Schopnost nastupovat a vystupovat z toalety.
- Zdrženlivost - Schopnost ovládat funkce močového měchýře a střev.
Pokud pro sebe nemůžete poskytnout dvě nebo více těchto základních služeb, může být zapotřebí pečovatelský dům.
Kolik stojí dlouhodobá péče?
Existuje jedna nešťastná realita dlouhodobé péče: je to drahé!
Jak drahé, závisí na tom, kde žijete, a na typu zařízení, které budete potřebovat. Pro naše účely pojďme pracovat s národními mediány nákladů.
Podle Průzkum nákladů na péči Genworth 2019 národní měsíční průměrné náklady na dlouhodobou péči jsou následující:
- Domácí péče: Služby v domácnosti, 4 290 $ (51 480 $ za rok)
- Domácí péče: domácí zdravotní asistent, 4 385 $ (52 620 $ ročně)
- Komunita a asistovaný život: denní péče o dospělé, 1 625 USD (19 500 USD ročně)
- Komunita a asistovaný život: Zařízení s asistovaným životem, 4051 USD (48 612 USD za rok)
- Zařízení s pečovatelskou službou: Polou soukromý pokoj, 7 513 $ (90 156 $ za rok)
- Zařízení s pečovatelskou službou: Soukromý pokoj, 8517 $ (102 204 $ za rok)
Jeden fakt, který je důležité vědět, je, že se jedná pouze o střední náklady na celostátní bázi. Náklady se mohou dramaticky lišit v závislosti na tom, kde žijete. V některých státech s vyššími náklady byste měli počítat s mnohem vyššími sazbami. Například soukromý pokoj v domě s pečovatelskou službou v Connecticutu má v průměru 13 916 $ měsíčně. To je 166 992 $ ročně.
Pokud máte značné šestimístné investiční portfolio, můžete si to pohodlně dovolit většina možností dlouhodobé péče, pokud žijete ve státě, kde se náklady blíží medián. Pokud je však vyžadován pobyt v pečovatelském domě, mohou náklady snadno překročit 100 000 $ ročně.
Protože většina lidí nemá několik stovek tisíc dolarů na úsporách a investicích, pojištění dlouhodobé péče se stává kritickým. I když máte značný majetek, pobyt v zařízení na několik let by mohl vaše úspory rychle vyčerpat.
Například jeden čtyřletý pobyt v pečovatelském domě může snadno stát více než 400 000 dolarů.
Jak funguje pojištění dlouhodobé péče?
Rostoucí nutnost dlouhodobé péče-v kombinaci s astronomickými náklady-je místo, kde vstupuje do obrazu nutnost pojištění dlouhodobé péče. Co je tedy pojištění dlouhodobé péče a jak funguje?
Stejně jako všechny pojistné smlouvy, pojištění dlouhodobé péče poskytuje určité specifické výhody v rámci dobře definovaných limitů. Jinak řečeno, bylo by chybou předpokládat, že si můžete zakoupit politiku dlouhodobé péče, která poskytne neomezené platby za neomezený pobyt dlouhodobé péče.
Například typická politika dlouhodobé péče stanoví stanovenou maximální denní dávku. Můžete si vybrat 100 $, 150 $, 200 $, 250 $ nebo více; ale čím vyšší je denní dávka, tím vyšší bude prémie.
Zásady dlouhodobé péče mají také maximální počet let, kdy můžete pobírat dávky. To se může pohybovat od dvou let do pěti let, ačkoli typické jsou tři nebo čtyři roky. Opět platí, že čím delší je výplata výhod, tím vyšší bude pojistné.
Protože náklady na dlouhodobou péči rostou, stejně jako prakticky všechny náklady na zdravotní péči, bude většina politik zahrnovat také ustanovení o ochraně před inflací. To je obvykle stanoveno na 3% ročně. V závislosti na skutečné míře inflace to může, ale nemusí stačit.
Pro většinu lidí, kteří si vyberou nejdostupnější politiku dlouhodobé péče, mohou plány fungovat spíše jako primární zdroj financování dlouhodobé péče, ale vyžadují určitý příspěvek z osobních financí pojistníka zdroje.
Kolik stojí pojištění dlouhodobé péče?
Je téměř nemožné zobecnit náklady na pojištění dlouhodobé péče. Abychom měli představu, jaké rozsahy by mohly být, budeme se spoléhat na nepochybně datované informace vydané společností Americká asociace pojištění dlouhodobé péče pro rok 2012. Můžete si být jisti, že prémie jsou v roce 2020 výrazně vyšší.
Asociace poskytuje následující ukázkové scénáře:
Jedna osoba, věk 55: Při denním přínosu 150 USD, období výhod tři roky a 3% jezdci na ochranu před inflací se prémie pohybují mezi nejnižšími částkami 1 764 USD a vysokými 3 446 USD. Průměr je 2 007 $ ročně.
Manželský pár, každý 55: Při denním přínosu 150 $, období výhod tři roky a 3% jezdci na ochranu před inflací se prémie pohybují mezi minimem 2 080 $ a maximem 4 824 $. Průměr je 2 466 $ za rok.
Manželský pár, každý 60: Při denním přínosu 150 $, období výhod tři roky a 3% jezdci na ochranu před inflací se prémie pohybují mezi minimem 2 794 $ a maximem 5 637 $. Průměr je 2 794 $ ročně.
Jak můžete zjistit z popisu každého příkladu zásady, nemusí být za všech okolností zahrnuti. Například každá politika poskytuje denní výhodu ve výši 150 $, což vychází na 54 750 $ za rok. To pokryje pouze polovinu průměrných nákladů na pečovatelský dům ve výši 100 000 USD+. Každá politika je také omezena na pouhé tři roky. Pokud jste v zařízení déle, vaše výhody skončí a budete muset zaplatit ze své vlastní kapsy.
Kdy si sjednat pojištění dlouhodobé péče
Technicky vzato, čím dříve v životě si můžete pojistku zakoupit, tím levnější bude prémie. To nutně neznamená, že byste si měli zakoupit pokrytí ve svých 20 nebo 30 letech. Čím déle budete zásady uplatňovat, tím více prémiových dolarů utratíte, abyste za ně zaplatili po celý život.
U většiny lidí se koupě pojištění dlouhodobé péče stane kolem 50. roku věku. To může být částečně proto, že to je věk, kdy začnete přemýšlet o potřebě pojištění dlouhodobé péče. Může to být také proto, že to je bod v životě, kdy průměrný člověk má finanční prostředky, aby si mohl dovolit krytí.
Zásadu byste měli získat, pokud: a) máte prostředky k jejímu zaplacení, a b) věříte, že existuje rozumná šance, že v budoucnu budete potřebovat dlouhodobou péči.
Pokud jde o náklady, cenová dostupnost je nesmírně důležitá. Pokud si můžete dovolit ponechat zásadu v platnosti po dobu 10 let a vaše potřeba dlouhodobé péče nastane za 15 let, tato zásada skončí a nebude vyplácet dávky. Musíte si být jisti, že budete schopni udržovat zásadu v platnosti po zbytek svého života.
Není tak snadné určit, zda budete potřebovat dlouhodobou péči. Hodně může být určeno aktuálním stavem vašeho zdraví, stejně jako zdravotním stavem vašich rodinných příslušníků. To je snadnější určit, jak jste starší. Riziko čekání po 60 nebo 65 letech je však větší, protože potenciál vzniku chronického onemocnění se s věkem zvyšuje.
Kde koupit pojištění dlouhodobé péče
Vzhledem k nepředvídatelným budoucím nákladům na dlouhodobou péči se počet pojišťoven, které nabízejí pojistky, v posledních dvou desetiletích výrazně snížil. Tam, kde v roce 2000 nabízelo politiku asi 100 společností, seznam od té doby zmenšil asi na 15 společností.
Vzhledem k tomu, že počet společností je omezený a přijetí je stěží zaručeno, je nejlepší možností spolupráce s pojišťovacím makléřem, který se specializuje na pojištění dlouhodobé péče.
Makléř může určit jak vaši potřebu, tak případná omezení, která můžete mít. Vyzbrojen těmito informacemi může pracovat na odeslání vaší žádosti společnosti nebo společnostem, které ji pravděpodobně schválí. Může to být také nejlepší způsob, jak získat nákladově nejefektivnější kombinaci výhod a úrovně prémií.
Měli byste si koupit pojištění dlouhodobé péče?
Pojištění dlouhodobé péče je zcela volitelné. Ale není pochyb, že je velmi žádoucí. Náklady na dlouhodobou péči jsou nejen vysoké, ale také se zvyšují. Jak generace Baby Boom - největší generace v historii USA - přechází do pokročilého věku, poptávka se pravděpodobně zvýší.
Zavedení zásady přinejmenším zajistí, že o vás bude postaráno v době, kdy se o sebe možná nebudete moci postarat.
Je to těžké volání a nejedná se o to, co by si většina lidí užila. Pečlivě zhodnoťte svou schopnost dovolit si prémie a také pravděpodobnost, že budete potřebovat péči. Pokud si to můžete dovolit a myslíte si, že to pravděpodobně budete potřebovat, měli byste určitě získat zásady.