Když jsem byl mladší, nikdy jsem nechápal přitažlivost vkladových listů. Vložíte peníze do skříňky, získáte malý malý úrok a poté po roce nebo dvou nebo pěti získáte o něco více, než vložíte.
Když jsem zestárl, uvědomil jsem si, že na chráněných a úročených účtech je jistina. Spořicí účty s vysokým výnosem jsou nejlepší a CD jsou na druhém místě, pokud na minutu nepotřebujete peníze. CD jsou skvělá, protože jsou chráněna zásadně, pojištěna FDIC a zcela bezpečné.
Jakmile jsem trochu více kopal, na vkladovém certifikátu je víc než jeho úroková sazba.
Obsah
- Jak najít dobré CD
- Minimální vklady a úrovně úrokových sazeb
- Předčasný trest výběru
- Různé typy CD
- Bonus za obnovení
Jak najít dobré CD
Matematika za vkladovými certifikáty je snadno pochopitelná.
Čím delší CD, tím vyšší úroková sazba.
Cihlové banky prostě nejsou schopny nabídnout stejné úrokové sazby jako online banky.
S online bankou si tedy pusťte co nejdéle CD. Bum, hotovo.
Zde je typický rozvrh online banky od ledna 2021:
| Období | Roční procentní výnos (APY) |
|---|---|
| 3 měsíce CD | 0.20% |
| 6měsíční CD | 0.25% |
| 9měsíční CD | 0.30% |
| 12měsíční CD | 0.60% |
| 18měsíční CD | 0.60% |
| 36měsíční CD | 0.65% |
| CD na 60 měsíců | 0.85% |
Jak vidíte, čím delší období, tím vyšší úroková sazba.
Zde je podobný plán z kamenné banky z ledna 2021:
| Období | Roční procentní výnos (APY) |
|---|---|
| 3 měsíce CD | 0.03% |
| 6měsíční CD | 0.03% |
| 9měsíční CD | 0.03% |
| 12měsíční CD | 0.03% |
| 18měsíční CD | 0.03% |
| 24měsíční CD | 0.03% |
| 36měsíční CD | 0.03% |
| 48měsíční CD | 0.03% |
| CD na 60 měsíců | 0.03% |
| CD na 120 měsíců | 0.03% |
Cihlové banky často nemohou držet svíčku online bankám.
Minimální vklady a úrovně úrokových sazeb
Online banky téměř vždy minimální vklad 1 $ a úroková sazba platí pro malá i větší CD. Některé online banky budou mít úrovně, ale ty nejnižší jsou obvykle velmi dobré.
Cihlové banky změní úrokovou sazbu podle toho, kolik vložíte. Úrovně se často pohybují v tisících dolarů, aby získaly lepší úrokové sazby.
Zde jsou například úrovně úrokových sazeb pro 60měsíční CD (únor 2018):
- $0 – $9,999.99 - 0,60% APY
- 10 000 $ - 24 999,99 $ - 0,80% APY
- 25 000 $ - 49 999,99 $ - 0,80% APY
- 50 000 $ - 99 999,99 $ - 0,80% APY
- 100 000 $ - 249 999,99 $ - 0,85% APY
- $ 250K+ - 0,85% APY
Capital One 360 má 60měsíční CD s 2,65% APY, žádné minimum k získání nejvyšší úrovně.
36měsíční CD na adrese Ally Bank je příkladem online banky s úrovněmi (březen 2018):
- $0 – $4,999.99 - 2,6% APY
- 5 000 $ - 24 999,99 $ - 2,70% APY
- 25 000 $ - 49 999,99 $ - 2,75% APY
Předčasný trest výběru
Existuje jedna funkce, která se mezi bankami často liší, kromě úrokových sazeb - pokuta za předčasný výběr.
Mysleli byste si, že mezi bankami nebude mnoho variací na pokutu za předčasný výběr - ale existuje.
Penále za předčasný výběr se vyměří, pokud zavřete CD před datem jeho splatnosti. Vždy máte možnost vybrat své prostředky a zavřít celé CD, jednoduše se vzdáte části nebo všech svých naběhlých úroků.
Trest se liší podle délky CD.
Ally Bank má nejnižší sankce za předčasný výběr:
- 24 měsíců nebo méně: 60 dní zájmu
- 25 měsíců - 36 měsíců: 90 dní zájmu
- 37 měsíců - 48 měsíců: 120 dní zájmu
- 49 měsíců a déle: 150 dní zájmu
Objevte banku má typičtější plán sankcí za předčasný výběr v online bankách:
- 11 měsíců nebo méně: 3 měsíce zájmu
- 1 rok až <4 roky: 6 měsíců zájmu
- 4 roky až <5 let: 9 měsíců zájmu
- 5 let až <7 let: 18 měsíců zájmu
- 7 až 10 let: 24 měsíců zájmu
Zde je plán cihel a malt od Bank of America:
- 90 dní nebo méně: větší ze všech získaných úroků nebo 7denní úrok
- 90 dní až 12 měsíců: 90 dní zájmu
- 12 měsíců - 60 měsíců: 180 dní zájmu
- 60 měsíců a déle: 365 dní zájmu
Různé typy CD
Až dosud jste viděli to nejzákladnější CD - vložíte částku, naroste úroky až do splatnosti a pak vše dostanete zpět.
Existují banky s disky CD, které mají další funkce.
Ally Bank se ujala vedení s řadou CD, které nabízejí:
- CD s vysokým výnosem - Toto je jejich název pro standardní CD.
- Vyberte CD - Toto CD se čas od času mění, ale bude to zvláštní termín s propagační cenou. V tuto chvíli se jedná o 2,15% APY 30měsíční výběrové CD, které se po dozrání automaticky obnoví na 18měsíční CD s vysokou výtěžností. Ally jinak nenabízí 30měsíční splatnost.
- Zvýšení disku CD -Pokud se vám nelíbí, že se ceny CD zvyšují, když jste uzamčeni, má toto 24měsíční nebo 48měsíční CD konkurenceschopnou úrokovou sazbu, která se může zvýšit (jednou za 2 roky, dvakrát za 4 roky), pokud sazba se zvyšuje.
- Žádné pokutové CD - Toto CD nemá žádnou pokutu za předčasný výběr, ale obvykle je lichá splatnost (nyní 11 měsíců) a mírně nižší úroková sazba.
Bonus za obnovení
Pokud to vypadá, že se Ally Bank v tomto příspěvku hodně líbí, je to proto, že je používám a v prostoru CD mají některé z nejinovativnějších vkladových produktů.
Jednou z těchto novinek je takzvaná „věrnostní odměna“.
Obnovíte -li CD v Ally Bank, zvýší to trochu vaši úrokovou sazbu. V únoru 2018 je tento nárůst pouze 0,05% APY:
Ahoj Jime, v současné době nabízíme odměnu za věrnost 0,05% za obnovu disku CD a budeme komunitu informovat o všech budoucích nabídkách, jakmile budou k dispozici. Dejte nám prosím vědět, pokud můžeme odpovědět na další otázky! ^KM
- Ally (@Ally) 22. února 2018
Při obnovení vezmete jakoukoli převládající úrokovou sazbu a přidáte 0,05% APY. V předchozích letech, kdy byly úrokové sazby vyšší, jsem viděl věrnostní odměny až 0,50% APY.
Nyní máte dobré znalosti o půdě, pokud jde o depozitní certifikáty!