Plán Dave Ramsey Total Money Makeover na vyčištění vašich financí je přinejmenším kontroverzní.
Někteří lidé ho milují a přísahají na jeho rady. Po přečtení jeho knih a poslechu v rádiu mnozí změnili život. Je to docela úžasné.
Ostatní ale s jeho přístupem nesouhlasí. Někteří si myslí, že je to jen šikovný prodavač. Někteří poukazují na jeho protidluhový postoj a na to, jak by bylo nemožné takto žít. Ukazují na jeho mnohamilionový dům a říkají, že staví fasádu.
Který to je?
Na tom nezáleží.
V tomto světě jste zodpovědní za vás, vaši rodinu a vaši finanční situaci. Pokud vám rada, kterou Ramsey poskytuje, funguje, na tom jediném záleží. Existují tisíce lidí, kteří jsou kvůli Dave Ramseyovi bez dluhů. S těmi výsledky nemůžete polemizovat.
Jaký je celkový příjem peněz?
Pokud bych měl knihu shrnout do jediné věty, řekl bych to Celková úprava peněz Dave Ramseyho je kniha, která vám poskytne dobrý rámec, jak se dostat z dluhů a dostat se zpět na solidní finanční základ.
Začíná to celkem jednoduchou filozofií: Dluh je špatný a hotovost králem. Zatímco mnoho odborníků na osobní finance schvaluje - a někdy povzbuzuje - to, čemu říkají „dobré“ dluhy (tj. Hypotéky a studentské půjčky), Ramsey je jiný.
Věří, že kdykoli někomu někomu dlužíte peníze, do určité míry vás vlastní. A má bod. I menší hypotéky nebo studentské půjčky kladou na dlužníka závazek. Znamená to, že máte určitou částku peněz, kterou musíte každý měsíc přijít - dát někomu jinému.
Zatímco všichni potřebujeme nějaké peníze na živobytí, výdaje ve formě dluhů přidávají další zátěž, říká Ramsey. Věří, že cesta v hotovosti je správná cesta, a myslí to doslova.
Součástí jeho filozofie je používání toho, čemu říká Systém peněžních obálek pro správu vašeho tekutého výdajového rozpočtu. Každý měsíc byste tedy odložili určitou částku peněz na pokrytí tekutých výdajů, jako jsou potraviny, plyn, náklady na zábavu atd.
Pokud chcete v kterékoli z těchto oblastí uskutečnit nákup, vytáhnete peníze z pěkně označené obálky a nakoupíte v hotovosti. Když na měsíc zmizí hotovost v jedné obálce, jste v této oblasti hotovi.
Co bonusy cash back kreditní karty?
S Ramseyem by se dalo namítnout, že bonusy cash back kreditní karty jsou platným důvodem pro zaplacení vašich výdajů kreditem místo hotovosti. Ramsey nesouhlasí.
Cituje studie, které ukazují, že lidé při používání kreditních karet utrácejí více než při platbě skutečnou hotovostí, protože nevidíte, jak hotovost opouští vaši peněženku. Věří také, že lidé často nakupují věci pouze za účelem získání bonusu za vrácení peněz.
A konečně, a to je dobré, říká, že většina lidí má nedisciplinovanost s utrácením. Kvůli tomu riskují, že si při používání kreditní karty koupí každý měsíc více, než kolik mohou splatit v hotovosti.
Opět má několik platných bodů. Při platbě v hotovosti se nemůžete zadlužit.
„Baby Steps“ Dave Ramseyho k finanční svobodě
Jádrem rady Davea Ramseyho je jeho „Dětské kroky“K finanční svobodě:
- Baby Krok 1: hotovost 1 000 $ v nouzovém fondu pro začátečníky
- Baby Krok 2: Použijte sněhovou kouli na splacení všech svých dluhů kromě domu
- Baby Krok 3: Ušetřete na plně financovaném nouzovém fondu výdajů na 3 až 6 měsíců
- Baby Krok 4: Investujte 15% svého příjmu domácnosti do důchodu
- Baby Krok 5: Začněte spoření na vysokou školu
- Baby Krok 6: Splaťte svůj domov předčasně
- Baby Krok 7: Budujte bohatství a velkoryse dávejte
Pokud ho posloucháte v rádiu, bude na tyto Baby Steps často odkazovat. Je to dobrý rámec pro přemýšlení o správě peněz - a je to rámec používaný v jeho rozpočtové aplikaci EveryDollar.
Můžete argumentovat pořadím kroků nebo příslušnými čísly, ale pokud by tyto kroky udělal každý, pak bychom byli všichni v lepší finanční situaci.
Téměř 60% Američanů nemá spoření 500 $... nejsou ani v Baby Step 1! Pokud ještě nemáte nouzový fond, zde je článek, který vysvětluje, jak na to velký by měl být váš nouzový fond.
Strategie dluhové sněhové koule
Nejvíce pozornosti ze všech kroků v „Baby Steps“ je dluhová koule.
Strategie dluhové sněhové koule vám poskytne seznam všech vašich dluhů a jejich měsíčních plateb. Pokud máte další hotovost, kterou můžete použít na dluh, dejte ji nejprve do svého nejmenšího zůstatku. Až bude tento dluh splacen, vezměte částku, kterou byste jim poslali, a přidejte ji k platbě, kterou provedete do dalšího nejmenšího dluhu.
Jak splácíte své dluhy, vaše měsíční platby ostatním dluhům rostou jako sněhová koule.
Kontroverze dluhové sněhové koule
Mnoho odborníků na osobní finance hovoří proti dluhové sněhové kouli. Proč? Protože když se díváte na splácení dluhu z čistě číselného hlediska, dává smysl splácet dluhy v pořadí od nejvyšší úrokové sazby k nejnižší úrokové sazbě.
Přesto Ramsey stále trvá na tom, že jeho způsob, vyplácení od nejmenšího zůstatku k největšímu zůstatku, funguje nejlépe. Proč tomu věří?
Dva důvody: Motivace a slavení vítězství.
Proč strategie dluhové sněhové koule funguje
Matematicky ano, je lepší dát své peníze navíc do dluhu s nejvyšší úrokovou sazbou. Tím se snižuje celková částka úroků, které zaplatíte při splácení dluhu. Ale tím, že nejprve splatíte menší dluhy, splatíte je rychleji a oslavujete výhry častěji. Tyto oslavy vás motivují pokračovat v platbách a dostat se z dluhů.
Brilancí tohoto přístupu je, že bere v úvahu psychologii člověka. To je nematematická část osobních financí. Lidé se nezadlužují, protože nerozumí matematice. Většinou se zadluží, protože mají problém s utrácením peněz za věci, které nepotřebují a/nebo si nemohou dovolit.
Když lidská psychologie zadlužuje lidi, proč toho nepoužít k tomu, aby se dostali z dluhů? Dává mi to smysl, ale mnoho odborníků na osobní finance říká, že byste se měli lépe soustředit výhradně na čísla.
Bez ohledu na to, co říkáte o neefektivnosti jeho strategie, funguje to. Tipoval bych, že tisíce lidí se díky radám, které dal v této jediné knize, dluhu zbavili. Ve skutečnosti samotná kniha sdílí desítky příběhů lidí, kteří se z toho dostali dluh prostřednictvím dluhové sněhové koule.
Nouzový fond na 3–6 měsíců
Nyní si můžete myslet, že ušetřit náklady „pro případ“ na 3–6 měsíců je trochu extrém. I když se to může zdát jako spousta peněz na ležení, byl bych ochotný se vsadit, že byste byli rádi, že je máte, pokud vás najednou propustí z práce.
Nebo kdybyste si chtěli na chvíli vzít volno z práce. Zásuvka Dave Ramseyho pro nouzový fond na 3–6 měsíců je jednoduše tato: klid.
Představte si klid, který byste měli, kdybyste nemohli šest měsíců pracovat a přesto jste schopni platit účty. Pěkný.
Splácení hypotéky
Toto je další oblast, kde se Ramsey provokuje. Lidé říkají, že pokud je vaše úroková sazba hypotéky nižší, než kolik můžete vydělat investováním svých peněz, všechny vaše další peníze by měly jít na investice.
Ramsey nesouhlasí. Opět cituje faktor „klidu mysli“. A podle vypravěčů v The Total Money Makeover, kteří se řídili jeho radami, tráva pod nohama se opravdu cítíte jinak, když vlastníte svůj dům přímo bez připojené hypotéky.
Jeho víra je, že poté, co ji nakopnete na hypotéku, budete mít spoustu měsíčních peněz, které můžete ponořit do důchodového a nedůchodového investování. A už vám visí hypotéka nebo zůstatek nad hlavou.
Stejně jako u jeho strategie splácení dluhu, Ramseyova myšlenka dát výplatu hypotéky před investování nevytváří tolik zisku jako první investice - zvláště pokud máte nízkou úrokovou sazbu hypotéky.
Jeho čtenáři ale tvrdí, že to funguje. A vždy vypadají opravdu šťastně, že se vydali cestou uvedenou v Total Money Makeover.
Bude celková přeměna peněz fungovat pro vás?
Měli byste tedy vyzkoušet plán Total Money Makeover? Doporučil bych to zkusit. Fungovalo to pro miliony dalších lidí, tak proč ne pro vás?
Pokud to zkusíte a nebude to vyhovovat vašemu životu, žádná škoda. Stačí si vybrat jiný plán. S miliardami lidí na planetě, z nichž každý má svůj vlastní soubor jedinečných okolností, věřit, že existuje jeden správný způsob, je pošetilé.
V oblasti osobních financí existuje několik řešení každého jednotlivého problému. Pokud si myslíte, že je to jen o matematice, mýlíte se.
Rozhodněte se provést změnu
Než vyzkoušíte Ramseyho systém, musíte být připraveni provést změnu. Pokud čtete Příběh Chris Peach o tom, jak se dostat z dluhů„Je tu mechanika splácení dluhu a pak psychologie splácení dluhu.
Někdy to znamená dosáhnout nejnižšího bodu. Narážení na dno.
Někdy stačí přepnout vypínač v hlavě.
Možná jste tuto myšlenku uvedli do praxe rozřezáním kreditních karet nebo zmrazením v bloku ledu. Ať už to vypadá jakkoli, udělejte si s tím velkou práci. Posaďte se se svým partnerem nebo blízkým a rozhodněte se, že chcete provést změnu. Toto je jedna z nejsilnějších myšlenek, které Dave Ramsey učí.
Říká, že pokud nejste psychologicky připraveni změnit svou finanční situaci, jeho plán ani žádný jiný plán nebudou fungovat.
Aktualizujte čísla
Dave Ramsey se poprvé začal dělit o radu, bylo to v roce 2003. A když se podíváte do jeho knihy, uvidíte čísla, která jsou zastaralá.
Například nouzový fond pro začátečníky je jen 1 000 $. 1 000 $ v roce 2003, rok „Celková tvorba peněz: osvědčený plán finanční zdatnosti“Bylo zveřejněno, v roce 2020 je to jen asi 1 400 $. Aktualizoval bych to tedy na 1 500 $.
Předpokládá 12% návratnost na akciovém trhu. Dnes by většina lidí řekla, že je to příliš optimistické. Až knihu projdete, zvažte přepočítání těchto projekcí pomocí 7–9%.
Nesoustřeďte se však příliš na čísla. Upravte je na údaje roku 2020 a poté se pusťte do práce podle plánu, protože důležitý je proces a psychologie - nikoli přesná čísla.
souhrn
Kniha je běžně v první desítce v kategorii Osobní finance Amazonu. Pokud tedy bojujete s dluhy, myslím, že byste tuto knihu měli vyzkoušet. Kniha také obsahuje spoustu motivačních příběhů lidí, kteří byli pravděpodobně v hrozivějších úžinách než vy a přesto se dokázali vytáhnout.
Jedno závěrečné doporučení, pokud jste zadluženi, vypůjčte si tuto knihu z knihovny a vložte tuto hotovost do svého nejmenšího dluhu. 🙂