Hledáte nové nebo nové auto?
Pokud ano, pravděpodobně vás napadlo „Kolik auta si mohu dovolit?“
Zatímco vám místní prodejce automobilů rád řekne, že nebe je limitem pro váš nákup auta, váš osobní rozpočet vám může vyprávět jiný příběh.
Pokud utratíte za auto více, než si můžete dovolit, změní se toto auto z požehnání na břemeno.
Kolik bych měl utratit za auto?
Rozhodování o tom, kolik utratíte za auto, začíná znalostí vašich aktuálních finančních čísel. Budete muset znát své aktuální příjmy, výdaje a částky úspor.
Poznejte svá čísla
Kolik finančních prostředků byste měli za auto utratit, ovlivňuje několik finančních faktorů. Množství peněz, které vyděláte, je samozřejmě nutné vzít v úvahu.
Při určování částky, kterou vyděláváte, vždy pro začátek použijte svou čistou mzdu, kterou si odnesete domů. Odtud zohledněte další finanční závazky, které máte.
Jinými slovy, podívejte se na svůj rozpočet. Pokud běžně nepoužíváte, nyní je vhodný čas začít. Jasný přehled o všech ostatních měsíčních finančních závazcích vám pomůže lépe určit, kolik si můžete dovolit.
Pomoci může rozpočet 50-30-20. Stručně řečeno, rozpočtový plán 50-30-20 funguje takto:
- 50 procent vašeho rozpočtu jde na povinnosti, které musíte mít a musíte udělat, jako jsou výdaje na bydlení a péče o děti
- 20 procent vašeho rozpočtu jde na úspory a dluhové závazky
- 30 procent vašeho rozpočtu pokryje zbytečné výdaje a „zábavné“ peníze
Existuje mnoho způsobů, jak navrhnout rozpočet, ale rozpočet 50–30–20 vám dává dobré místo pro začátek. Určitě upozorní, pokud jsou nějaké oblasti zcela mimo mísu.
Co máte na spoření?
Mít zdravý zůstatek na spořicím účtu je důležité i při nákupu auta. Pokud nemáte nouzový fond s bilancí rovnající se výdajům v hodnotě tří až šesti měsíců by prioritou mělo být vybudování nouzového fondu.
S přidanou platbou za auto vám plyšový zůstatek úspor pomůže zajistit, že můžete pokrýt novou platbu, i když narazíte na finanční ránu. Nebo například pokud auto potřebuje opravu.
Určete celkové náklady na auto
Jakmile se podíváte na svůj rozpočet a určíte množství peněz za měsíc, můžete pohodlně utrácet za auto, budete chtít mít jasno v celkových nákladech na auto ještě před nákupem. Pořídit si nové auto neznamená jen zaplatit.
S vlastnictvím automobilu je spojeno několik dalších nákladů, například:
- Náklady na pojistnou smlouvu
- Náklady na palivo a parkování
- Náklady na údržbu a opravy
Můžete předem zavolat své pojišťovně a získat nabídku na nové vozidlo, o kterém uvažujete. Pokud se stále snažíte zúžit, jaký typ auta chcete podívejte se na tento příspěvek z Insure.com. Uvádí seznam nejvíce a nejméně nákladných aut k pojištění.
Náklady na pohonné hmoty se dají poměrně snadno určit. Vyhledávání Google vám poskytne MPG jakéhokoli auta, na které si vzpomenete. Porovnejte to se svým aktuálním autem a zjistěte, zda se vaše náklady změní.
Náklady na údržbu a opravy lze určit obtížněji, ale můžete získat představu pomocí průměrů napříč značkou. Zde je článek z Autowise, který zobrazuje nejlevnější a nejdražší auta na údržbu.
Nezapomeňte zahrnout přesný odhad těchto dodatečných nákladů na vlastnictví automobilu při určování kupní ceny a částky platby, která vám vyhovuje.
Získejte ten správný typ půjčky na auto
Důležitá je také hloubková péče při nákupu půjčky na auto. Prostřednictvím autorizovaného prodejce nemusíte získat financování. Získání půjčky prostřednictvím banky bude pravděpodobně lepší. Přinejmenším mějte pochopení, na jakou sazbu byste měli nárok, než se vydáte do obchodního zastoupení, abyste věděli, zda vám nabízejí spravedlivou sazbu.
Vězte, že vaše aktuální kreditní skóre pravděpodobně ovlivní výši půjčky, kterou zaplatíte, pokud si půjčíte peníze na nákup vozidla. Čím vyšší je vaše kreditní skóre, tím nižší sazba vám vyhovuje a rozdíl může být obrovský.
Ve stavu Experian na automobilovém finančním trhu, čtvrtletní zpráva od Experian (poslední je Q1 roku 2020), vidíme širokou škálu úrokových sazeb, které držitelé auto půjček platí na základě svého úvěrového skóre. V rozmezí od asi 4% pro dlužníky s nejnižším rizikem (super prime), až po něco přes 20% pro dlužníky s nejvyšším rizikem (hluboké subprime).
Pojďme si udělat rychlý výpočet, abychom vám ukázali, jak moc by vaše kreditní skóre mohlo ovlivnit vaši platbu. Řekněme, že si na nákup auta půjčíte 25 000 $ na pět let.
Pokud máte kreditní skóre 800 a platíte čtyřprocentní úrokovou sazbu, vaše měsíční splátka z této půjčky bude 460 $. Pokud však máte kreditní skóre 650 a platíte 12procentní úrokovou sazbu, vaše platba vyskočí až na 556 $ měsíčně - téměř 100 $ za měsíc rozdíl.
Jak vidíte, vaše kreditní skóre má podstatný dopad na úrokovou sazbu, kterou byste mohli zaplatit za půjčku na auto. Proto je důležité usilovně pracovat na tom, abyste si - a udrželi - svůj kreditní skóre co nejvyšší.
Dávejte si pozor na mýtus o měsíčních platbách
Nepodléhejte mýtu o měsíčních platbách. Je běžné, že se týmy prodejců automobilů a poskytovatelé půjček auto zaměřují na částku měsíční platby vozidla na rozdíl od celkové ceny automobilu. Jinými slovy: „Pokud si mohu dovolit platbu, mohu si dovolit auto.“
Kupující mnohdy ani neví, jaká je vlastně prodejní cena auta! Když vyjednáváte s prodejcem, soustřeďte se na skutečnou prodejní cenu a během financování se obávejte o měsíční platbu.
Rovněž čím déle se na auto půjčku zaregistrujete, tím vyšší úrok zaplatíte v průběhu času.
Řekněme například, že se zaregistrujete na platbu 553 $ měsíčně na 4leté období. Pokud platíte pětiprocentní úrokovou sazbu, můžete získat auto za 25 000 $. Zaplatíte 1561 dolarů na úrocích.
Naopak, vezměme si stejnou platbu 553 $ měsíčně a natáhneme ji na 6leté období, můžete získat auto 36 400 $. Budete však mít platby ještě dva roky navíc a zaplatíte více než dvojnásobek úroků, které zaplatíte, a to 3 420 $.
Pokud byste se soustředili pouze na měsíční splátky, ani byste si neuvědomili, že jste za auto utratili o 45% více.
Zvažte platbu v hotovosti
Další možností, kterou mnoho finančních odborníků navrhuje, je omezit kupní sílu vašeho auta na množství peněz, které jste ušetřili v hotovosti. Když použijete hotovost, kterou jste již ušetřili, na nákup auta, možná nebudete moci získat tak pěkné nebo nové auto, jak jste původně mysleli, zvláště pokud potřebujete auto získat hned.
Pokud však nebudete mít platby za auto, umožní vám to ušetřit měsíční částku, kterou byste utratili za hotovost za lepší auto v budoucnosti.
Pokud jde o to, jen vy můžete rozhodnout, kolik auta si můžete dovolit. Možná jeden z nejdůležitějších tipů, které můžete poslouchat, je mít se na pozoru před přijetím částky nebo termínu platby za auto, které vás podstatně finančně omezí.
Jinými slovy, nedávejte se do situace, kdy by vám platba za auto omezovala další zábavu ve vašem životě, která se bude řídit penězi. Zajistit, aby se vaše auto dostalo z bodu A do bodu B při splnění vašich přepravních potřeb, je skutečně nejdůležitějším faktorem.
souhrn
Je jen na vás, jakou část svého rozpočtu chcete věnovat dopravě. Při nákupu nového auta se zaměřte na skutečnou prodejní cenu automobilu, nikoli na měsíční platbu. Pamatujte také, že náklady na vlastnictví automobilu jsou více než jen pořizovací cena. Svou roli bude hrát také pojištění, plyn a údržba - na to tedy při nakupování myslete.