Před několika lety si mu jeden ze spolupracovníků mého otce stěžoval na stinnou praxi, kterou najdete v obchodech, kde se prodávají velké položky na lístky-televize, zásnubní prstenynábytek, systémy domácího kina atd.
Říká se tomu „0% financování s odloženým úrokem“.
Financování s odloženým úrokem je, když vám poskytnou 0% za stanovené propagační období, ale účtují všechny naběhlý úrok, pokud nezaplatíte celý zůstatek před koncem propagačního období. To je důvod, proč to často vidíte jako „žádný úrok, pokud je zaplaceno v plné výši“ nebo v jiném podobném jazyce.
Řekněme, že vy koupit zásnubní prsten za 5 000 $ s 0% odloženým financováním na 12 měsíců. Pokud splatíte 5 000 $ do 12 měsíců, neplatíte žádný úrok. Pokud nevyplatíte zůstatek do 366. dne, máte s sebou veškerý nahromaděný úrok během propagačního období.
Není to tak drahé jako platit úroky po cestě, ale je to určitě velmi daleko od 0%.
Spolupracovník mého otce koupil systém domácího kina a do zaplacení celé věci ho dělilo jen několik set dolarů, ale měl na to jen týden nebo příliš krátký časový úsek. Kdyby mohla, vyhnula by se stovkám odložených úrokových poplatků.
Navrhl tedy, aby zkusila převod zůstatku 0%, o čemž věděl, protože to byl oblíbený blogový příspěvek na mém předchozím blogu. Její kredit byl dobrý, takže byla okamžitě schválena a její problém byl vyřešen. Provedla 0% převod zůstatku, splatila odložené financování a nezůstalo jí platit stovky dolarů navíc na poplatcích za financování.
Převod zůstatku 0% pro ni byl cenným nástrojem, který jí ušetřil stovky dolarů.
Pokud uvažujete o převodu zůstatku 0%, musíte vědět toto:
Co je převod zůstatku 0%?
K převodu zůstatku dochází, když vám kreditní karta napíše šek na splacení stávajícího dluhu. Zůstatek se „převede“ na kreditní kartu tokem finančních prostředků.
Jaký je přínos jednoduchého převodu zůstatku? Obvykle to děláte, když nový účet nabízí nižší úrokovou sazbu než starý účet.
Při převodu zůstatku 0% kreditní karta říká, že za nastavené propagační období zaplatíte z tohoto zůstatku 0% úrok. Propagační doba je obvykle 12-18 měsíců. To vám dává rok až rok a půl na splacení jistiny, protože se neúčtuje žádný úrok.
„Gotchas“ převodů zůstatku
Pokud jde o nabídku převodu zůstatku 0%, je třeba se dívat na tři věci.
1. Poplatek za převod zůstatku - Je docela standardní, že kreditní karta nabízí 0% ze zůstatku, ale inkasuje 3% z převodu jako poplatek za převod zůstatku. Pokud budete mít štěstí, může být tento poplatek 1% nebo dokonce 0%.
2. Úroková sazba po období propagace - Po skončení propagačního období bude vaše úroková sazba nastavena na převládající sazbu pro váš kreditní profil. Než nabídku využijete, je důležité pochopit, jaká je tato sazba. Pokud převádíte z jedné kreditní karty na druhou, je pravděpodobné, že vaše sazby budou podobné, a tak právě dostáváte 12-18 měsíční přestávku na úroky. Kreditní karta stále vydělává peníze po uplynutí propagačního období, za předpokladu, že ji nezaplatíte úplně, protože nyní tyto platby posíláte na novou kartu, nikoli na starou!
Pokud převádíte zůstatek z půjčky s nižší úrokovou sazbou, je důležité znát rozdíl úrokové sazby.
3. Nové nákupy nejsou na 0% - Když budete mít na kartě zůstatek, ztratíte dobu odkladu a všechny vaše platby budou směřovat k zůstatku. To znamená, že u všech nových nákupů provedených kartou bude posouzena nepropagační úroková sazba. Nové nákupy také nemůžete platit přímo, všechny vaše platby půjdou na propagační zůstatek.
Pokud provádíte převod zůstatku, neměli byste tuto kartu používat, dokud nezaplatíte převod zůstatku nebo vám nebudou účtovány úroky ze všech těchto nákupů.
4. Nízké úvěrové linky - Není neobvyklé, že vám kreditní karta zahájí nízký úvěrový limit, zvláště pokud máte zůstatky jinde. Diskutujeme o strategiích, jak s tím bojovat, ale uvědomte si, že byste mohli být překvapeni nízkou úrovní úvěru.
5. Některé karty vám napíšou šeky, jiné budou provádět pouze převody - Některé kreditní karty vám skutečně napíšou šek, který můžete vložit, a poté své další zůstatky splatit sami. Ostatní budou platit karty pouze přímo.
Nezaměňujte tento šek s převodem zůstatku s hotovostní zálohou nebo jiným způsobem (názvy se mění). Nedostanete a záloha, to není převod zůstatku a nebude podléhat 0% RPSN. Ujistěte se, že se jedná o kontrolu převodu zůstatku.
Jediný důvod k získání 0% zůstatku
Jediným důvodem, proč byste měli použít převod zůstatku 0%, je agresivní splácení dluhu s vysokým úrokem.
Je to nástroj, který byste měli používat ve spojení s jinými strategie splácení dluhu abyste se dostali blíže k zůstatku dluhu 0 $.
Pokud si myslíte, že můžete jednoduše přesouvat své zůstatky z jedné karty na druhou, vybudováním vlastního malého dluhu na kreditní kartě Ponziho schématu, můžete... dokud vám nedojdou možnosti. Pak bude váš kredit horší kvůli všem aplikacím kreditních karet, vaše dluhová situace bude pravděpodobně horší a vy již nebudete mít ve své sadě tento cenný nástroj pro boj s dluhy. Použijte to pouze k tomu, abyste se dostali blíže ke splácení svých dluhů.
Nyní, ať už použijete sněhovou kouli dluhu (nejprve zaplaťte nízké zůstatky) nebo dluhovou lavinu (nejprve zaplaťte vysoké úrokové sazby), měli byste s převedeným zůstatkem zacházet jako s vysokým úrokovým dluhem, jakým ve skutečnosti je. Pokud jste ji převedli z jedné kreditní karty na druhou, vypočítejte svou strategii výplaty pomocí nepropagační sazby zůstatku.
Řekněme například, že jste měli tyto tři nezajištěné spotřebitelské dluhy:
- Dluh A: 500 $ při 12%
- Dluh B: 1 000 $ při 16%
- Dluh C: 3000 $ při 18%
Pod dluhová koule„Platili byste dluh A, protože je to nejnižší zůstatek.
Při dluhové lavině byste platili dluh C, protože je to nejvyšší úroková sazba.
Pokud jste převedli dluh C na převod zůstatku 0%, vaše dluhy nyní vypadají takto:
- Dluh A: 500 $ při 12%
- Dluh B: 1 000 $ při 16%
- Dluh C: 3000 $ při 0% (po dobu 12 měsíců, poté stoupne na 18%)
V případě dluhové laviny byste měli stále zacházet s dluhem C, jako by měl úrokovou sazbu 18%, a agresivně tuto půjčku splatit jako první, i když technicky je úroková sazba 0% po dobu 12 měsíců.
Měli byste konsolidovat převodem zůstatku?
Možná.
To závisí na tom, jak agresivně můžete splatit dluh a nepropagační úrokovou sazbu nové karty.
Řekněme, že vaše dluhy jsou:
- Dluh A: 500 $ při 12%
- Dluh B: 1 000 $ při 16%
- Dluh C: 3000 $ při 18%
Nejjednodušší scénář je, pokud je úroková sazba nové karty nižší než 12% - pak určitě chcete konsolidovat, protože po propagačním období je to stále levnější.
Dalším nejjednodušším scénářem je, pokud je zájem o novou kartu vyšší než 18% - pak chcete pouze převést zůstatky (mínus poplatek za převod, protože to je vyřešeno), které víte, že budete moci zaplatit v rámci propagační akce doba.
Složitý scénář mezi nimi ve skutečnosti není tak složitý. Jakýkoli zůstatek, který má úrokovou sazbu vyšší než sazba nové karty, bude převeden, protože bude levnější i po období propagace. Jakýkoli zůstatek s nižší úrokovou sazbou by měl být převeden pouze v případě, že hodláte tuto částku splatit před koncem propagačního období.
Řekněme, že si myslíte, že můžete v propagačním období zaplatit 1 000 $ a úroková sazba nové karty je 17%. Přenesete veškerý dluh C a dluh B.
Přenášíte dluh C, protože je levnější o 1% (pamatujte, že stále provádíte minimální platby a splácíte dluh, takže stále ušetříte 18% úrok snížený o poplatek za převod). V průběhu roku můžete také zaplatit dalších 1 000 $, což by vymazalo veškerý dluh B, jehož sazba je o 1% nižší než u nové karty.
Na konci propagačního období byste za předpokladu minimální platby 2%/10 $ měli:
- Dluh A: 436,60 USD
- Dluh B se vyplatil
- Dluh C: 2354,15 USD plus poplatek za převod zůstatku 120 USD.
To je celkový dluh 2910,75 USD po 1765,84 USD v platbách. (A: 120 $, B: 1 000 $, C: 645,84 $).
Pokud jste nepřevedli, za předpokladu minimální platby 2%/10 $, měli byste
- Dluh A: 436,60 USD
- Dluh B: 95,62 USD
- Dluh C: 2824,88 $
To je celkový dluh 3357,10 USD po 1820,47 USD v platbách. (A: 120 $, B: 999,96 $, C: 700,51 $).
A dluh C je nyní za nižší úrokovou sazbu.
Spočítejte si to a budete vědět, jestli byste to měli udělat.
Proč byste neměli dostat převod zůstatku 0%
Pokud nemáte plán agresivního splácení svého dluhu, převod zůstatku 0% příliš nepomůže.
Převod zůstatku je zpoplatněn, obvykle 3–5%, což je splatné okamžitě. Říká se tomu poplatek, ale můžete to považovat za úrok z převodu. Pokud převedete 10 000 USD, budete dlužit poplatky 300 USD. Pokud máte kartu, účtuje se vám 15% úrok a během propagačního období máte zůstatek 10 000 $, převod tohoto dluhu vám ušetří na úrokových poplatcích něco málo pod 1 500 $. To je dobrý obchod, ušetřit téměř 1500 dolarů na úrocích zaplacením 300 dolarů.
Vaše kreditní skóre má také sekundární náklady, protože aplikace kreditní karty bude mít za následek tvrdý dotaz. Těžké dotazy na krátkou dobu sníží vaše skóre, ale často stojí za to, pokud získáte něco prospěšného, například přestávku v zájmu.
Propagační období jsou obvykle jen rok nebo tak. Nejlepší nabídky by mohly být na vrcholu za 21 měsíců, což jsou tři měsíce za dva roky, ale ty jsou vzácné. Pokud plánujete provádět minimální platby, převod zůstatku 0% pomůže, ale ne výrazně. Pokud plánujete agresivně splácení těch dluhů, to je mnohem lepší plán.
Jak maximalizovat přenos zůstatku
Pokud jste se rozhodli pro převod zůstatku, musíte vědět, jak ho maximálně využít.
Už jsme hovořili o tom, jak byste jej měli používat, pouze pokud jste se rozhodli agresivně splatit svůj dluh.
Kromě toho je zde několik dalších tipů:
1. Na této kartě neprovádějte žádné nákupy. Pamatujte, že převod zůstatku je na 0%, ale nové nákupy jsou na nepropagační RPSN. Z těchto nákupů budete platit úroky okamžitě a nebudete mít možnost je zaplatit před převedeným zůstatkem.
2. Zkontrolujte kreditní hranici. Spousta těch předem schválených poštovních zásilek, které říkají, že můžete získat převod zůstatku 0%, na vás vyhodí velká čísla úvěrového limitu. Ta předběžná schválení nestojí za papír, na který jsou vytištěny. Určitě jste předem schváleni, ale klasická číslice „až“ znamená, že mohou říci 10 000 $, ale poté vás udrží jen 1 000 $. Ujistěte se, že získáte úvěrový rámec, který vám přinese finanční výhody.
Pokud dostanete nízký řádek, požádejte o vyšší. Mnoho schválení je automatizováno a můžete mít štěstí, že získáte vyšší limit, pokud budete telefonovat se zástupcem zákaznického servisu a poskytnete podrobnosti o svých potřebách.
Je důležité vysvětlit, že chcete vyšší řádek, protože převádíte zůstatek. Toto je velmi běžný případ použití a může to být klíč k získání vyšší linie.
3. Nakupujte za nejlepší podmínky. Kreditní karty jsou ve svém marketingu velmi agresivní, proto se ujistěte, že získáte tu nejlepší kombinaci kreditní limit, poplatek za převod zůstatku, propagační období a úroková sazba po promoakci doba. Pokud máte dobrý kredit, měli byste být schopni přinejhorším získat 12měsíční převod zůstatku 0% pouze za poplatek za převod 3%.