Ministerstvo zdravotnictví a sociálních služeb USA odhaduje, že budete mít a 70% šance, že po dosažení věku 65 let budete potřebovat nějakou formu dlouhodobé péče.
Ačkoli účelem pojištění je obvykle pojištění proti rizikům, která jsou nákladná, ale nepravděpodobná, zdá se, že pravděpodobnost potřeby dlouhodobé péče je poměrně předvídatelná. Z tohoto důvodu by měl každý prozkoumat pojištění dlouhodobé péče.
Existuje mnoho společností, které poskytují pojištění dlouhodobé péče, a my se zaměříme na to, co považujeme za sedm nejlepších pojišťoven dlouhodobé péče.
Uvědomte si, že zatímco některé pojišťovny poskytují specializované pojistky dlouhodobé péče, jiné nabízejí hybridní pojistky, které nabízejí jak krytí dlouhodobé péče, tak životní pojištění. I když ty druhé mají vyšší pojistné, nabízejí větší flexibilitu a pravděpodobnost, že si uchováte alespoň část své hodnoty zásad. Do našeho seznamu jsme zahrnuli společnosti poskytující oba typy zásad.
Obsah
- Kolik stojí dlouhodobá péče?
- Kdy mohu mít nárok na dávky pojištění dlouhodobé péče?
- Jaký je nejlepší způsob nákupu pojištění dlouhodobé péče?
- 7 nejlepších pojišťoven s dlouhodobou péčí
- Vzájemná Omaha
- New York Life
- Tichý život
- Transamerica
- Celostátní
- Lincoln Financial
- MassMutual
- Sečteno a podtrženo
Kolik stojí dlouhodobá péče?
Začněme s případem, proč je nutné pojištění dlouhodobé péče.
Podle informací poskytnutých Vzájemná Omaha, průměrné náklady na péči na základě nabízených pečovatelských služeb jsou následující:
- Domácí zdravotní péče: 27,21 $ za hodinu pro domácího zdravotního asistenta, 116,44 $ pro licencovanou praktickou sestru a 127,87 $ pro registrovanou sestru.
- Zařízení s asistovaným životem, jednotka s jednou ložnicí: 6 070,44 $ měsíčně.
- Dům s pečovatelskou službou, polosoukromý pokoj: 338,52 $ za den.
- Dům s pečovatelskou službou, soukromý pokoj: 349,06 $ za den.
Roční náklady na život v zařízení s asistovaným životem jsou zhruba 72 840 USD. Dům s pečovatelskou službou stojí 123 600 $ ročně za polosoukromý pokoj a zhruba 127 400 $ za soukromý pokoj.
Výše uvedená čísla jsou průměrné náklady v roce 2019. Společnost předpokládá, že se tyto náklady do roku 2040 zhruba zdvojnásobí za předpokladu průměrné roční míry inflace 3%. Náklady se také v jednotlivých státech liší, často výrazně.
Vysoké náklady na dlouhodobou péči jsou pádným důvodem pro koupi pojištění dlouhodobé péče. Jen málo Američanů, dokonce i těch dobře připravených na důchod, si může dovolit roční náklady přes 100 000 dolarů na prodloužený pobyt v zařízení dlouhodobé péče nebo dokonce náklady na omezenou domácí zdravotní péči služby.
Možná více než cokoli jiného, pojištění dlouhodobé péče chrání váš důchodový majetek. V závislosti na úrovni pokrytí přínosů, které do svého plánu zahrnete, však můžete část nákladů na dlouhodobou péči stále platit ze svých osobních zdrojů.
Tady je více o tom, jak funguje pojištění dlouhodobé péče, včetně nákladů.
Kdy mohu mít nárok na dávky pojištění dlouhodobé péče?
Kvalifikace na dávky v rámci pojištění dlouhodobé péče je obvykle dána vaší schopností účastnit se Činnosti každodenního života, nebo ADL.
Existují šest ADL:
- Ambulantní - rozsah schopnosti jedince přecházet z jedné polohy do druhé a samostatně chodit
- Krmení - schopnost člověka uživit se
- Obvaz - schopnost vybrat si vhodné oblečení a obléknout si jej
- Osobní hygiena - schopnost koupat se a upravovat se a udržovat zubní hygienu, péči o nehty a vlasy
- Zdrženlivost - schopnost ovládat funkci močového měchýře a střev
- WC - schopnost dostat se na toaletu a z ní, používat ji přiměřeně a sama se čistit
Abyste získali nárok na dávky pojištění dlouhodobé péče, obvykle musíte být schopni minimálně vykonávat dva ze šesti ADL. Specifické výhody však stanoví každé jednotlivé pojištění poskytovatel.
Jaký je nejlepší způsob nákupu pojištění dlouhodobé péče?
Ačkoli je možné zakoupit pojištění dlouhodobé péče prostřednictvím online trhu pojištění dlouhodobé péče, budete nakonec jednat s každou pojišťovnou individuálně.
Na rozdíl od některých typů pojistných smluv, zejména u dlouhodobého životního pojištění, jsou pojištění dlouhodobé péče individuální. Nejde o typ produktu, který si můžete zakoupit „off-the-shelf“. Vzhledem k mnoha možnostem a individuálním potřebám bude každá politika v zásadě přizpůsobena tak, aby odpovídala vašim vlastním požadavkům.
Například různé společnosti mají různé eliminační období, což je doba, na kterou musíte počkat, než začnete pobírat výhody (podobně jako u jiných typů pojistných smluv).
Mezi další proměnné patří doba, po kterou vaše politika pokryje váš pobyt v zařízení dlouhodobé péče, a také denní a celoživotní maximální krytí v dolarech. Každá společnost také nabízí vlastní nabídku možností a slev.
Z tohoto důvodu je nejlepší zakoupit tento typ zásad s pomocí zástupce společnosti, se kterou jste pracovali. Vzhledem k povaze pokrytí a široké škále proměnných není vhodné zvolit zásadu založenou na automatizovaných systémech nabídek.
7 nejlepších pojišťoven s dlouhodobou péčí
Vzájemná Omaha
Eliminační období: 90 dní po neschopnosti provést alespoň dva ze šesti ADL.
Rozsah výhod: 1 500 až 10 000 $ měsíčně
Nabízené krytí: Domácí péče, asistovaný život, pečovatelské domy.
Dostupné možnosti: Ochrana před inflací, sdílená péče a bezpečnost (umožňuje přístup k výhodám plánu vašeho partnera, pokud vyčerpáte své), vrácení pojistného (vrácení části pojistného po odečtení výhod vyplácených podle politika).
Nabízené slevy: 5%, pokud jste ženatí, 15%, pokud jste vy i váš partner krytí stejnou politikou, 15% za dobré zdraví.
DOPOLEDNE. Nejlepší hodnocení: A+ (Superior)
Mutual of Omaha je dlouhodobě zavedená a uznávaná pojišťovací společnost, která poskytuje většinu typů krytí, včetně pojištění dlouhodobé péče. Nabízejí více pojištění dlouhodobé péče, což usnadňuje nalezení takového, který bude odpovídat vaší kombinaci potřeb a dostupnosti. Když navštívíte webové stránky společnosti, budete přesměrováni na místního licencovaného agenta. Můžete si zakoupit pokrytí až do věku 79 let.
Mutual of Omaha zahrnuje určité vestavěné výhody, které mohou být opcemi u jiných společností. Například vám dávají možnost přijmout peněžní dávku za procento přínosu této politiky pro domácí zdravotní péči, na rozdíl od přímé náhrady nákladů.
Zahrnují také prominutí pojistného, pozastavení vašich prémií, když jste v dlouhodobé péči. Je určen koordinátor péče, který vám pomůže vypracovat plán a zajistit služby. Nabízejí také alternativní péči o služby nebo léčby, které v současné době neexistují, ale v budoucnu mohou být.
Další informace o pojištění dlouhodobé péče získáte od společnosti Mutual of Omaha
New York Life
Eliminační období: Zahrnuje jednorázovou spoluúčast, která se pohybuje od 4 500 do 21 000 USD.
Rozsah výhod: 1 500 až 7 000 $ měsíčně; maximální životnost zásady v rozmezí od 50 000 do 250 000 USD.
Nabízené krytí: Domácí péče, asistovaný život, pečovatelské domy.
Dostupné možnosti: Zřeknutí se prémie, ochrana před inflací, jezdec sdílené péče, přístup k plánovačům péče, vrácení pojistného až do věku 65 let.
Nabízené slevy: Sleva za věrnost klientů.
DOPOLEDNE. Nejlepší hodnocení: A ++ (vynikající)
New York Life je jedním z předních poskytovatelů dlouhodobé péče.
Nabízejí možnost buď získat krytí prostřednictvím samostatné pojistky, nebo jezdce životního pojištění (umožňuje vám získat přístup k procentu ze svého příspěvku na úmrtí za výdaje na dlouhodobou péči). Stejně jako Mutual of Omaha je život v New Yorku velká, dobře zavedená společnost s dobrou pověstí a vynikajícím hodnocením finanční síly. Ale jako vzájemná pojišťovací společnost nabízí New York Life dividendy na svých pojistkách poté, co jste vlastníkem po stanovený počet let.
Jejich zásady zahrnují prominutí prémie, pokud jste v dlouhodobé péči, vybavení domácí podpory a přístup k poskytovatelům péče.
Jejich zásady NYL My C mají předem navržené úrovně výhod plánu, což vám umožňuje vybrat si úroveň, kterou si můžete nejlépe dovolit. Je rozdělen na úrovně plánu bronzu, stříbra, zlata a platiny s různými měsíčními maximálními výhodami a maximálními celoživotními výhodami politiky.
Další informace o pojištění dlouhodobé péče od New York Life
Tichý život
Eliminační období: 0 až 90 dní.
Rozsah výhod: Podmínky pokrytí od dvou do osmi let. Maximální výhoda, 3 588 $ za měsíc nebo 7 176 $ za měsíc.
Nabízené krytí: Domácí péče, asistovaný život, pečovatelské domy, hospic, denní stacionář pro dospělé, alternativní péče, domácí a komunitní péče, úpravy domova a školení pečovatele.
Dostupné možnosti: Není uvedeno.
Nabízené slevy: Páry sleva,
DOPOLEDNE. Nejlepší hodnocení: A+ (Superior)
Pacific Life je diverzifikovaná společnost poskytující finanční služby a životní pojištění, která existuje již více než století a půl. Nabízejí zajímavý produkt s názvem Pacific PremierCare Choice 100, který kombinuje životní pojištění s výhodami dlouhodobé péče. Poskytne vám možnost použít tuto zásadu buď jako přímou dávku při úmrtí, nebo pro přístup k dávkám dlouhodobé péče. A protože přichází s návratností prémiového zvýhodnění, získáte akumulovanou peněžní hodnotu, pokud se rozhodnete zásadu předčasně opustit.
Zaplatíte jednorázovou prémii řekněme 100 000 $-což je obdoba anuity. Výměnou můžete získat až 3,46násobek zaplaceného pojistného (až 346 600 USD) v 1. den za celkové dávky dlouhodobé péče nebo za pokrytí maximální měsíční dávky 3 588 USD. Nebo si můžete vybrat 6,47násobek zaplacené prémie (až 647 992 USD) za dlouhodobou péči ve věku 80 let, aby pokryl maximální měsíční dávku 7 176 USD.
Pokud se zásada nepoužívá pro dlouhodobou péči, bude vyplacena vašim příjemcům jako dávka při úmrtí. V opačném případě budete mít možnost úplného vrácení peněz se 100% návratností prémiového benefitu. A protože jsou vaše zásady placeny z prémiových dolarů po zdanění, výhody, které získáte, jsou obecně osvobozeny od daně.
Je to skvělá volba pro každého, kdo má dostatečné finanční prostředky k provedení velkých plateb předem, aby pokryl jednorázovou prémii za potřeby dlouhodobé péče.
Další informace o dlouhodobé péči od Pacific Life
Transamerica
Eliminační období: 0 až 365 dní; žádný pro domácí zdravotní péči
Rozsah výhod: 50 až 500 $ denně, celoživotní přínos přes 1 milion $.
Nabízené krytí: Domácí péče, denní péče o dospělé, asistované bydlení a pečovatelské domy.
Dostupné možnosti: Ochrana před inflací, měsíční dávka domácí péče, dávka sdílené péče mezi manželem nebo partnerem, vrácení pojistného s úmrtím před dosažením věku 67 let, společné prominutí pojistného, tříletá záruka na sazbu.
Nabízené slevy: 30% sleva pro páry.
DOPOLEDNE. Nejlepší hodnocení: A (vynikající)
Transamerica podniká více než 100 let a stala se jednou z největších životních pojišťoven v Americe. Nyní je dceřinou společností nizozemské společnosti Aegon, která společnost získala v roce 1999.
Transamerica nabízí flexibilní možnosti politiky, včetně možnosti zvolit míru inflace ve vaší ochraně před inflací, a také 30% slevu pro páry. Poskytují také možnost vrácení pojistného, pokud jste zásady nepoužili až do věku 67 let.
Uvědomte si však, že pojištění dlouhodobé péče Transamerica není k dispozici ve všech státech, včetně Kalifornie, Floridy a New Yorku.
Další informace o pojištění dlouhodobé péče od společnosti Transamerica (pro podrobnosti budete muset mluvit s agentem)
Celostátní
Eliminační období: 90 dní
Rozsah výhod: 2 až 7 let; dolarová hodnota prospěchu závisí na zvoleném plánu a hodnotě politiky.
Nabízené krytí: Domácí zdravotní péče, pečovatelské domy, asistovaný život, denní péče o dospělé, úpravy domova a koordinace péče.
Dostupné možnosti: Ochrana před inflací, návratnost pojistného, minimálně 20% hodnoty pojistky pro případ smrti.
Nabízené slevy: Není uvedeno.
DOPOLEDNE. Nejlepší hodnocení: A+ (Superior)
Stejně jako Pacific Life, Nationwide nabízí kombinaci životního pojištění a pojištění dlouhodobé péče. Nabízejí a celoživotní pojištění politika s jezdcem pojištění dlouhodobé péče. Získáte tak výhodu krytí krátkodobých potřeb (například péče po chirurgickém zákroku), odškodnění osvobozené od daně a dávku zaručenou minimální úmrtností. A opět, stejně jako Pacific Life, životní pojistka, kterou si koupíte, bude jednorázovou zaplacenou pojistkou, která odstraní budoucí pojistné.
Můžete si vybrat mezi jedním ze dvou typů zásad, odškodněním nebo náhradou.
Na základě zásad odškodnění budou úplné měsíční platby zasílány přímo vám jako vlastníkovi zásad. To znamená, že nebudete muset sbírat účty nebo potvrzení o odeslání k úhradě. Prostředky můžete také použít k účelům, které nesouvisejí s dlouhodobou péčí.
V rámci plánu náhrad vám bude uhrazen nižší z vašich měsíčních dávek nebo skutečných nákladů na dlouhodobou péči. Můžete dokonce mít fakturu za zařízení na celostátní úrovni přímo za kvalifikační výdaje.
Vzhledem k tomu, že jeden plán je vázán na životní pojistku, vaši příjemci obdrží zaručenou minimální dávku při úmrtí. To znamená, že dostanou peníze, i když využijete všechny dávky dlouhodobé péče v rámci svého plánu. A veškeré nevyužité finanční prostředky od jezdce dlouhodobé péče budou přidány k příspěvku na smrt pro vaše příjemce.
Další informace o pojištění dlouhodobé péče získáte od společnosti Nationwide
Lincoln Financial
Eliminační období: Žádné na žádné služby dlouhodobé péče.
Rozsah výhod: Dva až sedm let; a za 50 000 až 750 000 $.
Nabízené krytí: Domácí péče, denní péče o dospělé, komunitní péče, asistovaný život, dům s pečovatelskou službou, hospic a domácí úpravy nebo trvanlivé lékařské vybavení.
Dostupné možnosti: Ochrana před inflací, mezinárodní výhody, řízení případů a školení péče.
Nabízené slevy: Není uvedeno.
DOPOLEDNE. Nejlepší hodnocení: A+ (Superior)
Lincoln Financial nabízí hybridní politiku MoneyGuard. Podobně jako Transamerica a Nationwide jde o hybridní pojistku kombinující celoživotní pojistku s poskytováním dlouhodobé péče. Zaručeně získáte výhody za dlouhodobou péči, smrt nebo obojí.
Dávky získané v rámci poskytování dlouhodobé péče jsou osvobozeny od daně, ať už požadujete péči doma nebo v zařízení. Na rozdíl od některých společností, které nabízejí dlouhodobou péči jako životní výhodu v rámci životního pojištění, nemusíte mít pro získání dávek konečnou podmínku.
Jednou z výhod plánu MoneyGuard je prémiové uspořádání. Máte možnost buď jednorázově zaplatit pojistné v rámci jedné paušální částky, nebo platit ročně po dobu 10 nebo 15 let ve většině věkových kategorií. Ať tak či onak, prémie se nikdy nezvýší.
Také byste si měli být vědomi toho, že jako životní pojistka budou platit poplatky za předání, pokud se vzdáte pojistky během prvních 10 let, kdy je v platnosti. Máte nárok na pokrytí ve věku od 40 do 79 let.
Další informace o pojištění dlouhodobé péče získáte od společnosti Lincoln Financial
MassMutual
Eliminační období: 0, 30, 90 nebo 180 dní.
Rozsah výhod: Až 300 $ za den v krocích po 10 $.
Nabízené krytí: Domácí péče, domácí zdravotní pomoc, denní péče pro dospělé, asistovaný život a pečovatelské domy.
Dostupné možnosti: Ochrana před inflací, výhody nepropadání, rezervace lůžka až na 60 dní mimo vaše pečovatelské zařízení, poradce osobní péče, koordinátor péče, prominutí prémie, respitní péče, alternativní plán péče, 30 dní zdarma Koukni se.
Nabízené slevy: Až 70%, když je do vašich zásad přidán druhý jedinec.
DOPOLEDNE. Nejlepší hodnocení: A ++ („Superior“)
Massachusetts Mutual - zkráceně „MassMutual“ - je jednou z nejlépe hodnocených pojišťovacích společností v Americe. Nabízejí dvě možnosti dlouhodobé péče, SignatureCare a Choice One, což je hybridní životní pojištění/pojištění dlouhodobé péče.
CareChoice One (stejně jako CareChoice Select) jsou pojistky na celý život s jezdci dlouhodobé péče. To znamená, že nabízejí příspěvek při úmrtí, dávky dlouhodobé péče nebo hodnotu kapitulace, která se v průběhu času zvyšuje. Přirozeně jakékoli dávky dlouhodobé péče, které obdržíte, sníží jak příspěvek při úmrtí, tak i hodnotu kapitulace. Ale podle tohoto plánu budete mít na výběr, jak přesně budou vaše výhody použity. A jako vzájemná pojišťovna budete mít nárok na dividendy z vaší pojistky.
SignatureCare se dodává ve dvou verzích. Facility Services vyplácí dávky pouze pro domovy s pečovatelskou službou a zařízení pro asistovaný život. Platí 100% skutečných vzniklých poplatků až do výše denní dávky, kterou si vyberete. Zahrnuje také výhodu léků na předpis až 100 $ měsíčně, když jste v zařízení.
Plán služeb Facility Services a Home and Community Based Services je založen na 100% skutečných výdajů na služby facility a domácí komunitní služby, a to až do výše vašich denních dávek. Služby jsou kryty také péčí poskytovanou profesionálními sestrami a fyzickou, logickou, respirační a pracovní terapií.
Další informace o pojištění dlouhodobé péče od společnosti MassMutual
Sečteno a podtrženo
Protože Američané nyní žijí déle než kdy dříve, zvyšuje se pravděpodobnost potřeby dlouhodobé péče. A jak roste poptávka po dlouhodobé péči, roste i cenovka.
Ačkoli někteří mohou být schopni zajistit náklady na dlouhodobou péči z osobního majetku, drtivá většina Američanů bude riskovat ztrácí velkou část svých důchodových úspor-nebo dokonce všechny-pokud situace dlouhodobé péče trvá několik let.
Nejlepší ochranou je koupit si pojištění dlouhodobé péče, ať už ve formě plánu hybridního životního pojištění/pojištění dlouhodobé péče, nebo samostatné politiky dlouhodobé péče.