Účty za lékařství představují významné procento bankrotů ve Spojených státech. The Kaiser Family Foundation zjistil, že v roce 2015 účty za lékařskou péči přinutily milion dospělých podat žádost o bankrot. 25% Američanů ve věku 18-64 let uvedlo problémy s placením účtů za lékařskou péči. Pouze 7% uvedlo, že nedošlo k žádnému dopadu.
Ačkoli nemůžeme zabránit účtům za lékařskou péči, můžeme je naplánovat a jedním nástrojem v sadě nástrojů je účet spořící zdraví.
V tomto článku se dozvíte, jak tento daňově zvýhodněný investiční účet funguje, jaké jsou jeho výhody, nevýhody a jaké společnosti stojí za zvážení vašeho HSA.
Obsah
- Co je účet HSA?
- Jaké výhody má HSA?
- Jaké jsou limity příspěvku HSA?
- Kdo se kvalifikuje pro HSA?
- Jaké jsou nejlepší HSA?
- Nejlepší výdaje HSA
- Ively Živě - celkově nejlepší
- Fidelity HSA
- Úřad HSA
- Uložení/investice HSA
- Živý
- Věrnost
- americká banka
- souhrn
Co je účet HSA?
Účet zdravotního spoření (HSA), který je popsán v Publikace IRS 969, je definován jako typ spořicího účtu, který vám umožňuje odložit peníze na úhradu kvalifikovaných léčebných výloh. Je určen pro Američany, kteří mají vysoce odečitatelný zdravotní plán (HDHP) a vy tento plán vlastníte (ne váš zaměstnavatel nebo jiný subjekt).
Velkou výhodou je, že vaše příspěvky do HSA nepodléhají federální dani z příjmu a na rozdíl od flexibilního výdajového účtu se vaše prostředky pohybují rok od roku. Pokud neutratíte, zůstane na vašem účtu.
Z prostředků HSA nelze uhradit všechny léčebné výdaje, ale seznam toho, k čemu můžete svůj HSA použít, je dlouhý. Zde je odkaz na vládní publikace pro kvalifikované lékařské a zubní výdaje.
Jaké výhody má HSA?
Jednou z hlavních výhod HSA je, že můžete použít dolary před zdaněním k zaplacení nákladů na zdravotní a zubní péči. To znamená, že současně snížíte své zdanitelné příjmy a ušetříte na lékařských výdajích.
Ne každý má však každoročně zdravotní výdaje. To vede k další výhodě HSA: spoření na důchod. Mnoho lidí používá svůj zdravotní spořicí účet jako způsob, jak snížit svůj zůstatek na penzi.
Funguje to, protože v důchodu budete často mít lékařské potřeby a HSA je může pokrýt. Vzhledem k tomu, že prostředky HSA se přenášejí z roku na rok, můžete do svého HSA investovat peníze hned teď a nepoužívat je po mnoho desetiletí.
Svůj HSA tedy můžete použít jako spořicí nástroj k pokrytí krátkodobých léčebných výloh a svůj HSA můžete použít jako investiční nástroj, který vám pomůže finančně se zajistit na roky v důchodu.
Bonus: Pokud chcete použít své prostředky HSA na jiné než lékařské výdaje, můžete tak učinit. Pokud prostředky vyberete před dovršením 65 let, bude vám hrozit 20% pokuta a z příjmu budete muset zaplatit daně. Je to bolestivá sazba, ale prostředky jsou dostupné.
Pokud po 65 letech vyberete prostředky HSA na nemedicínské výdaje, neexistuje žádný postih; přesto budete muset peníze uplatnit jako příjem.
Pokud peníze použijete na kvalifikované léčebné výlohy, vaše výběry jsou osvobozeny od daně.
Jaké jsou limity příspěvku HSA?
Stejně jako u IRA má IRS limity příspěvků pro účty HSA. Pro rok 2021 můžete na svůj HSA přispět 3 600 $ ročně, pokud máte pouze sebe pojistné krytí.
Pokud máte rodinné pokrytí, můžete na svůj HSA přispět až 7 200 $. Pro ty z vás, kterým bude v roce 2021 55 let, můžete na svůj účet HSA přispět dalších 1 000 $.
(pro rok 2022, IRS oznámila limity se zvýší na 3 650 $ za individuální pokrytí a 7 300 $ za rodinné pokrytí)
Všimněte si, že tyto limity příspěvků mohou být ovlivněny jakýmkoli příspěvkem zaměstnavatele na váš HSA.
Kdo se kvalifikuje pro HSA?
Chcete-li se kvalifikovat k otevření HSA, musíte být zapsáni do zdravotního plánu s vysokým odpočtem (HDHP), jak jej definuje vláda. Pro rok 2021 mají HDHP minimální odečitatelnou částku 1400 $ ročně pro jednotlivce a minimálně 2800 $ roční spoluúčast pro rodiny. (pro rok 2022 beze změny)
Středisko výhod vašeho zaměstnavatele (nebo Marketplace, pokud máte vládní zdravotní plán) může ověřit, zda máte HDHP.
Pokud váš zaměstnavatel nabízí plán HSA, můžete svůj plán získat prostřednictvím svého zaměstnavatele. Postarají se o odečtení vámi určených výběrů z vaší výplaty.
Můžete se také rozhodnout otevřít HSA sami. Pokud to uděláte, budete chtít zkontrolovat a zjistit, zda váš zaměstnavatel bude s vámi spolupracovat na vložení dolarů před zdaněním do plánu HSA, který si vyberete.
Pokud s vámi váš zaměstnavatel nebude spolupracovat, můžete si přesto otevřít vlastní HAS; ale dolary, které přispějete, nebudou dolary před zdaněním. Na konci roku však budou mít nárok na daňový odpis.
Příspěvky před zdaněním do vašeho HSA jsou tou nejlepší volbou, ale možná budete ochotni vzít si i po zdanění odepište, pokud zjistíte, že vaše nezávislá volba HSA získává lepší výdělky, než plánuje HSA váš zaměstnavatel nabídky.
Tím se dostáváme k jádru tohoto článku. Společnost Morningstar provádí každoroční revizi plánů HSA určit, které jsou nejlepší pro účely krátkodobých úspor (výdajů) a které jsou nejlepší pro investiční účely.
Použili jsme jejich průvodce, abychom vám ukázali, co považujeme za nejlepší HSA pro utrácení a investice. Vytvořili jsme si vlastní názory na to, jaké jsou nejlepší HSA, a ne zcela se s nimi shodují Jitřenka objednat.
Jaké jsou nejlepší HSA?
Když sdílíme to, co si myslíme, že jsou nejlepší HSA, budeme hovořit o utrácení účtů HSA a investování účtů HSA. Pokud si myslíte, že použijete většinu prostředků, které jste ušetřili v HSA každý rok, budete se chtít podívat na možnosti utrácení HSA.
Pokud přispíváte finančními prostředky HSA na pomoc při odchodu do důchodu, budete se chtít zaměřit na možnosti investování HSA.
Nejlepší výdaje HSA
Pokud plánujete v průběhu roku utratit většinu svých finančních prostředků HSA, pravděpodobně vás bude zajímat výběr účtu HSA, který umožní rychlý přístup k vašim penězům, ale přesto platí úroky. Zpráva Morningstar uvádí tyto tři HSA jako nejlépe vynakládající HSA v roce 2019:
Ively Živě - celkově nejlepší
Živý vám umožní otevřít HSA, ve kterém můžete nastavit osobní nebo zaměstnanecké příspěvky. Získáte úrokové sazby na spořicím účtu Lively HSA, který bohužel kvůli extrémně nízkým sazbám od Fedu činí 0,01% RPSN.
Nabízejí debetní karty pro rychlý přístup k finančním prostředkům (můžete získat až tři) a linku zákaznického servisu, pokud potřebujete pomoc.
Mezi další informace o Lively HSA patří.
- Měsíční náklady: Žádné
- Minimum účtu: Žádné
- Poplatky: Žádné
- FDIC pojištěno: Ano
- Debetní karta: Ano, zdarma
Náš komplexní přehled Lively HSA má podrobnější informace.
Další informace o Lively
Fidelity HSA
The Fidelity HSA zaparkuje vaše peníze na spořicím účtu s vysokým výnosem, dokud je nebudete potřebovat k léčebným výlohám nebo je nepřevedete na investiční nástroj HSA.
Aktuální sazby pro váš účet základní pozice (spoření) ve vašem Fidelity HSA začínají na 0,82% RPSN. Pokud vložíte peníze na účet Fidelity Money Market, získáte vyšší sazbu: aktuálně 1,22% RPSN.
Zde jsou další informace o Fidelity HSA.
- Měsíční náklady: Žádné
- Minimum účtu: Žádné
- Poplatky: Žádné
- FDIC pojištěno: Ano
- Debetní karta: Ano, zdarma
Fidelity je známá investiční společnost, která má ve svém spořicím produktu HSA mnoho co nabídnout.
Další informace o Fidelity HSA
Úřad HSA
Úřad HSA nabízí účty HSA prostřednictvím své mateřské společnosti: Old National Bank. Stejně jako ostatní, i úřad HSA nabízí skvělý spořicí/výdajový produkt HSA.
- Měsíční náklady: Žádné
- Minimum účtu: Žádné
- Poplatky: Žádné
- Pojištěno FDIC: Ano
- Debetní karta: Ano, zdarma
Svůj účet můžete otevřít online. Kromě toho můžete provádět jednorázové vklady nebo automatické vklady online nebo je provádět osobně na kterémkoli místě Staré národní banky.
Poznámka: Společnost Morningstar doporučila pro investování vašeho HSA také úřad HSA. I když na svých investujících účtech HSA nabízejí skvělé podmínky, účtují si poplatek 3 $ za měsíc (36 $ ročně).
Nastavený poplatek (na rozdíl od jiných bank, které často účtují v procentech aktiv) znamená, že nebudete platit více jen proto, že jste více ušetřili.
Další informace o úřadu HSA
Uložení/investice HSA
Pokud neplánujete brzy použít své prostředky HSA, můžete místo toho investovat peníze pro dlouhodobý růst. Příspěvek do fondů HSA (i když je hned nepotřebujete) vám může zajistit lepší finanční pozici během důchodu.
Zde jsou některé z nejlépe investujících HSA podle Morningstar a našeho výzkumu.
Živý
Živý není na seznamu nejlépe investujících HSA společnosti Morningstar-jako druhou nejvyšší volbu vybrali úřad HSA; myslíme si však, že Lively má v této oblasti co nabídnout. Lively se spojila s TD Ameritrade, aby vám pomohla investovat vaše peníze HSA, pokud chcete.
Před převodem svých prostředků Lively HSA pro investiční účely se podívejte na informace o poplatcích společnosti TD Ameritrade.
Livelyovo partnerství s TD Ameritrade z velké části znamená, že můžete investovat bez minimálního zůstatku a bez poplatků za online obchodování. V kombinaci se skvělými funkcemi na spořícím/výdajovém účtu si myslíme, že je Lively příjemnou volbou pro všechny vaše cíle HSA. Lively má také pojištěné účty SIPC.
Další informace o Lively
Věrnost
Na straně investic věci, Věrnost nabízí také skvělé funkce. Nemají žádný minimální zůstatek, aby mohli začít investovat vaše prostředky HSA; některé fondy však mohou mít požadavky na minimální zůstatek.
Pokud jde o investiční volby, Fidelity vytvořila cílené investiční fondy pouze pro účty HSA. Mají fondy s pevným výnosem, jako jsou fondy s krátkými a středními dluhopisy.
Nabízejí akciové fondy s malou, střední a velkou kapitalizací. Vybírat můžete také z mezinárodních fondů, zdravotnických fondů a dalších.
Můžete také investovat do podílových fondů, jednotlivých akcií, ETF a dalších. Fidelity má navíc možnosti investování s nižším rizikem, jako je Vklady. Fidelity také účtuje nulové poplatky za mnoho online obchodních transakcí. Investice Fidelity HSA jsou pojištěny SIPC až do výše 500 000 USD.
Další informace o Fidelity HSA
americká banka
americká banka nabízí skvělou možnost, pokud chcete investovat i své peníze HSA. Na seznamu Morningstar pro rok 2019 se umístili na třetím místě.
Jedna věc, kterou je třeba si uvědomit o HSA Bank of America, je, že účtují poplatek za údržbu 2,50 $ za měsíc a pokud chcete investovat, mají požadavek na minimální zůstatek 1 000 $.
Z tohoto důvodu bych jim nedoporučoval držet vaše peníze HSA na výdajovém účtu, ale poplatky jsou pro investování celkem rozumné.
Bank of America nabízí širokou škálu investičních možností pojištěných SIPC pro HSA, včetně několika Předvoj finanční prostředky. Kompletní přehled poplatků najdete v BOA podmínkách investování.
Další informace o Bank of America HSA
souhrn
Pokud máte vysoce odečitatelný zdravotní plán, nezanedbávejte průzkum možností HSA pro sebe. HSA mohou být skvělým spořitelním prostředkem, pokud platíte mnoho hotových zdravotnických nákladů. Můžete také najít pěkný způsob, jak zvýšit své čisté jmění.