Američané mají zábavný vztah k penězům. My jako společnost oslavujeme okázalost, s níž Kardashianové žijí svůj život v televizi. Jsou slavní, protože jsou bohatí, mají fotoaparáty a vykazují trochu zranitelnosti, takže lidé mají pocit, že se mohou stýkat.
Televize je zábava. Je to útěk. Je to zábava. Nezlobím se na to ani na ně.
Ale stává se nebezpečným, když to začnete internalizovat, matoucí čisté jmění za vlastní hodnotu a vyvedení myšlení ze zkušenosti.
Vaše čistá hodnota je hodně podobná vaší váze.
Je to jediné číslo, které dokáže adekvátně zachytit vaše finanční zdraví, ale není nejdůležitější.
Můžete to rychle vypočítat, zvláště když používáte bezplatný nástroj jako Osobní kapitál, a přesně s velkým množstvím práce.
Nemůžete však srovnávat své s jinými, aniž byste znali mnohem více informací. Průměrný pochůzkář v NFL je přes 300 liber - je to zdravá nebo nezdravá váha? Nyní zohledněte jejich průměrnou výšku 6 ′ 5 ″. A jak rychle dokážou pokrýt 40 yardů (asi 5 sekund).
Je důležité vědět o vaší čisté hodnotě, benchmarky čisté hodnoty lze porovnat, ale je to jen jedna metrika. Cenná metrika, ale ne konečná.
Obsah
- The One True Benchmark
- 1. Pozitivní čistá hodnota 10 let po promoci
- 2. Čistá hodnota podle věku a příjmu
- 3. Čistá hodnota podle věku
- 4. Průměrná míra úspor
- 5. F.T.I.- F &*% This Index
The One True Benchmark
Než uvidíte těchto pět benchmarků čistého jmění, chci se podělit o jediný skutečný „benchmark“, na kterém záleží.
Všichni začínáme v různých bodech. Měl jsem štěstí, že moji rodiče emigrovali do Spojených států, byli dobře vzdělaní a celý život pracovali na plný úvazek a byli schopni poskytnout finanční pomoc na vysoké škole. Vystudoval jsem dluh studentské půjčky ve výši 35 000 $, ale to není nic ve srovnání s některými mými vrstevníky.
Bylo mi dobře.
Když ukážu na své čisté jmění ve dvaceti, je to funkce mého štěstí. Vybral jsem si titul, který byl žádaný (informatika), získal dobrou práci v silném průmyslu (obrana) a moje čisté jmění se každým rokem zlepšovalo.
A to je ten pravý benchmark - já vs. minulý rok. Já vs. před 5 lety.
Pochopte svůj vlastní finanční pokrok. Více než pětileté okno, vaše čisté jmění by se mělo zvýšit. Rok od roku může kolísat, zvláště pokud investujete na akciovém trhu, ale trend by se měl pohybovat nahoru. A sledování mé čisté hodnoty mě drží při zemi.
A je to. To je ten pravý měřítko. Vy sám.
Domácí kapitál také hraje roli v čistém jmění, ale není vždy jasné, jak byste si měli svého domova vážit. Nastavil jsem to jako kupní cenu a nikdy se toho nedotknu. Není to ideální, ale je to jednoduché. Zde jsou a několik dalších způsobů, jak zjistit, kolik stojí váš domov.
Nyní k těmto měřítkům.
1. Pozitivní čistá hodnota 10 let po promoci
(Říkám promoce, ale mám na mysli 10 let „potenciálu plného výdělku“ - pokud tedy vaše kariéra zahrnuje relativně nízké placené pobyty nebo stáže před „potenciálem plného výdělku“, vezměte to v úvahu)
Tento první benchmark čistého jmění je více o správě vašeho dluhu než o čemkoli jiném.
První rok, kdy jste venku v reálném světě, je drahý budíček. Pokud si pronajmete byt, počítejte se snížením nájmu za první a poslední měsíc plus jistota/úklidová záloha. Pokud ještě nemáte auto, počítejte s tím, že si ho pořídíte, pokud se nepoštěstí a nežijete v blízkosti hromadné dopravy. V závislosti na vaší úrovni fiskální opatrnosti ve škole můžete mít také nějaký dluh z kreditní karty.
To vše bude mít za následek záporné čisté jmění. Usilujte o to, aby to bylo pozitivní do deseti let od ukončení studia.
Zástupným znakem v tomto měřítku je dluh studentské půjčky. Stejně jako půjčka na auto je to povolující dluh. S titulem byste očekávali, že získáte lépe placenou práci než bez ní. Je to také jako půjčka na auto, kupte si příliš mnoho auta nebo příliš vysokou školu a budete za ni platit.
Tento benchmark má být cílem - tvrdě na to tlačte. Nejste selhání, pokud toho nedosáhnete. Pokud ano, nejste úspěšní. Je to jen začátek.
2. Čistá hodnota podle věku a příjmu
The Millionaire Next Door má moji oblíbenou rovnici, kolik čistého jmění, a vychází z vašeho příjmu před zdaněním (bez dědictví a další jednorázové akce):
Je to velmi zjednodušující, ale měřítka by měla být jednoduchá. Má tendenci být vysoká na začátku (prvních 5-10 let práce na plný úvazek) a nezohledňuje geografické životní náklady. Nebo kolísající příjem. Nebo milion dalších věcí.
Pokud je vám 25, vydělejte 50 000 $ ročně před zdaněním, pak „byste“ podle této rovnice měli mít čistou hodnotu 125 000 $. Pokud pracujete v prvním roce, je to nepravděpodobné. Je také nepravděpodobné, že pracujete třetím rokem a žijete na Manhattanu!
Je to stále dobrá měřicí tyč, protože odpovídá příjmu a věku.
3. Čistá hodnota podle věku
Tento graf pochází z Průzkum spotřebitelských financí Bulletinu Federálního rezervního systému od roku 2019 [PDF]:
Pokud chcete vědět, jak jste na tom ve srovnání se svými vrstevníky, je to na grafu!
| Age of Householder | Medián čisté hodnoty |
|---|---|
| Do 35 let: | $9,773 |
| 35 až 44 let: | $73,560 |
| 45 až 54 let: | $125,400 |
| 55 až 64 let: | $194,800 |
| 65 až 69 let: | $236,900 |
| 70 až 74 let: | $302,300 |
| 65+ let: | $251,000 |
| 75+ let: | $237,900 |
Rozsahy jsou velmi široké, v 9letém rozmezí se toho může hodně stát, ale poskytují vám představu o tom, kde je populace.
4. Průměrná míra úspor
Pokud se vaše čisté jmění rovná aktivům minus závazky, aktiva hrají docela velkou roli, že? Jak získáváte tato aktiva bez vzniku závazků? Šetřit peníze!
Průměrná míra úspor Američanů, podle Federal Reserve Bank of St. Louis, je přibližně 5,5% v době původní publikace v březnu 2017 (od té doby vzrostl na 7,0% na začátku roku 2019, začátkem roku 2020 - ale během pandemie se zvýšil). To znamená, že za každých 100 vydělaných $ připadá pouze 5,50 $ na věci jako spořicí účet, důchodové účty atd. Toto je údaj před zdaněním, takže úspory jsou příjmy minus „výdaje“ (výdaje) a daně.
Samozřejmě záleží také na tom, kolik vyděláte. Čím více vyděláte, tím více ušetříte... že jo? Obecně, ale ne nutně.
Z Zpráva o ekonomické pohodě amerických domácností v roce 2015:
Pro rekapitulaci - průměr je 5,5%, ale měli byste se upravit i o příjem. 31% všech respondentů ušetřilo 0% a 27% všech respondentů uložilo mezi 1-5%, ale zbývá 41% úspor 6%+.
Poté jej zapojte do průměrný zůstatek úspor Američanů, a máte situaci, kdy se mediánový zůstatek musí dostat mnohem výše, pokud chceme být ve stabilní finanční situaci.
5. F.T.I.- F &*% This Index
Tuto rovnici jsem poprvé viděl na Quora a miluji to pro svou jednoduchost. Také se mi líbí, jak vám to dává cílovou čáru.
Když vaše FTI> 1 000 - řekněte svému nadřízenému, aby... bušil písek.
Do důchodu odešel s FI 1435 - ve věku 41 let s čistým jměním 35násobkem jeho výdajů. Jste finančně připraveni odejít do důchodu, když je vaše FTI nad 1 000, takže měl spoustu dýchacího prostoru.
V jádru je to poměr poháněný výdaji s kývnutím na vaši smrtelnost, reprezentovanou vaším věkem.
To platí pouze pro finanční stránku připravenosti. Pokud vás vaše práce baví, je to nízký stres, není to špatný způsob, jak žít, abyste mohli dál pracovat. Já rád pracovat protože mě baví učit se, být produktivní a růst prostřednictvím výzev. Odstranění finančního stresu a tlaku je o to příjemnější.
Jen proto, že ty umět odchod do důchodu neznamená vás musí odejít.
Je to také konzervativnější údaj „číslo FU“ než pravidlo bezpečného výběru 4% (což každopádně není tak bezpečné).