Toto je hostující příspěvek od Camerona Huddlestona, autora Mami a tati, potřebujeme si promluvit. Píše o tom, jak pomoci stárnoucím rodičům s financemi na Opatrně blog.
Může nastat situace, kdy se role obrátí a vy budete muset pomoci starat se o své rodiče. Mohlo by to znamenat finanční podporu, pokud si dostatečně nespoří na důchod. Nebo pečující péče, pokud jim zdravotní problém nedovolí postarat se o sebe. Mohou se dokonce stát oběťmi podvodů, jak stárnou a stávají se zranitelnějšími.
Bez ohledu na důvod musíte být připraveni. Budete se chtít ujistit, že jsou k dispozici všechny správné právní dokumenty. To vám umožní činit finanční a zdravotní rozhodnutí a řešit mimořádné události, pokud nastanou.
Obsah
- Proč je třeba mluvit s rodiči o jejich financích
- Jak zahájit konverzaci
- Udělejte sourozence součástí konverzace
- Co vědět o financích vašich rodičů
- Ujistěte se, že mají základní právní dokumenty
- Diskutujte o dlouhodobé péči
- Chraňte rodiče před podvody
- Závěrečné myšlenky
Proč je třeba mluvit s rodiči o jejich financích
Podle průzkumu společnosti Sazby GOB„73% dospělých dětí neprovedlo podrobný rozhovor se svými rodiči o financích svých rodičů. Ale schopnost pomoci rodičům začít s těmito konverzacemi.
Více než polovina uvedla, že si nemyslí, že by k těmto rozhovorům mělo dojít, dokud jejich rodiče neodejdou do důchodu, nezačnou mít zdravotní problémy, nevykazují známky toho, že potřebují pomoc, nebo o pomoc skutečně požádají. A 22% uvedlo, že si myslí, že by nikdy neměli diskutovat o financích svých rodičů, protože to není jejich věc.
Je pochopitelné, proč se dospělé děti zdráhají mluvit se svými rodiči o financích svých rodičů. Po všem, peníze mohou být tabu téma. Starší dospělí však čelí řadě problémů, které by mohly donutit jejich děti aktivně se zapojit do jejich finančního života.
Například téměř polovina dospělých ve věku 56 až 72 let si na důchod nic neušetřila studie institutu pojištěného důchodu. Přestože většina rodičů nechce být pro své děti přítěží, možná jim nezbude nic jiného, než požádat o finanční podporu svých dětí.
S věkem lidí se také zvyšuje riziko vzniku chronických zdravotních stavů - což by mohlo vést ke zvýšeným zdravotním nákladům a potřebě podpory ze strany rodinných příslušníků.
Jak lidé stárnou, častěji potřebují dlouhodobou péči. Ve skutečnosti většina Američanů, kterým je 65 let, bude v určitém okamžiku potřebovat dlouhodobou péči, podle ministerstva zdravotnictví a sociálních služeb.
To vše znamená, že rostoucí počet dětí možná bude muset pomoci poskytovat podporu svým rodičům, ale nemusí na to být připraveni, pokud nevedli zásadní finanční rozhovory.
Čekání na rozhovor s rodiči, dokud nebudou mít problémy, vám může dát méně možností, jak jim pomoci. Konverzace budou emocionálně nabitější. A může být nemožné získat přístup k účtům rodičů nebo pro ně rozhodovat o zdravotní péči bez zdlouhavého a nákladného soudního řízení.
Jak zahájit konverzaci
Možná máte pocit, že si vaši rodiče budou myslet, že jste nosní nebo chamtiví. Nebo se můžete obávat, že se zblázní a váš vztah bude poškozen.
S největší pravděpodobností vaši rodiče na nic z toho nebudou myslet. Dejte jim vědět, že s nimi chcete mluvit, protože hledáte jejich nejlepší zájmy. Pokud ke konverzaci přistupujete z lásky a respektu a použijete jednu z těchto strategií, mohou začít mluvit.
Požádejte o radu: Pokud jste mladí a teprve začínáte, přirozeným způsobem, jak začít konverzaci s rodiči, je požádat o radu ohledně vaší finanční situace. Cílem je přimět rodiče, aby otevřeli informace o finančním a majetkovém plánování, které provedli.
Zeptejte se na scénáře „co kdyby“: Klíčovým důvodem, proč mluvit s rodiči o jejich financích, je být připraven na mimořádné události. Můžete se zeptat, jak by byly placeny jejich účty, kdyby řekněme byli nějakou dobu v nemocnici. To by mohlo vést ke konverzaci o zajištění toho, že existuje systém pro řešení nouzových situací.
Použijte příběh: Řekněte svým rodičům o někom známém, kdo se musel zapojit do finančního života svých rodičů.
Například máte přítele, jehož rodič zemřel bez závěti. To by mohlo vést k diskusím o důležitosti vůle a dalších právních dokumentů, jako je plná moc.
Nevytvářejte konverzaci o penězích: Pokud jsou peníze ve vaší rodině tabu, nezačněte konverzaci dotazem na podrobnosti o jejich financích. Místo toho se snažte přimět své rodiče, aby mluvili o velkých tématech, například o tom, jak doufají, že bude jejich odchod do důchodu.
Použijte přímý přístup: Pokud máte dobrý vztah se svými rodiči a peníze nejsou tabu, není třeba mlátit kolem křoví.
Můžete jednoduše říci: „Mami a tati, staral ses o mě dobře, když jsem vyrůstal. Chci být schopen udělat to samé, pokud ode mě někdy budeš potřebovat pomoc. Ano, chápu, že vaše finance momentálně nemusí být mou záležitostí. Ale pokud by se vám něco stalo, mohlo by se to stát mojí záležitostí. Proto bych od vás chtěl získat nějaké informace. “
Udělejte sourozence součástí konverzace
Než začnete mluvit s rodiči, měli byste si promluvit se svými sourozenci. Proč? Nechcete, aby se na vás sourozenci zlobili nebo si mysleli, že máte postranní úmysly.
Zavolejte na rodinnou schůzku a dejte svým sourozencům vědět, že si myslíte, že je důležité konverzovat s rodiči o jejich financích. Můžete diskutovat o tom, zda jeden nebo všichni z vás budou součástí konverzace. Měli byste se také rozhodnout, jak začít konverzaci a kdy to udělat.
Slovo upozornění: Prázdninová večeře není ta správná chvíle, kdy byste si měli s rodiči promluvit o jejich financích.
Mohou tam být lidé, kteří nemusí být součástí konverzace. Pokud má někdo příliš mnoho vína, konverzace může jít z kopce opravdu rychle. A některá rodinná setkání jsou už napjatá. Poslední věc, kterou chcete udělat, je začít mluvit o penězích, abyste zvýšili napětí.
Místo toho zkuste najít neutrální čas, kde napětí nebude tak vysoké.
Co vědět o financích vašich rodičů
Čím více podrobností o svých financích můžete získat, tím lépe. Pokud se zdráhají mluvit, pokuste se alespoň pochopit, kde jsou finančně. To vám pomůže získat představu o tom, zda můžete očekávat, že vás požádají o podporu ve stáří.
Pokud jsou ochotni sdílet informace, začněte tím, že zjistíte, jak platí své účty. Používají každý měsíc automatické platby účtů nebo šeky? Pokud je to ten druhý, povzbuďte je, aby nastavili automatické platby. Tímto způsobem budou jejich účty nadále vypláceny, i kdyby se jim něco stalo.
Pak kopejte trochu hlouběji. Pokud je to možné, získejte následující informace:
- Zdroje příjmu
- Kde banka vašich rodičů a jaké typy účtů mají
- Jaké typy dluhu mají
- Typ pojistných smluv, které mají, a kde jsou pojistky uloženy
- Mají typy investičních účtů
- Nemovitosti, které vlastní
- Měsíční účty, které je třeba zaplatit
- Jména a kontaktní informace na finanční profesionály, se kterými spolupracují
Další užitečné informace by byly:
- Čísla sociálního zabezpečení
- uživatelská jména a hesla
- zdravotní stav a historie
To vše bude nutné, pokud se stanete pečovatelem o rodiče.
I když vaši rodiče ještě nejsou připraveni mluvit, alespoň je požádejte, aby vytvořili seznam účtů, pojistných smluv a právních dokumentů, které mají. Požádejte je, aby vám řekli, kde byste ten seznam mohli najít v případě nouze.
Pokud jsou tomuto otevření, zvažte něco jako ICE Binder od Smart Money Mamas. (nebo si můžete udělat V případě nouzového pojiva sám) Je to pracovní sešit, který vás provede vším, co potřebujete, aby vaši blízcí věděli poté, co projdete. Vaši rodiče to potřebují... a vy také.
Ujistěte se, že mají základní právní dokumenty
I když se vaši rodiče zdráhají mluvit o svých financích, zkuste alespoň zjistit, zda mají dokumenty o plánování majetku, jako například:
- vůle
- plná moc
- předem směrnice
Závěť vysvětluje, kdo co dostane, když zemře. Pokud zemřou bez jednoho, státní právo určí, jak bude jejich majetek rozdělen.
Ještě důležitější než závěť jsou však plná moc a předběžné směrnice.
Dokument o plné moci umožňuje vašim rodičům pojmenovat někoho (nebo více než jednu osobu), aby za něj mohl učinit finanční rozhodnutí, pokud to neumí. Plná moc je možná tím nejdůležitějším dokumentem, který je třeba napravit. Bohužel to může být matoucí, protože existuje několik různých typů a každý stát má trochu jiné zákony.
Můžeš více o plné moci si přečtěte zde.
Předběžná směrnice-nazývaná také živá vůle-vysvětluje, jaký druh lékařské podpory na konci života by chtěli nebo nechtěli. Také jim to umožňuje pojmenovat zástupce zdravotní péče, aby za ně mohl učinit lékařská rozhodnutí, pokud nemohou.
Musí být kompetentní k podpisu těchto dokumentů. Pokud by se vašim rodičům mělo něco stát, než budou moci podepsat, museli byste jít po soudech a být jmenován soudcem, aby za ně tato rozhodnutí učinil.
Pokud se vaši rodiče zdráhají předat vám tyto pravomoci právě teď. Pokud tomu tak je, dejte jim vědět, že nemáte žádnou moc, pokud nemáte v ruce skutečné dokumenty. Doklady mohou mít u sebe, jen se ujistěte, že víte, jak je v případě nouze najít.
Diskutujte o dlouhodobé péči
Když budete od rodičů shromažďovat podrobnosti o jejich financích, zjistěte, zda mají v plánu zaplatit dlouhodobá péče.
Více než polovina dospělých, kterým je dnes 65 let, onemocní zdravotním postižením, které vyžaduje dlouhodobou péči, podle amerického ministerstva zdravotnictví a sociálních služeb.
Náklady se v současné době pohybují od přibližně 4 000 $ měsíčně za péči z domácí zdravotní pomoci nebo v zařízení pro asistovaný život až po více než 8 000 $ měsíčně za péči v kvalifikovaném ošetřovatelském zařízení, podle průzkumu nákladů na péči Genworth.
Prostřednictvím Američana mohou najít makléře pojištění dlouhodobé péče Web Asociace pro dlouhodobou péči. Nebo mohou najít plánovače financí prostřednictvím adresáře členů Asociace pro finanční plánování na PlannerSearch.org vytvořit plán placení za péči.
Zde je to, co potřebujete vědět o nákupu pojištění dlouhodobé péče.
Chraňte rodiče před podvody
I když vaši rodiče nepotřebují finanční nebo pečovatelskou podporu, možná budete muset zapojit jejich finance, jak stárnou.
Chcete -li je chránit, můžete provést následující kroky:
Upozorněte je na podvodné červené vlajky. Řekni jim, že nikdy drátěné peníze nebo poskytnout své osobní údaje nevyžádaným volajícím. Připomeňte jim, jestli je to příliš dobré na to, aby to byla pravda. Jedná se například o časově omezené nabídky na získání příležitostí k vydělávání peněz a nabídky investic s vysokou návratností bez rizika.
Rovněž se ujistěte, že chápou, že vládní agentury, jako jsou IRS, Medicare nebo Správa sociálního zabezpečení, netelefonují. Státní orgány komunikují poštou, nikoli telefonáty nebo e -mailem. Pokud jim zavolá vláda, navrhněte jim, aby vám zavolali před předáním jakýchkoli peněz.
Dejte jim skript, který mohou použít k zavěšení nechtěných hovorů takže nemají pocit, že by byli nezdvořilí. Například: „Omlouvám se. Právě mám návštěvu. “
Pomozte jim vyhnout se telefonním marketingovým hovorům bezplatnou registrací svých domácích a mobilních čísel v národním registru nevolejte na donotcall.gov.
Pomozte jim sledovat jejich finanční účty tím, že je povzbudíte k nastavení online přístupu, aby mohli účty pravidelně kontrolovat, a ne čekat, až jednou za měsíc dostanou výpis.
Také je vyzvěte, aby si na své bankovní účty nastavili upozornění. To jim může pomoci rychle odhalit podvodné poplatky.
Pomozte jim zkontrolovat jejich kreditní zprávy u úvěrových linek neotevřeli. To by mohlo být známkou toho, že jsou oběťmi krádeže identity. Na adrese mohou získat bezplatné kopie svých úvěrových zpráv AnnualCreditReport.com.
Ukažte je na zdroje, tak jako Síť pro sledování podvodů AARPFederální obchodní komise upozornění na podvoda komise pro bezpečnost a výměnu „Průvodce pro seniory.”
Závěrečné myšlenky
Pamatujte, že cílem je sledovat nejlepší zájmy vašich rodičů.
Může chvíli trvat, než se s vámi podělí o informace. Nenechte se frustrovat. Buďte trpěliví a zkoušejte různé přístupy, dokud nenajdete ten, který funguje.
Tato příručka byla vytvořena ve spolupráci s Opatrně, nová společnost budující digitální služby pro finanční pečovatele-osoby odpovědné za každodenní finanční pohodu milované osoby.