Podzim… sezóna Pumpkin Spice Lattes, vlněných ponožek, oranžových listů a - pro mnohé z nás - otevřeného zápisu. Ano, znovu je načase zjistit, zda chcete v plánu zaměstnaneckých výhod vaší společnosti provést nějaké změny. Ale bez ohledu na to, v jakém ročním období se vaše období zápisu pohybuje, je třeba mít na paměti několik věcí.
Nejprve by to mělo být samozřejmé: Obecně vám přijde e -mail o otevřeném zápisu oddělení lidských zdrojů nebo výhod vaší společnosti. Berte toto oznámení vážně, protože podle amerického statistického úřadu práce účet zaměstnaneckých výhod kolem 30,4% odškodnění.
Zdravotní pojištění
Zdravotní pojištění je možná nejznámější a nejnákladnější zaměstnanecká výhoda. Vzhledem k tomu, že se ve zdravotnictví děje mnoho změn, je důležité, abyste věnovali určitý čas prozkoumání své situace a učinili správná rozhodnutí z nabízených možností.
Budete chtít zvážit, zda jsou lékaři a další poskytovatelé zdravotní péče, které používáte, zahrnuti v dané síti. Jaké jsou spoluúčast na různých možnostech? Co ze služeb, které vy a vaše rodina nejčastěji používáte, na co se vztahuje a co nikoli?
Mezi nabízené možnosti mohou patřit možnosti jako PPO, HMO nebo vysoce odpočitatelný plán. Všechno může mít své místo; to bude záviset na vaší situaci a vašich potřebách.
FSA nebo HSA?
Existuje několik způsobů, jak pokrýt kvalifikované lékařské a zubní výdaje dolary před zdaněním.
Flexibilní výdajový účet (FSA) vám umožňuje zadržet peníze z výplaty před zdaněním a poté je použít na pokrytí kvalifikovaných zdravotních nákladů během roku. Položky, na které se vztahuje, jsou většinou výdaje na lékařské a zubní lékařství, včetně odpočitatelných položek, nákladů na léky na předpis a řady dalších.
Úřad FSA má klauzuli „použijte nebo ztratte“. Pokud nejsou tyto peníze použity, nelze je přenést do následujícího roku. Když se rozhodnete pro tuto možnost, budete muset udělat nějaké plánování, abyste se ujistili, že zde nevyhazujete žádné finanční prostředky. Blízko ke konci roku budou poskytovatelé zraku a další obvykle spouštět reklamy zacílené na ty, kteří mají zbývající dolary FSA.
Zdravotní spořicí účet (HSA) je k dispozici pouze ve spojení s plánem zdravotního pojištění s vysokou spoluúčastí. Tyto plány vyžadují minimální odpočitatelnost 1 350 USD pro jednotlivce a 2 700 USD pro rodinu.
HSA je podobný FSA v tom, že peníze před zdaněním sražené z vaší výplaty lze použít na kvalifikované léčebné výlohy. Rozdíly zahrnují skutečnost, že nevyužité peníze lze přenášet z jednoho roku na další. Ve skutečnosti, Peníze HSA lze investovat do dlouhodobých investic vozidla téměř stejným způsobem, jakým může IRA.
V ideálním případě můžete platit za lékařské výdaje z jiných zdrojů a nechat prostředky HSA narůst na pokrytí kvalifikovaných zdravotních nákladů v důchodu. Podle Věrnost, průměrný pár ve věku 65 let utratí v důchodu 260 000 dolarů na zdravotní náklady, a tato částka neklesá.
Limity příspěvků HSA pro rok 2019 jsou 3 500 $ pro jednotlivce a 7 000 $ pro rodiny. Ti nad 55 let mohou přidat dalších 1 000 $. Někteří zaměstnavatelé navíc mohou také přispívat na váš účet.
Pojištění proti invaliditě
Pojištění invalidity je v podstatě „životní styl“. Toto krytí poskytuje příjem v případě, že trpíte zdravotním postižením a nejste schopni pracovat. Toto krytí je často považováno za důležitější než životní pojištění, protože je pravděpodobnější, že se stanete zdravotně postiženými, než zemřete.
Plány a úrovně pokrytí se liší, ale typickou výhodou je 60% vašeho platu. Vaše společnost může nabízet dlouhodobé a krátkodobé pokrytí, každé s jinými požadavky, které je třeba splnit před získáním výhody.
Skupinové pojištění invalidity nabízené prostřednictvím vašeho zaměstnavatele je obecně levnější než jeho soukromé zakoupení a není třeba odpovídat na žádné zdravotní otázky. Na druhé straně by si lidé s vysokými příjmy měli ověřit, zda existují limity příjmu na výši krytí, a ti, kteří vydělat značnou část svých příjmů z bonusů nebo provizí, měli byste zkontrolovat, kolik z tohoto druhu příjmů je krytý.
Životní pojistka
Skupina životní pojistka má svá pro a proti. Pozitivní je, že obvykle neexistují zdravotní dotazníky, které by byly běžné u soukromého životního pojištění.
Na druhou stranu, pokrytí může být drahé nebo omezené, pokud jde o příspěvek při úmrtí, a může, ale nemusí být přenosné, pokud opustíte práci.
Důchodové dávky
Zaměstnavatelé často využívají období otevřeného zápisu k zavedení jakýchkoli změn svých 401 (k) a dalších plánů.
Ty mohou zahrnovat změny v jakékoli nabízené shodě, nové investiční možnosti nebo jiné aspekty plánu.
Při provádění změn ve vašich investičních možnostech nebo úrovních příspěvků to není omezeno jednou za rok dávejte pozor na jakékoli změny ve vašem 401 (k), které by mohly být oznámeny během tohoto časový úsek.
Co dělat, pokud si myslíte, že změny vašeho plánu neprošly „testem čichání“? Zdarma je Blooom aplikace vám může poskytnout snížení stavu vašeho 401 (k). A Osobní kapitál poskytuje svým uživatelům přístup k šikovnému nástroji „Fee Analyzer“. (Pokud potřebujete další pomoc při určování, zda je 401 (k) vaší společnosti naštvané nebo ne, podívejte se na našeho šikovného průvodce.)
Další výhody a úvahy
Kompletní nabídka výhod nabízených zaměstnavateli se liší společnost od společnosti.
Zubní výhody jsou běžné a mohou vám být k dispozici také výhody jako péče o děti, doprava, parkování a řada dalších. Některé budou zdarma; ostatní budou vyžadovat, abyste za ně zaplatili.
Při rozhodování zhodnoťte své potřeby, svoji situaci a náklady a rozsah nabízených výhod.
Otevřená registrace je také vhodný čas na to, abyste se podívali na svou rodinnou situaci, abyste zjistili, koho je třeba pokrýt, a zohlednili případné změny.
Měly by být zváženy zásadní změny, jako je manželství, rozvod, smrt manžela / manželky a narození nebo adopce dítěte. I když takové změny lze upravit, pokud k nim dojde v průběhu roku, při výběru dávek byste měli vzít v úvahu svou aktuální rodinu. Máte malé dospělé děti mladší 26 let, které potřebují krytí? V případě potřeby mohou být zahrnuty do vašeho zdravotního pojištění.
souhrn
Vaše zaměstnanecké výhody tvoří významné procento vašich kompenzací. Dávky, jako je zdravotní pojištění, mohou znamenat rozdíl mezi obdržením potřebné péče za cenu, kterou si můžete dovolit, a opuštěním této péče nebo s náklady, které vás finančně zruinují.
Udělejte si čas, abyste skutečně porozuměli všem možnostem, které vám zaměstnavatel nabízí. Správná volba může mít pozitivní dopad na váš celkový finanční obraz.