Důvodů pro koupi životního pojištění je mnoho - osobních i pracovních. Pro většinu lidí je však klíčovým účelem chránit ostatní jednotlivce nebo subjekty před finanční ztrátou v případě smrti.
Při hledání typ pokrytí k nákupu, existují v zásadě dvě primární kategorie, do kterých životní pojištění spadá.
Patří sem termínované a trvalé.
Termínované životní pojištění je považováno za nejzákladnější formu krytí životního pojištění na trhu. Skládá se z čisté ochrany při úmrtí, bez dodatečné peněžní hodnoty nebo investiční složky. To je důvod, proč je termínovaný život obvykle nejdostupnější formou životního pojištění, které si můžete pořídit - zejména pro mladé lidi s relativně dobrým zdravotním stavem, ačkoli existují žádné zdravotní pojištění termín životní pojištění politiky, pokud je to nutné.
Trvalé životní pojištění mají dvě části - dávku při úmrtí spolu s alokací peněžní hodnoty. Tyto typy pojistných smluv nabízejí pojistnou složku, která vyplácí uvedenou částku výnosů po smrti pojištěného. Nabízí také část peněžní hodnoty, která akumuluje hotovost, kterou může pojistník použít k výběru nebo půjčce.
Nejzákladnější formou trvalé životní pojistky je celý život.
Jak funguje celoživotní pojištění
Záruka na celý „pojištěný“ život pojištěného nebo do výplaty příjemcem je celý život považován za plán trvalého životního pojištění. Jedná se o nejjednodušší balíček trvalého životního pojištění, který si spotřebitelé nejčastěji koupili.
Jedním z důvodů, proč se pojistníci zabývají plány celoživotního pojištění, je to, že se pojistné nemění po celou dobu trvání pojistky. I když může být pojistné na celoživotní pojištění na začátku vyšší, na rozdíl od termínové politiky se stejnou nominální částkou se prémie nezvyšují, když tvůrce politiky stárne. Celé krytí může být také označováno jako běžné životní nebo přímé životní pojištění.
Celé životní pojištění obsahuje dvě primární složky. Patří sem dávka při úmrtí a složka peněžní hodnoty. Příspěvek při úmrtí může být stanovenou částkou, nebo se naopak může postupem času zvyšovat. (Zvýšení pojistného příspěvku v případě úmrtí by mohlo způsobit zvýšení pojistného).
Složka peněžní hodnoty obvykle obsahuje dva samostatné prvky. Jedním z nich je skutečná hotovost, která roste na předem stanoveném základě během doby platnosti pojistky.
Zpočátku peněžní hodnota v politice roste pomalu. Je to do značné míry způsobeno tím, že většina raného pojistného směřuje k zaplacení provize agentovi a dalších poplatků. V průběhu času však peněžní hodnota celé životní politiky bude neustále růst - ve většině případů na základě minimální zaručené míry návratnosti.
Jak pokračuje v růstu, tato část peněžní hodnoty se nakonec „dotuje“, nebo se rovná splatnosti pojistné smlouvy při splatnosti. K tomu obvykle dochází, když pojištěný dosáhne věku 100 let.
V některých případech mohou zásady také nabízet nezaručený peněžní hodnotový prvek, který je tvořen dividendami z politiky nebo nadměrným úrokem. Kombinace části obecné peněžní hodnoty s negarantovaným nárůstem peněžní hodnoty může hodnotu pojistky v průběhu času zvýšit.
K peněžní hodnotě pojistky na celý život může pojistník obvykle kdykoli získat přístup prostřednictvím výběrů nebo pojistných půjček. Splácení půjčky je volitelné. Jakákoli část půjčky, která není splacena v době smrti pojištěného, však sníží částku dávky při úmrtí, kterou příjemce pojistky obdrží.
Typy zásad celoživotního pojištění
Na trhu jsou dnes k dispozici různé typy a variace celoživotního pojištění.
Tyto zahrnují:
Účast
Účastnická politika bude sdílet přebytečné zisky pojišťovny se svými pojistníky. To se nejčastěji provádí poskytováním dividend. Pojistník nebude zdaněn dividendou, protože se považuje za vrácení části pojistného pojistky.
Neúčastní se
V případě neúčastnické pojistky převezme pojišťovna všechna budoucí rizika výkonu. Jinými slovy, pokud pojistní matematici pojistitele podcení náklady na budoucí pojistné události, odpovědnost by se poté přesunula na pojišťovnu, aby rozdíl doplatila. V takovém případě, kdy došlo k nadhodnocení nákladů pojistitele na budoucí nároky, pak si pojišťovna může tento rozdíl ponechat. Neúčastnické zásady nevyplácejí dividendy svým pojistníkům.
Výhody celoživotního pojištění
Vlastnictví celého životního pojištění má několik výhod.
Za prvé, i když prémie může začít vyšší než termínované pojistné za stejné množství pokrytí zůstávají prémie na celý život na úrovni po celou dobu platnosti pojistky. Díky tomu je politika v dlouhodobém horizontu mnohem snáze rozpočtována.
Celé životní pojištění také nabízí minimální garantovanou dávku smrti. Protože ti, kteří jsou pojištěni celým životem, se nikdy nemusí rekvalifikovat, mohou se spoléhat na konkrétní částku v případě úmrtí pro své pozůstalé s prémií, která se nikdy nemění.
Jinou výhodou je, že vytvářejí peněžní hodnotu. A tento prvek spoření umožňuje pojištěncům vytvářet peněžní hodnotu na základě daňového odkladu. Majitel pojistky navíc může kdykoli zrušit nebo se vzdát celého životního pojištění a získat kumulovanou peněžní hodnotu.
Pokud pojištěný vlastní účastnickou celoživotní politiku, má možnost vydělat dividendy. Tyto dividendy poskytují mnoho výhod, včetně dodatečné peněžní hodnoty nebo zvýšeného přínosu pro případ smrti.
Celé životní pojištění také nabízí příležitost pro další penzijní aktiva. Pojištěný může například převést svou peněžní hodnotu na fixní anuitu a důchod použít na důchod, nebo může peníze vybrat a použít na nouzové prostředky nebo jiné účty.
Způsob platby celého životního pojištění
Celé životní pojištění je často klasifikováno podle způsobu platby.
Mezi vzorky plateb po celou dobu životnosti patří následující:
Rovný/Úroveň
Většina celých životních pojištění je přímých životů. kde platby pojistného budou přetrvávat, dokud pojištěný nedosáhne věku 100 let nebo nezemře. Přímý celý život může být také označován jako čistý nebo nepřetržitý celý život.
Omezená platba
Jak naznačuje název zásady, celá politika musí být zaplacena v souladu s určeným časovým plánem. Například zásada 10 plateb by stanovila pojistné tak, aby byla politika zcela splacena po 10 letech. Poté již pojistník nebude dlužit žádnou další prémii. Tyto zásady jsou určeny pro ty, kteří chtějí trvalou ochranu životního pojištění na celý život, ale nechtějí platit pojistné na neurčito.
Tyto typy zásad budou mít také vyšší částku počáteční peněžní hodnoty. Důvodem je, že každá platba pojistného, která je provedena, je vyšší než částka pojistného podle pravidel přímého života. Peněžní složka politiky celoživotního omezeného placení se tedy také obvykle akumuluje rychleji než u přímé životní politiky. Omezená mzda bude platit, i když pojištěný dosáhne věku 100 let.
Single Premium
Jednorázové pojistky na celý život jsou považovány za „zaplacené“ poté, co pojistník zaplatí pouze jedno jediné pojistné. Vzhledem k velké částce peněz, které byly původně uloženy, je objem peněžní hodnoty v počátcích politiky značný. Prémie se platí do pojistky předem, takže nákup za zvýhodněnou sazbu je typický na rozdíl od celkové výše pojistného u přímých pojistných smluv po určitou dobu.
Upraveno
Upravené celoživotní pojištění bude vyžadovat, aby pojistník platil pojistné po celý život pojistky. Počáteční prémiová sleva je však nabízena v prvních letech spolu s jediným zvýšením pojistného po několika letech. Tyto politiky jsou obvykle dobrou volbou pro ty, kteří hledají trvalé životní pojištění, ale v současné době si nemohou dovolit pojistné.
Tříděná prémie
Podobně jako u upravených celých životních pojištění je v prvních letech nabízeno zlevněné pojistné. Místo jediné nabídky je k dispozici několik zvýšení prémií. Prémie se bude postupem času také zvyšovat. V tomto případě se prémie obvykle vyrovnají výše než u přímé životní politiky.
Indexovaná prémie
Pokud se vlastník zásad rozhodne zvýšení autorizovat, částka této zásady stoupá v reakci na zvýšení popsaná v podkladových indexech, jako je index spotřebitelských cen (CPI). (Nárůst ovlivní také pojistné). Pokud se pojistník rozhodne, že nebude zvyšovat nominální částku, v některých případech mu nebude nabídnuta jiná možnost, jak toho dosáhnout. Umístění horní hranice celkového povoleného zvýšení je normální pro ty, kteří si vyberou indexovanou prémiovou politiku.
Neurčitá prémie
Celoživotní pojistky na střední pojistné fungují na konceptu „dvojího pojistného“, který zahrnuje maximální pojistné spolu se slevou, která by mohla pojistné snížit. Tyto zásady jsou považovány za smlouvy bez účasti a původně byly vyvinuty tak, aby konkurovaly účastnickým pojistkám životního pojištění.
Skutečná účtovaná prémie není nikdy vyšší než maximální prémie uvedená ve smlouvě o zásadách. Tyto plány však umožňují pojistníkovi podílet se na výkonu pojišťovny uplatněním slev na pojistné, pokud se pojišťovně daří finančně. Tyto typy pojistných smluv budou rovněž poskytovány, jakmile pojištěný dosáhne věku 100 let, pokud by pojistka byla stále v platnosti.
Aktuální předpoklad
Současné zásady předpokladu jsou typem hybridního tradičního životního pojištění peněžní hodnoty a univerzální životní pojištění. Tyto zásady jsou neúčastní se a mají určité mechanismy přizpůsobení faktů, aniž by ve skutečnosti vytvářely peněžní dividendy skutečného vlastníka politiky. Mechanismy přizpůsobení umožňují pojišťovně neustále dolaďovat svou politiku a udržovat ji na trhu konkurenceschopnou na základě skutečných zkušeností společnosti. V době vydání pojistné smlouvy jsou úrovně pojistného a úmrtného pevně stanoveny, ale pouze na určité časové období, například 5 let.
Výše pojistného a pojistného při úmrtí je založena na předpokládaném úroku, úmrtnosti a nákladech. Na konci každého pojistného období se prémie - stejně jako dávka při úmrtí (někdy) - přepočítají s přihlédnutím ke skutečné hodnotě akumulačního účtu a předpokladům nových zkušeností. Současný předpoklad, že celoživotní pojistky jsou citlivé nejen na úroky nebo investiční výkonnost podkladových aktiv, ale také na úmrtnost a náklady pojišťovny. Můžete je také získat s variabilní životní politika, který má místo spořicího účtu investiční účet, který získáte u jiných forem trvalého pojištění.
Jak a kde získat nabídky celoživotního pojištění
Při hledání nabídek celoživotního pojištění je obvykle nejlepší pracovat se společností, ke které má přístup více než jen jedna pojišťovna. Tímto způsobem můžete přímo porovnávat různé zásady, výhody a prémiové nabídky.
Pokud jste připraveni začít s nabídkou, našel jsem skvělou společnost, která vám pomůže. Spojil jsem se s Root Financial, který pracuje s předními životními pojišťovnami na trhu a mohou vám pomoci získat všechny potřebné informace. Abyste mohli začít, stačí vyplnit a odeslat formulář na této stránce.
Bez ohledu na to, jaký typ zásad si vyberete, získání životního pojištění je zásadní pro dobrý finanční plán. Ujistěte se tedy, že prozkoumáte své možnosti a získáte zásady, které vyhovují vaší rodině.