Pokud se chystáte do důchodu a chcete vytvořit okamžitý zdroj důchodového příjmu, měli byste prozkoumat okamžité renty. Můžete si jej nastavit v době odchodu do důchodu a okamžitě vám začne vyplácet příjmy. Navíc jej lze nastavit tak, aby vám poskytoval příjem po celý život.
Tímto způsobem může okamžitá anuita fungovat jako důchod s definovanými dávkami, pokud již nejste pojištěni prostřednictvím svého zaměstnavatele. Řeší problém, jak převedete své investice na příjem, jakmile přijde důchod.
Někdy označované jako jednorázová okamžitá anuita nebo jednoduše SPIA, okamžité anuity jsou nastaveny tak, aby vám poskytly příjem v důchodu. Výplaty příjmů si můžete nastavit tak, že je budete dostávat po celý život, nebo je můžete nechat běžet po určitou dobu, například 20 let.
Jako většina anuit„okamžité renty mohou fungovat jako penzijní plán s definovanými dávkami, který vám zajistí stálý příjem po celý život. Co je však odlišuje od ostatních typů anuit je, že můžete začít přijímat platby bezprostředně po stanovení anuity.
Jiné anuity vyžadují, aby uplynula určitá doba, než začnete přijímat příjem. Ale s okamžitou anuitou předáte peníze pojišťovně a hned začnete dostávat příjem. Okamžité anuity mohou být vynikajícím doplňkem Příjem ze sociálního zabezpečenínebo z jiných zdrojů důchodový příjem které máte k dispozici. Máte také možnost nastavit okamžitou anuitu jako fixní nebo variabilní platbu s ohledem na příjem, který získáte.
Chcete-li nastavit okamžitou anuitu, provedete jednorázovou jednorázovou platbu anuity pojišťovně-která se označuje jako „pojistné“. Pojišťovna pak garantuje, že vám bude provádět pravidelně plánované platby, ihned po vzniku anuity.
Můžete si vybrat posloupnost plateb příjmů. Můžete si například vybrat měsíční platby příjmu nebo jinou frekvenci, například čtvrtletní, pololetní nebo dokonce roční, pokud to dáváte přednost.
Vaše platby příjmů jsou založeny na aktuálních úrokových sazbách. To znamená, že čím vyšší jsou sazby, tím vyšší budou vaše příjmy. Úroková sazba, nazývaná také anuitní sazba, je stanovena v době, kdy anuitu otevřete, a bude fixována po dobu trvání smlouvy - což je zbytek vašeho života.
Když si nastavíte anuitu, můžete se rozhodnout přijímat příjem po celý život. Pokud však chcete, aby váš manžel i nadále pobírali příjem i po vaší smrti, měli byste zvolit období výplaty příjmu pokrývající konkrétní dobu.
Pokud je vám a vašemu manželovi například 60 let, můžete si vybrat výplatu příjmu, která bude trvat 30 let. Pokud byste umřeli řekněme v 80 letech, mohli byste si zařídit anuitu tak, aby váš manžel nadále pobíral dávky po zbývajících 10 let smlouvy. Můžete si také vybrat společnou roční možnost, ale za to budou další poplatky.
Stejně jako všechny anuity vám anuity s okamžitým příjmem nabízejí příležitost přidat různé jezdce, kteří mohou zlepšit výhody, které poskytují. Jedním z důležitých jezdců je výběr měsíčních příjmů. Jelikož anuity končí vaší smrtí a veškeré zbývající výnosy se vracejí životní pojišťovně, obvykle vašim dědicům nevyplácejí dávku při úmrtí. Můžete však přidat jezdce, který bude poskytovat dávky smrti, zatímco tato renta vám poskytne živobytí. Jezdec sníží výši příjmů, které obdržíte na anuitu, ale umožní vám zajistit po smrti vaše dědice.
Stejně jako v případě jakékoli anuity, do které se můžete rozhodnout investovat, byste měli vždy pečlivě prozkoumat všechny různé možnosti, které jsou k dispozici. Přidání jedné dávky by mohlo znamenat rozdíl v tom, zda vám anuita bude nebo nebude fungovat.
Okamžité anuity poskytují určité výhody, které jsou pro daný typ anuity jedinečné, a jiné, které jsou společné všem anuitám.
Bezpečná a zajištěná investice. Okamžité anuity poskytují úplnou bezpečnost vaší investiční jistiny. Zaručují také úroveň příjmu, kterou získáte, a také zajišťují, že bude pokračovat po celý váš život. To jsou všechny výhody, které jsou v době odchodu do důchodu kriticky důležité. Okamžitá renta vám může poskytnout známé výhody, které vám mohou pomoci zbavit se velké části úzkosti, která přichází s odchodem do důchodu. Nebudete trávit čas starostmi o výkonnost akciového trhu a o to, jak to může ovlivnit váš příjem nebo váš odchod do důchodu.
Příjem na celý život. Dotkli jsme se tohoto bodu v celém tomto článku, ale je to hlavní výhoda okamžitých anuit. U většiny ostatních typů investic souvisejících s důchodem hrozí riziko vyčerpání. Jak čerpá jistina v plánu, klesá i rozdělení příjmů. To není případ okamžitých anuit. Budete mít pevný tok příjmů a záruku, že ho budete dostávat po celý život. To znamená, že nikdy nemůžete přežít své úspory na důchod.
Zcela pasivní investice. Přestože jsou někteří lidé obeznámeni s investováním, je pravděpodobné, že většina lidí ne. Okamžité anuity jsou ideální pro lidi, kteří chtějí zcela pasivní investici. Nebudete se muset starat o to, jak a kam investovat peníze do plánu, protože se ve skutečnosti jedná o smlouvu o příjmu. Investujete své peníze předem, plán vám vyplatí uvedenou úroveň příjmů na celý život a už nemusíte nic dělat.
Vyšší výnosy než u disků CD. Přiznejme si to, návratnost úrokových sazeb vkladových certifikátů a pokladničních poukázek je žalostně nízká. Pojišťovny obecně platí vyšší úrokové sazby než ostatní typy investic. Navíc, protože část vaší platby příjmu představuje návratnost investovaného kapitálu, příjem, který obdržíte z anuity, bude vyšší než úrokové toky příjmů, které CD a pokladniční poukázky vydělat.
Žádné provize ani administrativní poplatky. Celá vaše investovaná prémie jde do smlouvy a slouží ke generování a vyplácení vašeho měsíčního příjmu. Neexistují žádné vysoké provize nebo administrativní poplatky, které obvykle doprovázejí jiné anuity, a dokonce ani jiné penzijní plány.
Žádný limit na příspěvky. Doslova můžete přispět na odložený výnos anuity, jak chcete, protože neexistují žádná zákonná maxima. To je důležité, pokud vy nemají dostatečné úspory na důchod, nebo chcete -li jednoduše zvýšit objem úspor a příjmů, které budete mít k dispozici, až budete v důchodu.
Prakticky všechny penzijní plány chráněné před daněmi omezují výši vašich ročních příspěvků, a to buď dolarovou částkou, nebo procentem z vašeho příjmu. Okamžité anuity a obecně anuity takové limity nemají. Na smlouvu můžete přispět, kolik chcete, abyste dosáhli potřebné úrovně příjmu.
Vytvoření vlastního ekvivalentu důchodu. Jen velmi málo lidí dnes odejde do důchodu s tradičním sponzorem zaměstnavatele definované penzijní plány. To jsou plány, které jsou plně financovány zaměstnavatelem a vyplácejí konkrétní měsíční dávku po zbytek vašeho života. Ale můžete použít okamžitou anuitu k poskytnutí stejného výsledku. Uložením určité částky peněz u pojišťovny na anuitní smlouvu jste prakticky garantovali konstantní tok příjmů po celý život.
Vytvoření výhody při smrti. Ačkoli anuity obvykle nemají dávku při úmrtí, můžete si ke své anuitě přidat jezdce na benefitu smrti, který po vaší smrti vyplatí vašim dědicům konkrétní částku peněz. Ačkoli jezdec poněkud sníží vaše výplaty příjmů, jeho přidání do vaší anuity vám umožní, aby vám smlouva poskytla jak doživotní příjem, tak příspěvek na smrt pro vaše blízké.
Jako všechny anuity, okamžitá anuita přináší určitá rizika. Při přijímání anuity musíte tato rizika zvážit oproti výhodám, které smlouva poskytne.
Okamžité renty časem nerostou. Inflace, kterou jste viděli po celý svůj život, neskončí, když odejdete do důchodu. To je problém okamžitých anuit. Tento typ anuity neobsahuje žádné rezervy na růst, takže je pravděpodobné, že příjem, který získáte z plánu, bude v průběhu let pomalu, ale stabilně klesat v kupní síle.
Pokud plánujete zahájit svoji anuitu investicí, která nebude dostačující k zaplacení úrovně příjmu, kterou budete potřebovat k odchodu do důchodu, můžete zvážit jinou anuitu, jako je anuita odloženého příjmu. Tento typ anuity umožní vašim investicím růst několik let, než začne vyplácet příjmy. Čím větší investice je, tím vyšší budou výplaty příjmů.
Měsíční platby příjmu jsou fixovány na celý život. Tím se dostáváme zpět k inflace faktor. Měsíční splátka 2 000 $ měsíčně, která vám poskytne dostatečný příjem na odchod do důchodu ve věku 65 let (spolu s dalšími zdroji důchodového příjmu), již nemusí být dostačující, když vám bude 75 let. Inflace může snížit skutečnou hodnotu tohoto příjmu na 1 500 USD, což vám ztěžuje přežití.
Okamžité renty nemají ve smlouvě zabudované automatické životní náklady (COLA). Můžete si však zakoupit možnost COLA, která pomůže udržet výplaty příjmů v souladu s inflací.
Okamžité anuity nejsou likvidní. To platí pro všechny anuity, ale zejména pro okamžité anuity. Jediné výběry, které můžete provést z okamžité anuity, jsou plánované platby příjmů. Okamžitá anuita je smlouva, která vám poskytne zdroj příjmů. Nejde tedy o typ účtu, ze kterého můžete jednoduše vytáhnout peníze, když to bude potřeba. Z tohoto důvodu je okamžitou rentu nejlépe doplnit velkorysou nouzový fondnebo na jiné investiční účty, ke kterým máte přístup, pokud potřebujete další hotovost.
Není to kutilská investice. Okamžité renty se mnohem více podobají tradičním důchodům, než jako vlastní penzijní účty. Pokud rádi investujete sami, s okamžitou anuitou to nezvládnete. Je to v podstatě smlouva mezi vámi a pojišťovnou, ve které vložíte určitou částku peněz předem, abyste si na celý život koupili příjmový tok. V plánu správy nebudou žádné investice.
Úrokové riziko. To je možná největší jediné riziko okamžité anuity. Vzhledem k tomu, že příjem, který získáte, je fixní, když si vezmete okamžitou anuitu, váš příjem se nezvýší, pokud se zvýší obecné úrokové sazby. Pokud věříte, že se úrokové sazby zvýší, měli byste odložit okamžitou rentu, dokud sazby nedosáhnou úrovně, která je pro vás uspokojivá. V současném prostředí s extrémně nízkými úrokovými sazbami můžete jako alternativu zvážit jiné typy anuit s lepší návratností a vyššími výnosy.
Smrt a přežití. Pokud do své anuity nepřidáte jezdce pro případ smrti, veškeré prostředky, které zůstaly ve smlouvě v době vaší smrti, se vrátí pojišťovně. To platí pro všechny anuity a je to kompromis, ve kterém se v podstatě vzdáváte své investice výměnou za záruku doživotního příjmu.
Pouze díky tomuto ustanovení jsou vám pojišťovny schopny vyplatit zaručený příjem. Znamená to však, že pokud zemřete pět let po okamžité anuitě, všechny peníze vyplacené do smlouva - což bude většina - se vrátí pojišťovně a nebude vyplacena vaší dědici.
Jak již bylo zmíněno dříve, toto omezení můžete obejít tak, že si k okamžité anuitě přidáte jezdce na benefitu smrti.
Žádné pojištění FDIC. Anuity nejsou kryty pojištěním FDIC, jak tomu je u bankovních investic. Místo toho je zaručuje vydávající pojišťovna. Incidence selhání pojišťovny je extrémně vzácná. Tyto šance však můžete snížit kontrolou hodnocení společnosti pomocí A. M. Nejlepší. Čím vyšší je hodnocení, které společnosti přiřadili, tím nižší je šance, že se někdy stanou výchozími.
Většina států navíc má záruční asociace které poskytují alespoň určitou ochranu v případě selhání pojišťovny. Můžete zavolat svého státního pojišťovacího komisaře a zjistit, zda váš stát tuto ochranu má a jaké krytí poskytuje. Úroveň pokrytí se obvykle pohybuje mezi 100 000 a 300 000 dolary.
Okamžité anuity jsou nejlepší pro lidi, kteří po dosažení důchodu chtějí vytvořit spolehlivý zdroj příjmů, ale nevědí, jak to udělat prostřednictvím přímých investic. Rovněž stojí za zvážení, pokud se na vás nevztahuje definovaný penzijní plán sponzorovaný zaměstnavatelem. Okamžitá anuita je zřízena konkrétně jako náhradní důchod.
Jsou také dobré pro lidi, kteří hledají úplné zabezpečení. Vaše jistina je zaručena, stejně jako platby vašeho příjmu. Okamžitou anuitu si můžete nastavit po dosažení požadovaného důchodového věku a výplatu příjmů jste začali přijímat následující měsíc. Tímto způsobem může být okamžitá anuita vynikajícím způsobem, jak odejít do důchodu, než budete mít nárok na sociální zabezpečení. Můžete začít příjem příjmů a věk 59 1/2, aniž byste museli platit pokutu za předčasný výběr 10%.
Jedná se také o investice „bez strachu“. Peníze předáte pojišťovně a už se nemusíte o nic starat. Nemusíte si dělat starosti s tím, co se děje na finančních trzích, protože vaše měsíční platby příjmů jsou zaručeny bez ohledu na to, co se stane.
A stejně jako všechny anuity vám poskytují příležitost ušetřit ještě více peněz na důchod nebo si zahrát, pokud se blížíte důchodovému věku s nedostatečnými úsporami. Protože neexistují žádné maximální limity příspěvků, můžete přispět tolik, kolik potřebujete, abyste zajistili požadovaný typ odchodu do důchodu.
Na druhou stranu, pokud dáváte přednost aktivní správě vlastních investic, pravděpodobně vás nebude zajímat okamžitá anuita, protože není možné spravovat žádné investice. A pokud věříte, že úrokové sazby v příštích letech pravděpodobně porostou, budete alespoň chtít odložit přijetí tohoto typu anuity.
Konečně vás znepokojuje dopad, který bude mít inflace na vaše budoucí platby příjmů, pravděpodobně byste se měli zcela vyhnout okamžité anuitě. To platí zejména v případě, že odcházíte do důchodu o 65 let nebo dříve. Protože váš příjem bude muset trvat dalších 20 nebo 30 let, bude hlavním faktorem inflace.
Pečlivě vyhodnoťte všechny výhody a rizika okamžitých anuit, než do nich vstoupíte. A nezapomeňte se podívat na dostupné možnosti - mohou zlepšit nebo zvýšit výhody natolik, aby se vyplatila okamžitá anuita.