Pokud jste svůj domácí kapitál nepovažovali za zdroj, možná budete muset.
Mnoho z nás má spoustu svých čistých jmění svázaných ve svých domovech. Vlastní kapitál vytvořený v domě může být v případě potřeby zdrojem financování.
Pokud máte ve svém domě vlastní kapitál, možná zvažujete jeho využití k vylepšení domova, konsolidaci dluhu nebo zaplacení svatby vašeho dítěte.
Většina lidí si při rozhodování o přístupu ke kapitálu ve svých domovech zvolí buď HELOC, nebo druhou hypotéku. V závislosti na tom, co plánujete, může jeden pro vaši situaci fungovat lépe než druhý.
Rozdíl mezi HELOC a druhou hypotékou
Abyste mohli určit, jaký typ financování byste měli zvážit, musíte nejprve porozumět tomu, co je HELOC a druhá hypotéka, a zjistit, jak fungují.
Úvěrová linie domácího kapitálu je revolvingová úvěrová řada, která vám umožní využít vlastní kapitál, který jste ve své nemovitosti vybudovali. HELOC poskytuje dlužníkům flexibilitu a funguje podobně jako kreditní karta.
Po zhodnocení vašeho domova, schválení vás na základě vašeho kreditního skóre, historie plateb a DTI, věřitel nastaví výpůjční limit a úrokovou sazbu. Abyste se kvalifikovali, budete ve svém domě potřebovat téměř 20% vlastní kapitál.
Jak funguje druhá hypotéka?
Druhá hypotéka je v některých ohledech podobná HELOC, protože jako zajištění používá vlastní kapitál vašeho domova.
Hlavní rozdíl je v tom, jak přijmete platbu své půjčky. Druhá hypotéka je jednorázová, zatímco HELOC je úvěrová linie.
Zatímco HELOC funguje jako kreditní karta s úvěrovým limitem a minimálními měsíčními splátkami, u druhé hypotéky provádíte platby s pevnou sazbou. Představte si jeho platební strukturu jako svoji první hypotéku.
Měli byste získat HELOC nebo druhou hypotéku?
Kdy použít HELOC
Měli byste si uvědomit, že úvěrová linie domácího kapitálu (HELOC) je ve skutečnosti druh druhé hypotéky. Často to však chápeme jako něco jiného.
Tato mylná představa je dána vlastnostmi a HELOC. Jak bylo uvedeno výše, místo toho, abyste obdrželi paušální částku, skončíte se schválenou částkou kreditu.
K penězům můžete přistupovat tak, jak potřebujete, stejně jako byste měli přístup k úvěrové linii na kreditní kartě. Některé HELOC dokonce přicházejí s propojenými debetními kartami, takže je snadný přístup k vaší kreditní linii.
Většina HELOCů má variabilní úrokové sazby, takže vaše sazba - a vaše platba - se může změnit a jít výše.
HELOC však mohou být užitečné. Jedním z nejběžnějších způsobů využití úvěru na domácí kapitál je půjčka na zlepšení bydlení. Je to proto, že vám umožňuje flexibilitu půjčit si tolik - nebo tak málo - kolik potřebujete.
Pokud nakonec potřebujete více peněz, můžete je získat ze svého úvěrového rámce (pokud je stále k dispozici), aniž byste museli znovu žádat o další hypoteční úvěr.
Použití HELOC má smysl, když si nejste jisti, co přesně budete potřebovat, nebo pokud chcete nízkou počáteční sazbu a můžete rychle splatit půjčku.
Kde získat HELOC
Mnoho velkých bank a zavedených společností nabízí konkurenceschopné sazby HELOC. Ale zajímavou novou možností na tomto trhu je start-up FinTech s názvem Postava.
Úspěch přes noc, společnost Figure získala vysoké známky za své obchodní praktiky, zkušenosti zákazníků a konkurenceschopné ceny na HELOC. Figure využívá pokročilou technologii AI k rychlému posouzení, schválení a financování majitelé domů.
Zákazníkům také poskytují bezplatné vzdělávací zdroje a kalkulačku srovnání půjček, které majitelům domů pomohou s procesem půjčování.
Vložení zakázáno pro tuto jednotku obsahu! (počítač nebo kampaň nejsou aktivní)
Kdy použít druhou hypotéku
Jaký typ kapitálového financování budete sledovat, závisí na vašich potřebách a finanční situaci. Pokud máte spoustu dalších dluhů a bojujete s platbami na kreditních kartách, HELOC nemusí být nejmoudřejší možností, jak toho dosáhnout.
V některých případech má smysl použít a druhá hypotéka který vám poskytne jednorázovou částku. Pokud přesně víte, kolik peněz budete potřebovat, například na konsolidaci dluhu nebo na příspěvek na vysokoškolské vzdělání dítěte, může vám pomoci jednorázová částka.
Nápomocná je i druhá hypotéka, pokud víte, že půjčku budete splácet dlouhodobě.
V mnoha případech je možné získat paušální druhou hypotéku s pevnou úrokovou sazbou, takže si nemusíte dělat starosti s růstem sazeb a vynucováním vyšší platby později. Existují také výhody splácení druhé hypotéky pomocí kreditních karet pro body odměn.
Věci, které byste měli vědět o HELOC a druhé hypotéce
Než začnete nakupovat hypotéku HELOC nebo druhou hypotéku, měli byste zvážit řadu faktorů. Uplatnění jedné z těchto možností půjčování je zásadní finanční rozhodnutí, které ovlivní váš rozpočet a kreditní skóre.
Zde je několik věcí, které je třeba mít na paměti:
- Srážky: Často budete moci odečíst úrok, který zaplatíte za HELOC nebo druhou hypotéku. Podívejte se na možnosti, abyste mohli tuto výhodu získat, pokud se rozhodnete proměnit vlastní kapitál ve vaší domácnosti na hotovost.
- Doplňkové půjčky: Je důležité si uvědomit, že HELOC i druhá hypotéka jsou půjčky nad vaší první hypotékou.
- Více plateb: To znamená, že budete muset provést další platbu. Chcete vědět, že si to opravdu můžete dovolit platba domu s přidáním další splátky hypotéky.
- Alternativy: Pokud nechcete další splátky hypotéky, možná byste měli zvážit pokus o refinancování výplaty za účelem získání vlastního kapitálu, aniž byste museli bojovat se dvěma samostatnými splátkami hypotéky.
- Riziko: Měli byste také vzít v úvahu riziko, které podstupujete, kdykoli klepnete na svůj vlastní kapitál, bez ohledu na typ financování, které dostanete. Používáte své vlastnictví ve svém domě jako zástavu a v případě, že se svými platbami zaostanete, můžete přijít o dům.
Sečteno a podtrženo
Pomoci mohou domácí úvěrové linky a druhé hypotéky, ale než se rozhodnete pro skok, měli byste zvážit všechny své možnosti.
Pokud se rozhodnete použít svůj vlastní kapitál ve svém domě k získání finančních prostředků, udělejte to moudře. Podívejte se, na které možnosti máte nárok, poté zvažte klady a zápory každého zdroje půjčování, abyste zjistili, který z nich je pro vás nejvhodnější.
Měli byste také nakupovat a hledat ceny, abyste zajistili, že získáte nejlepší volbu na trhu.
Tyto informace nejsou určeny jako náhrada za konkrétní individualizované daňové nebo právní poradenství. Doporučujeme, abyste svou konkrétní situaci prodiskutovali s kvalifikovaným daňovým nebo právním poradcem.