Prvních 11 nejlepších pojišťovacích společností v USA pro rok 2021

Pojištění invalidity je jedním z nejnepochopenějších pojistných produktů na současném trhu, a proto ho vlastně má tak málo lidí, kteří toto krytí potřebují. Výběr pojištění pro případ invalidity by však mohl být tím nejdůležitějším rozhodnutím, které můžete pro svou rodinu udělat. Proč? Protože pojištění pro případ invalidity chrání vaši schopnost vydělávat, pokud nemůžete pracovat kvůli úrazu nebo dokonce trvalé invaliditě.

Kdy může a pojistka invalidity vyplatit? Projděme si hypotetickou situaci.

Příběh ze skutečného života

Neurochirurg po třicítce, který byl právě po rezidenci se 2 malými dětmi, dluhu na lékařské fakultě a milionovým potenciálem výdělku, dostal mrtvici a už nikdy neprovede operaci. Jeho rodina je chráněna, protože dostal správnou pojistku od nejlépe hodnocené pojišťovny.

Začněte svou nabídku s těmito doporučenými pojišťovnami

Proč můžete potřebovat pojištění pro případ invalidity

Když jste relativně mladí nebo zdraví, snadno uvěříte, že nepotřebujete žádné pokrytí zdravotním postižením. Jste prakticky neporazitelní, že? Tento způsob myšlení bohužel nechává miliony Američanů ve finančním ohrožení rok co rok, většinou proto, že nemají žádnou záchrannou síť, když dojde k závažné nemoci nebo zranění.

Aby bylo jasné, že nemít pojištění pro případ invalidity může mít pro vaši rodinu katastrofální důsledky, pokud se ocitnete bez práce. Bez příjmu výplaty je pravděpodobné, že byste bojovali s placením účtů a udržováním jídla na stole, a dokonce byste mohli přijít o dům. Pokud jste měli manžela nebo partnera, mohli by být označeni jako výhradní poskytovatelé vaší domácnosti do budoucna, což může, ale nemusí být vůbec reálné.

K postižení bohužel dochází častěji, než by se mohlo zdát. Podle Rady pro povědomí o zdravotním postižení může více než 25 procent dnešních 20letých očekávejte, že než se dostanou, budou schopni pracovat alespoň jeden rok kvůli úrazu nebo nemoci duchodovy vek. Dále 5,6 procenta amerických pracovníků bude mít jakýkoli druh krátkodobého postižení v daném roce, přičemž téměř všechny nejběžnější situace mají původ „bez povolání“.

Ve skutečnosti mezi nejčastější situace, které vedou ke krátkodobému výpadku z práce nebo dokonce k dlouhodobé invaliditě, patří těhotenství (25%), muskuloskeletální poruchy (20%), poruchy trávení (7,8%), problémy duševního zdraví včetně deprese a úzkosti (7,7%) a zranění, jako jsou zlomeniny, podvrtnutí a natažení svalů a vazů (7.5%).

Přestože značné procento pracovníků má určité pokrytí zdravotního postižení prostřednictvím svého zaměstnavatele, není to tolik, jak by si někdo mohl myslet. Statistiky statistik práce ukazují, že pouze 42 procent zaměstnanců mělo krátkodobé pokrytí zdravotním postižením prostřednictvím soukromých zaměstnavatelů v roce 2018, ve srovnání s pouhými 26 procenty zaměstnanců zaměstnaných státními nebo místními vlády. Pokud jde o dlouhodobé pokrytí zdravotním postižením, 34 procent pracovníků v soukromém průmyslu mělo pokrytí prací, ve srovnání s 38 procenty zaměstnanců zaměstnaných prostřednictvím státní a místní správy.

Realita je taková, že většina lidí není pojištěna proti krátkodobému ani dlouhodobému postižení vůbec, nebo alespoň drasticky podpojištěna. Nedávné zprávy ukazují, že nejméně 51 milionů dospělých pracujících nemá žádné jiné pojištění pro případ zdravotního postižení než potenciál pro získání nároku na sociální zabezpečení. A všichni víme, že většina Američanů nemá dostatek úspor na pokrytí svých účtů, pokud náhle ztratí přístup ke svým příjmům.

Nejdůležitější faktory při nákupu pojištění pro případ invalidity

Tam, kde je krátkodobé pokrytí invalidity obvykle nabízeno prostřednictvím zaměstnavatele a obvykle trvá pouze 3 až 6 měsíců nebo až jeden rok, dlouhodobé krytí invalidity může trvat od dvou let do důchodu stáří.

Jiný typ pojištění pro případ invalidity se nazývá pojištění invalidity pro hypotéku nebo hypotéka pojištění ochrany, nakopne, aby pokrylo vaše splátky hypotéky, pokud nemůžete pracovat kvůli úrazu resp postižení.

Doplňkové pojištění pro případ invalidity je druh krytí, které si můžete zakoupit, abyste vyplnili mezeru mezi krytím vašeho zaměstnavatele pro případ invalidity a vašimi skutečnými finančními potřebami. Mezi doplňkové zásady týkající se zdravotního postižení, o kterých jste pravděpodobně slyšeli, patří zásady od společnosti Aflac.

Než začnete nakupovat zásady týkající se zdravotního postižení, ujistěte se, že rozumíte tomu, jaké pokrytí již máte prostřednictvím zaměstnavatele (pokud existuje). Pokud váš zaměstnavatel nabízí robustní krátkodobé a dlouhodobé krytí invalidity, možná budete potřebovat pouze doplňkovou pojistku nebo pojištění pro případ invalidity na hypotéku.

Nejlepší pojišťovací společnosti pro případ invalidity v roce 2021

Každá ze společností v tomto seznamu je respektována a vysoce hodnocena hlavními agenturami, což znamená, že se můžete spolehnout, že vyplatí vaši politiku v oblasti zdravotního postižení, jak byla slíbena. Pokud jste na trhu pokrytí zdravotním postižením, měli byste začít hledat zde.

• Vánek
• Jistota
• Guardian Life
• Illinois Mutual
• PIU (Petersen International Underwriters)
• MassMutual
• Vzájemná Omaha
• Ohio národní
• Hlavní finanční skupina
• Standardní
• Ameritas

Vánek

Vánek je online pojišťovací společnost pro případ invalidity, jejímž cílem je zajistit, aby bylo dlouhodobé pokrytí invalidity dosažitelné a dostupné. Můžete se přihlásit online za méně než 15 minut a tato společnost v průběhu celého procesu neslibuje žádné papírování, žádnou bolest a žádný tlak.

Pro jednotlivce ve věku 18 až 60 let jsou k dispozici zásady dlouhodobého postižení a mohou platit čekací doby od 30 dnů do jednoho roku. Můžete si také zakoupit pokrytí v hodnotě 500 až 20 000 USD a vaše politika je zaručena obnovitelná až do věku 65 nebo 67 let.

Proč tato společnost vytvořila náš seznam: Mezi integrované funkce zásad zdravotního postižení od společnosti Breeze patří částečná invalidita, předpokládaná invalidita, domácí úprava, dávka pro pozůstalé, rehabilitace z povolání a výhoda pro dárce orgánů. Můžete také přidat jezdce pro katastrofické postižení, zaručené pojištění, kritické onemocnění a další.

Jistota

Jistota je jednou z nejoblíbenějších možností pojištění pro případ invalidity. Tato společnost nabízí několik různých možností pojištění pro případ invalidity, včetně možností, které mohou chrání vás krátkodobě nebo dlouhodobě, pokud jste byli náhle zraněni nebo zdravotně postiženi a nemůžete práce. Společnost Assurance také podniká více než 120 let, takže tato společnost má dlouhou a osvědčenou historii plnění svých závazků.

Proč tato společnost vytvořila seznam: Jedním z důvodů, proč se Assurance vymyká konkurenci, jsou jejich možnosti pojištění pro případ invalidity pro samostatně výdělečně činné žadatele. Pokud vlastníte svou firmu nebo jste samostatně výdělečně činní, pak je Assurance skvělou společností, se kterou můžete začít hledat.

Můžete si zakoupit tarif, který poskytuje dostupné měsíční pokrytí a flexibilitu, pokud jde o to, jak získáte výhody. Některé z jejich zásad v oblasti zdravotního postižení se dokonce vyplatí, když nemůžete pracovat ve svém starém zaměstnání až dva roky, ale stále můžete pracovat jinde.

Guardian Life

Guardian Life není malá operace. Mají přes 2750 agentů a 58 agentur po celé zemi. Než začnete nakupovat krytí pro případ invalidity, měli byste vědět, že plány pojištění pro případ invalidity skutečně nabízí jedna z jejich dceřiných společností, Berkshire Life Insurance Company of America. Berkshire Life má čtyři druhy pojistných smluv: individuální plány, skupinové plány, pojištění invalidity pro majitele podniků a doplňkové plány.

Proč tato společnost vytvořila seznam: Guardian byl založen v roce 1860 a mají nejlepší hodnocení od obou A.M. Nejlepší a BBB. Nejenže mají skvělé hodnocení, ale jsou také globální společností poskytující finanční služby Fortune 250.

Illinois Mutual

Je možné, že jste o tom neslyšeli Illinois Mutual dříve, ale musíte je zahrnout do hledání pokrytí zdravotním postižením. Jak můžete hádat z názvu, byly založeny v Peorii, Illinois před více než 100 lety. V dnešní době má Illinois Mutual více než 1 000 nezávislých pojišťovacích agentů po celé zemi.

Proč tato společnost vytvořila náš seznam: Jejich pojistka pro případ invalidity Paycheck Power vám může pomoci zaplatit měsíční výdaje, pokud nestačí sociální zabezpečení. Stejně jako většina ostatních plánů je jejich politika zaručena obnovitelná, dokud nedovršíte 67 let. Dokud platíte pojistné, nemohou vaše zásady zrušit.

Kromě toho plán Power Expense Business této společnosti poskytuje pojištění invalidity majitelům společností. Pokud by se vám něco stalo, ukončilo by se vaše podnikání? Tento plán poskytne společnosti peníze na zaplacení jakýchkoli obchodních nákladů, aby se dveře otevřely a zajistily, že vše běží hladce.

PIU (Petersen International Underwriters)

Mezinárodní upisovatelé Petersen je pravděpodobně nejméně známá společnost v našem seznamu, ale neměli byste je přehlížet kvůli pojištění pro případ invalidity. Přes jejich nedostatek uznání jména na celostátní úrovni má PIU ušlechtilou historii a hodnocení A+ u Better Business Bureau (BBB).

Proč tato společnost vytvořila náš seznam: PIU vyniká v poskytování pojištění pro případ invalidity pro osoby s vysokými příjmy, což znamená, že se specializují na práci s klienty, kteří by ztratili mnoho příjmů, kdyby již nemohli pracovat. Další kategorie, kde PIU září, je u klientů, kteří již mají zdravotní stav při podání žádosti. Jistě, sazby nemusí být nejnižší, ale PIU poskytuje zásady pro osoby se zdravotním postižením tam, kde jiné společnosti nebudou.

MassMutual

MassMutual není na pojistném trhu novinkou a ve skutečnosti funguje od roku 1851. Nejen, že jsou již více než 100 let, ale mají také hodnocení kvality včetně A+ od obou A.M. Nejlepší a od BBB.

Mezi základy jejich pokrytí patří období eliminace od 60 dnů do 730 dnů, období výhod od 2 let do 10 let a maximální věk 70 let. Tato společnost také definuje postižení jako vztah k vašemu vlastnímu povolání, což znamená, že jste příliš zraněni, abyste mohli dělat svou práci, ne jen tak ledajakou. S MassMutual můžete získat jezdce True Own Occupation, který mění kvalifikaci pro vyplácení plánu.

Proč tato společnost vytvořila náš seznam: Jedinečným faktorem plánů MassMutual je funkce opakujícího se postižení. Pokud skončíte s novým postižením, které souvisí s předchozím nárokem, prominutí období se promine.

Vzájemná Omaha

Vzájemná Omaha byl uveden na Good Financial Cents několikrát, a to z dobrého důvodu. Čím je Mutual of Omaha tak výjimečný? Z velké části tato společnost vyniká díky svým dalším výhodám a jezdcům.

Proč tato společnost vytvořila náš seznam: Mutual of Omaha má v jejich plánech zabudováno několik různých výhod a další, které můžete přidat do svých zásad, pokud chcete více pokrytí. Jejich dlouhodobé pojištění pro případ invalidity má celkový příjem z invalidního důchodu, zřeknutí se prémiový jezdec, přiměřená dávka pro osoby se zdravotním postižením a je zaručeno, že budou obnovitelné, dokud se neobrátíte 67.

Po 67 letech můžete stále získat pokrytí až do věku 75 let, pokud stále pracujete na plný úvazek. Toto je jen několik vestavěných funkcí, ale existuje spousta dalších, včetně dávky při terminálním onemocnění, rehabilitační dávky, dávky pro přeživší a další. Můžete také přidat jezdce na životní náklady, kritickou nemoc a návratnost pojistného. Pokud hledáte společnost, která má přizpůsobitelný plán, je Mutual of Omaha skvělou volbou.

Ohio národní

Ohio národní získává vynikající hodnocení od agentur třetích stran, včetně hodnocení A+ od A.M. Nejlepší, BBB a S&P. Je příjemné vědět, že tyto ratingové společnosti třetích stran považovaly Ohio National za finančně bezpečného poskytovatele.

Podívejme se na politiku společnosti Ohio National ContinuOn Income Solutions, dlouhodobou pojistku pro případ invalidity, která je k dispozici komukoli ve věku od 18 do 70 let. Tyto zásady nelze zrušit a zaručeně je obnovitelné. Mají eliminační období kdekoli od 60 dnů do 365 dnů a minimální příjem až do výše 30 000 USD.

Proč tato společnost vytvořila náš seznam: Kromě základní ochrany příjmu má jejich plán také několik dalších výhod, jako je zbytkový jezdec, který může vyplatit část zásad, pokud můžete stále pracovat, ale máte ztrátu příjem. Mají také dávku hospicové péče, a pokud je pojistník zdravotně postižený, prominutí lhůty se prominuje, pokud obdrží hospicové výhody.

Hlavní finanční skupina

Ředitel historie sahá až do roku 1879, což znamená, že tato společnost existuje již dlouhou dobu. Ve své dlouhé historii obdrželi několik ocenění, včetně ceny Adviser’s Choice Award za podporu poradce.

Pojištění příjmu jednotlivce pro případ invalidity je k dispozici jako individuální plán i jako zaměstnanecký benefit. Jednou z jedinečných vlastností těchto zásad je, že jsou k dispozici pracovníkům, kteří pracují alespoň 20 hodin, což je méně omezující, než nabízejí některé konkurenční společnosti.

Proč tato společnost vytvořila náš seznam: S Principal získáte zjednodušené upisování až 6 000 $ měsíčně. Pokud chcete zajistit ještě větší ochranu, budete muset projít úplným upisováním. Každý žadatel je jiný a každá osoba obdrží různé sazby, ale Principal poskytuje lákavé ukázkové nabídky za politiku 1 000 $ měsíčně. Pokud jste 40letý muž, který chce koupit zásady, zaplatíte přibližně 25 $ měsíčně.

Žena stejného věku a zdraví zaplatí téměř 40 dolarů. To jsou vynikající ceny za toto množství ochrany.

Standardní

Pokud hledáte možnosti, Standardní pokryl jsi Tento poskytovatel pojištění invalidity se může pochlubit několika možnostmi, z nichž si můžete vybrat, ačkoli jejich primární možností pro individuální pojištění invalidity je Platinum Advantage.

Jedna věc, díky které tato politika vyčnívá z davu, jsou bezplatní jezdci a výhody, včetně benefitu Family Care Benefit. Pokud si někdy budete muset vzít pracovní volno, abyste se mohli starat o člena rodiny s vážnou nemocí, a přijít o 20% svého příjmu, můžete dostat měsíční dávku. To je výhoda, kterou nikde jinde nenajdete.

Proč tato společnost vytvořila náš seznam: Dalšími jezdci, které tato společnost zahrnuje pro způsobilé žadatele, jsou jezdec s automatickým zvýšením a jezdec zvyšující prospěch. Jezdec s automatickým navyšováním zvýší měsíční výhodu o 4% každý rok po dobu prvních šesti let.

Jezdec zvyšování výhod vám umožňuje koupit si více pokrytí každé tři roky po zakoupení plánu, aniž byste museli znovu procházet procesem upisování lékařských titulů.

Ameritas

Ameritas byla původně založena v roce 1887 pod jiným názvem Old Line Bankers Life Company z Nebrasky. Oni se spojili s Acacia Life a Union Central Mutual Holding Company of Cincinnati, Ohio. Po těchto dvou fúzích se společnost stala známou jako Ameritas.

Ameritas v současné době prodává dva typy pojištění pro případ invalidity: DInamic Foundation a DInamic Fundamental.

Plán nadace DInamic má v politice integrováno několik funkcí, které si můžete užívat, včetně funkce úrazu bez postižení, která uhradí léčebné výlohy.

Dalším unikátním aspektem plánu je výhoda COBRA Premiums, která vám vrátí pojistné, pokud kvůli svému postižení přijdete o krytí zdravotního pojištění.

Druhá možnost, DInamic Fundamental, je podobná politice nadace, ale má zjednodušený proces upisování, který usnadňuje rychlé schválení. Pokud však chcete mít nárok na základní politiku, musíte pracovat alespoň 30 hodin týdně v zaměstnání, které není považováno za vysoce rizikové.

Proč tato společnost vytvořila náš seznam: Ameritas má vynikající hodnocení třetích stran, včetně hodnocení A+ u BBB, hodnocení A u A.M. Nejlepší a hodnocení A+ u Standard & Poor’s.

Jak jsme našli nejlepší poskytovatele pojištění pro případ invalidity v roce 2021

Nejlepší pojišťovny s postižením mají několik atributů, které jim pomáhají vyniknout, včetně vynikající hodnocení od agentur třetích stran, jako je Better Business Bureau, A.M. Nejlepší a standardní a Chudák. Pro účely našeho hodnocení jsme se zabývali pouze poskytovateli, kteří mají solidní hodnocení finanční síly a dlouhé historie excelence v podnikání.

Zatímco každá ze společností se zdravotním postižením, které jsme profilovali, nabízí vlastní výběr zásad s různými požadavky a funkcemi, dali jsme přednost poskytovatelům, kteří nabízejí jasný a přesný popis jejich zahrnutí pojistky online a také možnost mluvit s pojišťovacím odborníkem a klást otázky telefonicky nebo online povídat si.

Věříme, že všichni poskytovatelé pojištění pro případ invalidity v našem žebříčku nabízejí politiky, které mohou chránit v případě závažného zdravotního postižení nebo zranění, které vám brání pracovat a vydělávat a výplata. Protože každá společnost nabízí různá zahrnutí zásad, limity a plány, budete chtít strávit nějaký čas porovnáváním všech svých možností a nakupováním cenových nabídek pojištění pro případ invalidity.

Kolik pokrytí invalidity potřebuji?

Potřebné pokrytí invalidity závisí na řadě různých faktorů, včetně vašeho příjmu, vašich závazků a účtů každý měsíc a počtu závislých osob, které máte. Z velké části byste se však měli snažit zakoupit dostatečné krytí pro případ invalidity, aby vaše rodina mohla pokrýt vaše účty v případě, že nebudete moci pracovat, a přinést pravidelnou výplatu.

I když neexistuje „správné“ množství pokrytí zdravotního postižení pro každého, většina lidí by se měla pokusit zajistit dostatečné krytí, které nahradí alespoň 50 procent jejich příjmů v případě dlouhodobé invalidity resp zranění.

Mějte také na paměti, že budete potřebovat krátkodobé pokrytí zdravotním postižením, pokud jej nemáte v práci. Můžete si buď zakoupit krátkodobou zásadu zdravotního postižení sami, nebo se můžete pojistit sami, a to tak, že budete mít vyčleněný adekvátní nouzový fond s minimálně šesti měsíci životních nákladů.

Než si koupíte pojištění pro případ invalidity, může vám pomoci vytvořit si seznam pravidelných účtů a měsíčních opakujících se výdajů na věci jako potraviny, plyn, zábava a veřejné služby. Měli byste zajistit, abyste si zakoupili dostatečné krytí, aby byly pokryty všechny vaše hlavní měsíční výdaje, ale pokud je to možné, zkuste své zásady trochu omezit.

Dlouhodobý vs. Krátkodobé pojištění invalidity

Existují dva hlavní typy pojištění pro případ invalidity, o kterých byste měli vědět, a to pojištění krátkodobé a dlouhodobé invalidity. Rozdíl pravděpodobně uhodnete na základě jmen, ale než si koupíte vlastní pokrytí, musíte přesně vědět, jak tyto plány fungují.

Z větší části, krátkodobé postižení pojištění má za cíl nahradit vaši výplatu prvních pár týdnů nebo měsíců po úrazu nebo nemoci. Tyto zásady jsou obvykle nabízeny prostřednictvím zaměstnavatelů, i když si můžete také zakoupit vlastní.

Na druhou stranu, dlouhodobé postižení pojištění je navrženo tak, aby vzniklo po skončení krátkodobého pojištění. Existují dlouhodobé plány, které zajistí, že budete mít příjem na zaplacení hypotéky, potravin a dalších účtů, pokud jste bez práce měsíce nebo dokonce roky. Některé dlouhodobé plány pojištění pro případ invalidity trvají jen několik let nebo deset let, zatímco jiné mohou trvat až do důchodového věku.

Krátkodobé pokrytí invalidity	Pokrytí dlouhodobého postižení
Délka pokrytí	Obvykle 3-6 měsíců nebo jeden rok	2 roky, 5 let, 10 let nebo do důchodového věku
Částka pokrytí	Obvykle až 80 procent hrubého měsíčního příjmu	Obvykle 40 až 60 procent hrubého měsíčního příjmu
Průměrné náklady	1% až 3% ročního platu	1% až 3% ročního platu
Dostupnost	Získejte krytí prostřednictvím zaměstnavatele, samopojištění nebo zakoupení pojistky	Získejte krytí prostřednictvím zaměstnavatele nebo si zakupte pojistku

Jaký typ pojištění pro případ invalidity potřebujete? Jednoduše řečeno, pravděpodobně potřebujete obojí. Již jsme zmínili, jak je možné se pojistit proti krátkodobému postižení, pokud máte velký nouzový fond, ale opravdu neexistuje způsob, jak se pojistit na dlouhodobou invaliditu, pokud nejste nezávislí bohatý.

Pokud je vaším cílem chránit vaši rodinu nyní i později, doporučuji zkontrolovat, jaké zásady váš zaměstnavatel nabízí, a poté zakoupit další pokrytí zdravotně postižených, abyste vyplnili mezery.

Jiné způsoby, jak získat pokrytí zdravotně postižených

Zatímco váš zaměstnavatel může nabídnout určité pokrytí pro případ invalidity jako součást vašeho kompenzačního balíčku, mnoho vám také umožní zakoupit si pojištění pro případ invalidity jako dobrovolnou dávku. V takovém případě byste pravděpodobně zaplatili více pojištění pro případ invalidity prostřednictvím srážky ze mzdy, což může být docela pohodlné. Jednou z výhod nákupu dodatečného krytí prostřednictvím vašeho zaměstnavatele je skutečnost, že jejich pojistky mohou být levnější, protože nakupují pojistné krytí za zvýhodněnou skupinovou sazbu.

Pokud patříte do profesního sdružení na základě svého povolání, můžete si prostřednictvím této příslušnosti také zakoupit pojištění pro případ zdravotního postižení. Například Americká asociace zubních lékařů (ADA), Americká advokátní komora (ABA) a Asociace finančního plánování (FPA) nabízí dobrovolné pojištění invalidity, které jejich členové mohou nákup.

Shrnutí: Nejlepší pojišťovny pro případ invalidity do roku 2021

• Vánek
• Jistota
• Guardian Life
• Illinois Mutual
• PIU (Petersen International Underwriters)
• MassMutual
• Vzájemná Omaha
• Ohio národní
• Hlavní finanční skupina
• Standardní
• Ameritas