Nejlepší místa pro vložení nouzového fondu

Ať se nám to líbí nebo ne, nouzové účty jsou trochu nudné.

A musí být.

Hlavním účelem nouzového účtu je sedět a čekat na nouzovou situaci.

To určitě omezuje vaše možnosti, kde peníze držet.

Vzhledem k tomu, že možná budete potřebovat peníze ve velmi krátkém čase, musí být hlavním zájmem bezpečnost jistiny.

To ale neznamená, že se mezitím nemůžete pokusit vydělat nějaký příjem na svém nouzovém účtu.

1. Online bankovní účty

Pokud chcete mít své peníze naprosto v bezpečí, ale vydělat vyšší úrok, než můžete v místní bance, vážně zvažte online bankovní účty.

V dnešním světě elektronických peněz můžete často získat přístup ke svým prostředkům z online účtu stejně rychle jako z pobočky místní banky.

Ve skutečnosti většina poskytuje různé možnosti, jak získat své peníze, včetně jejich převodu na běžný účet v místní bance.

Úroky, které banky online platí z vašich úspor, jsou vítanou úlevou od dílčích sazeb vyplácených v místních bankách.

Například:

• Banka CIT v současné době platí až 2,30% APY na svém Účet Tvůrce úspor.
• Ally Bank v současné době platí 2,20% APY na všech úrovních zůstatku Online spořicí účet.
• BBVA (dříve BBVA Compass) v současné době nabízí na svém účtu peněžního trhu 2,40% APY.
• HSBC v současné době nabízí 1,30% APY na svém Přímý spořicí účet.

Online banky nemusí mít místní pobočky, ale jsou další nejbližší věcí z hlediska likvidity. A když vezmete v úvahu, že úrokové sazby, které platí u spořicích nástrojů, jsou 10 až 20krát vyšší než kolik platí místní banky, vyplatí se mít většinu svého nouzového účtu alespoň u jednoho jim.

2. Vaše místní banka

Vaše místní banka je vždy dobrou volbou.

Většina bohužel bohužel neplatí příliš na úroky. A obvykle nezáleží na tom, zda jde o kontrolu úroku, úspory, peněžní trhy, nebo vkladové certifikáty (CD).

Protože mají síť místních poboček, nemusí kvůli přilákání zákazníků platit vysoké úrokové sazby.

Například podle Federal Federal Insurance Insurance Corporation Týdenní národní sazby a cenové stropy, průměrné sazby u bankovních spořicích vozidel vypadají nějak takto:

• Úspory, 0,10%
• Kontrola úroků, 0,06%
• Peněžní trhy, 0,19%
• 3měsíční CD, 0,22%
• 6měsíční CD, 0,41%

Tyto úrokové sazby jsou vyloženě mikroskopické. Jedinou výhodou místních bank je však to, že mohou poskytnout okamžitý fyzický přístup k vašim penězům v případě nouze.

A přestože úroky, které platí, činí jen o málo víc než prach, je to lepší než nic.

3. Americké státní pokladniční poukázky

Americké státní pokladniční poukázky jsou krátkodobé dluhy vydané vládou USA. A protože jsou vydávány vládou USA, jsou považovány za nejbezpečnější ze všech investic, podporované plnou vírou, kredity a daňovou silou vlády USA.

Lze je zakoupit v hodnotách pouhých 100 USD prostřednictvím portálu amerického ministerstva financí,
Treasury Direct, a s podmínkami 4 týdny, 8 týdnů, 13 týdnů, 26 týdnů a 52 týdnů. Můžete je zakoupit i uplatnit prostřednictvím Treasury Direct.

Aktuální výnosy z těchto cenných papírů přesahují 2,25% APY, s konkrétní sazby k 18. dubnu 2019, jak následuje:

4. Žebříkové vkladové certifikáty

CD obecně platí vyšší úrokové sazby, než jaké získáte na spořicích účtech nebo peněžních trzích.

Nejlepší ceny ale mají CD, která mají delší termíny. Lepší platební sazby obvykle začínají na 12měsíčních discích CD.

To vytváří trochu problém, pokud hledáte vybudování nouzového fondu. Přece jen, mimořádné události nečekají 12 měsíců, než vaše CD vyzraje. Než CD vyzraje, budete potřebovat přístup k finančním prostředkům.

Nyní můžete disk CD obvykle zlikvidovat dříve.

Ale pokud to uděláte, budete brzy vystaveni pokuta za výběr. To vás může stát několik měsíců zájmu.

Výjimka: CD CIT Bank 11mo No-Penalty (1,80%)

Alternativou může být mít nějaké peníze na spořicím účtu nebo na účtu peněžního trhu, přičemž většina vašich peněz za 12 měsíců CD získá vyšší úrok.

Ještě lepší strategií však bude vytvoření „žebříčku CD“. Žebříková část má co do činění s rozložením splatností.

Například můžete svůj nouzový účet rozdělit na 12 stejných částí a investovat prostředky do 12 různých 12měsíčních disků CD.

Pokud máte na svém nouzovém účtu 12 000 $, místo toho, abyste vše investovali do jednoho CD, můžete místo toho každý měsíc investovat 1 000 $ do jednoho CD.

Získáte výhodu 2,55% APY, ale každý měsíc vám zraje jedno CD a investujete do nového.

Protože každý měsíc zraje jedno CD, měli byste k dispozici alespoň 1 000 $ na daný měsíc a na každý měsíc.

Takto můžete použít žebřík na CD k získání vyšších úroků ze svých peněz, ale také přidat míru likvidity pro nouzové účely.

5. Zlepšení

Pokud chcete na svůj nouzový účet přidat ještě vyšší výnosy a jste ochotni podstoupit určité riziko, můžete zvážit vložení alespoň části svých peněz do robo-poradce.

Nejoblíbenější a možná celkově nejlepší robo-poradce je Zlepšení.

Za nízký roční poplatek pouhých 0,25%vám společnost Betterment poskytne plně spravované investiční portfolio, které bude diverzifikováno napříč akciemi a dluhopisy.

Akcie jsou rizikovější alokací aktiv, takže pokud plánujete použít účet Betterment jako nouzový účet, měli byste upřednostňovat vyšší pozici dluhopisů.

To vám usnadní likvidaci finančních prostředků s předvídatelnějším oceněním, než je tomu u akcií.

Ale možná je nejlepším využitím účtu Betterment to, že do něj vložíte většinu svého nouzového účtu, abyste vydělali vyšší návratnost svých peněz. Měli byste však také držet část v likvidnějších aktivech, jako jsou ta uvedená výše.

Poté byste mohli využít své likvidní úspory pro okamžité nouzové situace a získat přístup k prostředkům pouze od společnosti Betterment když je zapotřebí buď větší částka peněz, nebo nouzová situace trvá déle, než se očekávalo, jako v případě A ztráta zaměstnání.

Ať tak či onak, pravděpodobně nebudete chtít do Bettermentu vložit celý svůj nouzový účet. V případě obecného poklesu akciového trhu existuje riziko ztráty.

Nejlepší způsob, jak se před tímto rizikem chránit, je zajistit, abyste měli vždy alespoň nějaké finanční prostředky uložené na zcela likvidním účtu pomocí účtu Betterment jako sekundárního nouzového účtu.

Začněte vydělávat s Bettermentem ještě dnes >>

6. Roth IRA

Tenhle je jako nouzový účet trochu kontroverzní, ale ve skutečnosti to může dávat dokonalý smysl.

Pokud vložíte peníze do a tradiční IRA - nebo prakticky jakýkoli jiný důchodový účet - a musíte vybrat prostředky dříve, než dosáhnete věku 59 ½, budete muset z vybrané částky zaplatit běžnou daň z příjmu plus 10% pokutu za předčasný výběr.

Ale Roth IRA je výjimkou z tohoto pravidla.

Pod tím, co je známé jako Pravidla pro objednávání IRS Roth IRA, své příspěvky do Roth IRA můžete kdykoli vybrat, a to bez běžné daně z příjmu a pokuty za předčasný výběr 10%.

Důvodem je, že podle pravidel pro objednávání jsou první prostředky vybrané z Roth IRA považovány za vaše příspěvky. A protože příspěvky do a Roth IRA nejsou daňově uznatelné, nejsou zdanitelné při výběru.

Kromě skutečnosti, že si můžete vzít předčasné výběry bez daně z Roth IRA, má použití jednoho jako nouzového účtu několik výhod:

• Mohou být použity k získání vyšší míry návratnosti, například držením Roth IRA s Betterment.
• Investiční výnosy na Roth IRA jsou odloženy na daň, takže se budou hromadit rychleji než na zdanitelném účtu.
• Vzhledem k tomu, že Roth IRA je v první řadě důchodový účet, veškeré prostředky, které nebyly vybrány pro případ nouze, vám i nadále pomohou spořit na důchod.

Jakmile bude váš účet Roth IRA dostatečně velký, možná budete moci držet malou část v likvidních aktivech vazby, použít jako nouzový účet.

Ale zbytek účtu, většina, může být investován pro růst jako součást vaší strategie odchodu do důchodu.

Kam byste měli umístit SVŮJ nouzový fond?

Jak vidíte, existuje více možností, kam umístit nouzový účet, než jen místní banka. Nejlepší ze všeho je, že si nemusíte vybírat jen jeden typ účtu.

Můžete použít několik a efektivně proměnit své nouzové úspory v něco z diverzifikovaného portfolia.

Můžete například držet malou částku, řekněme dost na pokrytí 30 dní životních nákladů, na spořicím účtu s vysokým výnosem nebo na peněžním trhu.

Větší částku můžete vložit do výnosnějších (ale bezpečných) investic, jako jsou CD a státní pokladniční poukázky.

Poté můžete vložit největší částku na růstový účet, jako je Betterment a/nebo Roth IRA, abyste dlouhodobě získali ještě vyšší výnosy.

To vám umožní mít likvidní prostředky, které potřebujete pro nouzový účet, a přitom vydělat mnohem lépe než 0,09% na spořicím účtu místní banky.