Nyní by mohl být jeden z nejlepších časů na refinancování hypotéky v příštích deseti nebo dvaceti letech. Úrokové sazby hypoték se blíží rekordním minimům díky „klesajícím inflačním tlakům“, říká hlavní ekonom Freddie Mac Sam Khater. Ceny bytů přitom v současné době netrpí jako ostatní části ekonomiky, většinou kvůli poptávce.
Tyto faktory vytvořily situaci, kdy můžete potenciálně refinancovat svůj domov pomocí jeho nové, vyšší hodnoty a přitom získat hotovost. Můžete také refinancovat, abyste ušetřili peníze na úroku, přesunuli se na nižší měsíční splátku nebo obojí.
Měli byste refinancovat hypotéku na váš dům? Odpověď závisí na řadě faktorů a také na tom, zda máte čas a energii věnovat se tomuto procesu. Pokud se ale rozhodnete svůj dům refinancovat, měli byste také mít na paměti, že kroky, které podniknete nyní, vás mohou později nechat v lepší pozici.
Co potřebujete vědět o refinancování právě teď
- V červenci 2020 mohou být hypoteční sazby na 30letou půjčku na bydlení až 2,75% RPSN. To činí z refinancování vaší hypotéky atraktivní nabídku, pokud je vaše aktuální úroková sazba alespoň o půl procentního bodu vyšší.
- Požadavky na schválení hypotéky se mohou u jednotlivých věřitelů lišit, ale zdá se, že řada zdrojů naznačuje, že věřitelé trochu ztěžují kvalifikaci. To může znamenat zpřísnění úvěrových požadavků a více peněz dolů. Například Chase nyní vyžaduje 20% dolů a kreditní skóre alespoň 700, aby se kvalifikoval pro jeden ze svých hypotečních úvěrů za tisková zpráva z HousingWire.
- I když požadavky mohou být celkově o něco přísnější, díky technologiím je nakupování hypotéky snazší než kdy dříve. Můžete porovnat nabídky online a dokončit celý proces refinancování z pohodlí domova. Některé hypoteční refinanční společnosti dokonce pošlou zástupce, aby vám osobně uzavřel půjčku na bydlení.
Kroky, které je třeba provést před refinancováním hypotéky
Pokud se domníváte, že byste mohli být oprávněni refinancovat hypotéku právě teď, existují kroky, které můžete podniknout, abyste připravili své finance a zajistili si nárok na nejlepší sazby a podmínky. Zde je vše, co musíte udělat, než se pohnete vpřed a použijete.
Krok 1: Zkontrolujte své kreditní skóre.
Protože mnoho věřitelů zpřísňuje své úvěrové požadavky na refinancování hypotéky, mít představu o svém kreditním skóre vám může pomoci s přípravou. Možná zjistíte, že vaše skóre je lepší, než si myslíte, nebo zjistíte, že potřebuje nějakou práci. Ať tak či onak, nikdy nezjistíte, pokud nezkontrolujete.
Pokud nemáte kreditní kartu, která nabízí bezplatné kreditní skóre ve vašem měsíčním výpisu, můžete si zaregistrovat bezplatný účet u společnosti Credit Karma nebo Credit Sesame a zjistit, jak na tom jste. Oba ke svému začátku vyžadují některé základní osobní údaje, ale získáte přístup k alespoň jedné verzi svého kreditního skóre a také nástrojům pro sledování kreditu.
Krok 2: Udělejte si ve financích pořádek.
Když žádáte o novou hypotéku nebo refinancování, zvažuje se několik aspektů vaší osobní situace. Z větší části to zahrnuje vaše kreditní skóre, vaši historii zaměstnání, váš příjem, částku zálohy a výši dluhu, který máte ve vztahu k vašemu příjmu.
Uložení značné zálohy nemusí na refinancování až tak záležet, ale můžete se na ni kvalifikovat lepší hypoteční sazby a podmínky, pokud udržíte svůj úvěr ve skvělé kondici a poměr dluhu k příjmu udržíte na nižší úrovni konec.
Obecně lze říci, že věřitelé dávají přednost schválení dlužníků s poměrem dluhu k příjmu 43 procent nebo níže, což znamená, že vaše měsíční splátky dluhu tvoří méně než 43 procent vaší hrubé měsíční částky příjem. Pokud například vyděláte 10 000 $ měsíčně, vaše měsíční dluhové závazky by byly nižší než 4 300 $ každý měsíc, pokud jste doufali, že tento standard splníte.
Krok 3: Porovnejte sazby hypoték.
Obchod s refinancováním hypoték je vysoce konkurenceschopný, ale to neznamená, že všichni věřitelé mohou každému spotřebiteli nabídnout nejlepší ceny. Nejlepším řešením je nakupovat mezi několika různými věřiteli, abyste zjistili, který z nich vám může nabídnout nejnižší sazbu na základě vašeho úvěrového profilu, vašeho příjmu a místa, kde žijete.
Kolik stojí váš dům za refinancování?
Začněte výběrem svého státu
Získejte cenovou nabídku zdarmaKrok 4: Vyberte věřitele a spusťte proces.
Jakmile najdete věřitele, který podle vaší situace nabízí nejlepší sazby a podmínky, můžete s nimi pokročit vyplněním úplné žádosti o půjčku.
Možná však budete chtít strávit čas porovnáváním odhadů od více než jednoho věřitele a potenciálně získat odhad půjčky od každého. Tento jednoduchý dokument obsahuje podmínky půjčky, výši dluhu každý měsíc a odhadované náklady na uzavření, od nichž se očekává, že zaplatíte za refinancování. Odhad půjčky od více věřitelů je nejlepší způsob, jak nakupovat a zajistit, že nebudete přeplácet poplatky nebo vyřizovat novou půjčku s nižšími podmínkami.
Jakmile se rozhodnete u věřitele pohnout kupředu, budete chtít uzamknout svou úrokovou sazbu, abyste již nebyli vydáni na milost a nemilost trhu. Cílem v tomto okamžiku bude uzavření vaší půjčky před vypršením platnosti zamčené sazby, což by mělo být proveditelné, protože dokončení hypotéky na refinancování hypotéky hypotékou trvá 30 až 45 dní.
Jakmile vyplníte žádost o půjčku, budete obvykle muset svému věřiteli poskytnout informace požadované pro vaši půjčku na bydlení. To obvykle zahrnuje dva roky daňového přiznání, minimálně jeden měsíc výplatních pásek, další doklad o zaměstnání nebo vysvětlení jakýchkoli mezer v zaměstnání, 60denních bankovních výpisů a důkaz o jakémkoli dalším příjmu, který máte mít.
Krok 5: Připravte svůj domov na hodnocení.
Součástí procesu refinancování je získání ocenění pro váš domov. Koneckonců musíte být schopni prokázat, jakou hodnotu má vaše nemovitost, než vám věřitel umožní vyměnit vaši současnou půjčku na bydlení za jinou.
Ať už je vaším cílem refinancování za účelem získání nižší měsíční platby nebo získání hotovosti, budete se chtít ujistit, že váš dům je pro účely hodnocení ve špičkové formě. Kroky, které byste měli provést, zahrnují opravu zjevných poškození vašeho domova, smrštění uvnitř i venku pro čistý, aktualizovaný vzhled a úklid celého vašeho majetku zvenčí i zvenčí. Vytvořte si také seznam aktualizací, které jste doma provedli a které by mohly odhadci pomoci dosáhnout vyšší hodnoty. Pokud jste například vyměnili systém HVAC nebo střechu, měli byste o těchto vylepšeních informovat odhadce.
Refinancování vašeho domova: často kladené otázky (FAQ)
Refinancování domova, který milujete? Tyto často kladené otázky vám mohou pomoci se o procesu dozvědět více.
Účel refinancování vašeho domu se liší od dlužníka k dlužníkovi. Mnoho spotřebitelů však refinancuje své půjčky na bydlení, aby si zajistilo nižší úrokovou sazbu, která jim pomůže ušetřit peníze. Jiní chtějí získat novou půjčku s nižší měsíční splátkou a majitelé domů také refinancují, aby mohli přepněte na dobu své půjčky na bydlení-například přechod z 30leté půjčky na 15letou hypotéku.
Pokud doufáte, že se vyhnete placení soukromého pojištění hypotéky nebo PMI, obvykle potřebujete po refinancování ukončit alespoň 20procentní vlastní kapitál ve svém domě. Mnoho věřitelů vám však umožní refinancovat s méně než 20 procentním kapitálem, ačkoli požadavky na vlastní kapitál se mohou lišit v závislosti na bance.
Můžeš požádat o hypotéku online a z pohodlí domova, a to platí také v případě, že plánujete refinancovat hypotéku, kterou již máte. Mnoho věřitelů vám umožňuje nahrát dokumenty o refinancování hypotéky online a někteří dokonce půjčku uzavřou na vaší domovské adrese nebo na jiném místě, které si vyberete.
Obecně řečeno, pro refinancování konvenční hypotéky budete potřebovat kreditní skóre 620 nebo vyšší. COVID-19 však mnoha jednotlivým poskytovatelům půjček nezbývalo než zpřísnit své standardy, což znamená, že někteří věřitelé mohou požadovat skóre 700 a více. Vládní programy jako VA půjčky na bydlení a půjčky FHA obvykle přicházejí s mírnějšími požadavky na kreditní skóre, proto si tyto možnosti zkontrolujte, pokud si myslíte, že byste se mohli kvalifikovat.
Když uzavřete refinancování hypotéky, zaplatíte mnoho stejných poplatků, jaké jste zaplatili při zahájení hypotéky. Poplatky, které budete muset zaplatit, zahrnují poplatky za kreditní zprávy, poplatky za titul, poplatky za svolení, notářské poplatky a poplatky za nahrávání. Budete také muset zaplatit znalecký poplatek a poplatky za věřitele, které pokrývají zpracování a upisování. Pokud platíte body na hypotéce za účelem zajištění nižší sazby, náklady na každý bod se obvykle rovnají 1% vaší nové částky úvěru.
Sečteno a podtrženo
Pokud platíte vyšší sazbu, než jsou nejnižší inzerované sazby právě teď, a vaše finance jsou na tom relativně dobrý tvar, opravdu nemáte co ztratit kontrolou hypotečních sazeb, abyste zjistili, zda by refinancování mohlo stát za to to. Pokud byste byli ochotni vynaložit úsilí k podání žádosti a shromáždění veškeré požadované dokumentace, mohli byste snadno ušetříte tisíce dolarů na platbách úroků z vaší půjčky, splatíte hypotéku rychleji, popř oba.
Všechno to ale začíná nakupováním mezi poskytovateli hypoték online a ve vaší oblasti. Jelikož úrokové sazby nemusí zůstat navždy tak nízké, nastal čas začít nakupovat.