Recenze Betterment Investing: Automatické investování

Miluji dělat věci automaticky. Ať už se jedná o placení účtů, přímý vklad, obnovu receptů nebo investování, automatická činnost usnadňuje život a právě zde přichází na řadu naše hodnocení investic do Bettermentu.

Pokud jde o plánování odchodu do důchodu, drtivá většina online nástrojů a webových stránek vám slibuje, že vám pomůže vytvořit dynamické a ziskové portfolio při minimalizaci poplatků.

Tento rostoucí seznam služeb zahrnuje robo-poradci, třída finančních webů, které nabízejí správu vašeho portfolia s minimální osobní interakcí a velkou závislostí na nejnovějších investičních nástrojích a softwaru.

Jeden z nejpopulárnějších robo-poradců zdaleka je Zlepšení. Společnost Betterment, jejíž koncepci založili její zakladatelé v roce 2008, se od té doby rozrostla, aby pomohla svým zákazníkům investovat miliardy dolarů z jejich těžce vydělaných dolarů. Jedná se o investiční platformu, která investuje do tempomatu a dokonce vám umožňuje vydělávat peníze sledováním televize! Můžete si otevřít účet bez peněz a získat výhodu profesionální, levné investice management, který vám umožní investovat do tisíců cenných papírů za pouhých několik stovek dolarů.

Nebylo to snadné. S ostatními konkurenty jako Bohatství a Osobní kapitál vždy pár kroků za nimi se Betterment snažil najít způsob, jak vyniknout. I s konkurencí se Betterment ukázal jako jeden z nejlepší online makléřské účty a nadále zvyšuje svůj podíl na trhu.

O zlepšení

Betterment je online automatizovaný investiční manažer, který používá pokročilé algoritmy a software k nalezení dokonalé investiční strategie pro vaše portfolio a individuální potřeby.

Hlavní rozdíl mezi investováním peněz s tradičním finančním poradcem a společností Betterment spočívá v tom, že dochází k minimální lidské interakci. Pokud neodešlete e -mail nebo nezavoláte, bude vaše komunikace s individuálním poradcem velmi minimální.

Existuje však několik dobrých zpráv, které zabraňují nedostatku jednotlivých služeb. Díky nižším provozním nákladům si společnost Betterment může účtovat nižší poplatky než tradiční finanční poradci. To může být obrovské pro jednotlivce, kteří chtějí ke svým důchodovým účtům přistupovat osobně, ale nechtějí platit špičkový dolar za přístup k finančnímu poradci nejvyšší úrovně ve své oblasti.

Společnost Betterment pomocí komplexního investičního softwaru alokuje vaše investiční portfolio na základě vašich individuálních okolností, časového horizontu investice a žízně po riziku.

Do té doby udržují poplatky na minimu pomocí ETF (fond obchodovaný na burze), které vám umožňují mít diverzifikované portfolio, jako jsou podílové fondy, ale lze s nimi obchodovat podobně jako s akciemi.

Od té doby ETF mají velmi nízké náklady„Společnost Betterment je schopna tyto úspory předat spotřebiteli. Přestože program již pro své klienty spravuje přes 16 miliard dolarů, stále rostou rychlým tempem.

Protože je služba schopná a ochotná jednat s investory ve všech fázích akumulace bohatství, stala se cílem jak pro zkušené, tak pro začínající investory s různými investičními cíli.

Strategie portfolia společnosti Betterment navíc není zaměřena pouze na spoření na důchod; služba může také zlepšit vaše výnosy z dolarů, které investujete pro krátkodobé a střednědobé cíle, jako je spoření na vysokou školu, každoroční dovolená nebo vybudování hotovostní rezervy.

Jak funguje zlepšení

Stejně jako ostatní robo poradci poskytuje Betterment kompletní automatizovanou správu investic vašeho portfolia. Když se do služby zaregistrujete, vyplníte dotazník, který určí vaši toleranci vůči riziku, investiční cíle a časový horizont. Z těchto informací společnost Betterment určuje, že vaše portfolio bude navrženo jako konzervativní, agresivní nebo na nějaké úrovni mezi nimi.

V průběhu času však společnost Betterment může upravit vaše portfolio tak, aby bylo postupně konzervativnější. Když se například přiblížíte k odchodu do důchodu, vaše alokace aktiv se bude postupně výrazněji přesouvat ve prospěch bezpečných investic, jako jsou dluhopisy.

Vaše portfolio bude sestaveno z fondů obchodovaných na burze (ETF), což jsou levné investiční fondy určené ke sledování výkonnosti podkladového indexu. Tímto způsobem se společnost Betterment pokouší porovnat výkonnost podkladových indexů, nikoli je překonat. Z tohoto důvodu je investice se společností Betterment-a většinou ostatních robo-poradců-považována za pasivní investování. (Aktivní investování zahrnuje časté obchodování s akciemi a jinými cennými papíry ve snaze překonat trh.)

Společnost Betterment také používá alokace založené na širokých investičních kategoriích. Celkem jsou tři:

1. Bezpečnostní síť -Jedná se o prostředky přidělené na krátkodobé potřeby, například nouzový fond.
2. Odchod do důchodu -Toto bude přirozeně váš dlouhodobý investiční účet vedený v IRA chráněných před daněmi.
3. Všeobecné investování - Tato alokace je věnována přechodným cílům, možná úsporám na zálohu na dům nebo dokonce na vzdělávání vašich dětí.

Vzhledem k tomu, že každý ze tří hlavních cílů má jiný časový horizont, bude konkrétní alokace portfolia v každém z nich trochu odlišná. Bezpečnostní síť bude například investována do účtů peněžního typu pro bezpečnost a likviditu.

Zlepšení Výhody a nevýhody

Lepší výhody:

• Není vyžadována žádná minimální investice.
• Nízký roční poplatek 0,25% za digitální plán vám umožní mít účet 20 000 $ spravovaný za pouhých 50 $ ročně nebo 100 000 $ účet za pouhých 250 $.
• Sklizeň daňových ztrát je k dispozici na všech zdanitelných účtech.
• Betterment Premium poskytuje neomezený přístup certifikovaným finančním plánovačům a poskytuje službu podobnou tradičním investičním poradcům, ale za zlomek nákladů.
• Kontrola bez poplatků a hotovostní rezervace vám nabízejí možnosti správy hotovosti, které můžete využít při svých investičních aktivitách.
• Betterment nabízí několik možností portfolia, včetně Smart Beta, sociálně odpovědného investování a portfolia BlackRock Targeted Income Portfolio.
• Využití hodnotných fondů také zvyšuje potenciál vašich investičních účtů překonat obecný trh, protože hodnotové akcie bývají ve srovnání s jejich konkurenty podhodnocené.
• Flexibilní portfolio vám poskytne určitou kontrolu nad vašimi alokacemi investic, což je funkce, kterou většina robo-poradců nemá.

Lepší nevýhody:

• Roční poplatek za poradenství společnosti Betterment je na dolním konci řady robo-poradců. Někteří robo-poradci však neúčtují žádné poplatky.
• Betterment nenabízí alternativní investice. Patří sem přírodní zdroje a nemovitosti, které nabízejí někteří jejich konkurenti.
• Synchronizace externího účtu je k dispozici pouze u Betterment Premium.

Metodika zlepšování investic

Stejně jako většina ostatních robo-poradců, Betterment spravuje váš investiční účet pomocí Moderní teorie portfolianebo MPT. Teorie klade důraz na správné alokace do různých tříd aktiv nad výběrem individuálního zabezpečení.

Vaše portfolio je rozděleno mezi šest alokací aktiv na akcie a osm alokací aktiv na dluhopisech. Každá alokace je reprezentována jedním ETF, který je vázán na index specifický pro danou třídu aktiv. Jediný ETF poskytne expozici skóre nebo dokonce stovkám cenných papírů v každé třídě aktiv. To znamená, že vaše investice bude souhrnně rozložena na tisíce cenných papírů v USA i na mezinárodní úrovni.

Šest alokací aktiv na skladě je následující:

1. Celkový americký akciový trh
2. Americké hodnotné akcie - velká kapitalizace
3. Americké hodnotové akcie - střední cap
4. Americké hodnotové akcie - malá kapitalizace
5. Mezinárodní akcie na rozvinutém trhu
6. Mezinárodní akcie rozvíjejících se trhů

Osm alokací aktiv dluhopisů je následující:

1. USA vysoce kvalitní dluhopisy
2. Americké komunální dluhopisy (budou drženy pouze na zdanitelných investičních účtech)
3. Americké dluhopisy chráněné proti inflaci
4. Americké dluhopisy s vysokým výnosem
5. Krátkodobé státní dluhopisy USA
6. Americké krátkodobé dluhopisy investičního stupně
7. Mezinárodní dluhopisy na rozvinutém trhu
8. Mezinárodní dluhopisy rozvíjejících se trhů

Sklizeň daňových ztrát

Vzhledem k tomu, že Betterment nabízí sklizeň daňových ztrát u zdanitelných investičních účtů bude mít většina tříd aktiv dva nebo tři velmi podobné ETF. Tento umožní společnosti Betterment prodat ztracenou pozici v jednom ETF, aby se snížily kapitálové zisky ve vítězných aktivech třídy. Poté se nakupují alternativní ETF, aby se nahradily prodané prostředky, aby se na vašem účtu udržely alokace cílových aktiv.

Sklizeň daňových ztrát se stává stále oblíbenější investiční strategií, protože účinně odrazuje daně z kapitálových výnosů do budoucích let. Je k dispozici pouze pro zdanitelné účty, protože účty chráněné před daněmi nemají okamžité daňové důsledky.

Jak se srovnává zlepšení

Zde je srovnání Bettermentu s výše uvedenými společnostmi, Bohatství a Osobní kapitál.

Zlepšení	Bohatství	Osobní kapitál
Minimální počáteční investice	$0	$500	$100,000
Poplatek za poradce	0,25% na digitální; 0,40% na prémii (zůstatek na účtu přes 100 000 USD)	0,25% na všechny zůstatky účtů	0,89% na většině zůstatků účtů; snížený poplatek za zůstatky> 1 milion USD
Živé rady	Pouze v tarifu Premium	Ne	Ano
Sklizeň daňových ztrát	Ano, na všech zdanitelných účtech	Ano, na všech zdanitelných účtech	Ano, na všech zdanitelných účtech
401 (k) Pomoc	Ano, pouze v tarifu Premium	Ne	Ano
Rozpočtování	Ne	Ne	Ano

Zlepšení účtů a možností

Prvních několik let existence společnosti Betterment nabízeli jeden investiční účet, který sloužil jako univerzální plán pro všechny. Ale to se všechno změnilo. Stále nabízejí základní investiční účty, ale nyní vám dávají na výběr z několika investičních možností.

Betterment Digital

Toto je základní investiční plán společnosti Betterment. Není požadována žádná minimální počáteční investice ani požadavek na minimální průběžný zůstatek. Společnost Betterment si účtuje jednotný poplatek ve výši 0,25% ze všech zůstatků na účtu.

Můžete také přidat jakékoli další varianty portfolia, kromě portfolia Goldman Sachs Smart Beta, které vyžaduje minimální zůstatek na účtu 100 000 USD.

Zlepšení Premium

Betterment Premium funguje podobně jako digitální plán, ale poskytuje vyšší úroveň služeb. Tento plán poskytuje synchronizaci s externím účtem, díky čemuž má Betterment přehled o vaší celkové finanční situaci. Účty externích investic mohou pomoci při zlepšování lépe koordinovat alokaci vašeho portfolia s aktivy drženými na externích účtech. Mohou také vydávat doporučení pro lepší správu těchto externích účtů.

A možná největší výhodou plánu Premium je, že přichází s neomezeným přístupem k certifikovaným finančním plánovačům společnosti Betterment. Tímto způsobem Betterment přímo konkuruje tradičním investičním poradcům, ale dělá to s komponentou robo-advisor.

K investování do plánu Premium budete potřebovat minimálně 100 000 $ a roční poradní poplatek je 0,40%. To je jen zlomek obvyklých 1% až 2% obvykle účtovaných tradičními investičními poradenskými službami.

Betterment Cash Reserve

Účet platí variabilní úrokovou sazbu, aktuálně stanovenou na 0,30% APY. Společnost Betterment tyto prostředky ve skutečnosti nedrží přímo, ale spíše je investuje prostřednictvím zúčastněných programových bank.

Za tento účet se neplatí a peníze můžete přesouvat tak často, jak chcete. A pro ty, kteří mají velmi vysoké peněžní zůstatky, je účet pojištěn u FDIC až na 1 milion dolarů prostřednictvím programových bank.

Zlepšování sociálně odpovědného investování (SRI)

Portfolia SRI jsou v prostoru robo-poradce stále oblíbenější. Zahrnuje investování do společností, které splňují určité standardy pro sociální, environmentální a vládní směrnice. Betterment naznačuje, že ETF, které používají ve svém portfoliu SRI, přinesly 42% nárůst skóre jejich sociální odpovědnosti.

Portfolia SRI pracují s plány Digital i Premium a používají podobnou investiční metodiku. Provádějí však určité úpravy, přičemž místo ETF používaných v portfoliích jiných než SRI drží ETF založené na SRI.

Portfolia SRI nevyžadují minimální zůstatek a neúčtují žádné další poplatky. A stejně jako jejich digitální a prémiové plány, zdanitelné investiční účty SRI využívají výhod sklizně daňových ztrát.

Flexibilní flexibilní portfolia

Klíčové slovo v názvu je „flexibilní“, protože hlavní funkcí je přidávání osobních možností do vašich alokací portfolia.

To se provádí úpravou váh jednotlivých tříd aktiv ve vašem portfoliu. Pokud máte například alokaci 7% na rozvíjejících se trzích, můžete se rozhodnout ji zvýšit na 10%, pokud se domníváte, že sektor pravděpodobně překoná ostatní. Můžete ale také alokaci snížit, pokud vám to bude připadat nepříjemné.

Zlepšení portfolia koordinovaného s daněmi

Toto je méně formální portfolio a více investiční strategie. Musí být použit v kombinaci se zdanitelným investičním účtem a důchodovým účtem chráněným před daněmi. Společnost Betterment poté alokuje investice na základě jejich daňových dopadů.

Například aktiva generující příjem-která produkují vysoké dividendy a úrokové příjmy-jsou držena na daňově chráněném účtu. Investice, které pravděpodobně generují dlouhodobé kapitálové zisky, jsou drženy na zdanitelném investičním účtu, protože budete moci využít výhod nižší sazby daně z dlouhodobého kapitálového zisku.

Goldman Sachs Smart Beta

Tato možnost je pro sofistikovanější investory a vyžaduje minimální zůstatek na účtu 100 000 $. A jelikož se jedná o typ investice s vysokým rizikem/vysokou odměnou, vyžaduje také vyšší toleranci rizika.

Společnost Betterment používá stejnou základní investiční strategii jako v jiných portfoliích. Je to však aktivně spravované portfolio, které bude upraveno ve snaze překonat obecný trh. Cenné papíry budou nakupovány a prodávány v rámci portfolia a mohou zahrnovat buď jednotlivé cenné papíry, nebo Inteligentní beta ETF.

Portfolio má mnoho variací, včetně široké škály alokací. Akcie jsou vybírány na základě čtyř vlastností: dobrá hodnota, silná hybnost, vysoká kvalita a nízká volatilita.

A stejně jako ostatní varianty portfolia, které nabízí Betterment, není za tuto možnost žádný další poplatek.

Portfolio cílových příjmů BlackRock

Společnost Betterment uznává, že někteří investoři se více zajímají o příjem než o růst. To se bude týkat zejména důchodců. Portfolio BlackRock Target Income investuje do portfolií na základě vaší tolerance vůči riziku. To může znamenat nízké, střední, vysoké nebo dokonce agresivní.

Tyto kategorie se mohou zdát neobvyklé pro portfolio generující příjem. Ale zatímco se portfolio pokouší minimalizovat riziko jistiny, uznává také, že někteří investoři jsou ochotni přidat do svého portfolia riziko výměnou za vyšší výnosy.

Portfolio s nízkým rizikem může mít vyšší alokaci cenných papírů amerického ministerstva financí. Agresivní portfolio se může soustředit především na korporátní dluhopisy s vysokým výnosem nebo dokonce dluhopisy na rozvíjejících se trzích, které mají vyšší úrokové sazby kvůli většímu riziku.

Zlepšení Kontrola bez poplatků

Poskytuje to Betterment Financial LLC ve spolupráci s NBKC Bank, je to pravda běžný účet bez poplatků. Nejen, že neexistují žádné měsíční poplatky za údržbu, ale také žádné poplatky za přečerpání nebo jiné poplatky. Dokonce uhradí všechny poplatky za ATM a poplatky za zahraniční transakce, které vám vzniknou. A neexistuje ani požadavek na minimální zůstatek.

Bude vám poskytnuta debetní karta Betterment Visa s technologií tap-to-pay, kterou můžete použít kdekoli, kde je Visa přijímána. Všechny zůstatky na účtu jsou pojištěny FDIC až do výše 250 000 USD. A jak byste mohli očekávat od společnosti na špičkové technologické úrovni, můžete na svůj účet vložit šeky pomocí svého smartphonu.

Podívejte se na naše úplné Kontrola kontroly zlepšení.

Klíčové vlastnosti zlepšování

Minimální počáteční investice: Zlepšení nevyžaduje pro otevření účtu žádné finanční prostředky. Můžete však začít financovat svůj účet měsíčními vklady, například 100 $ měsíčně. Tato metoda usnadní postupné přesouvání dolarových nákladů k postupnému přesunu do pozic vašeho portfolia.

Dostupné typy účtů: Společné a individuální zdanitelné investiční účty, stejně jako tradiční, Roth, rollover a SEP IRA. Společnost Betterment může také využívat trusty a neziskové účty.

Vyvážení portfolia: Dodává se se všemi typy účtů. Vaše alokace bude znovu vyvážena, pokud se vaše alokace aktiv výrazně odchýlí od svých cílů.

Automatické reinvestice dividend: Společnost Betterment reinvestuje dividendy přijaté do vašeho portfolia podle vašich cílových alokací aktiv.

Lepší mobilní aplikace: Ke svému účtu Betterment můžete přistupovat na svém smartphonu. Aplikace je k dispozici pro zařízení iOS i Android.

Kontakt se zákazníkem: K dispozici telefonicky a e -mailem, od pondělí do pátku, od 9:00 do 20:00 východního času.

Ochrana účtu: Všechny účty Betterment jsou chráněny pojištěním SIPC až do výše 500 000 USD v hotovosti a cenných papírů, včetně až 250 000 USD v hotovosti. SIPC kryje ztráty způsobené selháním brokera, nikoli ztráty způsobené poklesem tržní hodnoty.

Balíčky finančních rad: Společnost Betterment nabízí hodinové telefonní konference se živými finančními poradci na různá osobní finanční témata. Je pokryto pět témat:

1. Začínáme balíček: Tento balíček dává novým uživatelům profesionální hlas důvěry, kterou potřebují, protože profesionál posoudí nastavení svého účtu. $199
2. Balíček finanční kontroly: Tento balíček je o krok dále a poskytuje zákazníkovi profesionální názor na jeho portfolio a finanční situaci. $299
3. Balíček plánování školy: Jak naznačuje jeho název, tento balíček pomáhá rodičům, kteří investují s cílem zaplatit v příštích 5–18 letech vysokoškolské vzdělání svých dětí. $299
4. Balíček plánování manželství: Sloučení financí může být ošemetné, proto Betterment vytvořil tento plán, aby pomohl manželským párům a novomanželům uspět při sjednocování jejich životů a majetku. $299
5. Balíček plánování odchodu do důchodu: S blížícím se odchodem do důchodu se vaše investiční cíle a strategie mění. Tento konkrétní balíček vám pomůže udržet se v cíli, abyste je splnili. $299

Kalkulačka spoření na důchod: Robo-poradci jsou oblíbenou volbou pro důchodové účty. Z tohoto důvodu nabízí společnost Betterment kalkulačku, která vám pomůže promítnout vaše potřeby do důchodu. Zadáním základních informací do kalkulačky (bude synchronizovat externí účty, pokud máte účet Premium - včetně penzijní plány sponzorované zaměstnavatelem) vás bude informovat, zda jste na dobré cestě ke splnění svých cílů, nebo zda potřebujete dosáhnout úpravy.

Jak se zaregistrovat pro zlepšení účtu

Proces registrace Betterment je jedním z nejvíce uživatelsky přívětivých pro jakékoli makléřství. Dodává se se snadno srozumitelnými pokyny a zjednodušeným registračním procesem, který uživatelé mohou procházet během několika minut.

Nejprve spusťte proces kliknutím na tlačítko níže.

Zaregistrujte si účet pro zlepšení

Po počátečním procesu registrace mohou uživatelé očekávat jednoduchou transakci při převodu prostředků na účet, podobně jako přesun peněz z běžného na spořicí účet.

Když zahájíte proces registrace, budete mít na výběr ze čtyř různých investičních cílů:

Vybral jsem si „Investujte na penzi“. Zeptá se na váš aktuální věk, váš roční příjem a poté vám dá na výběr účty, které budete používat. To zahrnuje tradiční, Roth nebo SEP IRA, nebo dokonce individuální zdanitelný účet. Vybral jsem tradiční IRA.

Na základě 30letého s příjmem 100 000 USD Betterment vrací následující doporučení:

Dokonce máte možnost mít uvedenou konkrétní alokaci aktiv. Po kliknutí na „Pokračovat“ budete požádáni o zadání e -mailové adresy a vytvoření hesla. Poté budete přesměrováni do aplikace, která vás požádá o obecné informace, včetně vašeho jména, adresy, telefonního čísla a toho, jak jste se o společnosti Betterment dozvěděli.

Jakmile bude váš účet zřízen, můžete jej okamžitě financovat připojením bankovního účtu nebo nastavením opakujících se vkladů.

Můžete také nastavit další účty, například „Spravovat výdaje pomocí kontroly“ nebo „Investovat pro dlouhodobý cíl“.

Proč byste si měli otevřít účet se zlepšováním?

Zatímco téměř každý, kdo investuje, by mohl mít prospěch z online správy portfolia a poradenství, tato služba je rozhodně zaměřena na určité typy investorů. Ve většině případů bude Betterment fungovat nejlépe pro:

• Ruční investoři, kteří mají nějaké investiční znalosti -Vzhledem k tomu, že se o vás postará zvedání těžkých břemen, funguje to nejlépe pro investory, kteří chtějí ke svému investičnímu portfoliu přistoupit osobně. Pasivní investoři mohou nechat společnost Betterment zpracovat logistiku a současně využívat online správu účtu, aby své účty bedlivě sledovala.
• Začínající investoři, kteří potřebují pomoc - Začínající investoři, kteří se právě učí lana, se mohou obrátit na Betterment pro online správu portfolia s nízkými poplatky. Mnoho online nástrojů a uživatelsky přívětivé rozhraní usnadňuje začátečníkům pochopit základní finanční koncepty a investiční strategie.

Robo-poradci jsou stále oblíbenější a v blízké budoucnosti by mohli snadno nahradit osobní poradce. S nižšími poplatky a pokročilým softwarem, který dokáže maximalizovat výsledky, online investování určitě získává výhodu.

Zda je pro vás Betterment vhodný, závisí na vašich individuálních potřebách a investičních cílech. Pokud jste hands-off investor, který chce rozšířit své penzijní fondy bez placení spousty poplatků, pak by Betterment mohl být ideální. Začínající investoři mohou navíc těžit z online nástrojů a investičního vzdělávání nabízeného prostřednictvím webových stránek Betterment.

Pokud si myslíte, že investování do Bettermentu může být přesně to, co vaše portfolio potřebuje, zaregistrujte si nový účet ještě dnes.

Pokud však zjistíte, že by vám lépe sloužil praktičtější přístup, podívejte se na další možnosti účtu online makléře. Jako certifikovaný finanční plánovač jsem měl možnost spolupracovat s několika z těchto platforem a provést následující kontroly:

• Recenze investování motivu
• Recenze klubu půjčování
• Recenze Ally Invest