Podívejte se, jestli vám tato situace zní povědomě…
Nedávno jsem měl telefonát s osobou, která odešla z práce, a on potřeboval převést 401 (k). Protože neměl finančního poradce, spoléhal na doporučení souseda, s kým by měl pracovat.
Aniž by prováděl další průzkum, setkal se s poradcem a poradce mu doporučil převrátit ten svůj 401 (k) do anuity IRA (poznámka: nejedná se o skutečný produkt, jen o termín pro nákup anuity uvnitř IRA).
Když se jednotlivec dozvěděl více o poradci, cítil se při práci nepříjemně a začal přemýšlet, zda anuita je v jeho nejlepším zájmu, nebo poradcově. Chtěl vědět jeho možnosti a zavolal mi.
Pokud jde o snahu vyplatit nebo zrušit anuitu, nemusí to být každá situace, ale vyvolává to zajímavou diskusi: co je potřeba k získání anuity.
Než začnu, měl bych poznamenat, že existuje mnoho typů anuit: fixní, variabilní, indexované, okamžité atd. Tento příspěvek má mít obecnější povahu, takže některé nebo všechny informace mohou nebo nemusí platit, v závislosti na typu anuity, o které mluvíme. Nyní, pokud máte zájem o nákup určitého typu anuity, pak vám pomůžu
najít nejlepší nabídky pro anuity abyste mohli porovnat plány a zjistit, který by nejlépe vyhovoval vaší finanční situaci.Nyní se podívejme na naše možnosti:
1. Chtěl bych to vrátit, prosím…
Některé anuity nabízejí to, čemu se říká „návrat prémiové možnosti“, nebo nabídnou dalšího jezdce za příplatek, který umožňuje vrácení pojistného. To v podstatě znamená, že cokoli vložíte, můžete kdykoli vyjmout. To není úplně běžné, ale vidím, že tuto možnost nabízí více dopravců. Požádal jsem tohoto jednotlivce, aby se zeptal, jestli to jeho smlouva o anuitě nabízí. Pokud ano, skvělé. Pokud ne, přejděte k možnosti 2.
2. Podívejte se mi zdarma.
Všechny anuitní smlouvy nabízejí to, čemu se říká „období bezplatného prohlížení“. To znamená, že budete mít 10 dní (nebo více v závislosti na přepravci) zkontrolujte smlouvu a poté se rozhodněte, zda máte stále zájem o koupi anuita.
Pokud se rozhodnete po 10denním období před prohlídkou změnit názor, je to stejné jako návrat prémie, kde můžete své peníze bez problémů dostat zpět. Pokud jste uzamčeni do anuity se zisky nad rámec toho, co jste vložili, přejděte k možnosti 3.
3. Mohu to vyměnit?
Výměna 1035 vám umožňuje přecházet z jedné anuity na druhou, aniž by vám musela vzniknout daňová povinnost. V případě výše uvedeného gentlemana nedávalo číslo 1035 smysl, protože jeho anuita byla zcela novým výpraskem. I když se tím vyhnete potenciálním daňovým důsledkům, s 1035 máte stále povinnost po dobu smlouvy počáteční anuity.
Řekněme například, že vaše anuita měla sedmileté smluvní období a vy jste se rozhodli udělat 1035; stále byste museli zaplatit poplatek za odkup počáteční anuitní společnosti.
Další věcí, kterou je třeba zvážit, zda a kdy provádíte výměnu 1035, je to, že zahájíte novou smlouvu s novou anuitní společností, která bude podezřelá z nového plánu kapitulace. Ujistěte se, že rozumíte délce nového smluvního období, které budete zadávat.
Poslední poznámka k výměně 1035: mějte na paměti, že při provedení 1035 se možná vzdáváte jistého příjmu a/nebo záruky při úmrtí. Jako příklad - jednou jsem měl klienta, který se chtěl dostat z anuity, která měla hodnotu smlouvy 275 000 $.
Když jsem revidoval smlouvu, zjistil jsem, že od té doby, co byla zakoupena před několika lety, ačkoliv hodnota smlouvy byla nízká, prospěch z úmrtí neustále narůstal. Pokud by klient, kterému bylo na začátku 70. let a nebyl na tom zdravotně nejlépe, smlouvu uzavřel na 1035, vzdal by se dávky při úmrtí ve výši 330 000 USD.
Vzhledem k jeho zdravotnímu stavu a nepravděpodobnosti nahrazení oněch 55 000 dolarů novou anuitou nebo pravidelným investičním portfoliem mělo smysl nechat anuitu tak, jak byla.
4. Vydělejte to.
To může být nejméně žádoucí možnost z těch, které jsme právě zmínili. Obvykle, pokud se chystáte vyplatit anuitu, budete muset zaplatit pěkně tučnou kapitulaci.
Každá anuitní smlouva je jiná, ale některé z typických plánů kapitulace, které jsem u sedmiletého anuitního produktu viděl, jsou následující: 7,7,7,7,6,5,4. To znamená, že pokud byste anulovali nebo vypláceli anuitu v prvním, druhém, třetím a čtvrtém roce, platili byste ze své jistiny poplatek ve výši 7% odkupného. Povinnost zaplatit odkupné ze špatné anuity není nikdy zábavný pocit. Proto je před podepsáním tečkované čáry tak důležité pochopit, do čeho jdete.
Většina anuit však každoročně nabízí výběr zdarma, což zmírňuje bolest. Obvykle můžete každoročně vybrat 10% (plus úrok), aniž byste byli zasaženi poplatkem za kapitulaci. Není to skvělé, ale alespoň vám to ušetří nějaké peníze.
5. Podat stížnost.
Nerad dokonce tuto možnost uvádím, ale mělo by to být zmíněno. Pokud máte někdy pocit, že vám prodal anuitu poradce, který vám v srdci nebral vaše nejlepší zájmy, máte možnost podání stížnosti, a to buď u společnosti, která zastupuje poradce, nebo prostřednictvím pojištění vašeho státu komisař. Navrhoval bych to pouze v případě, že by poradce agenta očividně zkreslil anuitu.
Pokud podepíšete tečkovanou čáru, ale je to vaše vlastní chyba, že jste si nenašli čas na přečtení smlouvy nebo položení příslušných otázek, pak touto cestou nechoďte.
Jak již bylo řečeno, kdysi jsem pracoval s některými klienty, kteří byli na začátku 80. let a prodali jim anuitu. Je to hrozné? Ne vždy, ale v tomto případě klienti netušili, že jejich anuita měla smlouvu na 10 let.
To je jiné.
Poradce necítil potřebu vysvětlovat klientům délku smlouvy a starší zákon zmocněnec, který zastupoval klienty, rozhodl, že je nejlepší podat stížnost u státní pojišťovny Komisař.
Další úvahy o vyplacení anuity
Chci poděkovat
Josh Garland, ChFC®, ředitel, Annuity Marketing for Skupina finančních profesionálů za zaslání e -mailu o něčem jiném, co je třeba zvážit.
"Má smlouva MVA?"
Zde je to, co Josh musel přidat na MVA:
Stále více anuitních smluv je vydáváno s úpravou tržní hodnoty (MVA). Pokud svou smlouvu odevzdáte dříve, než skončí období účtování kapitulace a vaše smlouva má MVA, může to mít v okamžiku předání buď pozitivní, nebo negativní výsledek.
Takto fungují smlouvy MVA:
Když si koupíte anuitu, pojišťovna spojí vaše pojistné společně se všemi prémiemi z jiných anuitních smluv, které se kupují. Dopravce pak bude mít konkrétní data nákupu po celý měsíc a až dosáhne tohoto data nákupu, použije veškerou tuto sdruženou prémii na nákup dluhopisů.
Vzhledem k tomu, že nakupují ve velkém, obdrží lepší sazbu než my ostatní, takže rozdělí své výdaje a zisk a vrátí zbytek úroku klientovi.
To je řečeno, pokud si koupíte 10letou anuitu a dopravce koupil 10letý dluhopis s těmito fondy, ale o 2 roky později rozhodnete se, že chcete odstoupit od smlouvy, pak musí dopravce prodat tyto dluhopisy, aby generoval prostředky, které se vrátí do klient. To je místo, kde MVA vstupuje do hry, pokud úrokové sazby vzrostly, pak hodnota dluhopisů klesnou, což bude v zásadě stát dopravce, a oni to budou účtovat zpět klient.
Pokud však úrokové sazby klesly, pak se hodnota těchto dluhopisů zvýší, což má za následek kladný výnos dopravce a také úvěr zpět klientovi. V loňském roce (2013) jsem viděl řadu kontraktů, které byly odevzdány na počátku jejich období účtování kapitulace, a které vedly k pozitivním výnosům pro klienta.
Ve skutečnosti vydělali peníze nad rámec poplatků za kapitulaci. Důvodem je, že většina těchto klientů si koupila své smlouvy před rokem 2010, kdy byly úrokové sazby podstatně vyšší, než jsou dnes, a tak když dopravce prodal jejich dluhopis se ziskem, byl připsán zpět klient. (Všimněte si, že toto je velmi základní popis a MVA existují pouze u smluv s fixním a fixním indexem anuity.)
****
Díky Joshe za další informace!
Anuity nejsou špatné produkty pro správnou osobu ve správné situaci. Jako každá investice, musíte vědět, co kupujete, NEŽ se zavážete.