Co jim prodat vy chtít, ne co ony potřeba.
Bohužel se to v našem oboru stává HODNĚ.
Shady finanční poradci budou prodávat podílové fondy, anuity, REIT, životní pojištění peněžní hodnoty - v podstatě cokoli, co by pro ně mohlo mít větší smysl (ve formě tvorby provize) místo klient.
Zdá se, že tomu tak je téměř u každého univerzální životní pojištění situace, se kterou jsem se kdy setkal.
Často je nabízen jako „skvělá investice“, která nabízí věci jako peníze osvobozené od daně, stejně jako Roth IRA, záruka jistiny, dál a dál a dál.
Pokud jste byli čtenáři blogu, budete vědět, že jsem pevně přesvědčen, že ve správné situaci, a finanční produkt by mohl fungovat, ale stejně jako vidím, že anuity jsou používány nevhodně, totéž platí pro univerzální druhy životního pojištění.
Nedávné setkání s potenciálním klientem to ilustruje příliš dobře.
Špatně použité univerzální životní pojištění
Manželům i manželům je v současné době něco přes 40 let a na spoření moc nemají.
Manžel měl dobrou vládní práci, ale byl nucen odstoupit a v současné době pracuje na částečný úvazek. V důchodu nemají našetřeno téměř nic a velká část jejich minulých úspor byla vyčerpána na pomoc nemocnému členovi rodiny.
Před sedmi lety jim pojišťovací agent prodal a Termínová politika 1 milion dolarů (kterou zcela podporuji) a univerzální životní politika 100 000 $ (kterou zcela nepodporuji).
Zeptal jsem se klientů, proč pro začátek uzavřeli univerzální životní politiku, a jejich odpověď byla, že manžel chce něco, co by se postaralo o jeho manželku, kdyby se mu něco stalo.
K tomu se perfektně hodí termín politika. Univerzální život to také dělá, ale je mnohem dražší.
Platil 101 dolarů měsíčně za univerzální životní politiku a 88 dolarů měsíčně za 20leté období. Pokud bylo zajistit, aby bylo postaráno o jeho manželku, jeho cílem při uzavírání obou zásad, pak podle mého názoru poradce neuspěl. Klient si mohl koupit mnohem dlouhodobější politiku a rozdíl použít na financování svého odchodu do důchodu. Agent se pokoušel prodat tuto zásadu jako investici na později.
Tady to bude ještě horší.
Ponoření do čísel: klient uzavřel zásady v říjnu 2007 a od té doby platí 101 USD. Na konci minulého měsíce, květen 2014, měl klient vložit celkem 7 949 $ do politiky.
Celková akumulovaná peněžní hodnota byla 6 000 USD s a odkupná hodnota 5 900 $.
Jak je to s investicí?
Neříkám, že univerzální životní pojištění je hrozná investice, ale vícekrát než žádné je přeprodáno někomu, kdo to nepotřebuje. Manželé nepřispívali na žádné penzijní plány ani na plány IRA, když uzavřeli politiku, na což by se měl poradce zeptat.
Místo toho, aby investovali peníze do drahé univerzální životní politiky, měli financovat 401 tis Roth IRA.
Pokud uvažujete o koupi univerzální životní pojistky, zde jsou pravidla, která musíte dodržovat:
Pravidla pro univerzální životní pojištění:
1. Měli byste mít potřebu pojištění.
Jednou jsem se setkal se situací, kdy šestadvacetiletá žena, šestadvacetiletá žena singl žena, byla prodána univerzální životní politika za 1 milion dolarů. Pojišťovací agent jí to postavil jako garantovaný spořicí účet, který nabízel někde v rozmezí 6% až 7%. Bylo jí řečeno, že nikdy nemůže přijít o jistinu a že své peníze skvěle vrátí.
Ukázalo se, že skutečně měla univerzální životní pojistku 1 milion dolarů. Platila za to pořádný kus za měsíc, a když se stalo, že došlo k průšvihu v tom, jak platila za své čtvrtletní pojistné, vyvolalo to aby prozkoumala, co přesně má, protože v krátkodobém horizontu, kdy to měla, neviděla tento 6% úrok, o kterém agent mluvil.
Poté, co kontaktovala agentovu domácí kancelář, se dozvěděla pravdu. Byla jí prodána univerzální životní pojistka 1 milion dolarů. Když se to dozvěděla, její bezprostřední otázkou bylo, proč potřebuje šestadvacetiletá žena, která není vdaná, bezdětná a má studentské půjčky 100 000 dolarů, životní pojistku 1 milion dolarů?
Back office na tuto otázku samozřejmě nemohla odpovědět a odložila to na svého agenta. Není pochyb o tom, že neměla potřebu pojištění, a proto nepotřebovala univerzální životní politiku.
2. Také byste měli mít lepší pojištění.
Nekritizuje mě, když poradce nebo agent životního pojištění prodává univerzální životní pojištění jako investici, která má také ochranu. Pokud s tím vedou, a dokonce ani neměli diskuse o termínovaném životním pojištění, jsou okamžitě přidáni do mého seznamu finančních poradců, kterým bych chtěl dát pěstí. Termínované životní pojištění je velmi levné, a tam je třeba začít před zakoupením jakéhokoli druhu univerzální životní politiky.
Abych to mohl porovnat, koupil jsem a Pojistné životní pojištění 2,5 milionu dolarů za 2 500 $ ročně jako roční pojistné. Když jsem pro sebe začal pátrat po univerzální životní politice, našel jsem toto.
Mějte na paměti, že ve své osobní situaci nemohu vstoupit do Roth IRA kvůli příjmovému limitu. Díval jsem se také na univerzální životní politiku jako na nástroj dlouhodobého spoření. (poznámka: politika, kterou jsem revidoval, byla indexovaná univerzální životní politika).
Pokud bych strukturoval univerzální životní politiku tam, kde bych platil 10 000 dolarů za rok pojistného, a dělal bych to po dobu 10 let, poskytlo by mi to dávku ve výši 285 743 dolarů. Zásady nabízejí možnost akumulace peněžní hodnoty, ale garantovaná sazba je 3% před výdaji.
Když mi bylo 60, mohl jsem vytáhnout neuvěřitelných 104 000,65 $ zaručeně. Na trhu existují určité vazby, kde by hodnota mohla být mnohem vyšší. Pokud bych měl průměrně 5,5%, byla by tato částka 249 365 $, ale jak vidíte, mít 285 000 $ dávku smrti vezměte mě s vložením 10 000 $ ročně po dobu 10 let, což výrazně převyšuje výdaje na pojistné u dlouhodobého životního pojištění politika.
3. Roth IRA a/nebo 401 (k) je nutností.
Pokud osoba, která vám dává univerzální životní pojištění, používá frázi „Je to investice jako Roth IRA“, tak proč sakra nenavrhují, abyste si nejprve otevřeli Roth IRA? Roth IRA by vám měl za vaše peníze vydělat více a nebudou s ním spojeny vysoké náklady na pojištění. Totéž platí pro 401 (k).
Přednostně bych rád viděl někoho, kdo dosáhne maxima 401 (k) a Roth IRA, než vůbec prozkoumá jakýkoli typ univerzální životní politiky. Pokud vám tato osoba připravuje univerzální životní pojištění a ani se nezeptá, zda vkládáte peníze na svůj důchodový účet nebo ne, víte, že je útržkovitý. Rychle dál.
4. Porovnávali jste náklady více dopravců.
V původním případě výše, kdy jednotlivec platí 101 $ měsíčně za 100 000 $ univerzální životní politiku, já byl schopen porovnat sazby a zjistit, zda by mohli dokonce platit méně, než kolik platí, v případě, že by si chtěli ponechat to.
Ukázalo se, že jsem našel několik dopravců, kteří byli mnohem méně než 101 dolarů za měsíc, které platili, od špičkové životní pojišťovny ve Spojených státech. Nejlepší možnost, kterou jsem našel, byla ve skutečnosti o 40 $ měsíčně levnější než to, co platili, za celkové úspory těsně pod 500 $ za rok.
Pokud jste plně odhodláni přijmout univerzální životní politiku, ujistěte se, že osoba, která vám ji prodává, má schopnost pracovat s více přepravci. Pokud pracují pro velkou krabicovou společnost, která může nabídnout pouze jedno řešení, pak si alespoň nechejte nabídku s někým jiným.
Je univerzální životní pojištění skutečně utržením?
Krátká odpověď je ne. Univerzální životní pojištění není podvod, ale mělo by dávat smysl tomu, čeho se snažíte dosáhnout. Například jsem viděl, že se tyto typy politik používají pro účely plánování majetku, aby se více přenesly na dědice klientů. V těchto případech má univerzální životní pojištění VELKÝ smysl.
U páru, kterému byla výše prodána univerzální životní politika, jsem navrhl, aby kontaktoval svého agenta a zjistil, proč přesně jim byla politika prodána.