Pokud si potřebujete půjčit peníze, ale váš kredit je menší než hvězdný, je možné, že skončíte se špatným úvěrem. Tyto půjčky jsou zaměřeny na jednotlivce s nedokonalou úvěrovou historií, kteří mohou prokázat svůj příjem a schopnost splácet půjčku. V důsledku svého špatného úvěru však spotřebitelé, kteří používají špatné úvěry, obvykle platí mnohem vyšší úrokové sazby a poplatky za půjčky. Zákazníci špatných úvěrů mohou být také omezeni v tom, kolik si mohou půjčit, a také v podmínkách splácení jejich půjčky.
Z našeho pohledu LendingClub je celkově nejlepší možností, jak získat půjčku, když máte špatný úvěr.
Půjčte si peníze pomocí LendingClub
Co dělat, pokud si myslíte, že máte špatný kredit
Krok 1 - získejte své skutečné skóre FICO
Jediný způsob, jak zjistit, zda máte špatný úvěr, je podívejte se na své FICO skóre, což není obtížné, protože mnoho společností nabízí online přístup zdarma. Přestože vaše kreditní skóre FICO není jediným kreditním skóre, které máte, používá ho většina věřitelů, kteří nabízejí osobní půjčky.
Podle myFICO.com jsou rozsahy kreditního skóre následující:
- Výjimečně: 800 a více
- Velmi dobré: 740 až 799
- Dobré: 670 až 739
- Veletrh: 580 až 669
- Špatný: 579 nebo nižší
Pokud vaše kreditní skóre klesne pod 579, je velká šance, že vám bude schválen pouze špatný úvěr. Na druhou stranu, pokud je váš kredit jen „férový“, stále existuje šance, že skončíte s půjčkou na špatný úvěr.
Získejte moje FICO skóre
Krok 2 - Porovnejte více nabídek
Jakmile určíte své kreditní skóre, budete chtít začít porovnávat nabídky od různých věřitelů, abyste zjistili, co vyhovuje vašim potřebám. Tento nástroj můžete použít ke spuštění tohoto procesu.
Pokračujte ve čtení, abyste zjistili, jak dobré finanční centy rozdělují nejlepší půjčky na špatný úvěr a na co byste si měli dát pozor.
Nejlepší špatné úvěry v roce 2021
Pokud máte pocit, že jste kandidátem na špatnou úvěrovou půjčku, stále má smysl porovnávat možnosti půjčky, abyste našli nejlepší nabídku. Půjčky na špatný úvěr mohou mít vyšší úrokové sazby a vyšší poplatky, ale některé jsou stále lepší než jiné.
Pro účely této příručky jsme porovnali všechny věřitele se špatnými úvěry, abychom zjistili, jak se jejich úvěrové produkty skládají. Následující půjčky jsou nejlepší z nejlepších, pokud jde o půjčky na špatný úvěr:
- LendingClub
- Avant
- LendingPoint
- OneMain Financial
- Povýšenec
Recenze špatných úvěrů
Než požádáte o půjčku u jednoho z výše uvedených poskytovatelů špatných úvěrů, pomůže vám to základní porozumění jejich nabídkám půjček, úrokovým sazbám a dalším důležitým podrobnostem, které nabízejí. Následující individuální hodnocení půjček vám může pomoci určit, který věřitel nabízí půjčky, které by mohly vyhovovat vaší situaci.
#1: LendingClub
LendingClub je věřitel peer-to-peer, který působí mimo tradiční banky. To znamená, že půjčky financované prostřednictvím platformy jsou iniciovány soukromými investory místo bank, a to také to znamená, že budete moci získat financování prostřednictvím LendingClub, pokud nemůžete získat schválení půjčky někde jinde.
Investoři, kteří hledají vyšší návratnost svých peněz, mohou souhlasit s nabídkou půjček spotřebitelům se špatným úvěrem, kteří představují vyšší riziko. Výsledkem je, že osobní půjčky LendingClub přicházejí s RPSN, které se pohybují od 6,95% do 35,89%. Je zřejmé, že půjčky se sazbami na horním konci stupnice půjdou těm, kteří mají nízké kreditní skóre.
Než se přihlásíte, je důležité si to uvědomit LendingClub účtuje počáteční poplatek, který se může rovnat až 6% z částky vaší půjčky. Svou půjčku můžete splatit od 36 do 60 měsíců a za předčasné splacení půjčky vám nehrozí žádná pokuta.
- Klady: Žádný požadavek na minimální kreditní skóre: zkontrolujte svou sazbu online bez složitého dotazování na vaši kreditní zprávu
- Nevýhody: Potenciál vysokého původního poplatku a úrokové sazby
Získejte půjčku od LendingClub ještě dnes
#2: Avant
Avant je dalším věřitelem, který často poskytuje osobní půjčky spotřebitelům s nízkým kreditním skóre. U Avantu klesne vaše úroková sazba někde mezi 9,95% a 35,99% a půjčku můžete splácet od 24 do 60 měsíců. Je také vyžadován poplatek za financování půjčky až 4,75% z částky vašeho úvěru, což zvýší náklady na půjčení.
Avant tvrdí, že dosud půjčili 4 miliardám dolarů více než 600 000 spotřebitelům a že mají 95% míru spokojenosti zákazníků. Prostřednictvím Avant můžete online požádat o osobní půjčku a dokonce si můžete ověřit svou sazbu bez tvrdého dotazování vaší kreditní zprávy.
- Klady: Žádný požadavek na minimální kreditní skóre; svou sazbu můžete zkontrolovat online bez náročného dotazování na vaši kreditní zprávu
- Nevýhody: Vysoké RPSN a poplatky za půjčky za špatný kredit
Půjčte si lépe a rychleji s Avant
#3: LendingPoint
LendingPoint je další špatný věřitel, který nabízí osobní půjčky spotřebitelům, kteří jsou ochotni zaplatit jakoukoli RPSN. Půjčky od LendingPoint přicházejí s RPSN mezi 15,49% a 35,99% a váš poplatek za vytvoření půjčky může být až 6% z částky vaší půjčky.
Svou půjčku můžete splatit kdekoli od 24 do 48 měsíců a půjčky jsou nabízeny v částkách až do 25 000 USD. LendingPoint vám také umožňuje zkontrolovat sazbu online bez složitého zjišťování vaší kreditní zprávy. K získání jedné z jejich půjček potřebujete minimální kreditní skóre 585.
- Klady: Zkontrolujte svou sazbu bez tvrdého dotazování; požadavek na nízké minimální kreditní skóre
- Nevýhody: Drahé RPSN a poplatek za vznik půjčky; půjčky nejsou k dispozici ve všech státech
Zaregistrujte se ještě dnes pomocí LendingPoint
#4: OneMain Financial
OneMain Financial nabízí osobní půjčky v částkách od 1 500 do 20 000 USD (minimální a maximální částky závisí na státě bydliště) a podmínky splácení od 24 do 60 měsíců*. Úrokové sazby se pohybují od 18,00% do 35,99% a může být účtován také poplatek za vznik. Počáteční poplatky mohou být buď paušální (25–400 $), nebo procento z částky půjčky (mezi 1% až 10%).
*Příklad půjčky: Půjčka 10 000 USD s 20,19% RPSN, která je splatná v 60 měsíčních splátkách, by měla měsíční splátky 266 USD s odhadovaným počátečním poplatkem 150 USD.
Můžete podat žádost u OneMain Financial online, a pokud jste schváleni, mohou být k dispozici rychlé možnosti financování. Můžete dokonce zkontrolovat, zda jste předkvalifikováni, aniž byste museli složitě zjišťovat svoji kreditní zprávu.
Nakonec si všimněte, že OneMain Financial má 1 500 fyzických míst ve 44 státech.
- Klady: Proprietární upisování bez použití tradičního úvěrového skóre; půjčit si až 20 000 $
- Nevýhody: Potenciál pro drahou RPSN a poplatek za vznik půjčky
Začněte s OneMain Financial
#5: Upstart
Povýšenec je jedinečný online věřitel, který dlužníkům se špatným úvěrem usnadňuje nárok na půjčku. Tato společnost při schvalování osobní půjčky bere v úvahu více než vaše kreditní skóre, což znamená, že mohou dát větší váhu dalším faktorům, jako je váš příjem a kolik máte vzdělání.
Dlužníci, kteří mají nárok, mohou získat přístup k úvěrovým fondům mezi 1 000 a 50 000 dolary s dobou splácení 3 nebo 5 let. Úrokové sazby se pohybují od 5,69% do 35,99%, ovšem v závislosti na bonitě a dalších faktorech.
Naštěstí půjčky od Povýšenec nepřicházejí žádné sankce za předčasné splacení. Svou sazbu můžete také zkontrolovat online bez náročného dotazování na vaši kreditní zprávu.
- Klady: Žádný požadavek na minimální kreditní skóre; půjčit si až 50 000 $
- Nevýhody: Potenciál pro drahou RPSN a poplatek za vznik půjčky
Získejte půjčku, kterou si zasloužíte, pomocí Upstart
Jak vybíráme nejlepší půjčky pro špatný kredit
Výše uvedení věřitelé nabízejí půjčky, které mohou být přemrštěně drahé, když zohledníte úrokové sazby a poplatky. Jelikož jsou drahé půjčky normou pro spotřebitele se špatným úvěrem, stále představují nejlepší možnosti půjčky pro lidi s rizikovým úvěrovým profilem.
S ohledem na to jsou zde faktory, které jsme zvažovali při vytváření půjček pro tento seznam:
Snadná kontrola sazby
Možnost ověřit si výši půjčky online bez složitého zjišťování vaší kreditní zprávy je výhodné pro potenciální dlužníky, kteří ještě nejsou připraveni vyplnit úplnou žádost o půjčku. Věřitele, kteří tuto možnost nabízejí, jsme díky tomu zařadili výše. Díky snadné kontrole sazeb můžete získat představu o své úrokové sazbě a poplatcích za půjčku ještě před podáním žádosti.
Zkontrolujte své kreditní skóre ZDARMA
Žádné poplatky za platbu předem
Zatímco půjčky na špatný úvěr obvykle přicházejí s vysokými úrokovými sazbami a vyššími poplatky za půjčky, myslíme si, že sankce za předčasné splacení přesahují hranici. Hledali jsme půjčky se špatným úvěrem, které neúčtují sankce za předčasné splacení, protože dlužníci by měli mít možnost předčasně splatit své půjčky.
Možnost podat online žádost
Věřitelé, kteří vám umožňují požádat o osobní půjčku online, jsou mnohem pohodlnější, proto jsme poskytli lepší skóre půjčky společnostem poskytujícím půjčky, které tuto možnost nabízejí. Bonusové body byly použity, pokud můžete vyplnit úplnou žádost o půjčku online a nechat si půjčku financovat elektronicky.
Recenze půjček
Podívali jsme se také na jednotlivé recenze půjček na stránkách firemních půjček a na webech, jako je Trustpilot. I když všichni věřitelé mají svůj podíl na špatných recenzích půjček, věřitelé, kteří se dostali do našeho seznamu, se mohou chlubit podstatně pozitivnějšími recenzemi uživatelů než špatnými. Většina věřitelů, kteří provedli škrty v našem žebříčku, má míru schválení zákazníkem přes 90%.
Půjčky na špatný kredit: Na co si dát pozor
Půjčky se špatným úvěrem nejsou ideální, protože přicházejí s vysokými sazbami a poplatky, které zvyšují celkové náklady na půjčky. Některé půjčky se špatným úvěrem jsou však také výrazně „lepší“ než jiné podle toho, jak účtují poplatky a sazby, které nabízejí. Zde je vše, na co byste si měli dát pozor, než se přihlásíte.
Zvažte dopad vysokých sazeb
Za prvé, může být nesmírně užitečné zkontrolovat si sazbu u více věřitelů v tomto prostoru, než podáte žádost. Mezi platbou 25,00% RPSN a 35,99% RPSN je obrovský rozdíl, přestože obě sazby nejsou skvělé, takže budete chtít zaplatit nejnižší úrokovou sazbu, jakou můžete.
Jak velký rozdíl to může znamenat? Představte si na chvíli, že si potřebujete půjčit 10 000 $ a splatit je po dobu 60 měsíců. Jak by vypadala vaše měsíční splátka - a kolik byste celkově zaplatili - pokud byste půjčku splatili po dobu 60 měsíců se třemi různými sazbami:
| Půjčka RPSN | Měsíční platba | Celkový zaplacený úrok |
| 10.99% | $217.37 | $3,042.46 |
| 25.99% | $299.35 | $7,960.73 |
| 34.99% | $354.84 | $11,290.34 |
Vyhněte se poplatkům za původ, pokud můžete
Zkuste se také vyvarovat poplatky za poskytnutí půjčky pokud můžete, i když to může být obtížné, pokud je vaše kreditní skóre na dolním konci stupnice. Poplatky za poskytnutí půjčky jsou účtovány jako procento z vaší půjčky předem, takže se jim nemůžete vyhnout - i když půjčku splatíte předčasně. Přidávají také zbytečné výdaje na vaši špatnou úvěrovou půjčku bez jakéhokoli prospěchu pro vás, dlužníka.
Zkontrolujte sankce za platbu předem
Nezapomeňte také zkontrolovat případné sankce za předčasné splacení, které se mohou na vaši půjčku vztahovat, a pokud můžete, rozhodněte se pro věřitele, který tyto poplatky neúčtuje. Bylo by hezké mít možnost splatit půjčku předčasně bez sankce, pokud skončíte s penězi, které k tomu potřebujete. Pokud jste schopni splatit půjčku předem, můžete po dobu trvání půjčky zaplatit mnohem méně na úrocích.
Půjčky se špatným úvěrem: Měli byste si nejprve zlepšit kredit?
Pokud se obáváte dopadu špatného úvěru na vaše finance, může mít smysl strávit nějaký čas zlepšení vašeho skóre než se přihlásíte. Pokud jste například schopni zaplatit všechny své účty brzy nebo včas po dobu několika měsíců, můžete mít pozitivní dopad na své skóre. Důvodem je, že vaše platební historie je nejdůležitějším faktorem, který tvoří vaše skóre FICO. Podle myFICO.com tento faktor sám tvoří 35% vašeho skóre.
Totéž platí, pokud jste schopni splatit dluh, abyste snížili využití úvěru. Tato rada vychází ze skutečnosti, že to, kolik dlužíte ve vztahu k vašim úvěrovým limitům, je druhým nejdůležitějším faktorem, který tvoří vaše skóre FICO na úrovni 30%.
Do té doby se snažte vyhnout otevírání a zavírání příliš mnoha účtů, protože jeden z těchto tahů může také ovlivnit vaše skóre.
Pokud byste dokázali pohnout jehlou a zvýšit své kreditní skóre v rozmezí „spravedlivých“ nebo „dobrých“, je velmi dobrá šance, že byste se mohli kvalifikovat za levnější osobní půjčka s lepšími cenami a podmínkami. Samozřejmě to není vždy možné, pokud si potřebujete půjčit peníze dříve než později.
Sečteno a podtrženo
Půjčky na špatný úvěr mohou mít drahé RPSN, ale často jsou jedinou možností poslední instance pro dlužníky, jejichž úvěr zasáhl. Pokud hledáte půjčku a víte, že budete muset získat půjčku na špatný úvěr, nejlepší věc, kterou můžete udělat, je porovnat možnosti půjčky a najít nejlepší nabídku.
Dávejte si pozor na půjčky se špatným úvěrem s nejnižší úrokovou sazbou a počátečním poplatkem, na který se můžete kvalifikovat.
Podívejte se také na věřitele, kteří vám umožní zkontrolovat vaši sazbu a získat předběžnou kvalifikaci online a než vyplníte úplnou žádost o půjčku.
S dostatkem výzkumu byste měli skončit se špatnou úvěrovou půjčkou, která vašim financím pomůže, místo aby je zhoršila.