Mám nyní vybrat peníze ze svých 401 (k)?

Je získání peněz z vašeho plánu 401 (k) dobrý nápad? Obecně řečeno, běžnou radou pro útočení na 401 (k) je udělat tento krok pouze tehdy, pokud absolutně muset. Vaše penzijní fondy mají koneckonců růst a vzkvétat, dokud nedosáhnete důchodového věku a ve skutečnosti je nebudete potřebovat. Pokud ze svých 401 (k) vezmete peníze a nevyměníte je, můžete dát své budoucí já ve finanční nevýhodě.

Přesto všichni víme, že doba je teď těžká a že existují situace, kdy odstranění peněz z plánu 401 (k) se zdá nevyhnutelné. V takovém případě byste měli znát všechny své možnosti, pokud jde o předčasný výběr z 401 (k) plánu nebo čerpání 401 (k) půjčky.

401 (k) Možnosti výběru, pokud jste byli ovlivněni COVID-19

Nejprve byste měli vědět, že máte nějaké nové možnosti, pokud jde o příjem peněz z vašeho 401 (k), pokud jste byli negativně ovlivněni koronavirem. Obecně řečeno, tyto nové možnosti, které vyplynuly z

PÉČE ZÁKON zahrňte šanci vybrat peníze ze svých 401 (k) bez běžného 10% penále, ale také máte šanci vzít si 401 (k) půjčku ve větší částce než obvykle.

Zde jsou specifika:

401 (k) Odstoupení

Zákon CARES vám umožní vybrat peníze z vašeho plánu 401 (k) před dosažením věku 59 ½ bez obvyklé 10% pokuty za to. Všimněte si, že stejná pravidla platí pro jiné účty odložené z daní, jako je tradiční IRA nebo 403 (b).

Abyste získali nárok na tento předčasný výběr bez sankcí, musíte splnit některá specifická kritéria. Například vám, manželovi nebo závislé osobě musel být diagnostikován test COVID-19 schválený CDC. Alternativně se můžete kvalifikovat, pokud „jste zaznamenali nepříznivé finanční důsledky v důsledku určitých podmínek souvisejících s COVID-19, například datum odloženého nástupu do zaměstnání, zrušená nabídka práce, karanténa, propuštění, propuštění, snížení platu nebo pracovní doby nebo příjem ze samostatné výdělečné činnosti, uzavření nebo omezení vašeho podnikání, pracovní neschopnost z důvodu nedostatečné péče o děti nebo jiné faktory zjištěné ministerstvem Státní pokladna, “ bere na vědomí Úřad pro finanční ochranu spotřebitelů (CFPB).

Kvůli této dočasné změně můžete ze svého plánu 401 (k) vybrat až 100 000 $ bez ohledu na váš věk a bez normální 10% pokuty. Uvědomte si také, že zákon CARES také odstranil 20procentní automatické srážení, které je normálně vyčleněno na placení daní z těchto peněz. S ohledem na to byste měli ušetřit část svého výběru, protože vy vůle dlužíte daně z příjmu z peněz, které odstraníte ze svého 401 (k).

401 (k) Půjčka

Zákon o péči také umožnil spotřebitelům získat 401 (k) půjčku na dvojnásobek částky jako obvykle, nebo 100 000 dolarů místo 50 000 dolarů. Podle Věrnost, možná budete moci vybrat až 50% částky, kterou jste si našetřili na důchod. Ne všichni zaměstnavatelé však prostřednictvím svých plánů nabízejí možnosti půjčky 401 (k) a možná vůbec nepřijali nová ustanovení zákona CARES, takže byste se měli informovat u svého současného zaměstnavatele.

Půjčka 401 (k) je jedinečná při výběru 401 (k), protože ve většině případů budete muset během 5 let vrátit peníze (plus úrok). Úrok, který zaplatíte, se však ve skutečnosti vrací zpět na váš důchodový účet. Dále nebudete dlužit daň z příjmu z peněz, které si vezmete ve formě půjčky 401 (k).

Vyjmutí peněz z 401 (k): Co byste měli vědět

Pouze vy můžete rozhodnout, zda je dobré vzít peníze z 401 (k), ale měli byste předem znát všechna pro a proti. Měli byste si také uvědomit, že výhody a nevýhody se mohou lišit v závislosti na tom, zda si půjčíte od svého 401 (k) nebo si vyberete výběr, aniž byste jej chtěli vrátit.

Pokud se kvalifikujete prostřednictvím zákona CARES

S 401 (k) stažení až 100 000 $ a bez 10% pokuty díky zákonu CARES, hlavní nevýhodou je skutečnost, že z důchodu odebíráte peníze, které budete později zcela jistě potřebovat. Nejen to, ale brzdíte růst svého důchodového účtu a omezujete potenciální výhody složeného úroku. Koneckonců, peníze, které máte na účtu 401 (k), se obvykle nechávají růst po celá desetiletí, která máte až do důchodu. Když odstraníte velký kus, váš zůstatek na účtu poroste pomalejším tempem.

Jako příklad řekněme, že máte 300 000 $ v plánu 401 (k) a necháte ho růst 20 let. Pokud byste dosáhli návratnosti 7 procent a nikdy nepřidali další desetník, měli byste po této době 1 160 905,34 $. Pokud byste ze svého účtu odstranili 100,00 $ a zbylých 200 000 $ nechali růst 20 let, na druhou stranu byste měli jen 773 936,89 $.

Také si uvědomte, že ačkoli nemusíte platit 10% pokutu za předčasný výběr 401 (k), pokud splňujete podmínky zákona CARES, musíte platit daně z příjmu z částek, které vyberete.

Když si naopak půjčíte peníze s půjčkou 401 (k) podle nových pravidel ze zákona CARES, mohou se pro a proti naopak mírně lišit. Jednou velkou nevýhodou je skutečnost, že budete muset splatit půjčené peníze, obvykle po dobu pěti let. Během této doby zaplatíte úroky zpět na svůj důchodový účet, ale tato částka může být nižší, než kolik byste vydělali složeným růstem, kdybyste peníze nechali na pokoji.

Uvědomte si také, že pokud opustíte své současné zaměstnání, může být po vás požadováno vrácení půjčky 401 (k) v krátké době. Pokud nemůžete půjčku splatit, protože se stále potýkáte s těžkostmi, můžete skončit dlužnou daní z příjmů z půjčených částek a také 10% pokutou.

Poznámka: Stejná pravidla budou obecně platit, pokud dáte výpověď v práci a odstěhujete se také ze Spojených států, takže si nemyslete, že odstěhování vás může zbavit splácení půjčky 401 (k). Pokud plánujete opustit USA a nejste si jisti, jak zvládnout půjčku 401 (k) nebo 401 (k), je nejlepší si promluvit s daňovým odborníkem.

Mějte na paměti, že s oběma vysvětleními 401 (k) půjčky a 401 (k) předčasného výběru výše, tyto pro a proti jsou založeny na myšlence, že se můžete kvalifikovat pro speciální výhody zahrnuté v CARES Akt. Přestože jsou pravidla IRS pro kvalifikaci pro stažení koronaviru poměrně široká, musíte se kvůli koronaviru potýkat s finančními potížemi nebo nedostatkem péče o děti. Všechny potenciální kvalifikační kategorie si můžete přečíst na tento PDF ze služby Internal Revenue Service (IRS).

Pokud se nekvalifikujete podle zákona CARES

Pokud nemáte nárok na speciální ubytování podle zákona CARES, budete muset zaplatit 10% pokutu za výběry ze svých 401 (k) a také daň z příjmu z částek, které vyberete. Na druhou stranu u tradiční půjčky 401 (k) můžete být omezeni na půjčení pouze 50% vašich svěřených prostředků nebo 50 000 $, podle toho, co je méně.

Měli byste však poznamenat, že IRS rozšiřuje další kategorie distribuce strádání, na které se můžete kvalifikovat, pokud máte finanční potíže. Můžete si přečíst o všech příslušných požadavcích na distribuci strádání na Web IRS.

Vyjmutí peněz z 401 (k): hlavní výhody a nevýhody

Situace, kdy byste mohli ze svých 401 (k) vybrat peníze, mohou být komplikované, ale je třeba si uvědomit některé obecné výhody a nevýhody. Než si vezmete peníze ze svého 401 (k), zvažte následující:

Pros pro výběr peněz z vašeho 401 (k):

• Máte přístup ke svým penězům, což může být důležité, pokud trpíte finanční tísní.
• Pokud máte nárok na speciální ubytování podle zákona CARES, můžete se vyhnout 10% pokutě za převzetí peněz z vašeho 401 (k) před důchodovým věkem.
• Díky pravidlům zákona CARES můžete ze svých 401 (k) vybrat 401 (k) více peněz (než 100 000 USD), než je obvyklé, s výběrem 401 (k) nebo půjčkou 401 (k)

Nevýhody výběru peněz z vašeho 401 (k):

• Pokud ze svých 401 (k) vyberete peníze, budete muset z těchto fondů zaplatit daň z příjmu.
• Odebrání peněz z 401 (k) znamená, že snížíte své současné úspory na důchod.
• Nejen, že ze svého účtu odstraňujete úspory na důchod, ale omezujete růst peněz, které vyberete.
• Pokud si vezmete půjčku 401 (k), budete muset peníze vrátit.

Alternativy k získání peněz z vašeho 401 (k)

Může nastat situace, kdy vyjmutí peněz z vašeho 401 (k) dává smysl, včetně případů, kdy nemáte jinou možnost, než k těmto penězům přistupovat, abyste měli rozsvícená světla a jídlo na stole. Pokud poté vyplatíte 401 (k) a tržní tanky, můžete se dokonce cítit jako génius. Pak jsou šance na optimální načasování výběru 401 (k) extrémně malé.

S tím bylo řečeno, pokud nemusíte vybírat peníze váš plán 401 (k) nebo podobný penzijní plán, neměli byste to dělat. Jednoho dne budete absolutně chtít odejít do důchodu, takže ponechání peněz, které jste již ušetřili, k růstu a složení vás vždy v dlouhodobém horizontu nechá napřed.

S ohledem na to byste měli zvážit některé z alternativ výběru peněz z plánu 401 (k):

• Zjistěte, zda máte nárok na podporu v nezaměstnanosti. Pokud jste dostali výpověď nebo jste byli propuštěni ze zaměstnání, můžete mít nárok na podporu v nezaměstnanosti, o které ani nevíte. Chcete -li to zjistit, měli byste kontaktovat program pojištění v nezaměstnanosti vašeho státu.
• Požádejte o dočasnou finanční pomoc. Pokud čelíte úplné ztrátě příjmů, zvažte podání žádosti o dočasnou pomoc pro nouzové rodiny (TANF), která vám umožní přijímat hotovostní platby. Chcete -li zjistit, zda splňujete podmínky, zavolejte vaše státní kancelář TANF.
• Získejte krátkodobou osobní půjčku. Můžete také zvažte osobní půjčku který nevyužívá financování z vašeho 401 (k). Osobní půjčky obvykle přicházejí s konkurenčními úrokovými sazbami pro spotřebitele s dobrým nebo vynikajícím úvěrem a obvykle si můžete zvolit dobu splácení.
• Využijte vlastní kapitál. Pokud máte ve svém domě více než 20% vlastní kapitál, zvažte půjčení proti tomuto vlastnímu kapitálu pomocí půjčky vlastního kapitálu nebo úvěrová linie domácího kapitálu (HELOC). Obě možnosti vám umožňují použít hodnotu vašeho domova jako kolaterál a v důsledku toho obvykle nabízejí nízké úrokové sazby.
• Zvažte kreditní kartu 0% APR. Podívejte se také na kreditní karty 0% APR, které vám umožňují nakupovat bez účtování úroků po dobu až 15 měsíců nebo potenciálně déle. Nezapomeňte, že budete muset splatit všechny nákupy, které si na kartu účtujete, a že vaše úroková sazba se po skončení úvodní nabídky resetuje na mnohem vyšší variabilní sazbu.

Sečteno a podtrženo

V dobách finančních nepokojů může být lákavé vytáhnout peníze ze svých 401 (k). Koneckonců jsou to vaše peníze. Důsledky vašeho budoucího finančního blahobytu však mohou být značné. Zákon CARES zavedl nové možnosti, jak využít svých 401 (k), bez běžných sankcí. Zjistěte, zda splňujete podmínky, a věnujte čas pochopení podrobností opcí. Pokud máte nějaké dotazy nebo obavy týkající se možných daňových sankcí, doporučujeme mluvit s daňovým odborníkem.

Tradiční moudrost je nechat váš důchod nedotčený a my s tím souhlasíme. Pokud se nacházíte ve finanční tísni, zvažte další možnosti, jak vás touto hrubou zápletkou dostat. Klepnutí na 401 (k) by mělo být opravdu vaše poslední možnost.