Najděte nejlepší pojistku nájemce (pro rok 2021)

Nalezení nejlepší pojistky nájemce je to, co většina nájemců chce, ale nemají zájem trávit spoustu času zvažováním všech různých možností.

Ještě horší je, že mnoho nájemců o tom moc neví, nebo si myslí, že je to důležité.

Pokud si však pronajmete dům, ve kterém žijete, ať už jde o dům, byt nebo byt, pojištění nájemců není o nic méně důležité než pojištění vlastníka domu pro majitele domu.

Pronajímatelé často předpokládají, že pokud dojde k jakýmkoli ztrátám v důsledku katastrof, jako je požár a krádež, budou kryti pojištěním pronajímatele. To téměř nikdy není pravda!

Pojištění majetku pronajímatele pokryje zničení budovy, ale nikoli obsah, který je v ní. A protože prakticky veškerý obsah pronajaté nemovitosti patří vám, nájemci, budete mít v případě katastrofy naprostou smůlu.

Nejlepší pojišťovny nájemců

Nedalo by se říci, která společnost nabízí nejnižší pojistné na pojištění nájemců. Důvodem je, že nabídky, které získáte, se budou lišit na základě vašich osobních potřeb a profilu a jiného pojištění zásady, které můžete spojit se zásadami nájemců, vaší geografickou polohou a typem nemovitosti, ve které žijete.

A i když se zdá, že některé společnosti poskytují další pokrytí, je těžké vědět, zda to, co poskytovaly, byly skutečné doplňky, nebo zda pouze poskytovaly podrobnější citace. Je možné, že podobné typy pokrytí jsou k dispozici u všech pěti společností.

Co je pojištění nájemců?

Pojištění nájemníků je specifický typ krytí, které zajišťuje majetek, který je uložen ve vašem pronajatém majetku. Přesně, jaký majetek je krytý, závisí na typu pojištění nájemců, které máte. Ať už chcete chránit své drahocenné šperky, nový notebook, velkoplošnou televizi nebo řadu dalších věcí které jsou vašemu srdci blízké a dobré, dobrá pojistka nájemců je pravděpodobně dobře ve vašem dosáhnout.

Pojištění nájemníků vám pomůže s výměnou odcizeného nebo poškozeného majetku, ale také s ochranou před ručení za váš majetek a poskytnutí záložního plánu v případě poškození vašeho domova. Podívejme se blíže na ty níže.

Co pokrývá pojištění nájemců

Téměř ve všech pojistkách nájemců existují tři standardní ustanovení:

Osobní majetek

Podobně jako politika majitelů domů se pojištění nájemců vztahuje na obsah domu, který si pronajímáte. To zahrnuje nábytek, elektronické vybavení, oděvy, spotřebiče a osobní věci. Obvykle použijete zásadu, která bude pokrývat kdekoli od 10 000 do 100 000 USD v osobním majetku, i když může být vyšší.

Chcete -li zjistit, kolik krytí osobního majetku potřebujete, měli byste provést inventář všeho, co máte. Vytvořte seznam inventáře a poté získejte maloobchodní ceny nákladů na výměnu každého z nich. Je to únavné, ale jen tak skutečně poznáte, jaké pokrytí budete potřebovat.

Obvykle je nejlepší fotografovat, zejména vysoce hodnotné položky. To usnadní, pokud potřebujete uplatnit nárok u pojišťovny.

Osobní odpovědnost

Pokrytí osobní odpovědnosti vás ochrání, pokud nehoda nebo zranění stane se někomu dalšímu, kdo je u vás doma. Může to být někdo uklouznutí a pádu v domácnosti, pokousání rodinným mazlíčkem nebo jiné druhy zranění.

Může zahrnovat návštěvníky, opraváře nebo dokonce pronajímatele, pokud je příčina zranění určena jako vaše chyba.

Osobní odpovědnost pokrytí ochrání vás a váš majetek před soudními spory, které proti vám podají poškozené strany, které vás považují za zodpovědné.

Dodatečné životní náklady

Toto je pokrytí, které se vyplácí v případě, že ztratíte využití pronajatých prostor. Pokud je například majetek zničen nebo poškozen požárem, pojistná smlouva zaplatí přiměřenou částku náklady na stěhování, jako je náhrada za pobyt v hotelu, stravování a další výdaje související s dočasným ubytováním situace.

Nestandardní ustanovení o pojištění nájemců

Následující položky mohou být nabízeny jako součást standardního balíčku u některých pojišťoven, ale u jiných jsou doplňkovými ustanoveními.

Pokrytí mimo provozovnu

Toto je pokrytí majetku nad rámec samotného pronájmu nemovitosti. Může to například zahrnovat věci uložené ve společných prostorách v suterénu vašeho bytu, které jsou vystaveny poškození, zničení nebo krádeži. Může se také rozšířit na osobní věci odcizené z vašeho vozidla, pokud by se na tyto položky normálně vztahovaly vaše zásady pronájmu. Může se jednat o přenosný počítač, pokud je výslovně zahrnut v zásadách pro nájemce.

Pojištění některých nájemců může zahrnovat také rezervu na krytí ztracených zavazadel, o která může přijít letecká společnost.

Specifické položky pokrytí

Nikdy byste neměli předpokládat, že pojistka nájemce pokrývá každý majetek, který vlastníte. Některé mají konkrétní výjimky a jiné vyloučí položku, pokud není konkrétně uvedena.

Mezi běžné specifické krytí patří domácí počítače, šperky a kožešiny, obchodní osobní majetek a střelné zbraně. Pokud tyto položky máte, nezapomeňte zkontrolovat, zda jsou zahrnuty ve vašem pokrytí. Pokud ne, možná budete muset získat zvláštní pokrytí pro každou kategorii jednotlivě.

Některé zásady konkrétně zahrnují všechny čtyři tyto kategorie. State Farm je příkladem (viz níže citát zásad). Nikdy však nepředpokládejte, že jsou ve vašich zásadách zahrnuty automaticky.

Jaké pojištění nájemců Nemá Pokrýt

V nejširším slova smyslu pojištění nájemců nepokrývá žádné nebezpečí, které není konkrétně uvedeno v zásadách.

Mám to? To je obecné pravidlo, ale existují určitá specifika, kterých byste si měli být vědomi.

Například, stejně jako je tomu u pojistných smluv majitelů domů, pojištění nájemců obvykle nepokrývá ztráty způsobené povodněmi a zemětřesením. Ty jsou považovány za zvláštní kategorii nebezpečí, konkrétně vyžadující buď pojištění proti povodním, nebo pojištění proti zemětřesení.

I když se politika nájemců může vztahovat na škody způsobené prasknutím vodovodního potrubí, nebudete kryti, pokud bude váš domov zničen v důsledku řeky, která zaplaví vaši čtvrť.

Pokud žijete v oblasti, která je vystavena přírodním katastrofám, měli byste se poohlédnout po vytvoření politiky konkrétně pro toto nebezpečí.

Kdy je potřeba pojištění nájemce?

Pokud to požaduje pronajímatel - Velké bytové komplexy obvykle vyžadují, abyste měli pojištění nájemců, ale stejně tak mnoho jednotlivých pronajímatelů. Je pravděpodobné, že mají tento požadavek, aby se chránili před podáním žaloby nájemníky, aby získali náhradu za majetek ztracený v důsledku požáru nebo jiného nebezpečí. Požadavek je zapsán do nájemní smlouvy.

Když chcete svůj majetek chránit - I když váš pronajímatel nevyžaduje, abyste měli pojištění nájemců, měli byste mít alespoň malou pojistku na ochranu svého majetku. Ačkoli se zdá, že vaše věci nestojí za mnoho, jejich výměna by mohla snadno stát několik tisíc dolarů, pokud by byla většina nebo všechny zničeny nebo ukradeny.

Vysokoškolští studenti -Ať už žijete na koleji nebo mimo kampus, pojištění nájemců se vyplatí mít. Pravděpodobně máte alespoň notebook, oblečení a nějaké zábavní vybavení, které by bylo nutné po ztrátě vyměnit. Obvykle můžete do svých zásad pro rodiče přidat levného jezdce, aby pokryl váš kolejní pokoj.

Důchodci, kteří pronajímají - Stejně jako vysokoškoláci mohou důchodci předpokládat, že to, co mají, nemá velkou hodnotu, zvláště pokud je velká část z nich starší než několik let. Ale znovu, náklady na výměnu vašeho majetku by mohly být mnoho tisíc dolarů. Pojištění nájemců by vám poskytlo hotovost za výměnu.

Každý, kdo si pronajme svůj domov -Můžete předpokládat, že pokud je váš pronájem krátkodobý, nepotřebujete pojištění nájemců. Nebo pokud si pronajímáte dům, můžete předpokládat, že se na vás vztahují zásady majitele domu vašeho pronajímatele. Oba předpoklady jsou mylné.

Pojištění nájemců je nutné kdykoli jste v situaci pronájmu.

Kolik pojištění nájemců potřebujete?

Jak jsem psal dříve, musíte udělat soupis svého majetku, abyste zjistili, jaké pokrytí budete potřebovat k nahrazení všeho, co máte, o které byste mohli přijít. Možná budete muset také získat dodatečné pokrytí majetku v šedé oblasti, jako je obchodní majetek, počítačové vybavení nebo šperky a kožešiny.

Těžko se odhadují požadavky na pokrytí odpovědnosti. 100 000 $ by pravděpodobně mělo být minimum. Měli byste se ale také přizpůsobit faktorům, jako je například četnost návštěv nebo lidí, kteří přicházejí a odcházejí do a z vašeho domova, a také jakákoli hlediska údržby. Pokud například žijete v oblasti, kde je běžný sníh a led, a jste zodpovědní za udržování chodníků a schodišť volných, možná budete potřebovat více pokrytí.

Pokud jde o část dalších životních nákladů, zkuste přijít s rozumným odhadem, kolik bydlet v hotelu bude stát třeba 30 dní, zatímco budou probíhat opravy vašeho pronájmu vlastnictví. Pokud je to vážná situace, možná budete potřebovat několik měsíců. Ale náklady na toto pokrytí mohou být vysoké.

Náklady na výměnu oproti skutečné peněžní hodnotě

To může být nejdůležitějším jediným faktorem při výběru pojistky nájemce. To určí, kolik dostanete na pojistnou událost, takže musíte vědět, jaké ustanovení vaše pojišťovna používá.

V rámci ustanovení o náhradních nákladech pojišťovna zaplatí dostatečnou částku za náhradu ztracených položek na základě maloobchodních nákladů.

Při skutečné peněžní hodnotě vám pojišťovna uhradí částku znehodnocená hodnota položky. Řekněme, že jste před pěti lety zaplatili za plochý televizor 1 000 $ a bylo zničeno požárem. Pojišťovna může na základě svého věku rozhodnout, že hodnota televize je pouhých 200 USD. To je částka, která vám bude vrácena.

Skutečné zásady peněžní hodnoty jsou nyní levnější než zásady náhradních nákladů. Ale jak si dokážete představit, zaplatí vám také mnohem méně, pokud podáte žádost.

Pokud nemáte ve zvyku kupovat svůj majetek na bleších trzích a garážové prodeje za výrazné slevy, budete se zásadou náhradních nákladů mít mnohem lépe. Může to stát více za prémii, ale bude fungovat lépe, když dojde k katastrofě.

Kolik stojí pojištění nájemců?

Podle Národní asociace pojišťovacích komisařů (NAIC) pojištění nájemců se pohybuje v průměru mezi 15 a 30 dolary za měsíc.

Kolik pojištění nájemců stojí, závisí na obvyklých faktorech, které ovlivňují všechny pojistné smlouvy. Ty mohou zahrnovat požadované pokrytí, spoluúčast, kterou jste ochotni přijmout, vaši historii nároků a dokonce i to, jak plánujete nemovitost používat.

Ale pokud jde o pojištění nájemců, existují konkrétnější úvahy. Faktorem může být například počet a typ domácích mazlíčků, které máte. Některá plemena, o nichž je známo, že jsou agresivnější, budou mít za následek vyšší prémii. Stejně tak krb na dřevo. Mohl by také figurovat počet cestujících. Pravděpodobně čím vyšší číslo, tím pravděpodobnější bude vyplacení reklamace.

Pokud podnikáte mimo bydliště, může vám být účtován i vyšší poplatek. Některé typy podniků mohou ve skutečnosti vyžadovat, abyste dostali spíše obchodní politiku než standardní zásady pronájmu.

Jedním z největších faktorů je umístění nemovitosti.

Městská umístění obvykle stojí více než venkovská, kvůli bližší blízkosti budov a pravděpodobnosti požáru. Pokud se nemovitost nachází v oblasti s vysokou kriminalitou, může také zvýšit pojistné. Stejně tak umístění v oblasti, která je náchylnější k přírodním katastrofám, jako jsou tornáda a hurikány.

Důležitý je také typ stavby budovy. Například budova z cihel, spíše než ze dřeva, by měla nižší prémii. Faktorem může být také stáří budovy, protože novější budovy mají obecně lepší protipožární funkce, jako jsou kouřové hlásiče a sprinklerové systémy.

Zde je tabulka, kterou sestavil Informační institut pojištění to ukazuje průměrné náklady na pojištění majitelů domů a nájemců od roku 2006 do roku 2015. Všimněte si, jak je levné pojištění nájemců ve srovnání s majiteli domů? Je běžnou mylnou představou, že pojištění je pro nájemce příliš drahé.

Ve skutečnosti je to cenově dostupné a stojí to za náklady na klid a ochranu, které dostanete. V roce 2019 a dále můžete očekávat, že stejný druh minimálních změn a dostupnosti zůstane nedotčený, jak naznačuje níže uvedená tabulka.

Jak snížit náklady na pojištění nájemců

Bez ohledu na situaci s pojistným u nájemců existují způsoby, jak snížit náklady.

Nekupujte větší pokrytí, než potřebujete - Udělejte si soupis obsahu svého domova a proveďte přiměřený odhad náhradní hodnoty toho, co máte. Pokud má pouze realistickou hodnotu 25 000 $, pak nepotřebujete politiku 50 000 $.

Zabezpečovací a ochranné systémy - Rezidence s kouřovými hlásiči, hasicími přístroji, systémy protipožárních trysek, zámky se závorou ​​a bezpečnostní systémy budou mít obvykle nižší pojistné.

Balíček pojištění nájemců s jiným krytím - Pokud máte auto, životní nebo zdravotní pojištění, zvažte sbalení pojištění nájemců s jednou z těchto zásad. Výsledkem může být malá úspora na prémii.

Historie bez nároků - Stejně jako všechny ostatní typy pojištění bude i vaše škodní historie hlavním faktorem při určování pojistného. Pokud jde o pojištění nájemců, společnosti se obvykle ohlížejí alespoň na pět let zpět. Pokud jste v té době nepodali žádné nároky, získáte nejlepší prémiovou sazbu.

Vyloučení a omezení zásad - Můžete konkrétně vyloučit jakýkoli typ majetku, který ve skutečnosti nevlastníte. Pokud například nemáte příliš mnoho drahých šperků, nebudete potřebovat krytí pro šperky a kožešiny. Také můžete ušetřit spoustu peněz zvýšením odpočitatelnosti z 500 na 1 000 $, nebo ještě výše máte likvidní úspory na pokrytí rozdílu.

Na co si dát pozor u pojištění nájemníků

Existuje několik situací, které mohou způsobit, že bude vaše pojistné vyšší, nebo dokonce způsobit, že pojišťovna vaši žádost zamítne.

Vysoce rizikoví nájemníci

Může to být důsledek umístění pronajaté nemovitosti nebo dokonce určitá rizika spojená s vámi jako nájemcem.

Poloha může být faktorem, pokud žijete v oblasti s vysokou kriminalitou nebo v oblasti, kde došlo k nadprůměrnému počtu požárů a jiných nebezpečí. Místo může být považováno za vysoce rizikové, pokud se nachází příliš daleko od požárních hydrantů nebo požárních stanic. Vaše pojistné bude vyšší, pokud se nacházíte v takovém sousedství, nebo můžete zjistit, že pojišťovací společnost není ochotna vůbec rozšířit krytí.

Mohli byste být považováni za vysoce rizikového nájemce, pokud jste během posledních pěti let vznesli jeden nebo více nároků vůči vaší pojistce (toto je standardní otázka pro aplikace pojištění nájemců, takže buďte připraveni). Některé pojišťovny nemusí vůbec nabízet pojistku, pokud ji máte.

Ještě další možnost, která by z vás činila vysoce rizikového nájemce, je, pokud podnikáte mimo domov. Zatímco a práce z domova situace obvykle nebude problém, typ podnikání, kde lidé přicházejí a odcházejí z bydliště, může být překážkou.

Jedním z prominentních příkladů je, pokud provozujete firmu pro péči o děti z domova. Taková situace by kromě pojištění nájemců pravděpodobně vyžadovala pojištění podniku.

Pronájem rezidence

Zde jste primárním nájemcem nemovitosti, ale pak můžete nemovitost dočasně pronajmout jiné straně. Zatímco zásady nájemců zajišťují spolubydlící a další pravidelné obyvatele, obecně se mračí na přechodná opatření. To bude do značné míry vylučovat používání pronajatých prostor pro AirBnB zákazníci!

Nebezpečná nebo exotická domácí zvířata

Vzhledem k tomu, že u některých typů domácích zvířat je statisticky větší pravděpodobnost, že způsobí úraz lidem, pojištění společnost vám může za tato domácí zvířata buď účtovat vyšší prémii, nebo dokonce odmítnout vydat zásady zcela.

To je běžný jev u některých plemen psů. Například většina pojišťoven bude mít problém, pokud máte pitbula, německého ovčáka nebo jiné psy považované za agresivní.

Můžete také narazit na problém s některými exotickými mazlíčky. Dobrým příkladem může být leguán nebo 10 stop python. Oba jsou považováni za potenciálně nebezpečné a nespadají do definice běžných domácích zvířat. Pokud máte tento typ domácího mazlíčka, pravděpodobně nebudete moci vůbec získat pojištění nájemce.

Neobvyklý majetek

Možnosti zde jsou nekonečné. Například, zatímco politika nájemců může pokrývat, řekněme, 5 000 USD v osobním majetku firmy, mohou vyžadovat samostatný obchodní politika pokud máte obchodní aktiva 50 000 $.

Totéž může platit pro šperky, kožešiny, umělecká díla nebo starožitnosti. Pokud máte položky, které mají významnou hodnotu, jednotlivě nebo společně, možná budete potřebovat samostatnou zásadu, která se specializuje na konkrétní typ držby.

Měli byste mít pojištění nájemců?

Pokud nejste ten typ člověka, který v životě cestuje světlem - jako opravdu lehké - absolutně potřebujete pojištění nájemců. To znamená něco víc než oblečení na zádech a noční tašku s toaletními potřebami. Může to být nábytek, počítačové vybavení, fotografické vybavení, rodinné dědictví, spotřebiče - pojmenujete to. Pokud vám to vůbec něco stojí, do té míry, že byste to v případě ztráty museli vyměnit, pak potřebujete pojištění nájemců.

Nikdy nepředpokládejte, že váš osobní majetek bude krytý pojištěním majitele domu vašeho majitele nebo jinými smlouvami, které můžete mít. Pojištění nájemníků je velmi specifickým typem krytí a neexistuje žádná náhrada za to, že máte vlastní pojistku.