Následuje příspěvek hosta Adama Hagermana. Chcete -li se o Adamovi dozvědět více, najdete jeho životopis na konci příspěvku.
Jako finanční kouč slyším stovky finančních příběhů a každý z nich je jiný.
„Mohl by za mnou někdo přijít s dluhem na kreditní kartě ve výši 120 000 dolarů a mít pocit, že je bez možností.
Další osoba může mít na spořicím účtu 120 000 $, ale cítí se zdrceni, co s těmi penězi dělat.
Zdá se však, že vždy existuje jedna věc, na kterou se mě většina lidí ptá - spoření na vysoké škole pro své děti.
"Musím začít šetřit na svou dětskou školu HNED TEĎ!"
Tu frázi slyším hodně. Mluvím o tom, že více než 75% mých klientů, kteří mají děti mladší 18 let, to říká a je to obvykle první finanční cíl, který zmiňují. Říkají to i ti, kdo mají dluh mimo kontrolu. Je to bláznivé!
Co tedy dává? Proč jsou všichni tak zablokovaní v úsporách na vysokoškolské vzdělání svých dětí, když je jejich vlastní finanční dům nepořádek?
Osobně se domnívám, že ve hře je několik faktorů.
Nejprve si to myslím mnoho rodičů chce svým dětem zajistit více, než kolik osobně obdrželi.
Možná se snažili obejít kvůli nedostatku vysokoškolského vzdělání. Možná si zaplatili cestu vysokou školou pomocí studentských půjček a stále je vyplácejí. Ať tak či onak, jen chtějí, aby jejich děti měly větší finanční pomoc.
Za druhé si myslím, že jsou bombardováni médii a/nebo přáteli. Skoro jako by byli vinen v domnění, že pokud neplatí za vzdělání svých dětí, jsou svým způsobem špatní rodiče.
Konečně mám chuť velký tlak vychází zevnitř.
Jeden den máte dítě a druhý den se probudíte a je jim 5. Kam celá ta doba zmizela? U mnoha rodičů to vyvolává strach, že uplyne dalších 5 let a s úsporami na vysoké škole se nebude nic dělat. Oni to vědí čím déle budou čekat, tím více budou muset ušetřit.
Splatit dluh a ušetřit na důchod jako první
Mnoho lidí hledá pomoc finančního kouče, protože se cítí zahlceni. Jejich osobní finance se vymkly kontrole a do té míry, že může být obtížné přijít na to, kde začít. Z tohoto důvodu jsem vždy pracoval se svými klienty v řadě kroků. Nechám je soustředit se a dokončit jednu věc najednou.
The 8 kroků k finanční svobodě které doporučuji, jsou velmi podobné Dave Ramsey Dětské kroky s několika osobními úpravami, protože mám pocit, že Baby Steps chybí několik věcí. Nicméně, stejně jako Baby Steps, Kroky k finanční svobodě doporučujeme soustředit se na jeden úkol najednou. Zjednodušuje vaše finance a dostane vás na správnou cestu.
V 8 krocích k finanční svobodě by úspora na vysokou školu vašeho dítěte přišla až v kroku 8 - Předefinování a překročení vašich finančních cílů. Chcete vědět, čeho dosáhnete před Krok 8? Dostanete se z dluhů a spoříte si na důchod.
Odstraňte dluh
Odstranění veškerého dluhu mimo vaši hypotéku může být skutečně osvobozující. Zamyslete se nad všemi dalšími peněžními toky, které byste právě měli, kdybyste neplatili svůj dluh. Ve skutečnosti není tak těžké se připoutat a odstranit.
Právě jsem pracoval s některými klienty, kteří mají spotřebitelský dluh asi 35 000 dolarů a mysleli si, že nemají žádný další peněžní tok na zaplacení. Pokud však dodrží plán, který jsem před nimi stanovil, budou za něco málo přes 2 roky bez dluhů. Mají dvě dcery, které jsou obě mladší než 10 let a budou mít ještě spoustu času na spoření na vysokoškolské vzdělání. Bude ke splnění jejich cíle potřeba trochu více? Jistě, ale budou mít mnohem větší peněžní tok, aby to mohli udělat.
Odstranění dluhu vám také zajistí garantovanou míru návratnosti.
Řekněme, že máte dluh na kreditní kartě ve výši 5 000 $ se úrokem 14,9% (průměrná sazba v Americe). Pokud budete na této kartě nadále udržovat zůstatek, platíte každý rok 14,9%.
Pokud byste tento zůstatek nechali na kreditní kartě a ušetřili byste na nákladech na vysokou školu, je pravděpodobné, že vymažete zisk na vysokoškolském účtu. To také platí pouze v případě, že investice má zisk a jak většina z vás ví, není to zaručeno. Jistě, stále můžete říci, že šetříte na vysokou školu pro děti, ale za jaké náklady? Abych byl přesný, náklady na zbytečné úroky 745 $.
Šetřete si na důchod
Měli byste také ušetřit na svůj vlastní odchod do důchodu před financováním účtů vašich dětí na vysoké škole. Proč? No protože vaše děti nebudou během vašich zlatých let dávat jídlo na váš stůl.
Při odchodu do důchodu neexistují žádné Staffordské půjčky ani GI Bill. Neexistují ani stipendia nebo granty. Můžete si dokonce myslet, že budete pokračovat v 70. letech a dělat práci, kterou milujete. Je však pravděpodobné, že budete nuceni přestat pracovat kvůli něčemu, co nemůžete ovlivnit.
Chápete můj názor?
Vždy bude existovat nějaký druh pomoci, aby se vaše děti dostaly na vysokou školu, ale nebudete mít takový luxus, pokud jde o váš odchod do důchodu.
Kolik byste si měli spořit na důchod? Doporučuji alespoň 15%, ale vaše číslo může být vyšší nebo nižší. To je důvod, proč říkám svým klientům, aby v této fázi vyhledali pomoc certifikovaného praktikanta FINANCIAL ™ PLANNER. Mohou vám pomoci určit správné procento podle toho, jaké jsou vaše cíle pro odchod do důchodu.
Vaše děti budou v pohodě
Ne, opravdu budou v pořádku.
I když budete muset odložit spoření na vysokou školu pro děti, abyste se dostali z dluhů a přiměřeně spořili na důchod, v určitém okamžiku nevyhnutelně začnete spořit. Možná nebudete moci plně financovat jejich vzdělávání, ale tyto mezery lze vyplnit různými způsoby.
Vaše děti by mohly první dva roky chodit na komunitní školu. Mohli se ucházet o každé stipendium, které lidstvo zná. Mohli se připojit k armádě. Mohli si vzít studentské půjčky. Mohli pracovat na částečný úvazek. Mohli by pracovat na plný úvazek rok a ušetřit. Mohli by přimět svého zaměstnavatele, aby to zaplatil. Mohli by se připojit k mírovému sboru. Mohli se dokonce rozhodnout, že nepůjdou na vysokou školu! Myslím, že rozumíš.
Pokud dokážete odstranit svůj dluh a přiměřeně ušetřit na důchod, změníte svůj rodinný finanční strom. Vyplatí se tím spousta dividend.
Myslím, že se snažím říci, je -li to možné učte své děti finanční lekce, které se během tohoto procesu nevyhnutelně naučíte, budou na tom lépe. Ukaž jim jak vytvořit rozpočet. Ilustrujte moc složeného úroku.
Stačí je zmocnit k tomu, aby byli finančně odpovědnými lidmi. Poděkují vám za to, i když za jejich vysokoškolské vzdělání nezaplatíte ani korunu. Slibuji.
* * * * *
Adam Hagerman je finanční kouč, který pomáhá jednotlivcům a rodinám dosáhnout finanční svobody zaměřením se na jeden krok v čase. Jedním z prvních kroků, které můžete na své cestě podniknout, je získejte ZDARMA jeho 11dílnou e-mailovou sérii Intimní peníze.