V celém národě se rodiny snaží dostat dopředu. U některých se rostoucí náklady na zdravotní péči odrazují od jejich zisků. Pro ostatní jsou stagnující mzdy a účty za vysoké školy skutečným problémem. Pak jsou tu ti, kteří tvrdí, že výchova dětí znemožňuje růst bohatství.
Bez ohledu na to, kam jdete, uslyšíte příběhy o strádání - mnohé z nich jsou mimo naši kontrolu.
Ale co kdybych ti to řekl nějaký finanční bolest v této zemi si sama způsobila?
Co kdybych vám řekl, že jedno konkrétní finanční rozhodnutí bylo naprosto katastrofální pro lidi s každým příjmem?
Co kdybych navrhl jednu jednoduchou změnu, která by mohla vaše finance převrátit vzhůru nohama (v dobrém smyslu)?
Pokud tento příspěvek stále čtete, požádali jste o něj.
Držte se; nemusí se vám líbit, co se právě chystáte slyšet.
Jednoměsíční platba zabíjející vaše bohatství
Průměrná platba za auto v USA je nyní 499 $. To je přímo hloupé. Tolik investovaných peněz by při odchodu do důchodu přesáhlo 5 milionů dolarů.
- Dave Ramsey (@DaveRamsey)
Podle nedávné studie State of the Automotive Finance Study společnosti Experian dosáhla průměrná platba za nové auto v minulém čtvrtletí 499 $ měsíčně. A co hůř, průměrná půjčka na nové auto je 68 měsíců!
Jak říká můj muž Dave Ramsey, je to naprosto absurdní, když o tom opravdu přemýšlíte. Přemýšleli jste někdy o tom, co byste mohli udělat s dalšími 499 dolary měsíčně?
Přiznejme si to; asi ne.
V dnešní době viníme všechno ale naše platby za auto za naši neschopnost dostat se dopředu. Vyčítáme svým zaměstnavatelům, že nám neposkytli zasloužené odměny, nebo našim rodičům, že nás dostatečně nevychovali. Obviňujeme pojistné na zdravotní pojištění, cenu potravin, trh s bydlením a dokonce i cenu plynu.
Ale vrháme někdy stín na platby za auto?
Nebe ne.
Někde v této linii jsme se stali společensky podmíněnými, abychom věřili, že obrovská platba za auto je skutečností. Říkáme si, že každý platí auto a že je to normální a v pořádku.
A sakra, pokud budeme mít platbu za auto, můžeme také dostat auto, které chceme, že?
Tento způsob myšlení je tak rozšířený, že je to prakticky epidemie. Věc je, že je to také naprosto špatné... a zabíjí to naše bohatství.
Proč je platba za auto 500 $ špatný nápad
Neříkám, že všechny platby za auto jsou špatné, protože v určitých situacích má půjčka smysl. Možná jste opravdu potřebovali nové auto v záruce a ušetřili jste velkou zálohu, aby se to stalo. Nebo jste možná plánovali nákup nového auta za hotové, ale vybrali jste si financování, abyste si zajistili sladkou nabídku financování 0% RPSN.
Ale přiznejme si to - tyto situace nejsou normální. I když je každá situace jedinečná, drtivé většině lidí nepomáhají jejich ginormální platby za auto. Ve skutečnosti jim obrovská měsíční platba může bránit v budování bohatství.
Přemýšlejte o tom takto.
Představte si, že jste ve 25 letech nastoupili do své první práce a po celý dospělý život jste se spokojili s platbou za auto ve výši 499 $. Za ty roky byste své auto vyměnili, ale vždy byste tu platbu měli. Pokaždé, když jste zaplatili auto, zamířili jste rovnou k prodejci a vyzvedli si nové.
Pokud byste to dělali třicet let, vydělali byste na platbách za auto přes 179 640 dolarů!
A nakonec byste za to měli jen starší auto, které by nemělo téměř co ukázat. Horší je, že tento údaj nezahrnuje peníze navíc zaplatíte za pojištění a registraci zcela nového auta na rozdíl od ojetého.
Teď si představte, že jste udělali něco radikálního. Celý život se vzdáváte nového auta a po celou dobu řídíte starší, placené modely.
Místo toho, abyste za třicet let utratili 179 640 $ za platby za auto, omezili jste se na to, že místo toho utratíte celkem 30 000 $ za automobily. Kicker s tímto scénářem je, že místo toho investujete všechny peníze navíc. (Udělal jsem to se zděděnou Chevy Luminou a během toho jsem zbohatl o 2 miliony dolarů!)
Pokud byste to udělali - a investovali přibližně o 1 000 $ méně ročně, abyste ušetřili 30 000 $ za celoživotní výměnu auta - měli byste 394 335,91 $ po třiceti letech s ročním výnosem jen 6 procent.
Pokud byste za těch třicet let vydělali na penězích 8 procent, bylo by vám 55 let s 565 047,59 $!
Nyní řekněme, že jste na svých penězích vydělali 10 procent. Úžasně, po třiceti letech byste měli 820 483,03 $!
Pamatujte, že je to snadné peníze, lidi. Namísto platby této platby za auto byste buď:
- Zvyšte příspěvky na svůj účet 401 (k) sponzorovaný prací o 415 $ měsíčně (platba za auto 499 $-5 988 $ za rok-minus 1 000 $ za rok za výměnu auta)
- Pokud jste samostatně výdělečně činní, přidejte ke svému SEP IRA nebo Solo 401 (k) dalších 415 $ měsíčně
- Otevřete Roth IRA a financovat to dítě 415 $ měsíčně po dobu třiceti let
- Investujte 415 $ měsíčně na zdanitelný účet, pokud již maximalizujete důchod
Proč to neudělá každý?
Čísla nelžou. Když jsme ochotni se každý rok vzdát nového auta, je mnohem snazší vybudovat bohatství.
Proč tedy ne?
Podle některých finančních poradců, se kterými jsem hovořil, se vše odvíjí od špatného plánování - a nedostatku povědomí.
Jak poznamenává finanční poradce Minnesoty Jamie Pomeroy, lidé mají podmínku odhadnout cenovou dostupnost na základě měsíční platby-nikoli na celkových nákladech na auto nebo dokonce na dlouhodobých finančních důsledky.
Lidé mají tendenci si myslet: „Tuto měsíční platbu si mohu dovolit“, aniž by si kladli správné otázky. Ve skutečnosti bychom si měli položit otázku, zda si můžeme skutečně dovolit auto za 30 000 USD a více, které se znehodnotí v okamžiku, kdy losujeme.
Portlandský finanční plánovač a zakladatel Řízení kapitálu společnosti Three Oaks Grant Bledsoe říká, že je to také otázka okamžitého uspokojení.
"Pokud chcete to lesklé nové Audi, které si váš soused právě koupil, můžete zamířit k místnímu prodejci a vyrazit o několik hodin později s vlastním A6," říká Bledsoe.
Sledování růstu vašeho důchodového účtu není v krátkodobém horizontu ani zdaleka tak vzrušující ani přínosné.
"Pro většinu lidí to znamená držet krok s Jonesovými," poznamenává Finanční plánovač v Kansas City Clint Haynes. "Pokud mají všichni vaši sousedé a přátelé fantazijní nová auta, pak je myšlenka pořídit si je pro sebe."
Lidé také počítají s tím, že měsíční platbu mohou zjistit později, říká, i když budou muset platbu prodloužit až na 84 měsíců předem.
Na konci dne nás nákupy nových aut zabíjejí bez ohledu na důvod, který za nimi stojí. To je důvod, proč rodiny, které bojují o to, aby se dostaly vpřed, potřebují změnit své nové myšlení v automobilech - jednou provždy.
Ale jak?
Změna myšlení vašeho nového auta
Jak jsme již uvedli, velkým problémem je naučit se oddalovat uspokojení. Je snadné pochopit, proč lidé milují svá nová auta bez ohledu na to, kolik stojí. Tak jako Finanční plánovač v San Diegu Taylor Schulte říká: „Nákup nového auta je zábava.“
Nejen, že si užijete tu vytouženou „vůni nového auta“, ale navíc budete vypadat efektně před svými kolegy a přáteli. A bez ohledu na to, kolik privilegium stojí, to cítí taaaaaaaaaaa dobré sjet své nové auto z pozemku a plavit se po ulici.
To jsou bohužel krátkodobé řeči. Ta vůně nového auta? Pocit, který získáte, když pojedete na večeři ve své zbrusu nové jízdě?
Tyto pocity jsou dočasné; jsou prchaví. Po poměrně krátké době se z nového automobilového vzrušení stane všední realita bez komplikací. Jakmile vaše auto již není nové, je to jen něco, co vezmete na fotbalové tréninky svého dítěte.
Pokud chcete dělat něco jiného a přitom zcela zbohatnout, musíte změnit myšlení svého nového auta. Zde je několik tipů, které vám mohou pomoci najít lepší nabídku na auto - a rozšířit své bohatství mnohem rychlejším tempem:
Tip č. 1: Nejprve si udělejte ve finančním domě pořádek.
"Pokud není základ vašeho finančního domu v pořádku, mělo by být zaplacení vysoké platby za auto nebo pronájem poslední věcí, kterou zvažujete," říká finanční poradce Jamie Pomeroy.
Ušetřily se životní náklady na 6–9 měsíců jako nouzový fond? Jste bez spotřebitelského dluhu? Maximalizujete svou Roth IRA nebo přispíváte na 401 (k) svého zaměstnavatele alespoň do výše jejich shodného bodu?
"Pokud ne, vyhněte se za každou cenu té vysoké platbě za auto," říká.
Tip č. 2: Berte v úvahu pouze ojetá auta.
"Pokud musíte koupit, kupte použité!" říká Jose V. Sanchez, finanční přispěvatel pro LifeInsuranceToolkit.com. "Národní asociace prodejců automobilů věří, že ceny ojetých vozů v příštích několika letech klesnou v průměru o 2,5% každý rok." Mezitím ceny nových aut stále rostou. Pokud jste na trhu s vozidlem a hledáte výhodnou nabídku, nyní může být nejlepší čas na nákup ojetého. “
"Vyhledejte certifikovaný ojetý model s vysoce hodnocenou spolehlivostí a šekem." Zprávy spotřebitelů pro nejaktuálnější informace, “říká Schulte. "Obecně platí, že pořizovací cena automobilu by neměla překročit 10-15% vašeho ročního příjmu."
Tip č. 3: Myslete na svůj celkový příjem.
Pokud si potřebujete promluvit o koupi nového auta, finanční plánovač pro lékaře Andrew McFadden říká, aby si pamatoval celkový obraz.
"Pokud se průměrný příjem domácnosti v USA pohybuje kolem 52 000 USD ročně (sčítání lidu z roku 2013), pak platba za auto 500 USD/měsíc představuje 11,5% vašeho příjmu!" on říká. "Pokud přihodíte plyn a údržbu, váš účet za dopravu by mohl být klidně 15-20% z vaší celkové mzdy."
Když vám hypotéka vezme dalších 25% z příjmu, daně si vyžádají dalších 25–30%, zbude vám na všechno ostatní třeba 30%.
Lekce zde?
Nezáleží na tom, kolik vyděláte, 500 $ měsíčně je obrovský balík peněz, který byste neměli brát na lehkou váhu.
Sečteno a podtrženo
Pokud tvrdě pracujete a stále se nemůžete dostat dopředu, může být viníkem vašich finančních potíží platba za auto. Než se vydáte k autorizovanému prodejci, měli byste si položit otázku, zda stojí za vůni nového auta ztrácet 179 640 USD v příštích třiceti letech - nebo až 820 483 USD v investiční návratnosti.
Je pravděpodobné, že to není ani zdaleka.
Jaký je váš názor na platby za auto? Jak se rozhodnete, kolik utratíte za nové nebo ojeté auto?