Jsou tam všichni druhy dostupných anuit, včetně jednoho pro téměř každé investiční místo, které existuje. Pokud máte zájem o vytvoření zaručeného příjmu bez rizika pro vaši hlavní hodnotu, pak by mohly být to, co hledáte, pevné anuity. Platí vyšší míru návratnosti než jiné úročené investice, jako jsou CD a fondy peněžního trhu, a také nabízejí příjem odložený z daní. Nejsou pro každého, ale mohou být pro vás to pravé.
Co jsou fixní anuity?
Fixní anuita je investiční smlouva mezi vámi a pojišťovnou, která zavazuje společnost k tomu, aby vám vyplácela fixní anuity za podmínek uvedených ve anuitní smlouvě. Je to skvělý způsob, jak získat bezpečnou a stabilní návratnost vašich investic, což také činí fixní renty velmi populární mezi důchodci.
Fixní anuity fungují velmi podobně jako vkladové certifikáty (CD), které vydávají banky. Do anuity investujete určitou částku peněz a ta vám platí fixní úrokovou sazbu. Pokud se v plánu nahromadí úroky, hodnota účtu poroste, což v budoucnu umožní plánu ještě vyšší úrokové výnosy.
Existují však určité způsoby, kterými se fixní anuita liší od CD. Pokud se například předčasně vzdáte fixní anuity, budete obecně muset zaplatit a poplatek za předání. Tento poplatek může snížit hodnotu jistiny anuity, nikoli pouze snížit váš úrokový příjem, jak je tomu obvykle v případě předčasného výběru pokuty na CD. Kromě toho vám může být uložena 10% pokuta za předčasný výběr od IRS - ale v tomto bodě se dostaneme hlouběji o něco později v tomto článek.
Fixní anuity mohou mít dvě různé formy:
Odložené fixní anuity. Tento typ fixní anuity si ponechává úrokový příjem v plánu, takže po předem stanovený počet let poroste do větší částky. Po tomto bodě můžete začít vyřazovat distribuce z plánu, abyste získali okamžitý příjem.
Okamžité fixní renty. Jedná se o fixní anuitu, která vám okamžitě vyplatí příjem. Stanovíte anuitu a začne vám vyplácet pravidelný příjem podle podmínek plánu.
Výhody anuit s pevnou sazbou
Fixní anuity přicházejí s řadou výhod, které z nich činí žádoucí investice, zejména pro ty, kteří jsou blízko odchodu do důchodu. Některé z těchto výhod zahrnují:
Garantovaná návratnost úrokové sazby. Fixní anuity mohou poskytovat garantovaný příjem po dobu trvání smlouvy o anuitě. To je velmi odlišné od výkonnosti akcií, kde se jak jistina, tak příjem z dividend mohou v průběhu času měnit.
Nízké minimální investiční požadavky. Smlouvy s pevnou anuitou můžete obecně zakoupit již za 1 000 až 10 000 USD. Díky tomu jsou v dosahu nových i malých investorů. To platí zejména v případě, že jste malým investorem, který se snaží diverzifikovat své investice a chcete zahrnout složku s pevným příjmem.
Úrokové výnosy jsou časově rozlišeny. Tímto způsobem funguje fixní anuita podobně jako a Roth IRA. Ačkoli příspěvky do plánu nejsou daňově uznatelné, úrokové výnosy z anuity jsou odloženy. To znamená, že ze svých úrokových příjmů nebudete muset platit daně z příjmu. Žádná daň nebude vyžadována, dokud nezačnete přijímat rozdělení z anuity.
A stejně jako je tomu u jiných typů investičních plánů s odloženou daní, musíte obecně počkat s výběrem z plánu, dokud vám nebude nejméně 59 1/2 roku. Pokud si je vezmete dříve, budete muset z výběrů zaplatit nejen běžnou daň z příjmu, ale také IRS 10% pokuta za předčasné výběry.
(POZNÁMKA: Ačkoli vás k tomu budou někteří pojišťovací agenti vybízet, pravděpodobně nebudete chtít do svého IRA nebo jiného penzijního plánu zahrnout fixní anuity. Důvodem je, že příjmy z nich jsou již odloženy na daň, takže jejich zahrnutí do plánu, který je také odložen na daň, nemá žádný skutečný účel. Je to podobné tomu, proč byste nedávali komunální dluhopisy na důchodový účet-jejich příjem je již osvobozen od daně.)
Úrokové sazby u fixních anuit jsou obvykle vyšší než u CD. To platí zejména v prvním roce anuity. Například pětiletá fixní anuita vám může zaplatit něco více než 5% v prvním roce a poté 3% za zbývající čtyři roky smlouvy. To je podstatně lepší než sazby, které můžete získat s pětiletým CD. A přirozeně se úrokové sazby vyplácené z fixních anuit přizpůsobí na základě aktuálního obrazu úrokových sazeb.
Příjem na celý život. Lze nastavit fixní anuitu, která vám zajistí příjem po celý život. Založíte a financujete anuitu a ta pak začne akumulovat úrokové výnosy. Jakmile dosáhnete důchodu, anuitu lze nastavit tak, aby vám poskytovala příjem po zbytek života. To je další důvod, proč jsou považovány za solidní investice pro účely odchodu do důchodu.
Jsou pojištěny FDIC s pevnými anuitami?
Toto je oblast, ve které se fixní anuity zcela odchylují od CD. Zatímco disky CD přicházejí s federálním pojištěním prostřednictvím FDIC, až do výše 250 000 USD na vkladatele, pevné anuity - a všechny anuity - nemají žádné podobné státní pojištění. Rovněž se na ně nevztahuje společnost Securities Investor Protection Corporation (SIPC), která chrání účty investorů před podvody nebo selháním investiční makléřské společnosti.
Fixní anuity, ve skutečnosti všechny anuity, jsou primárně „pojištěny“ pojišťovnou, která je vystavuje, a nikoli agenturou třetí strany, jako je FDIC nebo SIPC. To znamená, že finanční síla pojišťovny vydávající anuitu je nesmírně důležitá.
Není to nutně panická situace. Výskyt selhání pojišťovacích společností je v historii USA ve skutečnosti poměrně vzácný. A často, když to pojišťovna dělá, jsou její aktiva a závazky distribuovány jiným pojišťovnám působícím ve státě, kde se nachází.
To ale neznamená, že byste měli ignorovat sílu nebo slabost pojišťovny, u které chcete držet anuitu. Jedním z nejlepších způsobů, jak měřit sílu a bezpečnost pojišťovny vydávající anuitu, je kontrola jejich hodnocení do A. M. Nejlepší. Jsou považovány za průmyslový standard pro měření finanční integrity pojišťoven. Vydávají hodnocení u více než 3 500 pojišťoven na celém světě. Vydávají ratingy pojišťoven, které se pohybují od vysokých A ++ na minimum F.
Přirozeně, pokud investujete do anuity, budete chtít zůstat u společností, které jsou na horním konci rozsahu hodnocení. Nezapomeňte také zkontrolovat hodnocení u jakékoli pojišťovny, do které investujete, alespoň jednou ročně. Hodnocení jednotlivých pojišťovacích společností lze buď zvýšit, nebo snížit, v závislosti na výkonnosti společnosti.
Kromě finanční síly vydávající pojišťovací společnosti má většina států záruční asociace, které poskytují určitou úroveň ochrany těm, kteří investují do anuit. Pokud váš stát má záruční asociaci, obvykle existuje limit 100 000 $ na anuitní smlouvy. Můžete se obrátit na svého státního komisaře pro pojištění, abyste zjistili jak existenci záruční asociace, tak výši ochrany, kterou poskytuje.
Pokud má váš stát dolarový limit na to, jak moc bude ochrana poskytována, měli byste v plánu udržet své anuitní investice u jakékoli jednotlivé pojišťovny pod touto úrovní. Pokud vaše celková investice do anuity překročí úroveň státní ochrany, měli byste své anuity rozdělit mezi několik různých pojišťoven.
Přitom byste se měli také informovat u státního komisaře pro pojištění, zda ochranný limit je či není se vztahuje na vaši investici u jediné pojišťovny nebo představuje souhrn celé vaší anuity smlouvy. Jelikož je však krajně nepravděpodobné, že by nějaká pojišťovna krachla, je ještě méně pravděpodobné, že by zkrachovaly dvě nebo více současně.
Nejedná se o pojištění FDIC, ale blíží se to natolik, že můžete své peníze s jistotou investovat do anuitní smlouvy.
Rizika fixních anuit
Kromě rizika, že by pojišťovna vydávající anuitu mohla selhat - což je nepochybně velmi malé riziko - existují další rizika, která jsou vlastní fixním anuitám.
Vzdejte se poplatků. Jak již bylo vysvětleno dříve, tyto poplatky mohou ve skutečnosti snížit základní hodnotu vaší anuitní smlouvy. Mohly by představovat procento hodnoty anuity, řekněme 5%. Obvykle budou platit po určitou dobu, která může trvat mnoho let. I když nemáte v úmyslu vzdát se anuity ve lhůtě, ve které platí poplatek za předání, nikdy to nemůžete s jistotou vědět. Život má způsob, jak házet křivkami, a vy byste se mohli zaseknout při placení kapitulačního poplatku ve velmi nevhodnou dobu.
Předčasný trest výběru. Jak jsme diskutovali dříve, kromě poplatku za odkup, pokud zlikvidujete svou anuitní smlouvu dříve, než dosáhnete 59 1/2, bude se na vás vztahovat 10% pokuta za předčasný výběr uložená IRS. Důvodem je skutečnost, že úrokové výnosy z vaší anuity se kumulují na základě odkladu daně. A protože anuity byly založeny především za účelem odchodu do důchodu, IRS ukládá sankce jako způsob, jak odradit investory od výběru peněz z jejich anuity před dosažením duchodovy vek.
Výnosy úrokových sazeb jsou po omezenou dobu. Úroky z pevných anuit obvykle netrvají déle než několik let. Můžete například získat vysokou počáteční sazbu, která bude účinná po dobu jednoho roku, poté bude sazba pro zůstatek termínu výrazně nižší. Může to být, řekněme, 5% v prvním roce, a pak klesne na 2% na další čtyři roky. Podobně jsou na tom samozřejmě i CD. Ačkoli může být možné získat disky CD, které běží po dobu 10 let, většina nabídek je na pět let nebo méně.
Úrokové sazby se nepřizpůsobují inflaci. Ať už je návratnost úrokové sazby u pevné anuity jakákoli, zůstane konstantní po celé období. Ale vzhledem k tomu, že inflace snižuje kupní sílu prakticky každý rok, můžete zjistit, že zájem příjem, který pobíráte na své anuitě, jakmile začnete s výběrem, nebude držet krok s inflace. To samozřejmě platí prakticky pro každou investici s pevným výnosem, zejména pro dlouhodobé dluhopisy. A v tom se objevují kapitálové investice, jako jsou akcie a investiční fondy do nemovitostí.
Smrt a přežití. Jednou z hlavních výhod fixní anuity je, že vám může zajistit příjem doslova po celý život. Flipside této výhody je, že zbývající hodnota anuitní smlouvy se vrátí vaší pojišťovně po vaší smrti.
To se může stát, jakmile anuita dosáhne splatnosti a začne rozdělovat. Pojišťovna bude vyplácet po zbytek vašeho života - ať už je to rok nebo 30. Cokoli v té době zůstane na anuitě, se stane majetkem pojišťovny. To znamená, že nebude možné je předat vašim dědicům. Je to striktně investiční plán životních výhod.
Jsou pro vás dobré?
Jak můžete při zvažování výhod a rizik fixních anuit vědět, zda jsou pro vás dobrou investicí? Mohou fungovat, pokud chcete některá nebo všechna následující finanční ujednání:
Hledá se diverzifikace akcií. Pokud hledáte bezpečnou alternativní investici pro část svého portfolia, pevné anuity mohou být dobrou diverzifikací. Poskytují fixní výnos, stálý příjem a garantovanou jistinu.
Chcete vyšší ceny, než jaké můžete získat na discích CD. Za posledních několik let se výnosy na discích CD pohybovaly těsně nad nulou. Na dlouhodobějších CD, jako je pět let, je těžké získat mnohem více než 2%. S fixními anuitami toho můžete dosáhnout lépe, a to je jeden z hlavních důvodů, proč do nich lidé investují prostřednictvím CD.
Příjem na důchod. Fixní anuity jsou investiční nástroj, který byl vytvořen speciálně pro odchod do důchodu. Příjem, který na nich vyděláte před distribucí, se kumuluje na základě odkladu daně. Poté můžete nastavit plán vyplácení příjmů po celý život. Teoreticky to můžete udělat s CD, ale u fixních anuit se to všechno děje automaticky.
Dosáhli jste maximálního příspěvku na důchod. Řekněme, že máte maximalizoval vaše příspěvky ke standardním penzijním plánům, jako jsou IRA a 401 (k) s, ale přesto chcete více důchodů odložených úspor na důchod. Můžete použít anuitu k poskytnutí dalších úspor chráněných před daněmi. Neexistují žádné dolarové limity, kolik můžete přispět na anuitu, což vám může poskytnout vynikající příležitost rychle posunout své úspory na důchod, zvláště pokud jste začali spořit na důchod pozdě v hra.
Fixní anuity, nebo jakékoli jiné anuity, rozhodně nejsou pro každého. Pokud se vám však líbí výhody, které poskytují - a jste spokojeni s riziky, která s sebou přináší - měli byste se vážně zamyslet nad investováním do jednoho. Mohlo by se ukázat, že je to přesně investiční produkt pro vaše potřeby.