Мдруги хора няма да възразят срещу плащането на повечето видове застраховки: собственици на жилища, здраве, живот, автомобили и др.
Докато повечето хора виждат нужда от застраховка за дългосрочни грижи, след като получат оферта и видят колко всъщност струва, те веднага се изключват.
Но трябва ли процентът на осигуряване за дългосрочни грижи да бъде такова възпиращо средство?
Страшната реалност е, че има огромна вероятност и двамата да се нуждаем от някаква дългосрочна грижа през целия си живот.
Колко шанс? Според Американската администрация за стареене, шанс над 70%.
Това означава, че имате по -голям шанс да се нуждаете от дългосрочни грижи, отколкото има Шакил О’Нийл да направи свободно хвърляне. Колко страшно е това?
Целта на тази публикация е двойна. Първо, за да ви даде представа колко дългосрочните грижи могат да струват в бъдеще. Второ, да дадете някои дългосрочни застрахователни котировки в реалния живот, за да илюстрирате колко може да ви струва.
Но преди да се впуснем в разходите и котировките, нека първо да разгледаме малко информация, която трябва да знаете.
Защо застраховката за дългосрочни грижи стана толкова важна
Преди едно поколение или две дългосрочните грижи дори не бяха на радарните екрани на повечето хора. Но увеличаването както на разходите, така и на дълголетието промени всичко това.
От страна на разходите например, струва само 700 долара годишно на човек, който да остане в старчески дом през 1950 г.. До 1969 г. цената се е повишила до 5300 долара. Това беше повече от седемкратно увеличение на разходите за грижи в старчески дом, но все пак беше много достъпно въз основа на нивата на доходи по онова време. Днес разходите за задържане на някой в старчески дом за една година са около 15 пъти по -високи от тези през 1969 г. (вижте текущите разходи по -долу).
Но това увеличение на дълголетието също увеличава шансовете да прекарате поне част от живота си в старчески дом. Не забравяйте, че горните цифри са медиани - което означава, че половината от населението ще живее по -дълго. Това е групата, която най -вероятно ще преживее престой в старчески дом.
Средната продължителност на живота обаче не разказва цялата история. Според Администрация за социално осигуряване, средният 65-годишен мъж може да очаква да доживее до 84.3. Средната 65-годишна жена може да очаква да живее до 86.6. Това дава още по -добра представа защо престоят в старчески дом стана толкова по -често срещан напоследък години.
Защита на вашите финансови активи
Това е въпрос на застраховка за дългосрочни грижи сам по себе си. Фактът е, че дългосрочните грижи не се покриват нито от Medicare (след 100 дни), нито от частна здравна застраховка, единственият начин да покриете разходите е да я платите от лични финансови средства ресурси. Тоест, ако нямате застраховка за дългосрочни грижи.
Сега, ако сте мултимилионер или очаквате да бъдете такъв, преди да се пенсионирате, перспективата да плащате добре шест цифри за грижи за старчески дом може да не ви притеснява много. Но ако имате по -скромно портфолио, да речем по -малко от 2 милиона долара, няколкостотин хиляди долара биха могли сериозно да намалят този баланс.
Трябва също така да се има предвид, че докато типичният престой за дългосрочни грижи се очаква да бъде по-малко от пет години-което все още може да достигне общо над 500 000 долара-някои хора се нуждаят от повече време. 10-годишният престой може да достигне 1 милион долара, особено ако живеете в район с високи разходи.
Това отваря два важни въпроса:
- Как неинституционализираният съпруг ще оцелее, докато другият е в старчески дом? И…
- Колко от вашите активи планирате да оставите на наследниците си?
Въпросът е, че когато човек отиде в старчески дом, финансовото ви състояние става напълно отворено. Всичко, което знаете, е, че годишните ви разходи за живот ще експлодират внезапно. Единственият въпрос от там е, колко време ще продължи?
Многогодишният престой в старчески дом може потенциално да фалира дори човек, който има значителни пенсионни активи. Застраховката за дългосрочни грижи е най-добрата защита срещу този резултат.
Когато дългосрочните грижи се считат за необходими
Някои хора може да смятат, че старческите домове могат да бъдат избегнати, ако се грижат членовете на семейството. В повечето случаи обаче това е пожелание. Нивото на грижа може да изисква членовете на семейството да поемат това, което ще се превърне в професия на пълен работен ден.
Докато човек достигне точката, в която трябва да бъде в старчески дом, той се нуждае от постоянна помощ с това, което се нарича ежедневни дейности, или ADL. Примерите за ADL включват:
- Къпане - Способността да се почиствате и да извършвате козметични дейности като бръснене и миене на зъбите.
- Дресинг - Способността да се обличате сами, без да се мъчите с копчета и ципове.
- храня се - Способността да се храниш.
- Прехвърляне - Да можеш да ходиш или да се преместиш от леглото до инвалидна количка и обратно.
- Тоалетна - Възможност за качване и слизане от тоалетната.
- Континенция - Способността да се контролира работата на пикочния мехур и червата.
Обикновено се счита, че грижата за дома за стари хора е необходима, след като човек достигне точката, в която не може да извърши поне две от шестте ADL. Обикновено обаче е вярно, че ако човек загуби способността да изпълнява само един, той също не е в състояние да изпълни няколко други или дори всичките шест.
Има втора група дейности, наричани инструментални дейности в ежедневието, или IADL, които включват невъзможност за изпълнение на общи лични и домакински задачи:
- Използване на телефона
- Управление на лекарства
- Приготвяне на ястия
- Домакинство
- Управление на личните финанси
- Пазаруване на хранителни стоки или дрехи
- Достъп до транспорт
- Грижа за домашни любимци
В допълнение към факта, че много хора в старчески домове се нуждаят от помощ при ежедневните дейности, много от тях също се нуждаят от постоянно лечение. Това се прави най-добре в квалифицирано медицинско заведение, тъй като е малко вероятно член на семейството да може да предостави тези услуги.
Член на семейството може да бъде в състояние да окаже помощ с услугите на IADL и може би дори на непълно работно време. Но ако лицето се нуждае от грижи за ADL, задачата е много по -голяма. Обикновено това изисква не само целодневни грижи, но и ситуация на живо. Това е така, защото ADL са видовете дейности, които се извършват 24 часа в денонощието, седем дни в седмицата.
Въпреки че може да наемете хора за сестрински грижи у дома, цената обикновено е сравнима с тази за действителния престой в старчески дом. Това е така, защото ще трябва да се полагат грижи за покриване на три 8 -часови смени всеки ден и практически всеки ден от седмицата.
Получаването на застраховка за дългосрочни грижи ви позволява да знаете, че сте защитени с напредване на възрастта.
Редовните здравни осигуровки, осигуровки за инвалидност и Medicare не са предназначени да покриват разходите за дългосрочни грижи. Вземете застраховка за дългосрочни грижи днес - изберете държавата си, за да започнете
Вземете оферта днесНяма ли Medicaid и Medicare да помогнат за разходите за старчески домове?
Нека започнем с Medicaid. Medicaid може да покрива грижите за дома за възрастни хора, но това не е без ограничения. Някои от недостатъците включват:
- Трябва да си банкрут - Това означава, че ще трябва да изтеглите активите си, преди да прибягвате до Medicaid.
- Не всички медицински сестри приемат пациенти с Medicaid - Възстановяванията на Medicaid на доставчиците са изключително ниски. В резултат на това много заведения не приемат пациенти с Medicaid. Това ще ограничи броя на наличните възможности за сестрински грижи.
- Грижите могат да бъдат понижени, след като преминете към Medicaid - Има съобщения за хора, при които техните медицински домове за стари хора са влошени по време на Medicaid. Например те могат да бъдат преместени от частна стая в полу-частна стая или дори в отделение.
- Процесът на кандидатстване за Medicaid е изключително дълъг - Можете да бъдете в съоръжение няколко месеца, преди молбата ви да бъде одобрена. И ако се отрече, имате по -големи проблеми.
- Ограничени медицински грижи - Тъй като Medicaid не покрива всички процедури, които здравната застрахователна полица би извършила, например експериментални терапии или лечения, за които е определено, че не са напълно необходими, може да има намаляване на медицинското ниво грижи.
Medicaid със сигурност е опция, ако имате малко или никакви пари. Но ако имате инвестиции и други активи, които искате да запазите на фона на високите разходи за медицински грижи, Medicaid няма да е опция за вас.
Покритие на Medicare от разходите за старчески домове
Medicare осигурява покритие на разходите за старчески дом, но само на много ограничена основа.
Те също имат строги изисквания. Не можете просто да се настаните в старчески дом, защото вече не можете да се грижите за себе си. Престоят ви в старчески дом трябва да бъде предшестван от минимум тридневен престой в спешното отделение и прехвърляне в a медицинското заведение трябва да се счита за медицинско необходимо, но не само защото вече не можете да се грижите за него себе си.
Колко струва дългосрочната грижа?
Това е въпросът за милион долара. През 2009 г. MetLife направи проучване на прогнозните разходи за дългосрочни грижи. Въз основа на техните констатации средните годишни разходи за грижи в старчески дом са сега $ 79 935 или $ 219 на ден. Това е с 3.3% повече от 2008 г. Средният престой в старчески дом е около 2,5 години, което означава, че ще ви трябват около 200 000 долара, за да платите тези сметки. Това е малко повече от сметката ви за DirecTV, а?
Какво ще стане, ако трябва да платите цялата сума за дългосрочни грижи за джоба? Дали вашето гнездо за пенсиониране ще издържи на такъв огромен удар? Medicaid може да помогне, но това е само когато всичко е изчерпано. Ясното решение е застраховка за дългосрочни грижи.
Колко скъпо е покритието за дългосрочни грижи?
Годишно обикновено струва около колкото евтина употребявана кола и се предлага през повечето от най -добрите застрахователни компании, които предлагат застраховка живот.
Скъпо ли звучат 1500 или 1800 долара или 2100 долара годишно (само за да изхвърлим няколко числа)? Тези премии със сигурност са евтини в сравнение със зашеметяващите сметки, с които може да се сблъскате, ако нуждата от LTC влезе в живота ви. Да, има вероятност никога да не се нуждаете от LTC покритие. Въпреки това, с напредъка в медицината и здравеопазването, може да живеем много по -дълго, отколкото очакваме, преди да напуснем този свят.
Ако някога сте имали опит, когато близък човек се нуждае от дългосрочни грижи, тогава цената не е проблем. Мой клиент сподели своя история, в която се осигуряват дългосрочни грижи спаси семейството си от финансови и емоционални страдания.
Мнението на адвоката на старейшините
Предложението за това колко дългосрочна застраховка за грижи може да се наложи е трудно, тъй като тук работят много фактори. Много зависи от държавата, в която живеете. Други фактори включват вашето текущо здраве, фамилна анамнеза и колко инвестиционни активи имате. В допълнение към това има и други променливи, които трябва да се вземат предвид.
Четирите основни променливи, които трябва да се имат предвид при изграждането на полица за дългосрочна грижа:
- дневен размер на обезщетението
- период на обезщетение
- елиминационен период
- защита от инфлация
Реших да потърся съвета на Тифани Сийвърс от Старши закон на S.I която съветва клиентите си по по -старите въпроси. Ето какво каза Тифани:
Обикновено предлагам на хората да получават поне 5 -годишно изплащане, тъй като периодът на проверка назад се премества на 5 години. Въпреки че в момента са 3 години, скоро ще се премести на 5 години, много скоро в Илинойс.
Колко дневно обезщетение препоръчвате за застрахователна полица за дългосрочна грижа?
В Южен Илинойс разходите за старчески дом варират от $ 90 на ден до $ 180 на ден. Затова бих казал, че дневната полза трябва да бъде не по -малко от 100 долара на ден и вероятно по -добре някъде около 120 долара на ден.
Колко дълъг елиминационен период?
Бих казал елиминационен период от 90-100 дни. Причината за това е, че Medicare обикновено ще плаща за първите 100 дни и искате вашата застраховка за дългосрочни грижи да започне веднага след изтичане на Medicare.
Колко от общото изплащане трябва да се има предвид при закупуване на застраховка за дългосрочни грижи?
Разбира се, най-добрият план няма да има граници, но нещо разумно би било $ 200 000-$ 250 000 максимално изплащане. Подобно на термин с определена рента, добра идея може да бъде да се уверите, че вашият план ще изплаща максималната дневна помощ за 5 години.
В по -голямата си част, ако имате прилична застрахователна полица за дългосрочни грижи, няма да се притеснявате, че ще загубите всичките си активи за издръжка и или за старчески дом. Препоръчвам на всички мои клиенти на възраст под 70 години поне да се опитат да получат известно покритие. Имате по -голям шанс да станете инвалид, отколкото всъщност да умрете.
Както можете да видите, има много съображения, свързани с закупуването на полица за дългосрочна грижа. Благодаря на Тифани за споделения опит!