Добре дошли в друг Ask GFC! Ако имате въпрос, на който искате отговор, можете да го зададете тук.
Ако вашите въпроси бъдат представени в GFC TV или GFC Podcast, вие сте щастливият получател на копие от най -продаваната ми книга, Войник на финансите, и карта за подарък на Amazon за $ 50.
И така, какво чакате? Задайте въпроса си сега!
Хората получават непрекъснато повишаване на заплатите, но често не прекарват много време в опити да разберат какво ще бъде най -доброто използване на допълнителния доход.
Но когато получите особено щедро увеличение на заплатите, това може да ви даде възможност да направите някои големи дългосрочни подобрения в живота си.
И за това ще говорим в тази статия.
Ето въпроса ми: Ако получа значително увеличение на работното си място (~ 600 долара след данъци), какъв е най -добрият начин за бюджетиране на тези пари? Към дълг, към пенсиониране или към спешен фонд?
Не съм сигурен колко история искате назад, но в момента живеем от приходите от миналия месец, така че по някакъв начин да бъдем спешен фонд. И ние бюджетираме до последната стотинка всеки месец. В момента имаме пари, които отиват и в трите области. Ако трябваше да вложа 600 долара към най-малкия ни заем, той щеше да бъде изплатен след 3-4 месеца. Тогава щяхме да имаме 1000 долара (400 долара в момента отиват за този заем) за друг дълг или другите две категории. В момента правим метода на дълга на снежната топка, така че това работи добре, но не сме сигурни кога да се съсредоточим и върху другите области. Деля ми се само ~ 200 долара/месец от увеличаването на моята Roth IRA, така че това е опция. Съпругът ми получава пенсия чрез работата си, но може да избере да увеличи и ИРА.
ПОМОГНЕ!
На Ваше разположение,
Затрупан от твърде много възможности за избор
Мелиса
Наистина трябва да отдадем голяма заслуга на Мелиса за задаването на този въпрос. Повечето хора реагират на голямо увеличение на заплатите с инфлация на начина на живот. Тук вашият начин на живот се разширява, за да попълни всички налични приходи. И това е лош ход! Мелиса правилно приема, че има по -добър начин на действие.
Ето приоритета, който бих препоръчал:
Делото за спешен фонд
Мелиса подчертава, че практиката на нея и нейния съпруг да живеят от приходите от миналия месец представлява „нещо като“ фонд за спешни случаи. Разбрах откъде идва, но това не е вярно авариен фонд. От една страна, приходите от миналия месец не са пари в банката. Това е по -скоро като преходни средства, по -тясно свързани с разплащателна сметка. Парите влизат, а парите излизат. Това наистина не е спешен фонд.
Недостатъкът на това мислене е, че той изцяло зависи от продължаващия доход. И така, какво ще стане, ако този доход внезапно спре?
Най -основната цел на спешен фонд е да осигури временна възглавница за доходи в случай, че вашата заплата изчезне. Методът на разход на доходи от миналия месец може да покрие до 30 дни загубен доход, но какво се случва след това? И какво се случва, ако тази заплата се забави или по друг начин бъде нарушена в резултат на прекратяването?
Спешен фонд никога не трябва да бъде система. Това трябва да бъде най -скучното и скучно кътче на вашата финансова вселена. Това означава а спестовна сметка, фонд на паричния пазар или депозитни сертификати, които могат да бъдат лесно достъпни в случай на спешност.
Приходите от миналия месец ще бъдат достатъчни само за покриване на разходите за този месец. Истинският спешен фонд трябва да има достатъчно пари покрийте разходите си за живот най -малко три месеца. Може също да искате да имате достатъчно пари в сметката, за да покриете застрахователни удръжки по здравни и автомобилни застрахователни полици.
Така че първият ми приоритет би бил да насоча допълнителния доход от увеличението на заплатите в изграждането на действителен фонд за спешни случаи, въз основа на параметрите, които току -що изброих.
Изплащане на дълга
Това трябва да бъде вторият приоритет, след като се създаде спешен фонд и се финансира изцяло. Мелиса не посочва колко дълг имат тя и съпругът й, но признава съществуването на няколко дългове.
Тъй като е ясно, че двойката може да живее според възможностите си (доказано от факта, че живеят доход от миналия месец), допълнителният паричен поток от увеличението на заплатите може лесно да бъде посветен на изплащането на това дълг. Както Мелиса посочва с изплащането на най -малкия дълг, в резултат на това към техния бюджет ще бъдат добавени допълнителни 400 долара на месец.
Това ще им даде 1 000 долара на месец, за да отделят дълговете си. Надяваме се, че това ще им позволи да се измъкнат от дълговете доста бързо. Можем също така да приемем, че с изплащането на всеки заем паричният поток на двойката ще се подобри още повече. И след като целият дълг бъде изплатен, възможностите за спестяване и инвестиране наистина могат да излезнат. Ето защо бих предпочел изплащането на дълга преди финансирането на техните ИРА.
Сега за тези ИРА ...
С целия този паричен поток, освободен от изплащане на дълга си, и с напълно зареден фонд за спешни случаи, Мелиса и съпругът й трябва да могат да финансират ИРА за всеки от тях без никакви затруднения.
Тя разкри, че при изплащане на най -малкия си заем те ще имат допълнителни 1000 долара на месец, включително новите приходи от повишаването на заплатите й. Това ще им даде допълнителни 12 000 долара годишно. Тъй като максималният принос към традиционен или Рот ИРА е 5 500 долара годишно (или 6 500 долара годишно, ако сте на възраст над 50 години), те биха могли да финансират ИРА за всеки от тях за 11 000 долара и все още има пари.
Ето защо е толкова важно да изплатите дълга. Той освобождава паричния ви поток, който да отделите за увеличаване на спестяванията и инвестициите.
Докато сме готови, нека поговорим какво може да последва
След като всичките им дългове бъдат изплатени, ние знаем, че те ще имат нещо много по -голямо от 1000 долара на месец в свободен паричен поток. Знаем това, защото Мелиса посочи, че като ги изплати най -малкия заем, техният паричен поток ще се увеличи с $ 400 на месец. Не знаем, но може би ще има допълнителни 2000 долара на месец - или повече - след като дългът е изплатен.
Вече описах колко лесно ще бъде за Мелиса и нейния съпруг да изкарат максимално своите вноски от ИРА. Но ако те ще имат много допълнителен паричен поток след изплащане на дълга си, те могат да гледат отвъд трите избори, които тя определя, за изплащане на дълг, финансиране на сметките им в ИРА и изграждане на по -традиционна спешна ситуация фонд.
Изборът тук е широко отворен. Те могат да обмислят:
- Увеличаване на вноските в спонсорирани от работодателя пенсионни планове; това също ще осигури щедро данъчно приспадане, което ще освободи още по -голям паричен поток,
- Финансиране на междинни спестовни цели, като например закупуването на следващата им кола,
- Инвестирайте извън пенсионните планове, като например инвестиране в сметки за инвестиционни посредници или взаимни фондове
Мелиса и съпругът й всъщност са на добро място в живота. Те не само имат допълнителен паричен поток, но и имат поне хлабави планове как да приложат този паричен поток. Вие и съпругът ви сте на път, Мелиса! Трябва да продължите. След като постигнете поставените цели, не забравяйте да продължите напред.
Кой знае, може би полагате основите за ранно пенсиониране, без дори да го осъзнавате.
Препоръката ще бъде различна за другите в същата ситуация
В заключение искам да изясня, че дадените тук съвети са специфични за Мелиса и сценария, който тя е изложила, и въпросите, които е задала. Съветът може да бъде малко по -различен или дори напълно различен за подобна, но не и точна ситуация.
Ако ви хареса да прочетете този отговор и имате собствен въпрос, не се колебайте да попитате! Ако мисля, че отговорът би бил от полза за други читатели, ще го видите публикуван на този уебсайт.
И никога не се притеснявайте да зададете финансов въпрос. Това означава, че мислите и се опитвате да продължите напред. Бих искал да ви помогна да направите това!