Що се отнася до планирането на пенсиониране, най -голям акцент се поставя върху натрупването на възможно най -големия портфейл за пенсиониране.
Това със сигурност е важно - всъщност това вероятно е основата на доброто пенсионно планиране.
В планирането на пенсионирането обаче има много повече.
Съставих основен план за пенсиониране, който включва десет индивидуални подплана, всички от които ще имат голямо влияние върху живота ви при пенсиониране.
Идеята е да погледнете отвъд простото изграждане на достатъчно голям портфейл за пенсиониране и да се съсредоточите върху много други фактори, които ще повлияят на живота ви - и на финансите ви - след като се пенсионирате.
Като знаете какви са тези фактори, можете да разработите планове за всеки от тях. И когато пенсионирането дойде, ще бъдете готови каквото и да се случи.
1. План за десетилетия - не години!
Когато планирате пенсиониране, е важно да погледнете отвъд първите няколко години. Сега хората живеят десетилетия след пенсионирането и ще трябва да сте готови да покриете този удължен период от време.
Например, ако планирате да се пенсионирате на 65 години, трябва да планирате да можете да се издържате поне още 20 години - хората, живеещи до 85 години, вече не са необичайни. Тъй като жените обикновено живеят по -дълго от мъжете, може да помислите за планиране след 95 -годишна възраст. Това са 30 години!
Дори и да не мислите, че ще живеете толкова дълго, може би защото хората във вашето семейство исторически не са живели, все пак трябва да сте подготвени финансово за тази възможност.
От инвестиционна гледна точка това означава, че ще трябва да продължите да наблягате на растежа на портфолиото си. Това ще ви позволи да се уверите, че активите, които имате през 60 -те години, ще продължат до 80 -те години.
2. Вашите социалноосигурителни обезщетения
Що се отнася до социалното осигуряване, много хора се придържат към остарелото схващане, че просто чакате, докато навършите 65 години, подадете молба за обезщетения, след което започнете да ги събирате до края на живота си. Въпреки че това все още е възможно, всъщност съществува цяла стратегия около получаването на вашите социалноосигурителни обезщетения.
Тук става въпрос най -вече за това кога да съберете тези обезщетения и това ще окаже голямо влияние върху размера на вашите обезщетения.
Като начало 65 години вече не са стандартната възраст за пенсиониране. Администрацията за социално осигуряване постепенно увеличава това, което нарича „ пълна възраст за пенсиониране, или просто FRA. Това е възрастта, на която ще получавате пълни социалноосигурителни обезщетения.
За хората, родени между 1943 г. и 1 януари 1955 г., FRA е 66. Ако сте родени между 2 януари 1955 г. и 31 декември 1959 г., това ще бъде 66 плюс още два месеца за всяка година, родена след 1954 г. Ако сте родени след 31 декември 1959 г., това е 67.
Ако се пенсионирате по всяко време преди вашия FRA, вашите обезщетения ще бъдат намалени пропорционално. Например, докато все още можете да започнете да събирате обезщетения на 62 -годишна възраст, сумата, която ще получите, ще бъде да се ограничи до не повече от 70% от обезщетението, което бихте получили, ако изчакате, докато достигнете своето FRA.
И обратно, ако отлагате събирането на обезщетения чак след Вашата FRA, месечното Ви обезщетение ще се увеличи с 2/3 от 1% на месец или 8% годишно. Ако забавите събирането на обезщетения, докато не навършите 70 години, можете да увеличите месечното си обезщетение с 24% (ВАЖНО: няма допълнително обезщетение за забавяне след 70 -годишна възраст).
Ето защо времето за събиране на вашите социалноосигурителни обезщетения е толкова важно. Ако можете да продължите да работите след 62 -годишна възраст или дори след вашата FRA, ще получите по -голям доход в резултат на забавянето.
Обезщетения за съпрузи. Социалноосигурителните обезщетения за съпруг имат две възможности. Съпругът с по -ниски доходи може или да събира обезщетения въз основа на собствената си трудова история, или той или тя може да събере 50% от обезщетението, изплатено на съпруга с по -високи доходи. Предимството тук е, че съпругът с по -ниски доходи автоматично ще събира по -високото от двете изчисления, стига съпругът с по -високи доходи вече да е започнал да събира обезщетения.
Като общо правило социалноосигурителните обезщетения са приблизително равни на 40% от дохода преди пенсиониране на работник със среден доход. Тъй като месечните обезщетения са ограничени, този процент ще бъде по -нисък за хората с по -високи доходи.
Тук трябва да се има предвид, че ако социалното осигуряване ще осигури 40% от вашите доходи, тогава ще трябва да сте готови да имате други източници, осигуряващи останалите 60%.
3. Преместване на вашето портфолио далеч от главно растеж
След като навършите пенсионна възраст, ще трябва да започнете да прилагате постепенна промяна в цялостната си инвестиционна стратегия.
Тъй като ще бъдете в точката, в която ще започнете да изтегляте доходи от пенсионния си портфейл, вече няма да имате ползата от много години, за да преодолеете сериозния спад на фондовия пазар. Това означава, че ще започнете да премествате разпределението на вашите активи от инвестиции, ориентирани към чист растеж, към активи, които подчертават доходите и запазването на капитала.
Това е процесът, който вече трябва да имате, докато се пенсионирате, но той не спира дотук. С напредване на възрастта процентът на портфолиото ви в активи, базирани на доходи, ще трябва да се увеличи. Това не е само защото ще се нуждаете от по -предвидим доход, но и защото с всяка изминала година вашият инвестиционен хоризонт ще става още по -кратък. Това ще ви даде още по -малко време да се възстановите от паденията на пазара.
Къде точно трябва да инвестирате парите си за доходи и запазване на капитала, е тема за себе си ...
4. Специфични доходи, генериращи инвестиции
За щастие, има много възможности в тази област. Помислете за едната или комбинацията от няколко, която може да работи най -добре за вас.
Банкови инвестиции. Те могат да включват депозитни сертификати (CD) и средства на паричния пазар. Нито едното, нито другото не плащат много по отношение на лихвите, предвид днешната ниска лихва, но и двете предлагат абсолютна безопасност на главницата. Тъй като лихвите са толкова ниски в момента, препоръчвам на хората да се придържат онлайн спестовни сметки които плащат малко по -високи лихви. Общите ви депозити в която и да е банкова институция са застраховани до 250 000 долара от FDIC.
Съкровищни ценни книжа на САЩ. Можете директно да инвестирате в ценни книжа на САЩ чрез Treasury Direct, инвестиционният портал на Министерството на финансите на САЩ. Там ще намерите разнообразие от интересни възможности за инвестиции с фиксиран доход, включително облигации, банкноти, сметки и облигации за E/EE. Те могат да бъдат закупени в купюри само за $ 25 и практически не носят риск от главница, ако се държат до падеж. Съкровищни ценни книжа, защитени от инфлация (TIPS), и облигации I не само плащат лихви, но също така правят годишни корекции на главницата въз основа на индекса на потребителските цени (CPI). Това е лихвен доход плюс защита от инфлация.
Анюитети. Това са инвестиционни договори, закупени чрез застрахователна компания. Те идват в различни форми и могат да бъдат създадени, за да осигурят доход за определен период от време или дори за целия ви живот. Анюитетите могат да бъдат перфектното допълнение към общия си план за пенсиониране, ако не сте обхванати от традиционен пенсионен план за вашия работодател. Анюитетът може да осигури доход, много подобен на този на пенсията.
Можете дори да конвертирате средства от IRA или 401 (k) в рента, което ще ви осигури гарантиран доход. И тъй като вашите вноски и печалби от инвестиции са отложени на данъци, разпределението на дохода ще се облага с обикновени данъчни ставки при разпределението.
Има различни видове анюитети:
- Фиксирани анюитети. Тези анюитети много приличат на банкови компактдискове, тъй като са много ликвидни и ви позволяват да изтеглите приходи от лихви, без да плащате неустойки. Няма такси за ренти с фиксиран лихвен процент, въпреки че те обикновено съдържат такса за предаване в в случай, че изтеглите повече от сумата, посочена в договора, или ако прекратите споразумението рано. Те могат да ви осигурят гарантиран доход за всеки период от време, който изберете, или дори до края на живота си.
- Фиксирани индексирани анюитети (или FIA). Това са като анюитети с фиксиран лихвен процент, но с инвестиционни провизии. Вие определяте определен срок, както и минимален лихвен процент. Но FIA също така ви позволява да свържете вашата инвестиция с фондовия пазар, което ви позволява да спечелите още по -висока норма на възвръщаемост. И не само можете да участвате в печалбите от индекса на фондовия пазар (обикновено индексът S&P 500), но и ще бъдете защитени от всякакви загуби на основната ви инвестиция. Това е начин да участвате както в приходите, така и в растежа с вашата инвестиция.
- Анюитет с гарантирано доживотно оттегляне (GLWB). Това е ездач, който можете да прикачите към всякакъв вид рента. Той ще ви осигури доход, който ще продължи до края на живота ви, и ще позволи минимални тегления, без да се налага анулиране на договора. Забележка: това може да е FIA (споменато по -горе) или променлива рента (която не съм голям фен, както писах във Forbes тук).
Можете също така да помислите за добавяне на животозастрахователна полица от инвестиционен тип към вашия инвестиционен микс. Такива политики ви позволяват да натрупвате парична стойност в полицата на база отсрочени данъци, подобно на плановете с дефинирани вноски. Те могат да бъдат отлично допълнение към вашия портфейл за пенсиониране, ако редовно увеличавате максимално вноските си за пенсионен план.
5. Създаване на жилищен план
Тъй като жилищата обикновено са най -големият единичен разход в повечето домакинства, те трябва да бъдат разгледани внимателно в светлината на цялостния ви план за пенсиониране. Като минимум трябва да планирате да изплатите ипотеката си и да притежавате дома си безплатно и чисто до момента на пенсионирането си.
Това ще запази разходите за сегашния ви дом до абсолютен минимум. Той също така ще ви предостави необременен основен актив, който може да искате да ликвидирате в полза на пари в даден момент, след като се пенсионирате.
Но също така трябва поне свободно да обмислите възможността да промените изцяло жилищната си ситуация.
Има няколко причини, поради които това може да е необходимо или желателно:
- Намаляване на по -малък, по -евтин дом, за да се намалят основните разходи за живот.
- Преместване в район с по -благоприятен климат или предпочитани удобства за отдих.
- Преместване в район, където общите разходи за живот са по -ниски.
- Живеете на място, което е в близост до всички пазарувания, за да намалите нуждата от шофиране.
- Преместване в държава, която има по -изгоден режим на данъка върху дохода за пенсионерите.
- Преместване, за да бъдете по -близо до вашите възрастни деца и внуци.
- Преместване в дом, който ще изисква по -малко ремонт и поддръжка от ваша страна.
- Може да искате да освободите част от собствения капитал в дома си, за да вложите инвестиции, генериращи доход.
- Може да решите, че домът, в който сте отгледали семейството си, е просто твърде голям за пенсионер или двойка.
- Може дори да помислите за отдаване под наем за известно време, докато решавате къде и как искате да живеете.
Усложнява вашите съображения е фактът, че може да искате да имате втори дом на определено място. Това също може да ви мотивира да помислите за намаляване на основното си жилище, за да освободите място в бюджета си за втория дом.
За щастие, ако планирате да продадете жилището си и имате значително количество собствен капитал, IRS ви позволява да изключите от данъчното облагане до 250 000 долара от печалбата от продажбата на основното ви жилище. За семейните двойки, които подават заявление за съвместно ползване, изключването е 500 000 долара.
6. Никога не пренебрегвайте инфлацията!
Важно е да разберете, че инфлацията не спира, когато се пенсионирате. И тъй като можете напълно да очаквате да живеете 20 или 30 години, след като се пенсионирате, ще трябва да коригирате финансовото си положение с покачване на цените.
Като общо правило, трябва да приемете, че инфлацията ще продължи на около 3% годишно. Това е приблизително средната инфлация през последните 30 години. Това означава, че общите нива на цените ще се удвоят приблизително след около 25 години след пенсионирането ви. Ще трябва да подготвите пенсионното си портфолио и доходите си за този резултат.
За щастие социалноосигурителните обезщетения са индексирани спрямо инфлацията, така че автоматично ще сте в крак с този източник на доходи. И някои от вашите разпределени дълготрайни активи трябва да бъдат инвестирани в ценни книжа на TIPS, както е обсъдено по -горе, по този начин вие не само ще спечелите лихвен доход, но и главницата на вашия актив ще бъде коригирана, за да отразява по -висока цена нива.
Инфлацията обаче означава, че вашият пенсионен портфейл ще трябва да отчита инфлацията и това ще изисква поне да разчитате на активи, ориентирани към растежа, като акции и реални имот.
Един от начините да направите това е чрез фиксирани индексирани анюитети, както е обсъдено в #4 по -горе. Но също така можете да инвестирате в акции с високи дивиденти, взаимни фондове за растеж и доходи и инвестиционни фондове за недвижими имоти. Всички те имат доходност над средния доход, но също така имат възможност да участват в печалби на пазарите на акции.
Растежът, който тези инвестиции генерират, ще помогне на портфолиото ви да се справи с инфлацията, докато живеете от приходите, които те произвеждат.
7. Данъци върху дохода - защо те може да не са толкова ниски, колкото си мислите
Когато планирате пенсиониране, трябва да имате предвид много реалната възможност да се окажете в по -висока данъчна група, отколкото сте в момента. Това може да се случи по една от двете причини:
- Доходите ви са по -високи при пенсиониране, поради наличието на множество източници на доходи и/или
- Данъците върху дохода се увеличават с времето, когато се пенсионирате.
Това ще изисква някакъв вид планиране на диверсификация на данъка върху дохода от ваша страна. Два начина да направите това чрез пенсионното си портфолио включват:
- Пазете част от инвестициите си извън защитения от данъци план за пенсиониране. Тегленията от планове, които не са обхванати от данъци, няма да бъдат облагаеми, тъй като нито вноските, нито печалбите от инвестиции са били защитени от данъци по никакъв начин.
- Инвестирайте в Roth IRA. Ако сте на поне 59 ½ и сте имали плана за минимум пет години, и вноските, и инвестиционният доход могат да бъдат изтеглени без данъци върху дохода.
Предприемането на тези две стъпки няма да защити целия ви инвестиционен доход от данъци при пенсиониране, но те ще намалят точно каква сума подлежи на облагане.
За щастие ще имате вградена данъчна облекчение с вашите социалноосигурителни обезщетения. Много данъкоплатци няма да трябва да плащат никакъв данък върху обезщетенията. Но ако сте необвързани и имате облагаем доход от най -малко 25 000 щ.д., или сте сключили брак с облагаем доход от 32 000 долара или повече, до 85% от социалноосигурителните Ви обезщетения ще бъдат облагаеми.
8. Предоставяне на вашите дистрибуции за цял живот
След като прекарате трудовия си живот, натрупвайки голям портфейл за пенсиониране, работата ще се измести пенсиониране, за да създадете план за разпределение, който да ви осигури доход за останалата част от вашите живот.
Има различни начини да направите това. Може би най -често обсъжданият метод е безопасен процент на теглене. Ако изтеглите не повече от 4% от пенсионния си портфейл през дадена година, портфейлът ви никога няма да се изчерпи. На теория това работи добре. Но това изисква минимална годишна възвръщаемост на инвестициите от най -малко 7% (4% за покриване на тегленията и 3% за отчитане на инфлацията).
Това може да не работи толкова добре, колкото си мислите. Проблемът е, че той не признава въздействието на спада на инвестиционния пазар. Той също така пренебрегва години, в които имате отрицателна възвръщаемост на инвестициите, или дори възвръщаемост, която не успя да покрие вашите тегления. В най-лошия сценарий може да изтеглите 4% всяка година от намаляваща инвестиционна база.
Така че, въпреки че можете да считате процента на безопасно теглене като общо ръководство, може да се наложи да правите корекции в стратегията на годишна база. Например, в години, когато пазарът е в упадък, може изобщо да не искате да правите тегления. В такива години може да искате да имате активи за пенсиониране, които да извлечете от компенсиращата разлика.
Друга стратегия е да правите по -малки тегления в ранните години на пенсионирането си. Например, можете да решите да изтеглите не повече от 2% годишно, докато навършите 70 години.
9. Здравни грижи - Факторът X за пенсиониране
Поне статистически разходите за здравеопазване стават още по -значими с напредването на възрастта. Дори с най -добрите планове за добавки към Medicare, възрастните хора никога не са напълно изолирани от високите и нарастващи разходи за здравеопазване. И тъй като те са по -чести потребители на здравната система, те са по -изложени на тези разходи. Това също е ситуация, която за съжаление има тенденция да става по -изразена с напредването на възрастта.
И така, как се подготвяте за разходите за здравеопазване в общия си план за пенсиониране?
- Направете доброто здраве приоритет в живота си - започнете сега, дори ако не сте близо до пенсионна възраст. Както се казва, една унция превенция си струва килограм лек. Започнете тези усилия за превенция сега.
- Регистрирайте се за Medicare веднага щом навършите 65 години.
- Добавете частен план за добавка към Medicare към основния си план за Medicare. Medicare не покрива всичко и добавката обикновено ще плаща за това, което Medicare не.
- Добавете план за лекарства с рецепта на Medicare, за да намалите значително разходите за повечето рецепти.
- Уверете се, че имате много голям фонд за спешни случаи - освен пенсионното си портфолио - на разположение за онези години, в които непокритите медицински разходи са особено високи.
- Планирайте да поддържате полица за животозастраховане за всеки съпруг до края на живота си. Смъртта на един от съпрузите след продължително медицинско събитие често опустошава финансите на оцелелия съпруг. Приходите от животозастраховане могат да попълнят тези средства.
Невъзможно е да знаете предварително какви точно ще бъдат вашите медицински разходи при пенсиониране. Но точно затова трябва поне да имате хлабав план за игра - с множество опции - за времето, когато настъпи.
10. Планиране за дългосрочни грижи
Недостатъкът на хората, които живеят толкова по-дълго днес, е, че вероятността да се нуждаят от асистиран живот или пълноценни дългосрочни грижи нараства значително с възрастта. Подпомаганият живот сам струва обикновено в диапазона от 40 000 долара годишно, но престоят в старчески дом може лесно да струва 80 000 долара годишно, и още повече в места с висока цена.
За съжаление, Medicare не обхваща дългосрочно пребиваване нито в обект за подпомагане, нито в старчески дом. И докато Medicaid ще поеме тези разходи, те ще го направят едва след като изчерпите всичките си финансови ресурси. Ако единият съпруг е в заведение, а другият не, това може да накара неинституционализирания съпруг да е изключително трудно финансово положение.
Застраховка за дългосрочни грижи става все по -необходим, тъй като хората живеят по -дълго. Политиката за дългосрочни грижи е много по-евтина, ако я купите много преди да се пенсионирате и докато все още сте здрави. Колкото по -късно купувате полица, толкова по -скъпа ще бъде тя.
Съществуват различни политики за дългосрочни грижи, с различни разпоредби. Например, въпреки че може да е възможно да се закупи полица, която да обхваща много дългосрочна институционализация, това ще бъде много скъпа политика. Плановете, които ограничават покритието до две или три години, ще бъдат много по -достъпни. Повечето планове също имат ограничение на дневните разходи, което може или не може да бъде достатъчно за покриване на действителните разходи за грижи.
Но дори ако а политика за дългосрочни грижи не покрива 100% от разходите за дългосрочен престой в съоръжението, това ще бъде голямо предимство, ако покрива поне по-голямата част от него.
Ако изграждате пенсионното си портфолио, това е очевидната първа, най -добра стъпка в пенсионния ви план. Но докато правите това, отделете известно време за обмисляне на всички други проблеми с пенсионирането и какво можете да направите точно сега, за да сте подготвени за това, когато дойде времето.