Преживяването на смъртта на близък човек е достатъчно травмиращо, но притеснението за това, което се случва с дълга му, добавя още повече болка в ситуацията. В зависимост от подготовката, която вашият член на семейството е направил предварително, оцелелите наследници може да се сблъскат с този допълнителен слой скръб.
Неизплатеният дълг на член на семейството обикновено се изплаща от имота им преди уреждането на завещанието му. В някои случаи, ако останалите активи не са достатъчни за погасяване на дълговете, наследниците могат да бъдат отговорни.
Проучване на Национално бюро за икономически изследвания установи, че 46,1% от възрастните американци умират с по -малко от 10 000 долара активи. И е възможно неизплатените дългове да надхвърлят тази сума. Ето всичко, което трябва да знаете за това какво се случва с дълга след смъртта на члена на вашето семейство.
Моят член на семейството остана неплатен дълг, сега какво?
Не се притеснявайте, че внезапно ще станете юридически отговорни за дълга на вашите починали родители, баби и дядовци или братя и сестри. Дори и да умрат с неплатен дълг, тези дългове по закон не преминават към вас.
Въпреки това, ако съпругът ви умре, може да сте на куката за техните дългове. През повечето време няма да бъдете, но това варира в зависимост от държавата.
Вие ще носите отговорност за дълговете на починалия, ако сте действали като косигнер по заем или ипотека за член на семейството, който е починал. Същото важи и ако сте собственик на съвместна сметка по кредитна карта. И в някои щати, ако притежавате имот с някой, който е починал, тяхното имущество трябва да плаща всички неизплатени сметки.
Имайте предвид, че ако живеете в състояние на общностна собственост, може да носите отговорност за дълга на съпруга си. Има девет състояния на общностна собственост:
- Аризона
- Калифорния
- Айдахо
- Луизиана
- Ню Мексико
- Невада
- Тексас
- Вашингтон
- Уисконсин
В тези държави съпрузите споделят дългове. Кредиторите биха могли да могат да използват имуществото на общността за погасяване на дългове, но спецификите варират в зависимост от държавата, затова се консултирайте с адвокат във вашия район, за да разберете вашите права.
И накрая, ако сте направили медицински сметки за любим човек, когато той влезе в болницата, може да сте на линия за разходите, които не се покриват от застраховката. Това също варира в зависимост от държавата.
Контакт от събирачите на дългове
Въпреки че може да се почувства травмиращо, събирачите на дългове могат да се свържат с вас, ако съпругът ви е починал и е оставил дълг. Те обаче нямат право да твърдят, че вие сте отговорни за дълга, освен ако не сте притежател на съвместна сметка или косигнер. Освен това, те са упълномощени да се свързват с вас само за информация относно изпълнителя на имота, за да могат да се опитат да възстановят плащането.
Тъй като имуществото на починалия все още е отговорно за дълга, събирачът на дългове може да предяви иск срещу имота. Въпреки това, освен ако не се вписвате в конкретните обстоятелства, изброени по -горе, те не могат да претендират, че сте юридически отговорни за дълга. Това е вярно дори ако сте изпълнител на имота.
Как да се справим с наследствения дълг
Ако по закон сте длъжни да плащате дълга, оставен от починал член на семейството, ще трябва да предприемете стъпки, за да го погасите. Неплащането на дълг, като ипотека, която сте подписали, или кредитна карта, за която сте собственик на съвместна сметка, може да има отрицателно въздействие върху кредита ви. Това включва засягане на способността ви да получавате финансиране в бъдеще. В някои случаи кредиторите дори могат да стигнат до това да ви заредят заплатите.
Какво се случва с ипотеката, когато съпругът умре?
Членовете на семейството, които наследяват имот, имат право да поемат ипотеката от близък човек, който е починал. Федерален закон изключва наследниците да се доказват, че действително могат да изплатят средствата, преди да поемат ипотеката.
Въпреки че това ви дава известна гъвкавост да определите как да излезете с ипотечните плащания, това също може да бъде стресиращо, ако наистина не можете да си позволите останалата част от ипотеката. Винаги можете да попитате заемодателя за промени, които можете да направите в ипотеката, за да помогнете на плащанията да отговарят на вашия бюджет.
Ако решите, че не искате да плащате останалите средства, оставени по ипотеката, можете да изберете да продадете жилището или да позволите на заемодателя да възбрани.
Предотвратяване на неоторизиран дълг
Изпълнителят на имота на любимия човек трябва да уведоми всички кредитори за смъртта на любимия човек, за да могат да уредят сметките. След това тези кредитори ще докладват на вашия любим човек за починал в кредитните бюра. Това може да попречи на измамниците да се опитат да натрупат допълнителен дълг на името на член на вашето семейство.
Обикновено погребалният дом също уведомява администрацията за социално осигуряване (SSA) за смъртта на любимия човек, ако му предоставите техния социалноосигурителен номер. Можете също да направите това сами по телефона или лично в офис на SSA.
Срещу обезпечени заеми
Има шанс да се сблъскате с кредитор по предмети, използвани за обезпечаване на заеми. Да приемем например, че сте притежавали кола съвместно със съпруга си и автозаемът е на името на съпруга ви. Ако съпругът ви умре и имотът му не може да изплати заема, може да се окажете в битка с кредитор, който се опитва да ви върне колата.
Поради тази причина незабавно се свържете с кредиторите по обезпечени заеми, за да ги уведомите за смъртта и да уредите план за плащане.
Изплащане на съвместен дълг
Ако преди това сте били косигнер или притежател на съвместна сметка, можете да се окажете юридически отговорни за дълг, който не можете да си позволите. В този случай един от вариантите е да се разгледа рефинансирането на дълга, за да се получи потенциално по -нисък лихвен процент или по -дълъг срок.
Ако имате проблеми или се чувствате претоварени при работа с нов набор от сметки, помислете за получаване на професионални финансови съвети. Често можете да получите безплатна или евтина кредитна помощ от организации с нестопанска цел или кредитни съюзи. Когато правите това, уверете се, че всеки, от когото получавате съвет, е акредитиран от Националната фондация за кредитно консултиране или Американската асоциация за финансово консултиране.
Как да защитите семейството си от наследяване на дълг
Хората обикновено предприемат стъпки, за да предотвратят прехвърлянето на дълга си след смъртта, като получат застраховка живот, която осигурява такова покритие. Има няколко варианта на животозастраховане което би могло да помогне на наследниците ви да изплатят останалия ви дълг. Помнете, винаги сравнете онлайн застрахователните компании за да сте сигурни, че получавате най -добрата сделка за вашите обстоятелства.
Кредитна застраховка живот
Обикновено ще ви бъде предложена застраховка живот при получаване на ипотека или друг голям заем, като например автомобилен заем. Ако получите застраховка „Живот по кредит“, когато умрете, заемът ви се изплаща въз основа на вашата полица.
С изплащането на заема и неизплатената сума намалява и ползата от смъртта на полицата. Тъй като застрахователната застраховка живот е гарантиран проблем, тя обикновено не изисква здравен скрининг. Имайте предвид, че кредитната застраховка живот не се изплаща на наследниците ви, а директно на кредитора ви.
Срочна застраховка живот
Обезщетението при смърт от срочната застраховка живот може да се използва и за погасяване на дълг. Ако имате голям източник на дълг, като ипотека, можете да изберете да закупите срочна застраховка живот, за да издържите целия срок на заема си. Можете също така да изберете да покриете дълг, за който имате косигнер с полица за животозастраховане.
Да приемем например, че имате ипотека от 1 000 000 долара - така че бихте искали обезщетение за смърт, което покрива тези разходи. Срочната застраховка живот изплаща обезщетението за смърт само ако умрете в рамките на срока на полицата. Ако ипотеката ви има 30-годишен срок, вероятно бихте искали срок, който обхваща същия период от време.
Вашите месечни премии се определят от продължителността на вашия мандат, обезщетение при смърт, възраст и евентуално други фактори като вашето здраве. The годишна премия за срок от 1 000 000 долара може да варира от 514 долара (за 20-годишна жена) до 1894 долара (за 40-годишен мъж) за 30-годишен мандат.
Не забравяйте да посочите конкретен бенефициент, така че животозастраховането да не отива директно във вашия имот, където кредиторите може да имат достъп до него.
Застраховка за цял живот
Въпреки че обикновено е по -скъпо, застраховката цял живот изгражда парична стойност през целия ви живот, която можете да изтеглите, за да погасите дългове, докато сте още живи. Наследниците ви могат също да използват обезщетението за смърт, за да плащат дългове като ипотека или автомобилен заем.
Размерът на застрахователните премии за цял живот също варира в зависимост от възрастта, на която се сдобивате, пола, възрастта и размера на полицата. Здравето също може да повлияе на вашите премии. Например, пушенето може да доведе до по -скъпа застраховка живот.
Целият живот може да бъде значително по -скъп. Например, 40-годишна жена може да бъде котирана 80 долара на месец за 20-годишна, 1 000 000 долара срочна политика на живот и 1 000+ долара на месец за 1 000 000 щатска политика за цял живот.
Долния ред
Въпреки че има много сценарии, при които не сте отговорни за дълговете на починал любим човек, има достатъчно начини, по които можете да предизвикате значителна финансова криза, ако не сте подготвени.
Един от най -добрите начини да се подготвите е да гарантирате, че вашият любим човек има достатъчно застраховка живот, за да покрие дълговете си, и че сте посочени като бенефициент. Това би могло да бъде особено важно, ако сте собственик на заем или ако сте загрижени да си предоставите ипотека за жилище, което споделяте с члена на семейството си.