9 стъпки за финансово планиране

Всеки иска да има солиден финансов план, но над 40% от американците нямат такъв.

Освен ако не разработите официална стратегия - като писмен план - може да бъде трудно да се постигне финансова цел от всякакъв тип.

И нека си признаем, че ако постигнете целта си, по -вероятно е късметът да има повече общо с това, отколкото вашата финансова интелигентност.

Целта не е основното. Решава как да постигнете и да останете без план, който има значение.

Нека разгледаме някои основи на финансовото планиране, които ще ви помогнат да създадете финансов план, който ще има конкретни стъпки, които всъщност ще можете да изпълните.

1. Определете вашите цели

Това се свежда до отговор на въпроса Какъв е моят финансов план? Трябва да решите какво точно ви трябват вашите финанси и какво ще трябва да постигнат тези стратегии. Веднъж ти установете цели, просто ще бъде въпрос на създаване на план за това как ще стигнете до там.

Например, имате ли деца, които ще трябва да посещават деня на колежа? Ако е така, ще трябва да спестите, за да имате налични пари, за да го осъществите.

На каква възраст се надявате да се пенсионирате? Това ще ви помогне да решите колко време трябва да спестите и след това да установите колко можете да спестите, за да постигнете тази цел.

Искате ли да се освободите напълно от дълга? Ако е така, ще трябва да съберете целия дълг, който имате, и да определите колко имате на разположение да платите за него и колко време ще отнеме.

2. Определяне на бюджет

Няма как да се заобиколи факта, че всеки вид финансово планиране ще изисква създаване на излишни пари във вашите финанси. Независимо дали целта ви е да се пенсионирате в определен момент от живота си или да изплатите ипотеката си, ще ви трябват допълнителни пари, за да превърнете всяка такава цел в реалност.

Това е защо бюджетът е толкова важен. Много хора пропускат тази стъпка и това е причината те никога да не постигат някакви значими финансови цели.

Бюджетът ви позволява да видите точно колко пари харчите всеки месец, в сравнение с размера на приходите, които печелите. Това ще ви помогне да видите къде харчите твърде много пари и къде може да успеете да направите някои съкращения, които ще ви позволят да насочите парите там, където искате да отидат.

Много хора смятат, че бюджетът добавя стрес... но много пъти в дългосрочен план прави обратното! Адам Броутън, CFP^® на PlanningBetterLives.com отбеляза за психологическите ползи от бюджета:

Много хора гледат на бюджетирането негативно, защото смятат, че бюджетът се състои само в това да се каже „Не“. В действителност бюджетът ви е еднакъв да кажеш „Да“. Контролът върху разходите ви дава възможност да кажете „да“ на нещата, които наистина правят живота смислен. Можете също така да се наслаждавате повече на разходите си, когато премахнете стреса от постоянното преразходване. Така че следващия път, когато започнете да мразите бюджета си, започнете да се питате на какво искате да кажете „Да“. Може да ви помогне да започнете да казвате „Не“ с усмивка.

3. Намаляване на разходите

След като разполагате с бюджет, ще знаете точно къде отиват парите ви и ще можете да дадете приоритет, а също и да пренасочите потока от парите си. Можете да започнете, като определите необходимите разходи. Това са бюджетни позиции, които трябва да бъдат платени независимо от това - плащането на къщата ви, плащанията по дълг, застрахователните плащания и данъците. Можете да мислите за това като за разходи, които не подлежат на договаряне.

Следващата категория може да са важни разходи, но тези, върху които имате голяма степен на контрол. Това може да включва хранителни стоки, комунални услуги и разходи, свързани с работата или училището. Всички са необходими, но имате възможност да намалите тези разходи поне до известна степен.

Третата категория са чисто дискреционни разходи. Това включва забавления, ваканции и пазаруване за отдих. Това може да е желателно, но изобщо не е необходимо. Това са разходи, които можете да премахнете напълно, без да застрашавате оцеляването си.

След като поставите разходите си в правилните категории, ще бъдете в състояние да направите намаления или пълни съкращения. Например, можете да намалите важните си разходи, но напълно да премахнете един или повече от вашите дискреционни разходи.

Извършването на този вид съкращения освобождава паричния ви поток, който можете да насочите към спестявания или към изплащане на дълг. Но за да се случи това, трябва да направите определени съкращения.

4. Създаване на спешен фонд

След като установите значителни съкращения на разходите в бюджета си, следващият ред на работа е създаването на фонд за спешни случаи. Тази стъпка често се пренебрегва в полза на други цели, които изглеждат по -драматични, но това е изцяло a финансово трябва да има.

Ан авариен фонд е по същество спестовна сметка или паричен пазар, който представлява ликвидните ви пари. Идеята е тя да бъде налична, когато се случи или неочакван разход, или когато има прекъсване на доходите. Това не само ще ви позволи да преодолеете краткосрочна финансова буря, но също така ще ви помогне да избегнете вземането на пари назаем за същата цел.

Общото правило за спешен фонд е, че той трябва да съдържа достатъчно пари, за да покрие разходите за живот от 3 до 6 месеца.

5. Излизане от дълга

След като напълните аварийния си фонд с достатъчно количество пари, следващата стъпка ще бъде да се измъкнем от дълга. Паричният поток, който създавате в бюджета си, като съкращавате разходите - които отиваха във вашия фонд за спешни случаи - вече може да бъде пренасочен към изплащане на дълга.

Има различни методи за излизане от дълга, но този на Дейв Рамзи дългова снежна топка може да бъде най -ефективният. Започвате, като насочвате към най -малкия си дълг и го изплащате. След като най -малкият дълг бъде изплатен, вие се насочвате към следващия най -малък дълг. Започвате с малък и постепенно увеличавате с дълговете, поради което се нарича „снежна топка“.

Този тип стратегия за изплащане на дълг има няколко мощни предимства:

Съществува силен елемент от психологическата война, когато става въпрос за излизане от дълга, и това трябва да бъде във ваша полза, ако имате някакъв шанс да успеете.

6. Спестяване за пенсиониране

Надяваме се, че вече спестявате за пенсионирането си, дори ако това е само малко всеки месец. Но когато излизате от дълга, вашият паричен поток започва да се увеличава, което в крайна сметка ще ви позволи да спестите много повече пари за пенсиониране и за всичко останало.

Както е при всяка друга финансова цел, най -важната стъпка спестяване за пенсиониране е да започнете. Ако все още не сте го направили, започнете да допринасяте за план със сума, която не уврежда значително финансовото ви състояние като цяло. След като направите това, целта ви трябва да бъде да увеличавате нивото на приноса си всяка година.

Можете да направите това, като насочите бъдещите увеличения на заплатите във вашата пенсионна вноска. Можете също така да пренасочите плащанията по дълга към пенсиониране, след като тези дългове бъдат изплатени. И ако цялостното ви финансово състояние е силно, вероятно ще се почувствате уверени, че ще внесете еднократна сума в пенсионния си план, като например възстановяване на данък върху дохода и бонуси.

Според служителката на Forbes Дженифър Юм:

Ако инвеститор внася само 10% от заплатата си годишно, започвайки от 25 -годишна възраст с начална заплата от 50 000 долара, тя ще изчерпи 916 618 долара, докато се пенсионира на 65 години.

7. Запазване за други цели

Има много причини да спестите пари, които се намират някъде между фонд за спешни случаи и фонд за пенсиониране. Спестяване за вашето детско колежно образование е пример. Можете също така да помислите за спестяване на пари за закупуване на нова кола (така че можете да я купите, без да навлизате дълг), или за подмяна на основни компоненти във вашия дом, като покрива или климатика система.

Целта на спестяването за междинни цели очевидно е, че ще имате налични пари за големи разходи, които са напълно предвидими. Но това също е с цел да се избегне използването на дълг за плащане за тях.

Няма да ви бъде от полза да работите усилено, за да излезете от дълга, само за да се потопите отново, когато сте изправени пред големи разходи.

Това е въртележка на дълга, така че много хора се забиват и им е много трудно да се отърват. Превенцията е най-добрата стратегия и включва спестяване на пари за това, което знаете, че предстои в не толкова далечното бъдеще.

Търсите чудесен начин да спестите пари? Райън Фукс, JD, LLM, CFP^® на IfrahFinancial.com ни показва:

Настройте автоматични седмични, а не месечни депозити във вашите спестовни сметки. Правете $ 100 на седмица вместо $ 433 веднъж месечно. След известно време едва забелязвате преводите и е по -малко вероятно да „пропуснете“ парите, ако те излязат по -малки суми и сте по -малко изкушени да харчите парите на друго място, тъй като те седят в разплащателната ви сметка за по -кратки периоди от време.

8. Наличие на адекватна застраховка

Има цял куп непредвидени ситуации, за които не можете да спестите достатъчно пари и това е цялата цел на застраховката. Има различни видове застрахователни покрития и вероятно имате нужда от всички тях. Това включва животозастраховане, здравно осигуряване, автомобилно застраховане, застраховка на собствениците на жилища и застраховка на бизнеса, ако сте самонаети.

Често се пренебрегва ползата от застраховката защитава вашите финансови активи. Ето защо застраховката е основна част от интелигентното финансово планиране.

Например застраховката на собствениците ви позволява да ремонтирате дома си в резултат на щети от определени катастрофи без да се налага да източвате други финансови ресурси.Автомобилната застраховка прави почти същото, плащайки искове, които би трябвало да покриете от джоба си, ако нямате застраховка. Животозастраховането обикновено се използва за заместване на загубените заплати на починал печеливш.

След като осъзнаете, че застраховката защитава предимно вашите финансови активи, разбирате какво е критичната част от цялостния ви финансов план.

9. Съставяне на завещание

Финансовото планиране не свършва след смъртта ви - трябва да предвидите какво ще се случи с имота ви след като заминете. Като минимум, ако не съставите завещание, оцелелите ви ще се озоват в наследствения съд, който ще разработи някаква сделка за разпределение на вашите активи.

В най -лошия случай вашите активи могат в крайна сметка да изчезнат под дупката. Ето защо правилното съставяне и изпълнение на завещанието е толкова важно. Това е последната ви насока за състоянието на финансовите ви дела.

Отделете малко време, за да се съберете с доверен адвокат и съставете завещание, което ще разпредели имота ви според вашите желания. Можете да го настроите по един начин сега и да направите промени по -късно с промяната на финансовото ви състояние. Може също да се изненадате да откриете, че изпитвате известно чувство на мир, след като изпълните волята си. Този мир ще дойде от факта, че знаете, че сте направили всичко възможно, за да се грижите за близките си след смъртта си.

Все още нямате финансов план? Разгледайте Проектът за финансов успех което е уникалният процес на финансово планиране на моята фирма.