Как да изградим силен кредитен профил

Силният кредитен профил не е форма на богатство, но е инструмент, който ще ви помогне да стигнете до там. Въпреки че най -вече мислим за силен кредитен профил като предимство, когато става въпрос за заемане на пари - по -ниски лихви, по -добри условия и т.н. - това всъщност надхвърля кредита.

Как да изградите силен кредитен профил?

Работодателите често ще използват кредит, за да определят дали да ви наемат или не. Наемодателите ще го използват, за да определят дали ще ви наемат апартамент или не. Застрахователните компании ще го използват като един от критериите, които определят вашите премии. Помощните компании ще го използват за определяне дали ще трябва да направите депозити за сигурност като нов клиент или не.

Дори и никога да не възнамерявате да вземате пари назаем, наличието на силен кредитен профил ще отвори вратата за по -добри възможности, отколкото можете да получите без него. Ето как да го направите.

Заемайте пестеливо и ВИНАГИ плащайте навреме

Кредитните хранилища - TransUnion, Equifax и Experian - използват различни методи за изчисляване на вашия кредитен рейтинг. Вашият кредитен рейтинг е начинът, по който те намаляват кредитния ви профил до общ показател, който може да се използва от различни заинтересовани страни, като кредитори, работодатели и застрахователни компании. Услуги като myFICOнапример може да ви помогне да следите кредитния си рейтинг.

Два от най -важните компоненти на вашия кредитен рейтинг са сумата на кредита, който имате, и разбира се, вашата история на погасяване.

За да увеличите максимално кредитния си профил, трябва да заемате само когато е необходимо. Повечето трябва да заемат пари, за да си купят къща, кола и университетско образование. Но дори когато заемате за тези покупки, бъдете възможно най -консервативни със сумите, които заемате. Сведете до минимум броя на неизплатените заеми по всяко време. Избягвайте да влизате в твърде много кредитни договорености за сравнително кратко време.

Твърде много кредитна активност по едно и също време - твърде много неизплатени редове, твърде много нови заеми наведнъж и твърде много от един и същ вид заем - всички се разглеждат като негативи във вашия кредитен профил.

Освен ефекта на всичко по -горе върху вашите кредитни резултати, никога не искате да вземете назаем повече пари, отколкото можете удобно да погасите. Закъснелите плащания, дори при малки заеми, могат да навредят на кредитния Ви рейтинг, особено ако са скорошни.

Гледайте „Използването на кредита“

Един от най -големите потенциални негативи във вашия кредитен профил е вашият усвояване на кредит, което е процентът на неизплатения дълг към наличните кредитни линии. Най -общо казано, използването на кредит от 80% или повече вреди на вашите кредитни резултати. Това е мярка за това колко кредитни линии имате, които са на или близо до максимум.

Ако дължите 9 000 долара за кредитна карта, която има налична кредитна линия от 10 000 долара, усвояването ви е 90% от този заем (9 000 долара, разделено на 10 000 долара), а толкова висок процент се разглежда като отрицателен. Ако имате четири кредитни линии, чиито нива на усвояване надхвърлят 80%, вашите кредитни резултати ще бъдат сравнително ниски и способността ви да вземате заеми ще бъде много ограничена.

Използването на кредит е толкова важно за кредиторите, че някои може да не ви отпуснат заем, дори ако кредитните ви оценки са в приемливия диапазон. Това е така, защото усвояването на кредита се счита за един от най -добрите прогнози за неизпълнение на кредита. Работодателят може също да разглежда използването на кредита ви като отрицателен - те биха могли да го разглеждат като индикация, че сте катастрофа на финансов влак, която чака да се случи, и в резултат на това да решат да не ви наемат.

Не всички заеми са равни

В света на кредитите има йерархия на заемите. Това означава, че закъснелите плащания по определени заеми ще се отчитат по -силно, отколкото върху други. Като цяло йерархията работи по следния начин:

1. Ипотеки и кредитни линии на собствения капитал
2. Автомобилни заеми и студентски заеми
3. Кредитни карти
4. Съхранявайте сметки за таксуване
5. Медицински дългове

В горната част на списъка ипотеките са най -добрите заеми, които трябва да имате. Силната история на плащанията по ипотека ще има най -значимо положително въздействие върху кредитния ви профил, докато еднократно забавено плащане по нея може да намали кредитния ви рейтинг. В дъното на списъка са медицински дългове, а кредитните хранилища обикновено придават по -малко въздействие на просрочените плащания тук поради естеството на дълга.

Тази йерархия може дори да се използва за установяване на приоритет на плащане, когато парите са ограничени. Първо плащате ипотеката си, второ заема за кола и/или студентския заем, след това кредитните си карти и т.н. Всеки потенциал за забавени плащания трябва да бъде запазен за задълженията в долната част на йерархията.

Следете кредита си за грешки

Грешки се случват в кредитните отчети и поради тази причина трябва да следите кредитния си отчет поне веднъж годишно. Някои от по -често срещаните грешки включват:

Тъй като може да отнеме месеци, за да се коригира дори проста грешка в кредитен отчет, ще искате да започнете работа по ремонта възможно най -скоро. В съответствие с тази идея ще искате да поддържате всякакви записи, свързани с кредити, в продължение на минимум седем години, тъй като това е колко дълго отрицателният кредит може да се появи във вашия кредитен отчет.

Документите за поддържане включват оригинални договори за заем, доказателства за пълно плащане, наличност на отменени чекове за цялата продължителност на заема и всякаква кореспонденция между вас и заемодател. Всеки от тези документи може да бъде този, който може да изясни грешка на кредитора, която е на няколко години.

Помислете за изграждането на силен кредитен профил като превенция от две части - плащане на сметките навреме, поддържане на минимален кредит и т.н. - и една част лекарство. Това означава да имате хартиена следа, на която да се върнете, в случай че някой от вашите кредитори съобщи за нещо негативно, което не е вярно.

Въпреки че звучи като много документи за поддържане, въздействието на кредитните грешки както върху живота, така и върху финансите ви може да бъде значително.

>> Допълнително четене: Как да следите кредитния си рейтинг

Заключение

Изграждането на добър кредитен отчет може да бъде от решаващо значение за вашия финансов живот. Но това отнема време (въпреки че има начини да получите бързо събиране на резултата си, като например Experian Boost).

Така че започнете сега и започнете да мислите как можете да създадете по -добър кредитен отчет днес. Когато искате да получите този ипотечен или автомобилен заем в бъдеще, ще се радвате, че сте го направили.