Никой не обича да се прецаква.
Чувството не е забавно и лично ме дразни.
Но какво се случва, когато се прецакаш? Това определено не е готино!
Вече съм финансов съветник повече от 12 години и съм виждал много хора да се измъкнат от успешното пенсиониране.
Най -разочароващият аспект от моя страна е, че много от тях биха могли да бъдат избегнати, ако човекът отдели малко време, за да преразгледа положението си.
Факт: Повече хора отделят време за планиране на семейната си ваканция, отколкото за подготовка за пенсиониране.
Не бъдете един от тези хора.
Ето първите 6 грешки, които съм виждал хора да правят, за да прецакат пенсионирането си.
1. Те нямат конкретна цел.
През цялото време се срещам с хора, които искат да се пенсионират на определена възраст. Обикновено чувам нещо от рода на „Да, искам да се пенсионирам някъде на 60 -те си години“. Това е добре и елегантно, но идентифицирането на възрастта, когато искате да се пенсионирате, не е дори половината от нея.
- Колко имате нужда, когато се пенсионирате?
- Колко спестихте?
- Дали вашите инвестиции ще бъдат достатъчни, за да получите достатъчно приходи, за да постигнете целта си за пенсиониране?
Ако искате да се пенсионирате успешно, трябва да имате предвид конкретна цел.
По -добър пример за конкретна цел за пенсиониране би бил:
„Искам да се пенсионирам на 62 -годишна възраст с 750 000 долара инвестиционни активи, които ще ми донесат приблизително 45 000 долара годишен доход, включително пенсията и социалното осигуряване.“
Ако сте запознати с концепцията за SMART целите, която е акроним за Специфични, Измерими, Възложими, Реалистични и Свързани с времето, целта за пенсиониране не е по-различна. Вашата цел трябва да отговаря на всички тези критерии, ако искате да се пенсионирате, без да се налага да се връщате на работа.
2. Те се фокусират върху това, което искат да направят, в сравнение с това, което трябва да направят.
Ако не изглеждаше неудобно, бих искал да си ударя главата в бюрото всеки път, когато разговарям по следния начин:
Клиентът казва,
„Джеф, бих искал да върна 12% от портфолиото си.“
Моят отговор,
„Но господин и госпожа Клиент, от това, което ми показа с нуждите си от доходи, ако направиш само 4% до 5%, това би било повече от достатъчно. "
Отговор на клиента: Елен в фаровете празен поглед.
Аз: Биф шамар по челото.
През цялото време говоря с много хора, които са обсебени от това колко може да направи портфолиото им и какво правят приятелите им с инвестициите си. Колко възвръщаемост генерира портфолиото ви е безсмислено и наистина не трябва да има нищо общо с това.
По -важното е да определите колко още трябва да направите.
Колко приходи са ви необходими всеки месец, за да оцелеете? Как този доход се сравнява с другите ви източници на доходи - пенсии, социално осигуряване и т.н.? Спрете да се фокусирате върху 12%, които инвеститорите твърдят, че правят, и започнете да се фокусирате върху това, от което всъщност се нуждаете.
3. Те никога не преглеждат портфолиото си.
Признайте: кога за последен път всъщност сте отваряли извлечение по сметка? Кога за последен път седнахте с вашия финансов съветник и прегледахте какво се случва с вашите инвестиции и вашите 401 (k)?
Ако това се е случило през последните 365 дни, поздравления. Вие сте малцинството.
Бихте ли повярвали, че имам клиенти, които ми признават, че дори не отварят изявленията си? Като финансов съветник оценявам доверието и доверието, което ми влагат, като не отварям изявленията си, но също така ги наказвам.
Трябва да знаете какво се случва с вашите инвестиции. Годишният преглед е минимум на това, което трябва да направите. Два пъти годишно е още по -добре. С днешните технологии, осигуряващи онлайн достъп и гамбита от онлайн инструменти за преглед, няма причина да не бихте пулсирали какво се случва с вашата инвестиционна ситуация.
Ако все още не искате да се занимавате с редовен преглед, трябва да помислите инвестиране с Betterment или Wealthfront. Тези услуги са робо-съветници, които ще вземат предвид вашата толерантност към риска и автоматично ще балансират портфолиото ви.
4. Те гледат твърде много CNBC.
Аз лично обичам, когато клиент види някакъв специален сегмент в CNBC, който говори за някаква бъдеща криза. След това те искат напълно да изхвърлят финансовия си план и да започнат да прилагат някаква стратегия за хеджиране на риска, в която се кълне Джим Креймър. Ако имах възможност да анулирам кабелната или сателитната услуга на клиентите си и да им попреча да гледат повече CNBC, бих искал да го направя. (Не възнамерявайте да избирате CNBC тук. Поставете тук всяка голяма медийна компания и същото важи)
На добри или лоши пазари, оставянето на медийните заглавия да ви повлияят в инвестиционната ви стратегия е рецепта за бедствие.
Запознайте се с вашия финансов съветник. Съставете финансов план. Определете какви са тези конкретни цели. Няма значение какво казват CNBC или други големи новини за случващото се на пазара. Вашите финансови цели не са се променили. Не позволявайте на CNBC да ги промени вместо вас.
5. Те надценяват продължителността на живота на своето портфолио.
По времето на тази публикация най -старият клиент, който имам, е на 91 години. Тя се пенсионира от „Ma Bell“, сега AT&T, преди повече от 35 години.
Всъщност тя всъщност е била в пенсия по -дълго от годините, в които е работила, и поради пенсията си е направила повече пенсионери от това, което преди е получавала като заплата всяка седмица.
Тя обаче е изключение, тъй като пенсиите изчезват по същество. Ако имате подобна пенсия като тази, считайте се за късметлии. Останалите сме зависими от 401 (k) s и социалното осигуряване, за да са до нас и да ни издържат през пенсионните ни години.
С напредъка на медицината хората живеят по -дълго. Всъщност, според Националния институт по стареене, „данните за продължителността на живота между 1840 и 2007 г. показват постоянно нарастване, средно около три месеца живот годишно“ ( http://www.nia.nih.gov/research/publication/global-health-and-aging/living-longer).
Наскоро Fidelity направи проучване, което изчислява, че средната двойка ще похарчи повече от 220 000 долара за разходи за здравеопазване по време на пенсиониране ...все пак почти половината от пенсионерите (на възраст 55-64 години) смятат, че ще имат нужда само от приблизително 50 000 долара.
Ето още някои интересни статистически данни, открити с това проучване:
- Fidelity изчислява, че човек с доход преди пенсиониране от около 80 000 долара и в лошо здраве може да се нуждае от такъв коефициент на замяна на доходи до 96 % от неговия доход преди пенсиониране всяка година или приблизително $76,800.
- Същият човек с отлично здраве може да се нуждае само от 77 процента или 61 600 долара, което е близо 20 процента разлика.
- 84 процента от анкетираните се чудят дали ще могат да покрият разходите за здравеопазване при пенсиониране.
Бъдете готови да живеете много по -дълго, отколкото очаквате, когато най -накрая решите да напуснете ежедневната работа.
6. Те не отделят време да проверят своите бенефициенти.
Една от най -тъжните истории, на които съм попадал, беше, когато се срещнах с един от тримата братя. Той беше в процес на получаване на наследство от наскоро починалата си майка. Парите, с които работихме, бяха с нейната ИРА, но също така научих, че тя има рента, която е три пъти по -голяма от ИРА.
Майката беше поставила завещание, където бе посочила и тримата братя като равни бенефициенти. Това, което тя не знаеше или поне забрави, беше, че на анюитета си тя нарече най -големия брат единствен бенефициент, въпреки че в завещанието й е посочено, че парите ще бъдат разделени по равно между три. Анюитетът надвишава онова, което се казва в завещанието, което означава, че най -големият брат е получил всички пари.
Всеки добър брат или сестра би знаел, че мама иска парите да се разделят по три начина, така че, разбира се, той ги раздели по равно, нали?
Грешно.
Най -големият брат взе целия 300 000 долара рента и го използва за свои лични удоволствия. Всъщност научих, че братът е купил самолет. Да, самолет, с парите. За да добави обида към нараняването, братът по това време дори нямал свидетелство за пилот.
Какъв е поуката? Проверете бенефициентите си. Уверете се, че преглеждате вашите 401 (k) s, вашите анюитети и застрахователните си полици. Прегледът на всичките ви правила отнема по -малко от 10 минути, така че не забравяйте да го направите.
Други пенсионни винтове
Какво смятат другите за прецакването при пенсиониране? Отправих в Twitter това, което другите биха могли да кажат:
@jjeffrose Още една грешка при пенсиониране: невъзможността за анулиране на част от активите им (застраховка за дълголетие) - дори само евтина SPIA + Soc Sec.
- Дъг Нордман (@TheMilitaryGuid) 18 март 2014 г.
@jjeffrose Последното ми пенсиониране: няма план за това, което ще правят през целия ден - хобита, пътувания, социални/семейни, доброволци, упражнения, проекти.
- Дъг Нордман (@TheMilitaryGuid) 18 март 2014 г.
Благодаря за Дъг от The Military Guide за добавяне към дискусията!
Продължава ли вашият пенсионен план?
Не се отказвайте от успешното пенсиониране. Научете повече за нашия процес Проектът за финансов успех което помага на нашите клиенти да се пенсионират с увереност. Провери го ТУК.