Тъй като няма непосредствена полза - като здравна или автомобилна застраховка - животозастраховането може да е най -подценяваният вид застраховка, който съществува. Но ако умрете, животозастраховането вероятно ще бъде най -важният вид полица, който някога сте купували.
И затова трябва да го направите правилно. Не само, че имате нужда от полица, но се нуждаете и от правилното количество покритие. Купуването на равномерно покритие и надеждата за най -доброто не е стратегия. Има конкретни цифри, които определят колко животозастраховане се нуждаете. Има дори числа, които могат намали сумата, от която се нуждаете.
Изчислете какъв е този брой, сравнете го с всяка застраховка живот, която имате в момента, и се заемете да купувате полица, за да покриете сумата, която нямате. Не само ще ви покажа колко е това, но и къде можете да получите възможно най -ниска цена застраховка живот.
Как да изчислите колко животозастраховане имате нужда
За да ви улесним да разберете колко животозастраховки имате нужда, ние предоставяме калкулатора за животозастраховане по -долу. Просто въведете исканата информация и калкулаторът ще извърши цялото число за вас. Ще знаете точно колко покритие ще ви е необходимо, което ще ви подготви за следващата стъпка в процеса - получаване на котировки от водещи животозастрахователни компании.
Сега, когато имате представа колко животозастраховане се нуждаете, следващата стъпка е да получите оферти от най -добрите животозастрахователни компании за техните най -добри животозастрахователни продукти. И най -добрият начин да получите максимално покритие за най -ниската премия е чрез получаване на котировки от няколко компании. Използвайте инструмента за цитиране по -долу от нашия животозастрахователен партньор, за да получите тези оферти:
Какво трябва да имате предвид при закупуване на животозастраховане
За да отговорите на въпроса за колко животозастраховане ми трябва, първо ще трябва да разберете факторите, които ще ви дадат магическото число. Можете да използвате основно правило, като популярно цитираната покупка 10 пъти годишния ви доход, но това е малко повече от груба оценка. Ако използвате това като ръководство, може дори да платите за повече покритие, отколкото ви е необходимо, или по -лошо - да нямате достатъчно застраховка.
Животозастраховането може да е най -подценяваният вид застраховка, който съществува. Но ако умрете, животозастраховането вероятно ще бъде най -важният вид полица, който някога сте купували.
Нека да разгледаме различните компоненти, които ще ви дадат правилния номер за вашата политика.
Вашите основни разходи за живот
Ако не използвате бюджетен софтуер за да проследите този брой, добра стратегия е да прегледате и обобщите разходите си за последните 12 месеца.
Когато излезете с това число, следващата стъпка е да го умножите по броя на годините, които искате да покрива вашата застраховка живот.
Да приемем например, че най -малкото ви дете е на пет години и искате да можете да се грижите за семейството си поне 20 години. Ако цената на основните ви разходи за живот е 40 000 долара годишно, ще ви трябват 800 000 долара за 20 години.
Сега, ако вашият съпруг също е нает и вероятно ще остане такъв след смъртта ви, можете да извадите неговия принос за вашите годишни разходи.
Ако вашият съпруг допринася с 20 000 долара годишно за основните ви разходи за живот, можете да намалите наполовина изискването за животозастраховане, като позволите 400 000 долара да покрият основните разходи за живот.
Но като прецените дали съпругът ви ще продължи да работи след смъртта ви, ще трябва да прецените дали това е възможно. Например, ако имате малки, зависими деца, съпругът ви може да се наложи да се откаже от работа и да се грижи за тях.
Алтернативно, ако имате неработещ съпруг, няма да има принос от неговия или нейния доход за основни разходи за живот.
И в двата случая необходимостта ви да покриете основните разходи за живот ще се върне до 800 000 долара.
Предоставяне на вашите зависими лица
Може да се окаже изкушаващо да приемете, че на издръжката ви ще бъдат осигурени извън застрахователната сума, която определяте за основни разходи за живот. Но тъй като децата преминават през различни етапи от живота, може да има допълнителни разходи.
Най -очевидното е осигуряването на висше образование. С средната цена на държавното обучение в колеж, която в момента тече $ 9,410 годишно, може да искате да получите бруто до 20 000 долара, за да позволите книги, такси, стая и пансион и други разходи. Можете да изчислите четиригодишна цена от 80 000 долара на дете. Ако имате две деца, ще трябва да осигурите 160 000 долара от застраховка живот.
Сега може да е възможно едно или повече от децата ви отговаря на условията за стипендия или стипендия, но това никога не трябва да се приема. Ако не друго, разходите за колеж ще бъдат по -високи до момента на записване на децата ви и всички допълнителни средства, които планирате, ще бъдат бързо изразходвани.
Животозастраховането е възможност да се уверите, че дори и да не сте наблизо, за да осигурите образованието на децата си, те няма да трябва да поемат осакатяващи дългове по студентски заеми за да се случи.
Но освен колеж, може да се наложи да осигурите допълнително животозастрахователно покритие за грижи за деца. Ако съпругът ви работи и се очаква да продължи дори след смъртта ви, грижите за децата ви ще бъдат необходими.
Ако грижите за децата във вашия район струват $ 12 000 годишно на дете, и в момента имате деветгодишно и 10-годишно дете, ще трябва да покриете тези разходи за общо пет години, като приемете, че грижите за деца вече не са необходими до 12-годишна възраст. Това ще включва три години за вашето деветгодишно дете и две години за вашето 10-годишно. Това ще изисква увеличаване на вашата застраховка живот с 60 000 долара (12 000 долара X пет години).
Изплащане на дълг
Това е най -лесният брой за изчисляване, тъй като можете просто да изтеглите салдата от вашия кредитен отчет.
Най -очевидният дълг, който искате изплатена е вашата ипотека. Тъй като това е може би най -големият единичен дълг, който имате, изплащането му след смъртта ви ще направи дълъг път към улесняване на финансовия живот на вашето семейство, след като си отидете.
Можете също така да помислите за изплащане на заеми за автомобили, които имате вие или съпругът ви. Но ще плащате само тези заеми, които съществуват към момента на смъртта ви. Вероятно съпругът ви ще се нуждае от нов заем за кола след няколко години. Използвайте най -добрата си преценка по този въпрос.
Но още по -важен заем за изплащане е всеки дълг по студентски заем. Въпреки че федералните студентски заеми ще бъдат анулирани след смъртта ви, това не винаги е вярно с частни студентски заеми. Освен ако не знаете със сигурност, че вашият заем (и) ще бъде анулиран, най -добре е да направите допълнителна помощ, за да ги изплатите.
Кредитни карти са труден вид заем, който да се включи в полица за животозастраховане. Причината е поради револвиращия характер на дълга по кредитни карти. Ако смъртта ви е предшествана от продължителен период на неработоспособност, семейството ви може да се обърне към кредитни карти, за да се справи с непокрити медицински разходи, недостиг на доходи и дори проблеми, свързани със стреса. Оценката може да е най -доброто, което можете да направите тук.
Още една важна категория са бизнес дълговете, ако имате такива. Повечето бизнес задължения изискват лична гаранция от ваша страна и биха били задължение на вашето имущество след смъртта ви. Ако имате такъв вид дълг, ще искате да предвидите той да бъде изплатен във вашата политика.
Покриване на крайните разходи
Това са най -основните причини да имате животозастраховане, но в днешния скъп свят това вероятно е един от най -малките компоненти на вашата полица.
Когато мислим за крайни разходи, бързо идват на ум погребалните разходи. Ан средното погребение може да струва от 5000 до 10 000 доларав зависимост от индивидуалните предпочитания.
Но разходите за погребения едва ли са единствените разходи, свързани с общите крайни разходи.
Вече споменахме непокрити медицински разходи. Ако няма да включите разпоредба за тези другаде в съображенията си за политика, ще трябва да направите обща оценка тук. Като минимум трябва да поемете пълния размер на разходите, които не сте джобни в плана си за здравно осигуряване.
Но това е само отправна точка. Може да има хиляди долари непокрити разходи поради специални грижи, които може да са необходими, ако смъртта ви е предшествана от продължително заболяване.
Приблизителната оценка може да е най -доброто, което можете да направите.
Възможни намаления в размера на застраховките Живот, от които се нуждаете
Какво е това? Намаления в размера на застраховката живот, от който се нуждая? Това не е толкова извън орбитата, колкото си мислите-въпреки че всеки застрахователен агент на живот, който си заслужава, ще направи всичко възможно да игнорира напълно това. Но ако купувате собствена застраховка живот, можете и трябва да вземете предвид това. Това е един от начините да избегнете закупуването на повече животозастраховки, отколкото всъщност се нуждаете.
Какви са някои примери за възможни намаления?
Текущи финансови активи.
Да предположим, че изчислявате, че ще ви е необходима застраховка живот за 1 милион долара. Но в момента имате 300 000 долара финансови активи. Тъй като тези активи ще бъдат на разположение за подпомагане на вашето семейство, можете да ги приспаднете от сумата на застраховка живот, от която се нуждаете.
Доходите на вашия съпруг.
Вече покрихме това при изчисляването на основните ви разходи за живот. Но ако не сте го направили, все пак трябва да го включите в уравнението, поне ако е вероятно съпругът ви да продължи да работи.
Ако имате нужда от застрахователна полица от 1 милион долара, но вашият съпруг ще внесе 25 000 долара годишно (в продължение на 20 години) към основните си разходи за живот, ще можете да намалите нуждите си от животозастраховане половината.
Но внимавайте тук! Вашият съпруг може да се наложи или да намали работния си график, или дори да се откаже напълно. И двата изхода са възможни поради причини, които може би не можете да си представите в момента.
Какво ще кажете за застраховка живот, свързана с работата?
Въпреки че може да е изкушаващо да се приспаднат очакваните приходи от a животозастрахователна полица, свързана с работата от вашата лична политика настоявам за изключително внимание тук.
Основният проблем е животозастраховането, свързано с трудовото правоотношение, не е трайно животозастраховане. Между сега и момента на смъртта ви можете да промените работата на такава, която предлага много по -малка политика. Може дори да преминете към нова професия, която изобщо не осигурява застраховка живот.
Съществува и възможност вашето покритие да бъде прекратено поради фактори, довели до смъртта ви. Например, ако се разболеете от неизлечимо заболяване, може да бъдете принудени да напуснете работата си месеци или дори години преди смъртта си. Ако е така, може да загубите работодателската си политика с напускането си.
Моят съвет е да се разглежда трудова политика като бонус. Ако е там по време на смъртта ви, страхотно - вашите близки ще имат допълнителни финансови средства. Но ако не е, ще бъдете напълно подготвени с правилна частна политика.
Пример: Вашите застрахователни изисквания за живот
Нека да съберем всички тези променливи заедно и да направим пример, който включва всеки фактор.
Нужди от животозастраховане:
- Основни разходи за живот - 40 000 долара годишно за 20 години - 800 000 долара
- Висше образование - $ 80,000 X 2 деца - $ 160,000
- Грижи за деца - за две деца за 5 години по 12 000 долара годишно - 60 000 долара
- Изплащане на дълга - ипотека ($ 250,000), студентски заеми ($ 40,000), кредитни карти ($ 10,000) - $ 300,000
- Крайни разходи - използвайки приблизителна оценка - 30 000 долара
- Обща брутна застрахователна нужда - 1 350 000 долара
Намаляване на очакваните животозастрахователни нужди:
- Текущи финансови активи – $300,000
- Приносът на съпруга към разходите за живот - 20 000 долара годишно за 20 години - 400 000 долара
- Общо намаления на животозастраховането - 700 000 долара
Въз основа на горните суми, като извадите 700 000 щатски долара намаления в застраховката на живота от брутната застрахователна нужда от 1 350 000 долара, ви оставя 650 000 долара. При тази сума семейството ви трябва да бъде адекватно осигурено при смъртта ви и сумата, която трябва да вземете предвид за вашата застраховка живот.
Още веднъж, ако имате животозастраховане на работа, мислете за това само като бонус.
Долния ред
След като разберете от колко животозастраховки имате нужда, е време да закупите полица. Сега е най -подходящият момент за това. Животозастраховането става все по -скъпо с напредването на възрастта и ако развиете сериозно здравословно състояние, може дори да бъде невъзможно да го получите. Ето защо трябва да подчертая, че действате сега.
Намалете числата, за да разберете колко животозастраховане се нуждаете, след това вземете котировки, като използвате инструмента за цитати по -горе. Колкото по -скоро го направите, толкова по -евтина ще бъде вашата политика.