Аз съм в търсене. Подобно на Индиана Джоунс и стремежа му към желания Свещен Граал. Само, моето търсене не е толкова опасно, но ви води по много тъмни тунели и страхотни куестове, изпълнени с мистерия и напрежение.
Търся да намеря своето реален кредитен рейтинг на FICO (реплика на тематична музика на Индиана Джоунс ...).
Добре, така че това търсене не е толкова вълнуващо. За мен това беше търсене, защото отне няколко дни, за да получа отговора, който търсех.
Вероятно се чудите: защо манията по кредитния ми рейтинг? Вече знаех, че имам приличен резултат. (Това разбрах, когато наскоро бяхме построихме нашия мечтан дом и след това отново, след като рефинансирахме).
Така че защо сега съм наистина обсебен?
Голяма част се отдава на моята книга, Войник на финансите, по който работя. Една добра част от книгата е посветена на изучаването на кредитния ви рейтинг и на различни начини за подобряване или повишаване на кредитния ви рейтинг, ако имате нужда от него.
Това, което разбрах, беше, че колкото повече писах за кредитните рейтинги, толкова повече научавах, че не знам за тях. Всъщност имам чувството, че вместо да съм специалност „Финанси“, трябваше да завърша „Кредитни оценки“, защото цялата система е объркваща.
Защо The Fuss? Някои финансови експерти като Дейв Рамзи казват да не се притеснявате за кредитния си рейтинг. Лично аз не съм съгласен. Вашият кредитен рейтинг е сърдечната честота за вашето финансово здраве. Не искате да го обсебвате, но искате да го проверявате от време на време, за да се уверите, че пулсът (резултатът) ви е все още добър.
Първа спирка: CreditSesame.com
Един от първите сайтове, които посетих, за да си взема „Безплатен кредитен рейтинг“ беше CreditSesame.com. След като си извадих резултата тук, който беше 758, разбрах, че технически това не е истинският ми кредитен рейтинг по FICO.
Какво? Не е моят реален кредитен рейтинг? Doh! (Ще обясня това малко след това.)
И така, ако това не е истинският ми резултат по FICO, какво е?
Втора спирка: Моят банкер
Току -що завършихме изграждането на нашия мечтан дом по -рано тази година и рефинансирахме, когато лихвите паднаха няколко месеца назад, така че знаех, че моята банка ще има най -новите ни кредитни резултати. Свързах се с моя банкер, за да видя какви резултати имат за мен.
Ето какво получих от тях:
„776 /765 /773 Това са от трите кредитни бюра. Също така, това са кредитни резултати за ипотечния отчет, които ще бъдат по -ниски от кредитните резултати, които бихте изтеглили. "
Това разбра ли? Погледни отново:
"... това са кредитни резултати за ипотечния отчет ..."
Кредитни резултати за ипотечния отчет ...какво по дяволите е това? (това е класическата фраза, която майка ми от Филипино казва през цялото време. Обичам те мамо!) Сега напълно объркан, изпратих имейл до моя банкер, за да видя какво точно означава това. Вторият му отговор: (Сигурен съм, че ме обича между другото)
„Разбрах преди около година, че Freddie & Fannie са работили с трите кредитни бюра, за да създадат скоринг модел за целите на исканията за ипотечни заеми. Ипотечният рейтинг е по -строг от нормалния потребителски рейтинг. И двете са оценки на FICO, използващи една и съща система, но като един пример потребителските модели не придават голяма тежест на предметите за събиране, докато системата за оценяване на ипотечните кредити дава. Хората, които имат предмети за събиране на кредит, ще имат по -нисък резултат със системата за ипотечно оценяване, отколкото традиционната система за оценяване на потребителите. Това е един от примерите, но тъй като FICO е патентована система, обществеността знае много малко за пълните подробности, които влизат в резултата ви. "
След като прочетох имейла, това беше моят отговор: А?
Знаех, че по това време съм над главата.
Точно като типичен мъж, който няма да спре да пита за посоки, когато е напълно загубен, аз се мъчих да се надявам да намеря отговора си какъв е истинският ми кредитен рейтинг. Следваща спирка MyFico.com.
След като преминах през този процес, аз също научих това CreditKarma.com също е друга възможност за извличане на вашия безплатен кредитен рейтинг. Те изтеглят кредитния ви рейтинг от TransUnion.
Трета спирка: Кредитни резултати в MyFico.com
Все още любопитно, реших да си купя кредитния рейтинг MyFico.com. Струваше ми 25 долара, но не ми пукаше. Бях на мисия. (Забележка: Оттогава научих, че можех да се регистрирам за безплатен пробен период, за да получа безплатно кредитния си рейтинг. Глупости.)
Мислейки, че ще има само един истински кредитен рейтинг, той ми даде два. Едната от TransUnion и другата от Equifax, които бяха съответно 779 и 770.
Наистина ли? Две кредитни точки ?!
Ето какво гледам досега: 758, 776, 765, 773, 779 и 770. На този етап нямам представа коя е истинската сделка. Няма повече бъркане. Време беше да избухнем големите оръжия.
Търсейки да подредя лабиринта за кредитния рейтинг, се свързах с гуруто на личните финанси и автор на Вашият кредитен рейтинг, вашите пари и какво имате на залог, Лиз Уестън и й обясних моята ситуация.
Първо, Лиз ми обясни моята оценка Credit Sesame.
„Вярно е, че оценките, които много потребители получават, не са FICO и тези резултати от„ образованието на потребителите “могат да бъдат с 30 до 100 точки по -високи от вашите FICO.“
Добре, страхотно! Резултати от образованието на потребителите. Това помага на тон! Бързо започнах да осъзнавам, че има няколко различни видове кредитни оценки. Всъщност кредитният рейтинг на Credit Sesame ви дава а общ диапазон къде е кредитният ви рейтинг. Резултатът ми не беше твърде далеч, така че поне ми даде добра отправна точка. Сега какво ще кажете за „кредитните резултати за ипотечния отчет“
Лиз имаше идея, но проверена с контакт във FICO - нищо като да отиде направо до източника! Тя заявява,
„Разбрах, че повечето ипотечни кредитори използват класическата оценка FICO, която получавате на MyFico.com. Резултатите ще бъдат различни всеки ден (и дори понякога в рамките на деня), защото информацията във вашите кредитни файлове непрекъснато се променя.
Не съм сигурен какво има предвид вашият банкер, когато казва, че Фани и Фреди са работили с бюрата промениха формулите на FICO, тъй като те (нито една от тях, агенциите или бюрата) нямаше да могат направи го. Това е компетенцията на FICO (Fair Isaac).
Но това няма да е първият път, когато банкер или ипотечен кредитор дава лоша информация. В моята книга за кредитни оценки има цяла глава, посветена на митовете, извършени от тези, които трябва да знаят по -добре. "
По -късно тя потвърди, че банкерът е изключен в изявлението си. В защита на моя банкер тези неща наистина са объркващи - очевидно. Лиз добавя,
„Фани и Фреди не правят нищо съгласувано, когато става въпрос за инструменти за оценка на риска, нито го правят бюрата, освен създаването на VantageScore като потенциален конкурент на FICO (не че VS направи много напредък).
Фани и Фреди оценяват версия на FICO, наречена FICO 8 Mortgage Score, но те все още не са казали на ипотечната индустрия, че ще приемат този резултат вместо класически FICO.
Ипотечният рейтинг FICO 8 беше представен на кредиторите от Equifax през март, но току -що стана достъпен за кредиторите от TransUnion и Experian миналия месец, така че вашият кредитор не би могъл да го използва за генериране на резултати от трите бюра по -рано това година.
Ипотечният рейтинг на FICO 8 дава повече тежест на ипотечната история на човек, но не и на колекциите. Това е в съответствие с други версии на FICO, като тази за индустрията за автомобилно кредитиране, която придава по -голям акцент на историята на автозаема на човек.
Ето го. Това вероятно е повече информация, отколкото сте искали да знаете за кредитния си рейтинг, но поне сега имам по -добро разбиране.
Ако имате въпрос към Лиз, разгледайте нейния сайт Попитайте Лиз Уестън.
Тази дама си знае нещата. Благодаря Лиз за помощта!
Пета спирка: Получаване на второ експертно мнение
След това проверих с Филип Тирон, ипотечен брокер и автор на 7 стъпки към 720 кредитен рейтинг, от 720CreditScore.com. Филип повтори казаното от Лиз и добави следното:
„Резултатът от образованието на потребителите е безполезен, защото никой кредитор никога няма да го използва. И тъй като почти винаги е по -висок от FICO резултат, потребителският резултат дава на човек изкуствено чувство за сигурност относно кредитния му рейтинг. Те биха били много по -добре да получат резултатите директно от FICO и да игнорират изцяло потребителските резултати. "
Филип добави, че 100 процента от кредитните оценки, които той преглежда в качеството си на ипотечен брокер, се основават на оценката FICO.
Добре, но все още съм объркан. Къде влизат в действие TransUnion и Experian?
Филип обясни,
„Има три основни бюра за отчитане на кредити-TransUnion, Experian и Equaifax-които са отговорни за събиране на вашата кредитна информация и прилагане на формула към информацията: TransUnion, Experian и Equifax. Така че имате резултат на TransUnion FICO и потребителски резултат на TransUnion и така нататък и така нататък. Когато заемодателят изтегли кредитния ви рейтинг (и както забелязах, това винаги ще бъде вашият резултат FICO), заемодателят всъщност получава три резултата, по един от всяко от трите бюра. Кредиторът пренебрегва високия и ниския резултат, гледайки този, който попада в средата, и определя само лихвени проценти. "
Филип продължи да обяснява, че само TransUnion и Equifax продават на обществеността както FICO, така и потребителски резултати. Ако купувате резултат от Experian, това винаги ще бъде потребителският резултат.
Вземете своя безплатен кредитен отчет Experian >>>
Ако приемем, че това, което съм написал, е вярно, аз също предлагам да вмъкнете следното: „Разбрах, че повечето ипотечни кредитори използват класическата оценка FICO, която получавате на MyFico.com. Резултатите ще бъдат различни всеки ден (и дори понякога в рамките на деня), защото информацията във вашите кредитни файлове непрекъснато се променя. "
Това обяснява защо оценките, които получих от MyFICO, бяха различни от оценките, които получих от заемодателя - те бяха изтеглени в различни дни. Можете да прочетете повече за това как Експериан дръпна запушалката от разрешаване на потребителите да закупят кредитния си рейтинг на Credit Cards.com.
Вземете кредитен рейтинг
Най -голямото нещо, което имам от това, е, че имате няколко различни резултати и те постоянно се променят. Не искам да ставате обсебен от кредитния си рейтинг, както направих аз, но е важно да знаете.
Докато минах през този процес, стажантът ми беше заинтригуван, така че той потърси кредитния си рейтинг и установи, че е на ниските 600 -те. Ох! Кой беше основният виновник? Той нямаше кредитни карти или кредитна история. Родителите му го бяха предупредили, че ще навлезе в дълг по кредитна карта, така че той ги избягваше. Получаването на кредитния му рейтинг беше отварящо очите опит, тъй като той скоро ще завърши и ще се присъедини към реалния свят.
Имали ли сте изненади за кредитен рейтинг? Какво направихте по въпроса?