Самостоятелните застрахователни полици за дългосрочни грижи могат да бъдат изключително скъпи. Поради тази причина застрахователната индустрия е разработила ездач за дългосрочни грижи, който може да бъде свързан с рента. Ездачът позволява на собственика на полицата да се възползва както от дохода, осигурен от рентата, така и от обезщетението за дългосрочни грижи, ако това се наложи.
Ездачите за дългосрочни грижи станаха важни поради факта, че почти 50% от всички на възраст над 65 години вероятно ще се окажат нуждаещи се дългосрочна грижа в даден момент от живота им. В допълнение, дългосрочните грижи са изключително скъпи.
Географията също играе важна роля в действителната цена на грижите. Например в държави с висока цена разходите за грижи могат да бъдат значително по-високи от средните за страната. Обратно, ако живеете в състояние с по-ниски разходи, трябва напълно да очаквате разходите да бъдат по-ниски.
Би било достатъчно финансова тежест просто да покрие една година в такова съоръжение. Но когато вземете предвид, че много хора живеят в продължение на няколко години в заведения за дългосрочни грижи, цената може да бъде огромна. Това е причината застрахователната индустрия да добави дългосрочни грижи ездачи към анюитетни планове.
Как работи анюитетът за дългосрочна грижа?
Точно както при всички ездачи, ездачът за дългосрочни грижи е допълнение към анюитет, а не като самостоятелна политика. Вашето заявление за ездача обаче трябва да бъде подписано от медицинска гледна точка, подобно на това, което би се случило, ако кандидатствате за полица за животозастраховане.
За да определи правилно цената на ездача за дългосрочна грижа, застрахователната компания първо ще трябва да определи вероятността да изплати иск на ездача. Това означава, че те ще трябва да вземат предвид текущото ви здравословно състояние, генетични фактори, потенциално опасно поведение и вашата възраст.
Можете да изберете месечното обезщетение, което ще се изплаща от ездача за дългосрочни грижи. Това обикновено варира между 1% и 5% от обезщетението за смърт в рамките на полицата. Тъй като премиите, които ще платите за ездача, не се приспадат от данъци, ползите, които ще получите, ще бъдат необлагаеми.
За разлика от самостоятелната политика за дългосрочни грижи, няма да можете да приспадате премиите като подробно медицинско приспадане.
Можете също така да изберете продължителността на изплащането на обезщетенията. Например, можете да изберете ездач, който ще изплаща обезщетения за дългосрочни грижи за две или пет години. Колкото по -нисък е срокът на изплащане на обезщетението, толкова по -евтино ще бъде плащането на премията. Най -скъпият би бил ездач с доживотно изплащане, ако дори се предложи такъв срок.
Можете да изберете да използвате обезщетенията, за да платите за домашно здравеопазване или пребиваване в обект за подпомагане на живот или старчески дом.
Ездач за дългосрочни грижи може да бъде настроен или като обезщетение или като а възстановяване на разходите план. Ако е настроен като обезщетение, ще ви бъде изплатена максималната полза, разрешена съгласно политиката. Това означава, че няма да бъдете задължени да документирате действителните разходи, понесени от вас. Ще ви бъде изплатена сумата на обезщетението и след това ще можете да изплащате средствата според нуждите.
За разлика от това, планът за възстановяване ограничава изплатеното обезщетение до действителния размер на направените разходи. Ще трябва да предоставите разписки за всички платени разходи и има възможност някои от тези разходи да бъдат забранени съгласно политиката.
Определяне кога ще се изплаща обезщетението за дългосрочна грижа
Когато приемате ездач за дългосрочни грижи, важно е да разберете, че няма да имате възможност да определите кога можете да започнете да получавате обезщетения по плана.
Това означава например, че няма да можете просто да решите, че е време да преминете към асистиран живот и след това полицата да се изплати.
За да започне ползата, лекарят трябва да удостовери, че не сте в състояние да извършите поне две от следните шест ежедневни дейности.
Тези дейности всъщност са предписани от федералния закон.
Шестте дейности включват:
- Къпане независимо
- Обличане независимо
- Хранене (хранене на себе си)
- Прехвърляне (възможност за ходене поне на много къси разстояния)
- Тоалетна независимо
- Континенция - способността да контролирате функциите на пикочния мехур и червата
Трябва да не можете да извършвате поне две от тези дейности в продължение на най -малко 90 дни или да се покаже, че страдате от тежко когнитивно увреждане. Всички такива определения ще бъдат включени в политиката за ездачи за дългосрочни грижи.
Разходи за дългосрочни грижи
Цената на ездача за дългосрочни грижи варира в широки граници от един човек на друг. Застрахователната компания използва възрастта и цялостното здраве, както и генетичните фактори, за да определи цената на ездача.
Подобно на всяко друго решение за застраховане, застрахователната компания ще оценява риска, че ще подадете иск за дългосрочни грижи.
Естествено, застрахователната компания ще предпочете клиенти, за които е по -малко вероятно някога да се нуждаят от обезщетението. И колкото по -малка е вероятността да се нуждаете от обезщетението, толкова по -ниска ще бъде ставката на премията. И обратно, ако вашата оценка на риска твърди, че е по -вероятно да се нуждаете от обезщетението, ще плащате повече.
Както е в случая със самостоятелна политика за дългосрочни грижи, колкото по-възрастни сте в момента, в който вземете ездача, толкова по-висока ще бъде премията. Това е така, защото колкото по -възрастни сте, толкова по -вероятно е да имате нужда от обезщетението. Поради тази причина винаги има смисъл да добавите този ездач възможно най -рано в живота си.
Действителният размер на обезщетението също ще бъде фактор, който влияе върху цената. Колкото по -висока е ползата, която избирате, толкова по -скъпа ще бъде премията. Поради тази причина трябва да балансирате точно колко полза, която смятате, че ще ви трябва.
Защо може да искате да добавите ездач за дългосрочни грижи към вашия анюитет
Ако вече имате анюитет или планирате да го закупите в близко бъдеще, добавянето на ездач за дългосрочни грижи към плана може да бъде едно от по-интелигентните решения, които можете да вземете. Като се има предвид, че има нещо, което се доближава до 50% шанс, че в даден момент в бъдеще ще се нуждаете от дългосрочни грижи, ездачът ще бъде отличен начин да покриете тази непредвидена ситуация.
Никога не правете грешката да приемете, че разходите за дългосрочни грижи ще бъдат покрити от държавни осигурителни програми, като Medicare или Medicaid. Medicare ще обхваща само краткосрочни сестрински грижи. Medicaid ще плаща за дългосрочни грижи, но ще бъдете ограничени в броя на съоръженията, които можете да използвате, тъй като не всички съоръжения участват в програмата Medicaid. Освен това, за да се класирате за Medicaid, първо трябва да изтеглите всичките си активи. Само тогава ще имате право на обезщетения по тази програма.
Ездачът за дългосрочни грижи ще осигури най-голям брой възможности в случай, че имате нужда от дългосрочни грижи. Но другото предимство е, че с ездача няма да се налага да чакате, докато не бъдете скъсани, за да получите ползата. Ездачът за дългосрочни грижи ще ви даде възможност запазете активите си, дори ако сте решени да се нуждаете от дългосрочни грижи. Това ще ви позволи както да получите грижите, от които се нуждаете, така и да предадете активите си на близките си.