Има много различни видове ездачи, които могат да се добавят към анюитети. Един от най -популярните е ездачът за доходи през целия живот (LIB). Този ездач гарантира, че ще получавате редовни доходи от рентата си през целия си живот. Всъщност вие ще получавате тези доходи, дори ако анюитетът ви е напълно изчерпан!
Ездач, като ездачът с доходи през целия живот, е една от най -убедителните причини, поради които хората обичат да добавят ренти към инвестиционния си микс, когато планират пенсиониране.
Как работи обезщетението за доходи през целия живот
Ако се притеснявате, че ще надживеете парите си, можете да добавите към анюитета си ездач за доходи през целия живот. Той ще представлява гаранция от застрахователната компания, че ще продължите да получавате доходи от вашата анюитет каквото и да се случи и дори пълната Ви инвестиция в анюитета да е изчерпана и да е изчезнала отрицателен.
В замяна на относително малки годишни разходи, ездачът може да ви осигури плащания на годишна, тримесечна или месечна база до края на живота ви. Например, ако вземете анюитет от 200 000 долара, който започва да плаща 10 000 долара годишно на 60 -годишна възраст, и живеете, за да бъдете 100 - и рентата ви отдавна е изхабена - ще продължите да получавате 10 000 долара годишно до деня, в който сте умират.
Има много малко инвестиционни избори, които можете да направите, които могат да предложат такъв вид гаранция, и това със сигурност затвърждава възможността за използване на ренти за финансиране на пенсионирането ви.
Функции за доходи през целия живот
Някои от функциите, които са или могат да бъдат включени в ездача за доходи през целия живот, са:
Увеличете разпоредбите. Когато добавите ездач на доход през целия живот към рентата си, вие установявате процент на теглене. Въпреки това, много състезатели с LIB също имат „стъпка нагоре“. Това означава, че ако стойността на вашия анюитет се увеличи, поради нарастващите инвестиции, процентът на теглене ще бъде приложен към по -високия баланс, което ще доведе до по -високи плащания на доходите напред.
Гарантиран минимален темп на растеж. След като отворите анюитет с ездач на доходи през целия живот, планът носи минимален сложен темп на растеж, при който анюитетът ви продължава да расте. 5% годишно не е необичайно, въпреки че действителният процент ще варира. Процентът на оттегляне също ще се основава на този процент.
Максимална сума за теглене. Тази функция гарантира, че сумата, която теглите от анюитета, е достатъчна за покриване на вашите нужди от доходи. Типичен диапазон е между 5% и 7%, но някои планове могат да позволят 10% или дори повече.
Примери за доходи през целия живот
Всеки вид финансов инструмент винаги е най -добре обяснен и демонстриран чрез примери за случаи. Нека да разгледаме три различни сценария и да видим как се справя доходът с доходи през целия живот при всеки набор от обстоятелства.
Сценарий №1 - Финансовите пазари намаляват, след като започнете анюитета си.
Това е пример за описания по -горе гарантиран минимален темп на растеж. Да приемем, че вземате рента за 200 000 долара с намерението, че ще се пенсионирате след 10 години, след като сметката е имала възможност да се увеличи значително. Но вместо да се увеличи стойността, продължителният мечи пазар намалява стойността на сметката до 150 000 долара. Ако вашият процент на изплащане на доход е 5%, може да сте ограничени до 7 500 долара годишно в доход.
Но ако сте взели ездач за доходи през целия живот с гарантиран минимален темп на растеж от 5%, вместо това стойността на анюитета ще бъде 326 000 долара след 10 години при този процент. Ако процентът на изплащане на доходите ви също е 5%, вместо това ще можете да получавате приходи от 16 300 долара годишно.
Това е 5% от 326 000 долара, което е повече от двойно от доходите ви, основани на действителната стойност на рентата след 10 години.
Сценарий №2 - Финансовите пазари се представят много добре между момента, в който отворите рентата си, и започнете да плащате доходи.
Този сценарий е пример за увеличаване на предоставянето. Продължавайки със същите факти като в Сценарий №1, с изключение на това, че поради много силния инвестиционен пазар в 10 години между започването на анюитета и започването на изплащането на доходите, рентата си струва $500,000. Ако вашият процент на изплащане на доход е 5%, тогава вашите годишни плащания на доходи ще бъдат 25 000 долара годишно (500 000 долара X 5%).
Без увеличаване на резерва в ездача, вашите годишни доходи ще бъдат само 5% от 326 000 долара или 16 300 долара годишно.
В резултат на добавянето на увеличаване на провизията увеличавате годишния доход, който ще получавате от рентата си с малко повече от 50%.
Сценарий № 3 - Финансовите пазари намаляват, след като започнете да вземате приходи от рентата си.
Този сценарий е пример за ездач на доходи през целия живот с разпоредба за засилване, в която застрахователната компания ви позволява да основавате плащанията си на доход върху най-високата стойност на сметката за десет години Период.
Продължавайки със същите факти от Сценарий №1, с изключение на това, че в даден момент от 10 -годишния период след вас започна рентата си, стойността на сметката достигна 400 000 долара, малко преди да се срине до $150,000. Ако създадената от вас провизия позволява процентът на дохода да се основава на най -висока стойност, тогава вашите плащания ще се основават на високата стойност от $ 400,000, а не на текущото ниво от $ 150,000.
В резултат на това годишните ви доходи ще бъдат 20 000 долара годишно (400 000 долара X 5%), вместо 7 500 долара (150 000 долара X 5%).
Какво струва доходът за цял живот
Към вашата рента се начислява такса за добавяне на ездач на доход през целия живот. Действителната сума варира в зависимост от застрахователната компания, както и от вида анюитет, но обикновено пада между 0,25% и 1,00% годишно.
Също така е вероятно конкретната сума, която ще бъде таксувана, да се основава на характеристиките, включени в ездача. Например, докато една компания може да ви таксува 0,35% годишно за ездача, те могат да таксуват 0,60%, ако ездачът включва провизия за увеличаване.
Таксата се начислява като намаляване на процента на плащането на доходите ви. Например, ако цената на надбавката за доходи през целия живот е 0,75%, а процентът на изплащане на дохода е 6.00%, тогава ще получите процент на плащане на нетен доход от 5.25% годишно за целия живот на рента.
Защо бихте искали да добавите доход за доходи за цял живот към вашия анюитет
Ездачът с доходи за цял живот е отлична добавка, ако се притеснявате от възможността да надживеете парите си. Това е особено вярно за човек, който започва да се пенсионира доста рано. Например, имате право да започнете да вземате безплатни тегления от защитените от данъци пенсионни планове още на 59 1/2 години. Ако започнете пенсионирането си на възраст, ще трябва да имате доход, който да продължи поне 30 години.
Ездачът с доходи през целия живот ще гарантира, че вашият анюитет продължава да ви плаща годишен доход почти през целия ви живот. Дори ако действителната стойност на вашата рента е напълно изчерпана след около 20 години - което е типично за анюитетите - планът ви ще продължи да ви изплаща доходи всяка година.
Вероятно не искате да добавяте доход за доход през целия си живот към анюитета си, ако не планирате да започнете да вземате плащания за доходи от плана, докато не сте на 70 години или повече. Тъй като продължителността на живота ви на тази възраст ще бъде по -ниска, ездачът може да не си струва разходите, за да го включите в рентата си.