Как да прехвърлите вашите 401k към Roth IRA

Обикновено повечето хора автоматично приемат, че трябва да преобърнат старите си 401 (k) в традиционна ИРА. Въпреки това, много хора напоследък питат за друга опция - и това е дали можете да хвърлите своя 401 (к) в Roth IRA вместо.

За щастие окончателният отговор е „да“. Вие мога превъртете съществуващите си 401 (k) в Roth IRA вместо в традиционна IRA. Изборът да направите това просто добавя няколко допълнителни стъпки към процеса.

Всеки път, когато напуснете работата си, трябва да вземете решение с вашия план от 401 хиляди. Повечето хора не искат да позволят на стар 401 (к) да стои без работа със стар работодател и биха могли да се възползват изключително много, като преместят тези средства някъде, които биха им били от полза в дългосрочен план. Нека видим дали мога да ви помогна да направите „центове“ от ситуацията.

Но първо, нека да разгледаме правилата зад стратегията за преобръщане на вашите 401k в Roth IRA.

Трябва да отворите Roth IRA?

Любимият ми онлайн брокер е Ally Invest но можете да разгледате нашия резюме на най -добрите места за отваряне на Roth IRA и най -добрите онлайн бонуси за регистрация на борси. Има много добри възможности, но аз имах най -добрия опит като цяло Ally Invest. Без значение коя опция ще изберете най -важното при всяко инвестиране е да започнете.

Roth IRA Rollover Rules От 401k

Като напомняне, вие като цяло трябва да бъдете отделени от вашия работодател, за да превърнете вашите 401k в Roth IRA. Някои работодатели обаче разрешават преобръщане на работното място, където можете да извършите преобръщане, докато все още сте на работа. Това е разрешено от IRS, но не всички работодатели участват.

Преди 1 януари 2008 г. изобщо не можехте да превърнете вашите 401 (k) в Roth IRA директно. Ако искате да направите това, трябваше да завършите двуетапен процес. (Имайте предвид, че това ще се отнася и за старите прости ИРА, SEP IRA и 403b, 457 и квалифицираните пенсии)

1. Отворете традиционна ИРА.
2. Преобразувайте традиционната IRA в Roth IRA.

Незабавно обаче законът се промени и тази опция стана достъпна. И все пак, само защото законът е предоставил тази опция, не означава, че определено можете да превърнете стария си 401 (k) в Roth IRA, независимо от всичко. За съжаление, всичко зависи от администратора на вашия план.

Например, наскоро имах двама клиенти, които възнамеряваха да превърнат старите си пенсионни планове в Roth IRA.

Един клиент имаше стар военен план за пенсиониране- Спестовен план за спестявания (TSP)- а другият имаше стар държавен пенсионен план. След като помогнах на всеки от тях да завърши необходимите документи, попаднах на интересно откритие.

The Превъртане на TSP документите имаха кутия, която можете да маркирате, ако искате да превърнете плана в Roth IRA (инструкциите бяха добавени, за да се уверите, че вече сте създали Roth IRA). Държавният план за пенсиониране обаче не дава тази възможност.

Единственият вариант беше да отворите традиционна IRA, за да приемете преобръщането, след което незабавно да я преобразувате в Roth IRA. Това определено изглеждаше като караница по онова време и определено беше така.

Държавният план за пенсиониране на този човек обаче не е единственият, който срещнах с тези допълнителни „правила“. Много от 401 (k) и 403 (b) идват със същата опция „No-Roth IRA Rollover“. Тази опция трябваше да бъде задължителна през 2010 г., но някои все още го правят на доброволни начала.

В крайна сметка това означава, че трябва да проучите тази опция старателно, преди автоматично да приемете, че тя ще работи във вашия случай. Задавайте въпроси, консултирайте се с вашия финансов съветник и прочетете внимателно всичките си документи при преобръщане, преди да започнете да се движите в тази посока.

Обобщение на правилото за преобразуване на Roth IRA

В наши дни почти всеки може да вземе всички свои традиционни планове за пенсиониране на ИРА и превръщат ги в Roth IRA. Сумата, която конвертирате, ще бъде обложена с данък, но все пак може да бъде привлекателен ход за тези, които смятат, че данъците не отиват никъде, освен нагоре.

Как да превъртя, ако получа чека?

Ако получите чек за разпределение от вашето преобръщане 401 (k) към Roth IRA, тогава има голяма вероятност те да задържат около 20% за данъци. Ако искате директно преобръщане на 401 (k) към Roth IRA, може да искате да изпратите този чек обратно на вашия доставчик на работодател 401 (k) и да поискате да бъде изпратен цялото ви отговарящо на условията разпределение за пенсиониране директно към новия ви акаунт в IRA за преобръщане (не като чек или просто ще ви дадат 80% отново).

Имате 60 дни след получаване на чека да вкарате парите в Roth IRA- без изключения! Така че не отлагайте този въпрос.

Какво ще кажете за Roth 401k?

Ако вашият работодател предлага Roth 401k и сте били достатъчно интелигентни, за да участвате, пътят към преобръщане ще бъде много по -лесен. Когато конвертирате един продукт на Roth в друг, просто няма нужда от преобразуване. Просто бихте пуснали Roth 401 (k) директно в Roth IRA с помощта на вашия доставчик на план.

Разточете вашия 401 (k), като следвате тези стъпки

1. Трябва да имате отворен/установен Roth IRA, преди да можете да направите нещо от това.
2. Попитайте вашия доставчик на план за документите, необходими за преобръщане на плана ви, след което попълнете документите своевременно.
3. Насладете се на необлагаемия растеж на вашия Roth IRA!

4 знака, че има смисъл да превърнете вашия 401 (k) в Roth IRA

Ако мислите да превърнете своя 401 (k) в Roth IRA вместо в традиционен IRA, имате много причини да го направите. Не само, че Roth IRAs ви позволяват да инвестирате вашите долари в същите инвестиции като традиционните IRAs, но те предлагат допълнителни предимства, които могат да ви помогнат да спестите пари. Ето четири признака, че Roth IRA може да е най -добрият ви залог.

1. Очаквате в бъдеще да плащате по -високи данъци.

Тъй като IRA на Roth използват долари след данъчно облагане, ще трябва да платите данъци предварително за всички средства, които прехвърлите. Въпреки това, няма да се налага да плащате данъци върху вашите дистрибуции, което може да бъде изключително полезно, ако се облагате с по -висока ставка, когато достигнете пенсиониране. Ще плащате данъци така или иначе - сега или по -късно. Но с Roth IRA можете да бъдете сигурни, че тегленията ви ще бъдат без данъци.

2. Искате да вземете тегления, когато сте готови, а не минута преди това.

Докато традиционните IRAs ви принуждават да започнете да теглите на 70 ½ години, IRA на Roth нямат това условие. Поради това можете да изхвърлите средствата си от Roth IRA, докато не сте готови да ги използвате.

3. Очаквате да спечелите повече пари в бъдеще.

Ако планирате да печелите много пари в бъдеще - или да спечелите висок доход сега - трябва да помислите за прехвърляне на средствата си в Roth IRA вместо в традиционна IRA. За подателите на единични документи през 2016 г. максималният доход, допустим за вноски в Roth IRA, започва от 117 000 долара и завършва на 133 000 долара. Научете повече за Правила на Roth IRA и ограничения за вноски тук. За омъжените податели, от друга страна, възможността да допринасят за Roth IRA започва постепенно да се оттегли от $ 184 000 и напълно да спре на $ 194 000 за 2016 г. Колкото повече печелите в бъдеще, толкова по -трудно ще стане да допринесете за Roth IRA и да осигурите ползите, които идват с него.

4. Искате да увеличите данъчната си диверсификация.

Вноските за традиционните ИРА са облагодетелствани от данъци, което означава, че няма да плащате данъци върху инвестираните си средства, докато не започнете да теглите средства при пенсиониране. Roth IRAs, от друга страна, се облагат предварително, но предлагат теглене без данъци след 59 ½ години. Ако не сте сигурни как вашата данъчна и доходна ситуация може да се развие в бъдеще, като имате и двата вида сметки - традиционна IRA и Roth IRA - е умен ход по отношение на диверсификацията на бъдещите ви данъци излагане.

Долния ред

Превръщането на вашия 401 (k) в Roth IRA е умно решение за много инвеститори, но може да не е подходящо за всички. Преди да натиснете спусъка, не забравяйте да проучите всичките си възможности и да помислите да говорите с данъчен специалист. Когато става въпрос за сложни инвестиционни средства и данъци, това, което не знаете може да те нарани