Как да получите ипотека

Освен ако не разполагате със стотици хиляди долари в брой, закупуването на жилище вероятно означава да вземете ипотека.

И получаването на ипотека може да е сред най -сложните неща, които някога ще правите в банка.

Лихвени проценти, авансови вноски, кредитни оценки, предварително одобрение, разходи за затваряне, оценки на имоти… има много за разглеждане!

И с толкова много пари, заложеното на обучение не винаги е най -добрият подход.

Кредитополучателите, които контролират ипотечния процес, могат да избегнат изненадите, които правят покупката на жилище стресираща или още по -лошото, изненадите, които провалят кандидатурата ви, което ви струва време и пари.

Получаването на ипотека може да отнеме известно време, така че трябва да започнете подготовката преди намираш мечтания дом.

Общи стъпки за получаване на ипотека

Опитът варира при хората в различни ситуации, но традиционният начин за получаване на жилищен заем изглежда така:

Получаване на кредит във форма

Познавам няколко купувачи на жилища за първи път, които намериха страхотен дом в перфектния квартал. Училищата бяха на пешеходно разстояние и имаха страхотни онлайн отзиви.

Съседите бяха супер мили и приветливи. Те вече бяха поканени на следващото блок парти.

Всичко се подреждаше перфектно, докато... не кандидатстваха за ипотека за финансиране на жилището и научиха, че не могат да отговарят на условията за заем поради кредитния си рейтинг.

Понякога, дори и да се класирате, a по-нисък от идеалния кредитен рейтинг може да повиши вашия лихвен процент и както ще видим по-късно, висок лихвен процент може да постави иначе достъпен дом извън вашия ценови диапазон.

Солидната кредитна история улеснява покупката на жилища и отваря възможности за спестяване на десетки хиляди долари, а понякога и повече през целия живот на заема.

Защо кредитните оценки имат толкова голямо значение?

Ако заемахте на някой 188 000 долара, което е средната цена на жилище в Съединените щати тази година, не бихте ли искали да знаете дали той или тя ще ви върне?

Кредиторите се чувстват по същия начин и тъй като не ви познават лично, те трябва да разчитат на кредитни оценки, за да определят вашия подход към личните финанси.

Колкото по-нисък е кредитният ви рейтинг, толкова по-голям е рискът от неплащане. Банките не обичат да рискуват с някой с нисък кредитен рейтинг.

За някой със среден кредитен рейтинг, заемодателят може да хеджира залозите си, като увеличи лихвения ви процент.

Тази последна точка е голяма: Лихвеният процент от 4 процента по заем от 175 000 долара за 30 години означава, че ще платите общо 300 000 долара, ако изплатите къщата по график.

Увеличете този процент до 6 процента и очаквате 377 000 долара през следващите 30 години, ако плащате по график, разлика от 77 000 долара.

Допълнителни 77 000 долара ще добавят около 2500 долара годишно към плащането ви, въпреки че сте заели същата сума.

Как мога да поправя лоша кредитна история?

Ще ви трябва търпение и усърдие увеличете кредитния си рейтинг и да проправят пътя за по -благоприятен ипотечен кредит в бъдеще.

Добрата новина?

По -лесно от всякога е да намерите своя кредитен рейтинг и да започнете да работите върху подобряването му.

Приложения като Кредитен сусам и Кредитна карма поставете кредитния си рейтинг на върха на пръста си и те предлагат предложения за подобряване на вашия резултат.

Най -общо казано, плащането на сметките навреме и плащането на прекомерен дълг, особено дълг по кредитна карта, ви поставя на правилния път.

Насочете финансите си в правилната посока, след това бъдете търпеливи.

Може да отнеме месеци или понякога години, за да започнете да виждате увеличаването на резултата си.

Останете на върха обаче. Понякога грешка при отчитане на кредит може да намали резултата ви. Когато обръщате внимание, можете веднага да идентифицирате и отстраните този вид проблеми.

Превантивен кредитен часовник

Тъй като отнема известно време за отстраняване на кредитни проблеми и тъй като резултатът ви влияе толкова много върху ипотеката ви, ние поставихме „Получаване на вашия кредитен рейтинг под контрол”Първо в този списък за това как да получите ипотека.

Дори и да очаквате, че ще минат няколко години, преди да сте готови да купите къща, можете да бъдете супер подготвени, като тръгнете по пътя към по -добър кредит точно сега.

С този подход ще бъдете в отлична форма, кредитно, когато е време да кандидатствате за този ипотечен заем.

Намиране на ценовия диапазон на вашия дом

Повечето от нас знаят колко пари можем да похарчим този месец за хранителни стоки или дали можем да си позволим да се преместим в по -голям апартамент догодина.

Може да не знаем точно колко къща можем да си позволим.

Цените на недвижимите имоти варират в цялата страна. Ако купувате в Манхатън или Сан Франциско, средната цена на жилището от 188 000 долара може да ви купи килер. (Пазарувайте достатъчно и може да намерите такъв с включената крушка!)

На други пазари 188 000 долара може да ви дадат 2500 квадратни метра къща на няколко декара.

Важното обаче е следното:

Можете ли да си позволите ипотека от 188 000 долара?

Ако не, какъв е вашият ценови диапазон?

Как да разберете колко къща можете да си позволите

Всеки е изправен пред различни финансови предизвикателства и има различни изисквания към месечните си бюджети. Само вие можете да знаете със сигурност за вашата ситуация.

Много финансови съветници обаче препоръчват да се харчат не повече от 25 до 28 процента от вашия годишен доход върху жилища.

Нека вземем тази идея за въртене: Ще кажем, че печелите 96 000 долара годишно.

25 процента от 96 000 долара = 24 000 долара годишно за жилища

24 000 долара годишно, разделени на 12 месеца = 2 000 долара на месец за жилища.

Повечето хора обичат да включват застрахователни премии на собствениците на жилища и местни данъци върху собствеността в жилищния им бюджет. Да отидем с 200 долара на месец за застраховка и 200 долара на месец за данъци върху собствеността за общо 400 долара на месец.

$ 2,000 на месец жилищен бюджет - $ 400 за застраховка и данъци = 1600 долара на месец за ипотека.

Можете да купите много къщи на много пазари за 1600 долара на месец.

Не забравяйте обаче: Това правило от 25 процента може да не работи за вас, ако имате значителни изисквания към месечния си бюджет.

Ако ти заема 100 000 долара, за да получи висше образование от елитен университет, или ако вече имате голям дълг от други покупки на имоти, коригирайте съответно прогнозите си.

Крайната ви цел ще бъде да разберете колко жилищно плащане можете да си позволите надеждно всеки месец за период до 30 години. Вашият брой може да бъде само 15 процента от доходите ви; може да е 35 процента.

Казвам „до“ 30 години, защото можете да получите ипотеки с различни условия и тези условия имат огромно влияние върху това докъде ще стигнат парите ви за къща.

По -нататък ще преминем към тези подробности.

Познаване на правилния вид ипотека

Ипотеките варират значително. Това може да бъде добро или лошо за вас, потребителя.

Добре е, когато научите за пазара и намерите продукт, който да отговаря на вашите точни нужди. Не е толкова добре обаче, ако завършите с ипотека, която не отговаря на вашите нужди.

Всъщност получаването на грешна ипотека може да бъде пагубно за личните ви финанси.

Ако например вашият лихвен процент се увеличи след първите няколко години, тъй като сте получили променлив лихвен процент, изплащането на жилището ви може изведнъж да стане непосилно.

Лихвените проценти не са единствените променливи, за които трябва да знаете:

Срок за ипотека

Може да чуете думата „срок“, когато инвестирате, получавате ипотека или дори получавате нова застраховка живот. Обикновено се отнася до a конкретно време.

В случай на вашата ипотека, вашият срок е периодът, през който ще дължите пари за къщата си, ако приемете, че ги изплащате по график.

10-годишната ипотека разпределя дълга ви за 10 години. Ако вземете същия дълг и го разпределите за 30 години, ще имате по -ниско месечно плащане.

Но ако се задържите по -дълго, ще плащате повече лихви.

Колко още?

Както можете да видите, по -краткият срок струва повече в краткосрочен план, но спестява изключително много във времето. Разликата между 10-годишна и 30-годишна ипотека в нашия пример по-горе е около 87 400 долара.

Ето защо намирането на правилния термин е толкова важно. Ако можете да си позволите плащанията по 10-годишен заем, непременно се възползвайте от тези дългосрочни спестявания.

Ако можете да си позволите само 30-годишен заем, това също е добре.

Да, плащате повече, но поне стъпвате пред вратата на по -стабилно финансово бъдеще, без да взривявате месечния си план за разходи.

По -късно можете да рефинансирате с по -изгодни условия.

Ще разгледаме повече тази идея по -късно в тази публикация.

Фиксиран срещу Регулируем лихвен процент

Досега сме обсъждали само заеми с фиксирани лихви. При заем с фиксиран лихвен процент вашият лихвен процент - и в резултат на това месечното ви плащане - остава същият през целия период на заема, дори ако е 30 години или повече.

Не всички ипотеки обаче имат фиксирани лихви. Можете също така да получите заем с регулируем лихвен процент. Тъй като вашият лихвен процент се променя, обикновено в отговор на конкретен лихвен индекс, плащането Ви съответно ще се повиши или намали.

Това звучи страшно и може да бъде, но ипотеката с регулируема лихва (ARM) не е напълно безплатна за всички. При повечето ARM ставките остават същите за определен период от време, след което започват да се променят всяка година.

3/1 ARM, например, запазва началния си лихвен процент в продължение на три години, след което лихвата се коригира годишно. Така че не е като ипотечното ви плащане да бъде движеща се цел от месец на месец.

Независимо от това, че не знаете от година на година колко ще плащате, създава твърде голяма нестабилност за много собственици. Придържането към фиксирана лихва поддържа нещата прости.

Може би се чудите кой все пак би искал ARM?

Не забравяйте също, че ARM не трябва да ви оставя напълно изложени на капризите на пазара. Много заеми с регулируема лихва предлагат ограничение на колебанията в лихвите или тавани на плащанията.

Тези капачки работят почти така, както бихте очаквали. С ограничение на месечните ви плащания например дори стремително нарастващият лихвен процент ще увеличи плащането ви само до максималната сума, разрешена от тавана на заема.

Внимавайте обаче с тези капачки. Това, че сте изолирани от прекомерни плащания, не означава, че сте изолирани от лихвите.

Рано или късно ще трябва да платите тези такси. Шансовете са, че вашата банка ще ги добави към вашия ипотечен баланс, което означава, че дължимото ви може да продължи да се увеличава дори когато извършвате планираните си плащания.

Конвенционални срещу Правителствен заем

Досега обсъждахме конвенционалните заеми, които банките, кредитните съюзи и компаниите за ипотечно финансиране предлагат. Попълвате заявление, кредитният служител проверява кредитния ви рейтинг и обикновено трябва да сложите малко пари.

Не всеки може да се класира за конвенционален заем. Може би кредитният ви рейтинг все още не е достатъчно висок. Може би не можете да измислите петцифрено първоначално плащане.

Влезте във федералното правителство, което помага на купувачите на жилища чрез различни програми, давайки на хората с по -ниски кредитни резултати и хора с ограничена финансова гъвкавост друг път към дома собственост:

Този списък просто достига високите точки за държавни заеми.

Други програми включват заеми, които да ви помогнат да направите дома си по -енергийно ефективен, и заеми, за да помогнете на местните американци да купят къща. Можете да намерите по -изчерпателен списък тук.

Въпросът е, трябва ли да получите помощ от чичо Сам, за да си купите дом?

Когато имате нужда от помощта, това е безсмислено. Ако живеете от заплата до заплата и просто не можете да намерите начин да спестите $ 20 000 за авансово плащане, тези програми могат да ви помогнат да влезете в дом, за да можете да спрете да плащате наем и да започнете да изграждате собствен капитал.

Когато имате нужда от помощ за влизане в дом и планирате да живеете в него, федерално подкрепената програма за заем е голяма полза.

Ако не се нуждаете от помощта и искате повече контрол върху процеса, първо отидете на конвенционален заем.

Намиране на правилния ипотечен кредитор

Проучванията постоянно показват, че около 75 % от последните купувачи на жилища имат едно общо нещо: Кандидатстваха само за един ипотечен заем.

Същите тези нови собственици вероятно не биха купили първия смартфон или първия чифт ботуши, на които попаднаха в магазин.

Така че защо да вземете първата ипотека, която идва заедно?

Предполагам, че отговорът има нещо общо с това колко трудно е да кандидатствате за ипотека. Цялата документация и документацията за доходите и разкриването на лични финансови записи.

Кой иска да прави това отново и отново?

Защо има значение кой заема парите?

Ето още една причина хората често да кандидатстват само за един заем: Те смятат, че ипотекарният кредитор така или иначе ще продаде заема си на друга банка.

И са прави.

Много заеми се ритат между три или четири банки, преди да бъдат изплатени.

За мен обаче това е причина да получите най -изгодните условия, които можете да намерите, което можете да направите, като кандидатствате за няколко заема.

Защо? Защото докато вашата кредитна институция може да се промени с годините, условията на кредитиране ще останат същите: вашият лихвен процент, продължителността на вашия срок и т.н.

Как да пазарувате наоколо за кредиторите

За щастие, добрият „оле интернет“ прави сравняването на ипотеките много по -лесно. Можете да намерите подробности, да получавате котировки, да сравнявате функции и т.н., без да си правите труда да кандидатствате за заем.

Много различни видове финансови институции предлагат ипотеки, така че първо първо: стеснете избора си.

Когато знаете с каква организация искате да се справите, сравнете три или четири различни организации.

Някои институции може да имат специални програми, ако сте купувач за първи път, инвеститор, който планира да направи имота екологично самостоятелен. Други места може да имат промоционални лихви или да могат да се откажат от таксата за отпускане на заема.

По принцип третирайте новата си ипотека със същия контрол, който бихте похарчили за нови завеси или следващото си лятно четиво.

Получаване на предварително одобрение за вашата ипотека

След като сте намерили подходящия заемодател, е време да започнете процеса на предварително одобрение, като приемете, разбира се, че сте готови да се преместите в собственост на жилище.

Някои купувачи на жилища пропускат тази стъпка и просто кандидатстват за ипотека, след като намерят подходящата къща. Не бих нарекъл това погрешно или безотговорно, особено ако сте купували домове преди това.

Ако обаче оценявате по-голяма сигурност в живота, предварително одобрение от ипотекарния кредитор ще бъде точно във вашата алея.

След като предварително одобрите, ще знаете колко пари ще ви позволи да изразходвате заемодателя си. Ще имате и много по -добра представа за месечните си плащания.

За много купувачи това може да бъде полезно знание, докато обикалят домове и обмислят променливи. Например, ако обичате конкретен дом, но той се нуждаеше от нов покрив, знанието, че предварително одобреният ви лимит може да ви помогне да преговаряте с продавача.

Това е нещо като пазаруване на хранителни стоки. Когато знаете точно колко пари можете да похарчите за храна, вие сте склонни да вземате по -информирани решения за пазаруване.

Запомнете това, докато пазарувате: Сумата за предварително одобрение може да надвишава действителния ви бюджет. Това, че вашата банка казва, че можете да финансирате до 200 000 долара, не означава, че можете да си позволите плащанията по заем от 200 000 долара.

Увеличете търсенето на дома си

Знаете за финансирането, лихвените плащания и включването на жилищно плащане във вашия бюджет.

Сега за забавната част: пазаруване за вашия нов дом.

Всички тези подходи биха ви послужили добре. Бих стигнал дотам, че да препоръчам да ги използвате едновременно, за да получите най -задълбоченото платно на вашия пазар.

Трябва ли да намеря агент за недвижими имоти?

Брокерите се издържат с транзакции с недвижими имоти. Те са експерти по нюансите на своите пазари.

Все пак редовно срещам купувачи, които не са толкова нетърпеливи да наемат брокери. Често те цитират комисионната на агента като ненужна такса, тъй като могат да търсят къщи онлайн безплатно.

Помислете сериозно върху това, преди да вземете решение. Добрият агент може да бъде ваш адвокат през целия процес на покупка, като ви предпазва от проблеми, за които може би дори не сте наясно.

И за тази комисионна: Ако разглеждате обявени имоти (не се продават от собственици), продавачът има агент, който ще печели комисионна от това, което харчите.

Когато имате и агент, двамата агенти ще разделят една и съща комисионна. Така че все пак ще плащате същата комисионна. Защо не оставите половината от това да отиде на някой, който има вашия гръб вместо на продавача?

Оферти, контраферти и договори

Всеки пазар на недвижими имоти може да бъде различен и вашият местен пазар също ще се колебае от година на година. Понякога пазарът облагодетелства купувачите; друг път продавачите имат най -голямо влияние върху транзакциите.

Ако пазарувате жилище на пазара на продавача, може да се сблъскате с жестока конкуренция от други купувачи.

И така, как можете да направите оферта, която да привлече вниманието на продавача сред порой от други оферти?

Вашият брокер може да ви насочи тук, като предостави подробности за вашия пазар. Той или тя може да знае предварително как агентът на продавача би бил склонен да отговори на вашата оферта.

Противопоказанието е добро нещо

Когато сте направили оферта и продавачът се противопоставя с по -висока оферта, знаете, че сте привлекли вниманието на продавача. Нека преговорите започнат.

Обсъдете с вашия брокер дали трябва да приемете насрещната оферта или да направите друга своя собствена оферта.

След като вие и продавачът се споразумеете за условията, е време да сключите договор.

Сключване по договор

С договор вие се съгласявате да купите къщата при договорените условия (от офертата), стига определени условия да са верни. По същия начин продавачът се съгласява да не продава на никой друг, докато е сключен с вас договор.

Продавачът или нейният агент може да поиска сериозни пари. Това не е авансово плащане по заема ви, но ще отиде за закупуване на жилището, ако приемете, че сте го затворили.

По същество парите - обикновено 500 или 1000 долара - показват, че сте сериозни.

Ако нещо се случи и не купите къщата, не забравяйте да поискате парите обратно.

Преговорите продължават, докато са по договор

На този етап от процеса ще трябва да наемете независим домашен инспектор, който да проучи всеки ъгъл на къщата, от стълбовете до отворите на покрива.

Разбира се, вашият риелтор може да предложи някои домашни инспектори, но помислете за намирането на такъв за себе си. Това е вашата дългосрочна инвестиция.

Вие сте в състояние да спечелите или загубите пари. Така че ще искате да знаете със сигурност, че инспекторът се грижи за вас.

За инспекцията на вашия дом

Прочетете внимателно доклада си за проверка на дома. Ако купувате по -стар дом, не се изненадвайте, ако инспекторът открие някои дребни проблеми с водопровода или изолацията или работата на канала.

Въпроси като тези не трябва да ви пречат да купувате къщата, но може да помислите да поискате концесия от продавача.

Можете да поискате отстъпка от 500 долара за дома, за да отстраните проблем в този ценови диапазон, например.

Или можете да помолите продавача да реши проблемите преди затварянето.

Инспекторът може също да открие сериозни недостатъци в дома. Ако инспекторът поставя под въпрос структурната цялост на жилището, било то заради основата проблеми или някакъв вид обширно гниене, може да е време сериозно да помислите за преминаване към различно Имот.

Същото важи и за проблемите на безопасността. Старото окабеляване или древна или лошо инсталирана отоплителна система може да доведе до бедствие по пътя.

Да, такива проблеми могат да бъдат отстранени, но цената и обемът на работата може да се окажат твърде големи проблеми, ако имате други опции за дома в списъка си.

Както можете да разберете, ще бъдете много заети през тези няколко седмици между приемането на оферта и затварянето на дома ви. Не забравяйте, че вие ​​също ще стегнете багажа и ще се подготвите за преместване.

И все още има какво да се работи в банката.

Кандидатстване за вашия ипотечен заем

Чакай малко. Не говорихме ли вече за ипотечни кредити?

Да, но само за предварително одобрение. Когато имате къща по договор и възнамерявате напълно да реализирате покупката, ще трябва направете заявлението за заем официално.

С вашето предварително одобрение банката би направила някои предположения. По -конкретно, той приема, че информацията, която сте споделили за вашите доходи, заетостта ви, вашите банкови салда и т.н., е вярна.

Сега е време да го докажем.

Кредиторът ще поиска документация в подкрепа на молбата ви. Очаквайте да споделите данъчни формуляри и последните проверка и спестявания извлечения от сметки.

Не се изненадвайте, ако заемодателят се обади на мястото ви на работа.

Може да се почувствате така, сякаш нищо не е свещено, докато завършите заявлението.

Не се изпотявайте обаче.

Докато вашата фискална къща е в ред и можете да я документирате, трябва да сте добре.

Докато кандидатствате, време е да решите условията на заема си.

Можете ли да си позволите 12-годишна или 15-годишна ипотека? Трябва ли да играете на сигурно с 30-годишен заем? (Превъртете нагоре до видовете ипотечни сесии за опресняване на тази тема, ако имате нужда от нея.)

Ако всичко това, заедно с финансовата ви документация, се провери, трябва да сте готови. Заемодателят ще издаде ангажимент за заем, което означава, че имате финансова подкрепа, за да сбъднете мечтата си за собственост.

Подготовка за вашата крайна дата

Вашият договор трябва да включва крайна дата, която може да бъде насрочена за месец или дори по -дълго в периода на договора.

До приключването всяка от страните може да се откаже от сделката, така че хората са склонни да мислят, че приключването е стресиращо.

В действителност трябва да знаете дни или дори седмици преди крайната дата дали всичко ще се случи по план.

Обадете се на адвокат

Вашият адвокат по недвижими имоти (вашият недвижим имот може да препоръча такъв или можете сами да наемете адвокат) трябва да има опит и да има познат персонал.

Когато сте в добри юридически ръце, дори и най -сложните части от сделката ви ще изглеждат лесни. Вашият адвокат ще разбере за всички просрочени данъци върху имота и ще се увери, че не носите отговорност за начислените данъци върху собствеността преди затварянето.

Вашият адвокат ще направи отделно търсене на заглавие и ще може да ви покаже всички посегателства върху новия ви имот.

Ако съсед, например, е поставил сграда за съхранение от другата страна на имота, ще разберете.

Ще предадете авансовото си плащане, ако все още не сте го направили, и парите от вашия ипотечен кредитор.

След това ще подписвате документ след документ след документ, докато всички започнат да изглеждат еднакво.

Имате и повече работа

Преди затварянето все още имате няколко неща, за които да се погрижите сами:

Откриване на ескроу сметка

Вашият закриващ адвокат най -вероятно ще спомене ескроу сметка за застраховка и данъци. Не е нужно да вървите по този път, но много собственици намират това за полезно.

Ето как работи: Всеки път, когато извършвате домашно плащане, част от плащането ви отива в отделен ескроу акаунт.

Парите се натрупват с течение на месеците, а когато дойде време да платите данъците си върху имота или застрахователната премия, имате наличните пари.

Вашият кредитор ще поддържа сметката за ескроу и дори ще плаща данъците и застрахователните сметки.

Освен да го наблюдавате от време на време, това не изисква много мисли от вас.

Гледайки към бъдещето като собственик на жилище

1. Има ли по -бърз начин да го платите?
2. Трябва ли да изплащате ипотеката си по -бързо?
3. Ами ипотечната застраховка живот?
4. Трябва ли някога да рефинансирате?
5. Какво представляват вторите ипотеки?

Цялата работа, която сте извършили, за да се подготвите за собственост на жилище - всички спестявания, проучванията, приложенията - трябва да изглежда заслужава, когато напуснете адвокатската кантора с ключовете от дома си.

Празнувайте.

Решете какво ще бъде първото ви хранене в новия ви дом.

Покажете на децата или вашите домашни любимци наоколо.

Представете се на съседите.

Настанете се.

Отделете време, за да се насладите на победата, защото скоро ще започнете да се запознавате с предизвикателствата на собствеността на жилище.

Разбира се, има огромно ипотечно салдо, което трябва да се изплати, така че ще започнем нашите „Често задавани въпроси на новия собственик на жилище“ тук:

Има ли преки пътища за изплащане на ипотеката?

Да! Колкото повече плащате по главницата на заема си, толкова по -малко лихви ще плащате в дългосрочен план и толкова по -бързо ще останете без дълг.

Вероятно сте видели разкриване на „истината в заемането“ при приключването си. Формулярът трябваше да ви покаже точно колко пари бихте похарчили за заема, ако сте платили по график.

Например: Ако имате нов, 30-годишен ипотечен заем от 175 000 долара при 4 процента лихва, ще платите около 125 000 долара лихвени такси през следващите три десетилетия. Така че всъщност бихте платили 300 000 долара, за да купите къщата си от 175 000 долара.

Досадно е, знам, но такъв е бизнесът с ипотечно кредитиране. Банките не ви помагат да си купите къща безплатно.

Въпреки това, като намалите дължината на заема си, можете да намалите сумата, която плащате с лихви. Как намалявате дължината на заема си?

С доплащане на главницата по заема.

“Директор”Се отнася до действителния баланс.

В горния пример, 175 000 долара биха били главницата. За да работи това, трябва да платите планираното плащане, което автоматично ще включва лихви, след което да направите допълнително плащане върху главницата.

Системата за онлайн разплащане на вашия заемодател трябва да предлага начин за определяне на допълнителното плащане към главницата. Ако не се обади на заемодателя, за да попита за това. Освен ако допълнителното плащане не е определено правилно, може просто да плащате планираното плащане за следващия месец.

Какъв е ефектът от доплащането върху главницата?

При 175 000 долара, 4 процента, 30-годишен заем отгоре, като плащате допълнителни 100 долара на месец, ще спестите около 25 000 долара през целия живот на заема и къщата ще се изплати пет години по-рано.

Трябва ли да изплатя ипотеката веднага?

Подобно на много страхотни въпроси, отговорът тук не е толкова прост, колкото си мислите.

Да, ипотеката ви е голям дълг и да, по -добре би било да притежавате къщата направо и да намалите някои от тези лихвени такси.

Но единственият фокус върху изплащането на ипотеката също може да ви струва.

Например, не трябва да трупате куп дългове по кредитни карти, защото правите три жилищни плащания на месец. Или някои хора могат да се възползват от спестяването за пенсиониране всеки месец, вместо да плащат допълнително за къщата.

Дори ако можете да си позволите да изплащате ипотеката бързо, без да правите жертви другаде, някои данъчни специалисти смятат, че можете да се възползвате повече, като отпишете ипотечна лихва в данъчно време, което не можете да направите, след като сте изплатили ипотеката.

Накратко: Няма еднозначен отговор на този въпрос.

Помислете за вашите индивидуални обстоятелства и помолете финансов съветник за помощ.

Какво е ипотечна застраховка живот?

Имейлите и пощенските картички може вече да се наводняват. Тъй като сте купили къща, застрахователните компании ще ви предложат ипотечна застраховка която ще изплати заема ви, ако умрете.

По този начин семейството ви няма да се притеснява да изплати къщата или да я продаде.

Звучи като разумна предпазна мярка, но като много непоискани оферти, вероятно можете да се справите по -добре.

Ако се притеснявате за защитата на вашата инвестиция и цялостната финансова сигурност на вашето семейство, ако те изведнъж не разполагат с вашите доходи, не сте сами.

Има цяла индустрия, създадена да отговори на тази нужда. Нарича се животозастраховането. Срочната полица на живот може да отговаря на вашите нужди по -добре от ипотечната застраховка живот.

Ипотечната застраховка ще изплати остатъка от заема ви, ако умрете. Доживотен живот ще плати на вашия бенефициент (съпруг, партньор, пълнолетно дете и т.н.), ако умрете.

След това вашият бенефициент би могъл да използва парите, както сметне за добре, вместо да ги изпраща автоматично при вашия ипотечен кредитор.

Ами рефинансирането?

Ще получите и оферти за рефинансиране на заема.

Когато рефинансирате, получавате нова ипотека за същата къща. Новата ипотека изплаща съществуващата ипотека, след което започвате да изплащате новия заем при нейните условия.

Ако можете да получите значително по -добри условия на заем чрез рефинансиране, тогава продължете. Ето няколко въпроса, които да си зададете:

• Можете ли да намалите лихвения процент с няколко процентни пункта? Ако сте решили някои проблеми с кредита след закупуването на жилището си, сега може да отговаряте на условията за много по -добра лихва по рефинансиран заем. Това може да ви спести хиляди долари.
• Можете ли сега да си позволите значително по -високо плащане? Може би сте получили нова работа или голямо повишение и можете да си позволите много по -високо заплащане, отколкото при първото закупуване на къщата. Ако преминавате от 30-годишна към 12-годишна ипотека, можете да спестите много от лихвени такси чрез рефинансиране. (Можете да постигнете подобен ефект, като просто плащате повече за главницата всеки месец.)
• Притеснявате ли се за променливата си ставка? Получихте ли ипотека с променлива лихва и сега стигате до края на периода на въвеждаща лихва? В зависимост от климата за лихвените проценти, може да искате да заключите фиксиран лихвен процент чрез рефинансиране.
• Получихте ли субсидиран заем и сега имате нужда от повече гъвкавост? Субсидираните заеми са страхотни, но те могат да ограничат начина, по който използвате имота си. Ако искате да превърнете дома си в имот под наем, вашият федерален заем може да не го позволи. Рефинансирането с конвенционален заем може да отвори повече възможности.

Обикновено, когато рефинансирате, трябва отново да платите закриващите разходи. Уверете се, че новият заем ще спести достатъчно пари, за да оправдае втори кръг от разходите за затваряне.

Какво е втора ипотека?

За да разберете как работят вторите ипотеки, трябва да знаете за собствения капитал. Капиталът се отнася до сумата на къщата, която всъщност притежавате.

Ако къщата ви си струва 200 000 долара и все още дължите 150 000 долара на вашия ипотечен кредитор, притежавате 50 000 щатски долара.

Можете да се възползвате от тези 50 000 долара, като получите втора ипотека или а кредитна линия на собствения капитал.

След като направите това, ще продължите да плащате първоначалната си ипотека и ще трябва да плащате втора ипотека всеки месец.

Много хора изпаднаха в сериозни финансови проблеми в края на срещите, когато пазарът на жилища се срина и капиталът им, срещу който вече бяха взели заеми, изчезна.

Така че, не прекалявайте.

Запазете тази опция за подобряване на дома, дори когато се изкушавате да изплатите дълг по кредитна карта или заем за кола с втора ипотека.

Като инвестирате собствения си капитал обратно в дома си, можете да увеличите стойността му. Но и тук не отивайте твърде далеч. Възможно е да инвестирате извън стойността, която местният пазар може да изплати отново.

Местоположението на вашия дом има голяма дума за неговата стойност. Колкото и хубави да са вашите нови уреди и шкафове, общата стойност на дома ви все още ще бъде ограничена от местния пазар.

Кредитната линия на собствения капитал работи по подобен начин, но вместо да имате фиксирана сума, можете да вземете назаем срещу собствения си капитал, ако е необходимо.

Мислете за това като за кръстоска между втора ипотека и а кредитна карта.

Голяма инвестиция в повече начини от един

Когато хората казват вашият дом е най -голямата ви инвестицияте не говорят само за пари.

Вие също инвестирате време, търпение и знания.

А вашата инвестиция в знания може да направи вашата финансова инвестиция още по -далеч.

Знанието как да определите своя ценови диапазон, как да избегнете прекомерни лихвени такси и как да тълкувате например доклада за проверка на дома, може да ви предпази от скъпи грешки.

Знанието как да направите привлекателна оферта и как да се оттеглите от контраферта ще ви послужи добре на местния пазар.

Отделете време и научете за процеса. Проучете възможностите си за заем, дори след като сте затворили дома си. Помислете за дългосрочните и краткосрочните ефекти на всяка опция.

С правилните познания можете да купувате дома си по свой начин.