Едно от най -добрите неща, които майка ми е правила за мен като млад възрастен, е да започне инвестиционна стратегия за мен. Искаше да ме накара да започна да инвестирам, затова създаде някаква инвестиционна сметка при своя финансов съветник в моя полза. По това време бях млад, безсмислен и напълно безразличен. Но когато започнах кариерата си като финансов консултант, най -накрая започнах много да се интересувам какви инвестиции имам. Затова направих малко запитване. Оказа се, че финансовият съветник на майка ми беше чисто застрахователен агент и „инвестицията“, която имах, беше фиксирана рента, която плащаше 4,5%. Спомням си, че си мислех: „Защо едно 24-годишно дете се нуждае от фиксирана рента?“ Оказа се, че това е много легитимен въпрос.
Какво е рента?
Анюитетите са друга форма на пенсионни спестявания, точно както IRAs, 401 (k) s, акции, облигации, взаимни фондове и спестовни сметки. Те са отложени данъци и се предлагат в различни видове, като фиксираните, променливите и капиталовите индекси са най -често срещаните.
- Фиксираните анюитети действат като спестовна сметка. В сметката има депозирана определена сума и тези пари печелят лихва. Лихвата се добавя към стойността на сметката и помага на сметката да расте с течение на времето
- Променливите анюитети действат по -скоро като взаимен фонд. Притежателят на рента избира сметките, които иска да финансира анюитета, и поставя определена сума пари във всяка от тези сметки. Те печелят пари въз основа на това колко добре се справят тези средства.
- Анюитети, индексирани с акции действат като хибрид на фиксирани анюитети и променливи анюитети. Те предлагат защита срещу недостатъци, като защитават главницата ви, но също така ограничават печалбите ви.
Смята се, че анюитетите са най -добри за хора, които имат големи суми пари и които могат да си позволят да разнообразят пенсионния си портфейл. Обикновено това описва възрастни хора, които са натрупали някои добри спестявания. Но това ли е единствената демографска група, която може да се възползва от рента?
Млади хора и ренти
Дали млад човек трябва да закупи рента или не, наистина зависи от финансовото им състояние и дългосрочните цели. За млади хора, които имат краткосрочни финансови цели и не са много ликвидни активи, анюитетът няма никакъв смисъл. Поради наказанията, описани по -долу, един млад човек би бил по -добре с обикновена спестовна сметка за краткосрочно инвестиране. Въпреки това, ако млад човек е финансово стабилен и иска да диверсифицира своите сметки за пенсиониране, анюитетът на индекса на собствения капитал или променливата анюитетност могат да бъдат жизнеспособна опция. Забележете, че казвам „може да бъде“, а не „най -категорично“. Фиксираната рента, от друга страна, изобщо няма смисъл.
Забележка: Никога не бих избрал рента над Roth IRA или 401k. Безвъзмездното обезщетение на Roth, както и предимството и данъчното облагане на 401k правят и двете тези първи спирки. Но ако вече имате тези добре финансирани, анюитетът може да бъде чудесно място да приберете повече за пенсиониране.
Анюитетни санкции - Прочетете дребния шрифт!
Има някои санкции за използване на средства от анюитет, било то за предсрочно теглене или теглене преди 59 ½ години. Повечето анюитети имат период на предаване, вариращ от 5 до 10 години. Наказанието за оттегляне преди изтичането на срока за капитулация варира при всяка анюитет, затова се уверете, че разбирате таксите за предаване, записани в договора ви. Федералното правителство също начислява 10% наказание, ако изтеглите някоя от възвръщаемостта/печалбата на вашата рента преди навършване на 59 ½ години. Ако планирате да оставите парите си в анюитет до възрастта за пенсиониране, тези санкции не са проблем. Но все пак има нещо, което трябва да знаете: анюитетите не са толкова гъвкави, колкото другите форми на пенсиониране, което може да ви позволи да вземете или вземете назаем за спешни случаи или в други специални случаи.
Защо изплатих рентата си
Мисълта да направя само 4,5% от парите си беше всичко, от което се нуждаех, за да осребря анюитета си. Бях твърде млад и имах твърде много време на моя страна, за да бъда ограничен с толкова ниска скорост. (По ирония на съдбата, много инвеститори се лигавят от над 4,5% в днешно време). Когато се обадих на застрахователната компания, за да ги уведомя за решението си, те ме предупредиха за санкциите, които ще трябва да платя и как може никога да не получа толкова висока ставка. Нямаше значение. Решението е взето. Взех парите и откриване на Roth IRA.
Трябва ли да купувате рента?
Ако сте млади и нямате нищо против колебанията в инвестициите си, ми е трудно да докажа, че анюитетът има смисъл. Особено сега, тъй като лихвените проценти са много по -ниски. Сега, ако абсолютно мразите пазара и обичате всичко за думата „гарантиран“, тогава анюитетите може да са точно на вашата алея и ние можем да ви помогнем получете котировки за различни анюитетни планове за да отговори най -добре на вашите нужди. Само не забравяйте, че анюитетите са дългосрочна инвестиция, затова се образовайте, преди да инвестирате в такава.
Джеф Роуз, CFP® е сертифициран финансов планиращ ™, основател на Добри финансови центрове, и автор на книгата за лични финанси Soldier of Finance. Джеф е иракски боен ветеран и служи 9 години в Националната гвардия на армията. Неговата работа редовно се представя във Forbes, Business Insider, Inc.com и Entrepreneur.
Лорън Поетеказва
Въпрос- Аз съм на 30. Финансово стабилен. Казаха ми, че трябва да вложа пари в някакъв вид пенсионен фонд, освен моите 401 000 (максимум), за да намаля данъците си. Нямам IRA, но този данъчен счетоводител настоява за повишаване на FIA на BCA. Не съм запознат с това. Но на толкова млада възраст това е добра инвестиция?
Рагху Чапаралаказва
Това е много добра дискусия. Винаги искаме известна сигурност на доходите, ако пазарът спадне, когато сме готови да се пенсионираме. Част от парите за пенсиониране трябва да са в анюитет, за да имате спокойствие. Колко, най -вече базовия доход, от който се нуждаем, за да живеем в допълнение към дохода от социално осигуряване. Коя е най -младата възраст, която човек може да си купи анюитет с ездач на доходи?
Наташаказва
Леля ми почина и се роди
Равна жилетка
Разпределение на активи 41.60%
AXA Умерено разпределение
Голяма капачка 58,40%
EQ/Com Stck индекс
Действителна стойност 13 667
Брокерът каза на братовчед ми (бенефициент), че ако го затвори и вземе парите, ще му бъдат начислени данъци и каза, че ще бъде най -добре, ако премести анюитета на негово име. Когато той ми каза какво е направил, аз му казах, че не звучи правилно. Сега, като чета тази статия, наистина мисля, че трябва да премести парите. Ако също му беше казана дезинформация, можем ли да направим нещо по въпроса? Благодаря предварително
Брайънказва
Здравейте,
Току -що напуснах стария си работодател и имах 401 хиляди при тях. Текущата сума в 401k и се опитвам да реша какво да правя с нея. Трябва ли да го оставя там или да го преместя при новия си работодател. Имам някой, който ми казва да направя първостепенна променлива рента с тип полица на традиционната ИРА с такса от 1,3% и такса за предаване. Това има ли смисъл? В момента съм на 28 години и се опитвам да разбера какво да правя с моите 401k
Ахил Мишраказва
Здравейте
Беше чудесно четене за рента.
Въпреки че има хора, които наистина биха искали да имат гарантирана възвръщаемост на инвестициите, за сметка на ниски лихви.
Но за младите хора известен риск е ОК.
Дрю Андерсънказва
Какво ще кажете за финансиране на Roth IRA с анюитет с променлива загуба на разходи? Проблемът, който имам с този пост, е, че се държите като Roth IRA е реална инвестиция, когато не е така. Това е просто хора, които могат да инвестират други инвестиции, за да попречат на правителството да ги облага с данъци. За мен, ако имате добър анюитет с променлива загуба на разходи и клиент, който пълни максимума през всяка година, вашият клиентът ще събуди хубаво парче пари с възможност да има гарантиран поток от доходи за цял живот. ТОВА Е ОГРОМНО! Когато разговарям с моите клиенти, които са под 30 години, повечето от тях виждат нереално пенсиониране. Работи 45 години и се пенсионира още 25-30. Така че Гарантираният доход има много смисъл за моите клиенти и аз, когато се опитваме да намерим начин те да могат да се пенсионират на 65 години.
Майк @ Анюитетни ставкиказва
Анюитетът е добър продукт, защото дава на човека финансова свобода дори след пенсионирането му. Но изборът на анюитетен продукт не винаги е много лесен. Мисля, че конкретен анюитетен продукт може да не е еднакво полезен за хора от всички възрасти. Фиксираната рента трябва да бъде полезна за лицата, достигащи пенсиониране. И всички млади хора могат да изберат рента, индексирана от собствения капитал, тъй като тя гарантира инвестицията, както и позволява да се получат допълнителни лихви.
Дитерказва
Хубав пост Джеф.
Подобно на Роджър, аз обикновено 1035 стари анюитети на моите клиенти в анюитети с ниска цена/без товар, тъй като някои от анюитетите, в които са били, са имали скандални такси (диапазон 3-5%.)
Винаги е било интересно да разговаряте с нови клиенти и да научавате за техния опит с продавачите на анюитети. Изглежда, че повечето търговци просто не знаят как реално функционират рените, които продават, особено когато говорят за гарантираните лихви и дългосрочната възвръщаемост. Не мисля, че тези търговци искат да подведат клиентите си, просто не знаят по -добре.
Преди няколко месеца прекарах няколко дни в програмиране на няколко Excel листа, за да демонстрирам на клиентите си каква ще бъде дългосрочната норма на възвръщаемост въз основа на таксите и ездачите. Изглежда, че са необходими между 19-22 години за 65-годишно дете, за да постигне равновесие при повечето фиксирани индекси/променливи анюитети с гаранции за доход през целия живот. След 30 години те обикновено биха имали около 2-3% възвръщаемост. Това беше чудесен начин да покажете на клиентите как може да изплати рента за тях, след като видят разбивката, която обикновено искат да отидат в различна посока.
Публикувал съм няколко разбивки в блога си, ако искате да ги проверите. Мисля, че анюитетният лист с фиксиран индекс с всичките му методи за кредитиране е най -сложният лист на Excel, който някога съм кодирал.
Брайънказва
Аз съм търговец на едро и продавам променливи анюитети на съветници в продължение на 10 години.
В днешната пазарна среда бих казал, че човек, който е в рамките на 10 години от пенсионирането, може да иска във VA. Те, за разлика от по -младите хора, нямат време на своя страна да се възстановят от спада на пазара. Освен това те могат да получат гарантирано нарастване за целите на доходите и да им бъде гарантиран поток от доходи през целия живот-всичко това, докато участват в възхода на пазара. Може да има смисъл за част от нечии пари.
Не мисля, че те са най -подходящи за хора, които са на повече от 10 години от пенсиониране 10, защото имат време на своя страна, ползите може да са толкова силни, а VA да станат скъпи.
.
Роджър @ Финансовият планиращ в Чикагоказва
Джеф добър пост и чудесна работа за излагане на основите. Мразя анюитетите на индекса на собствения капитал, предходната публикация, към която се свързахте, е едно от по -добрите обяснения, които съм виждал за тях. Прав си, не винаги продуктът е лош (макар че обикновено е такъв), но търговците го продават. Виждал съм много малко, които бих могъл да препоръчам, а таксите често са поразителни.
По принцип съм използвал анюитети само за клиенти, които вече ги имат и където сме направили замяна 1035 към по -добър продукт (обикновено такава с далеч по-ниски разходи) или като последната опция за отсрочени данъци след 401 (k) s (или друг план за пенсиониране), IRA, и т.н. Чувствам, че правилната рента може да бъде жизнеспособен инструмент за пенсиониране като част от цялостен план.