Тъй като средната тежест на дълга за задлъжнелите завършили студенти надвишава 35 000 долара през 2019 г., отчаяните студенти проучват всичките си възможности, когато става въпрос за опрощаване на заеми и творчески възможности за плащане.
Планът за изплащане „Плащайте, докато печелите“, известен също като PAYE, е една от опциите, които могат да ви помогнат да направите плащанията на студентския си заем по -изпълними. Това също може да означава, че някои от вашите заеми могат да бъдат опростени след определен период от време.
Интересувате ли се? Нека да разгледаме всичко, което PAYE може да предложи.
Как работи PAYE
Както всяка друга програма за опрощаване на заеми, PAYE има безброй предимства - и няколко недостатъка. Нека започнем с положителното.
Предимства на PAYE
За кредитополучателите, които отговарят на условията, PAYE ограничава месечните федерални студентски заеми до 10 % от техните дискреционни доходи.
Само този детайл отличава PAYE от изплащането въз основа на доходи (IBR), друга програма за погасяване, която ограничава месечните плащания по заем до 15 % от дискреционния доход.
Точно както IBR, обаче, заемите, включени в програмата PAYE, ще бъдат изпростени изцяло от федералното правителство след 20 години.
Недостатъци на PAYE
Най -големият недостатък, който ще намерите с PAYE, е, че ще трябва да плащате студентски заем за цели 20 години. Без значение как го гледате, това е много време.
Освен това удълженият график може да означава, че плащате предимно лихви по заемите си за срока на изплащане.
Това може да няма значение за вас, тъй като заемите ви ще бъдат опростени след 20 години, но все пак това е нещо, което трябва да имате предвид.
Как да решите дали имате нужда от ПЛАЩАНЕ
Ето големия въпрос, който всички си задават: Ще ви бъде ли от полза наистина плащането на студентски заеми за цели 20 години?
Истината е, че зависи. Ето няколко съображения.
Доход
За студенти, които очакват да получат скромна заплата по време на кариерата си, PAYE и дори IBR могат да трансформират смазващите плащания на студентски заем в нещо много по -поносимо.
Колкото по -малко пари правите, толкова по -изгоден може да бъде IBR план или PAYE.
Погледнете честно доходите си. Ако плащанията ви са значителна сума от парите, които носите у дома, може да искате да разгледате възможностите си за погасяване, основани на доходите.
Заета сума
Освен това, студентите, които са взели заеми много повече, отколкото са планирали, може да открият, че PAYE или IBR са едни от най -добрите възможности, които имат, ако се надяват да живеят нормален живот.
Планът за погасяване, базиран на доход, си заслужава, ако се мъчите да сте в крак с огромна сметка за студентски заем всеки месец и може да спести кредитния ви рейтинг, като увеличите плащанията си управляем.
Подписване
Друго нещо, което трябва да имате предвид, е дали сте извадили или не федерални студентски заеми без cosigner родители.
Ако имате косигнер, ще навредите на кредита им, ако не можете да извършвате плащанията. Само това може да е достатъчна причина да преследвате PAYE, за да сте сигурни, че родителите ви няма да пострадат от вашите заеми.
Пример
Да приемем, че Стивън взема назаем 50 000 долара при 8 процента ГПР, за да продължи бакалавърска степен по психология, след което печели близо до национална средна работна заплата като здравен работник в Общността- $ 38 180.
След данъци Стивън остава с 28 635 долара годишно или 2 386,25 долара на месец. По стандартната десетгодишна хронология месечното му плащане ще струва средно 606,64 долара, което е повече от 25 процента от заплатата му за вкъщи.
С PAYE плащанията на Стивън ще бъдат ограничени до 10 процента от дискреционните му доходи. Още по -добре, целият му баланс ще бъде опростен след двадесет години навременни плащания. Това важи още повече за някой, който е имал 100 хиляди дългове за студентски заем.
Как да се класирате за PAYE
Сложният набор от изисквания помрачава какво всъщност е необходимо, за да отговаряте на условията за всеки вид опрощаване на студентски заем, особено PAYE. Ето някои основни насоки, които могат да ви помогнат да решите дали отговаряте на условията:
Насоки
- Месечното плащане, което бихте извършили съгласно плана PAYE или IBR (въз основа на доходите и размера на вашето семейство), е по-малко от това, което бихте платили по стандартния план за погасяване с 10-годишен период на погасяване
- Вашият федерален студентски заем е по -висок от дискреционния ви доход или представлява значителна част от вашия годишен доход
- Вие сте нов кредитополучател от 1 октомври 2007 г. и сте получили изплащане на директен заем на или след 1 октомври 2011 г.
- Заемали сте пари под формата на федерални студентски заеми.
Приложими заеми
Плащайте, както печелите, отговаря на условията за по -голямата част от федералните заеми. Всъщност единственият вид федерални заеми, които не отговарят на условията за PAYE, са директните кредити PLUS, дадени на родители, и кредитите за директна консолидация, които изплащат заемите PLUS, отпуснати на родителите.
Можете също да приложите PAYE към консолидирани заеми, стига да не са били предадени на частен кредитор.
Моля, обърнете внимание, че само федералните студентски заеми могат да бъдат изплащани съгласно плановете за доходи. Частните студентски заеми не отговарят на условията за опрощаване на кредити и може да се наложи да ги разгледате как да получите заем от банка за рефинансиране на тези частни заеми.
За да отговаряте на условията, вашият заем трябва също да е в добро състояние, а не в неизпълнение.
Кой може да се възползва от PAYE?
Следният контролен списък може да ви помогне да определите дали PAYE е нещо, което вие самите трябва да разгледате:
Кога да помислите за PAYE
- Заели сте цялата сума: Ако сте заели пълния товар на разходите за вашето образование и планирате да продължите нископлатена кариера
- 20 години има смисъл: Ако нямате нищо против да плащате месечни вноски по студентските си заеми за 20 години.
- Плащанията са твърде високи: Ако нормалното ви месечно плащане (без да използвате PAYE) представлява голяма част от бъдещото ви заплащане за вкъщи
- Имате нужда от него, за да останете на повърхността: Ако се мъчите да плащате студентски заем всеки месец
Кога да не обмисляте ПЛАЩАНЕ
- Вашият месечен доход ви дисквалифицира: Ако сумата, която бихте платили с PAYE, е повече от стандартния десетгодишен погасителен план
- Не искате да плащате студентски заеми за 20 години: Ако предпочитате да страдате предварително, за да се освободите от дълговете по -рано
- Надявате се да спечелите повече пари в бъдеще: Ако предпочитате да изплащате заемите си колкото е възможно повече сега и да се възползвате от предимствата по -късно.
Долния ред
Докато над 40 милиона американци сега се занимават с някакво ниво на студентски заем, програмата PAYE - и други програми за опрощаване на заеми, основани на доход-създадени са, за да облекчат тежестта за лица, които отговарят на определени доходи насоки.
Ако искате да научите повече за това как можете да се класирате, сравнете финансовото си състояние с насоки, създадени от StudentAid.gov.
И ако вашият доход ви дисквалифицира, можете също да помислите рефинансиране на вашите федерални и частни студентски заеми с кредитор, който предлага по -добри условия и по -нисък лихвен процент.
Студентските заеми не могат да бъдат изплатени в несъстоятелност, но могат да бъдат простени, ако изберете програма за опрощаване на заеми, спонсорирана от правителството, и следвате указанията. От вас зависи да решите дали си заслужава.
Запазване
Запазване
Запазване
Запазване